第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律分析

摘要 當(dāng)下，我國在第三方電子支付方面的法律法規(guī)主要體現(xiàn)在金融監(jiān)制上，而關(guān)于當(dāng)事各方的法律關(guān)系并不是十分清晰，因此，電子支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是不可避免的。常見的法律風(fēng)險(xiǎn)有：沒有經(jīng)過授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)以及資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)等。在弱化這種風(fēng)險(xiǎn)時，如果采用一般的合同法或者是常見的侵權(quán)法的話，這實(shí)際上會使得參與其中的當(dāng)事方的利益無法均衡。因此，對于這種現(xiàn)象，我們不能簡單地用一般的合同法來解決，而要結(jié)合實(shí)際情況，起草并頒布專門的法律來規(guī)避第三方電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)第三方電子支付市場的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞 第三方電子支付 風(fēng)險(xiǎn) 法律

目前，電子商務(wù)越來越流行。在這樣的交易過程中，大家最關(guān)心的莫過于這種交易方式在方便的同時是否安全。第三方電子支付機(jī)構(gòu)為支付雙方提供了一個公平而值得信賴的交易平臺，這在很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的電子商務(wù)市場逐漸形成，并趨向規(guī)模化。一系列的支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般不斷出現(xiàn)，比如：支付寶、財(cái)付通等等。但是在交易過程中還會存在一些法律漏洞，以下的內(nèi)容主要講述了通過立法的手段來對電子支付過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理化的分配以及化解。

一、第三方電子支付及其法律關(guān)系

第三方電子支付的相關(guān)知識：

我們生活所提到的第三方電子支付實(shí)際上一種在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的賬單交易的服務(wù)，雖然是在進(jìn)行交易，但是銀行并不是直接的操作者，而是由進(jìn)行交易的平臺提供了一個銀行給予的支付的接口以及通道服務(wù)亦或者是一個虛擬的賬號用來滿足客戶的交易的需要。它主要有兩種支付的模式：支付通道以及支付平臺賬戶模式。其中第一種支付模式的法律關(guān)系比較簡單，而后者就相對來講比較復(fù)雜，需要國家建立新的相關(guān)的法律來進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)我國這方面的立法以及在實(shí)踐中遇到的實(shí)際情況可以看出，第三方電子支付有以下幾個方面的特點(diǎn)：首先第三方電子支付是屬于準(zhǔn)金融方面的活動；其次它屬于電子支付；最后它是屬于小額電子支付。

二、第三方電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

第三方電子支付所涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等等，這在其他金融電子支付中也是常有的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方電子支付一方面是網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)的提供者，另一方面也是充當(dāng)著一定程度上的支付擔(dān)保，因此，它在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上具有多重性。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)中，以下四種是最值得第三方電子支付參與者所應(yīng)該關(guān)注的：第一是未經(jīng)過授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方電子支付是網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)的專業(yè)提供者，因此這一風(fēng)險(xiǎn)時它所面對的最主要的風(fēng)險(xiǎn)；第二是支付的瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。它是指支付機(jī)構(gòu)的第三方在支付的過程中出現(xiàn)錯誤或者是支付延遲以及支付未成功等現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶的利益受損，是否應(yīng)該給予賠償以及如何進(jìn)行賠償?shù)膯栴}。支付的瑕疵通常情況下是指由于支付機(jī)構(gòu)的失誤或者是內(nèi)部工作人員的過失而造成的支付過程無法正常進(jìn)行；支付機(jī)構(gòu)必要的系統(tǒng)進(jìn)行維修造成支付的服務(wù)停止；不可抗拒的因素造成服務(wù)中斷。這些風(fēng)險(xiǎn)主要是由其來源進(jìn)行分類的。對這些風(fēng)險(xiǎn)一般有兩種不同程度的賠償，包括支付服務(wù)的直接損失以及支付瑕疵導(dǎo)致的間接的損失；第三是基礎(chǔ)交易的抗辯延伸風(fēng)險(xiǎn)，它是指由于第三方電子支付擔(dān)負(fù)著中介的角色，在交易過程中，如果兩者發(fā)生沖突時，商品購買者能否要求第三方電子支付對其的支付發(fā)出撤銷的指令，進(jìn)而使得交易失敗。如果隨意的抗辯延伸，維護(hù)買方的權(quán)益是很顯然的，但是此時就會使得賣方的利益受到損害，同時也影響了交易率；第四是資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。資金沉淀這一問題的產(chǎn)生與第三方電子支付特有的支付平臺有著很大的關(guān)系。在理想狀況下，付款人賬戶的借記與收款人賬戶的貸記是同步進(jìn)行的，但是在第三方電子支付情況下，二者并不是同步進(jìn)行的。

三、第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)非配與化解機(jī)制

根據(jù)第三方電子支付的特點(diǎn)以及未來的發(fā)展方向進(jìn)行以下制度的專門定制：第一未經(jīng)授權(quán)的支付風(fēng)險(xiǎn)合理分擔(dān)，在第三方電子支付的冒用風(fēng)險(xiǎn)分配方面可以借鑒信用卡冒用風(fēng)險(xiǎn)分配的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)樗麄兌际窃谛☆~電子交易的范疇；第二支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn)的適當(dāng)?shù)呢?zé)任追究，在這方面要確立無過錯的責(zé)任原則，也就是說無論第三方電子支付是否是過錯的一方都應(yīng)該對支付工程中出現(xiàn)的瑕疵支付驚進(jìn)行賠償；第三是對抗辯延伸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法解決，在這一問題上要對支付機(jī)構(gòu)、付款人以及收款人的法律性質(zhì)進(jìn)行研究；第四對資金的沉淀進(jìn)行有效的、合理化的化解。消費(fèi)者是資金沉淀所有權(quán)的持有者，第三方電子支付平臺沒有權(quán)利對這部分沉淀資金所產(chǎn)生的利益進(jìn)行分配。但是，如果用強(qiáng)硬的態(tài)度來使得第三方將這一部分資金退還給客戶，毫無疑問會造成第三方支付平臺或者與之相關(guān)的托管銀行的運(yùn)營成本大大增加，進(jìn)而阻礙相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以，要對這部分資金沉淀進(jìn)行合理的分配。

四、總結(jié)

總的來講，要想使得第三方電子支付的環(huán)境更加安全，使得人們的利益不受損失，金融監(jiān)管的應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，用來約束喝監(jiān)督第三方電子支付機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)基金。利用這些基金來解決在第三方電子支付機(jī)構(gòu)交易的過程中產(chǎn)生的一系列的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使得用戶的利益有所保障。此外，沉淀基金的利息也要涵蓋在上面所說的基金內(nèi)，將用戶本應(yīng)該擁有的權(quán)益返還給他們。這樣不僅是對社會公益的維護(hù)也是對這一部分資金的合理、充分的利用。