新常態(tài)下銀行普惠金融之路

在近期的中央經濟工作會議上，習近平總書記全面闡述了我國進入經濟發(fā)展新常態(tài)的趨勢性變化。經濟新常態(tài)必將催生金融新常態(tài)，相應也對商業(yè)銀行開展普惠金融服務提出了更高要求。

經濟新常態(tài)對銀行普惠金融服務提出了三大新要求

當前我國經濟正處在增速變化、結構優(yōu)化、動力轉化的深度調整過程中。經濟運行的新變化，意味著商業(yè)銀行普惠金融服務所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，對銀行創(chuàng)新能力、信息化能力和風險管理能力提出了更高要求。

一是新常態(tài)對銀行普惠金融的創(chuàng)新能力提出了更高要求。當前我國生產組織方式正在呈現小型化、專業(yè)化和智能化特征，新型小微企業(yè)正在孕育成長，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專利、技術、知識產權等無形資產為主，與銀行以有形資產抵質押為基礎的信貸模式不相適應，導致小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產品、制度、服務模式的創(chuàng)新，構建與輕資產型小微企業(yè)特征相適應的信貸管理模式。

二是新常態(tài)對銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點，單筆金融服務成本相對較高。隨著生產小型化，小微企業(yè)作用更加凸顯，銀行信貸業(yè)務呈現零售化特征，普惠金融服務成本將更高。因此，如何借助大數據和互聯網技術，實現批量化、專業(yè)化的金融服務模式，降低邊際成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農民、新生代農民工的成長，他們對移動金融的需求也越來越多。這些都對商業(yè)銀行的信息化和移動金融服務能力提出了更高要求。

三是新常態(tài)對銀行普惠金融的風險管理能力提出了更高要求。從國內外的實踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在風險大問題。在當前新常態(tài)下，伴隨經濟增長動力轉化，部分傳統(tǒng)產業(yè)會逐步被市場淘汰，銀行各類隱性風險將逐步顯性化，普惠金融的風險將進一步顯現。同時，由于我國經濟正在向形態(tài)更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，新主體、新業(yè)態(tài)、新產業(yè)處于成長期，風險相對較高，銀行發(fā)展普惠金融將面臨更加嚴峻的風險考驗。

加快創(chuàng)新，解決普惠金融“三大”難題

認識和適應經濟新常態(tài)對普惠金融提出的新要求，是當前和今后一個時期我國普惠金融發(fā)展的大邏輯。銀行應加快信貸管理模式、互聯網金融和風險管理模式的創(chuàng)新，以便讓每個人都能獲得便捷的、商業(yè)可持續(xù)的金融服務。

一是創(chuàng)新金融服務模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題。在經濟新常態(tài)下開展普惠金融服務，在很大程度上要靠服務模式的創(chuàng)新。要針對新型小微企業(yè)的金融需求特點，在客戶準入、授權授信、業(yè)務流程、擔保形式等關鍵環(huán)節(jié)進行再造，讓客戶“進得來”、“貸得到”。比如，針對科技型小微企業(yè)，加快建立以知識產權抵質押為基礎的信貸服務模式，并加強與創(chuàng)投基金和私募股權的聯動合作，“投貸結合”，共同為新興產業(yè)提供金融服務。

二是強化互聯網金融創(chuàng)新，解決普惠金融“成本高”難題。對于小微企業(yè)普惠金融服務而言，銀行可以借助大數據分析、云計算等先進技術，將產品要素標準化，實現批量化和專業(yè)化運作，通過規(guī)模效應降低單筆業(yè)務運營成本。對于農村普惠金融服務而言，銀行應積極發(fā)展面向“三農”和縣域互聯網金融服務，建設“三農”直銷銀行，推進涉農電商服務。尤其是，商業(yè)銀行應抓住智能手機在農村普及的機遇，借鑒肯尼亞移動銀行服務等成功案例，建立一整套涉農移動金融服務，低成本高效率地延伸服務觸角。

三是實施專業(yè)化風險管理，解決普惠金融“風險大”難題。當前我國銀行業(yè)整體不良貸款反彈壓力較大，小微企業(yè)風險防控形勢更加嚴峻。銀行應借鑒批量化、專業(yè)化等服務模式，緩解信息不對稱，構建更適應小企業(yè)特點的風險識別和控制機制。同時，適應“三農”領域硬信息不足、主要依靠經驗判斷、社會口碑、人脈關系等軟信息的特征，建立一套有別于城市金融業(yè)務的“三農”業(yè)務風險管理體系。

新常態(tài)下發(fā)展普惠金融的幾點建議

普惠金融體系建設是一項系統(tǒng)工程，不僅需要金融機構在服務理念、產品和制度等方面的創(chuàng)新，還需要政府在頂層設計、監(jiān)管政策、信用環(huán)境等方面做好支撐保障。

第一，完善普惠金融的頂層設計。關鍵是要從戰(zhàn)略上厘清開展普惠金融的重大問題。一是堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。支持和鼓勵金融機構把提供普惠金融服務和商業(yè)化經營有機結合起來，不搞急功近利、涸澤而漁。二是堅持互補性的機構體系建設方向。引導并著力構建一個功能互補、錯位競爭、合作共贏、包容性強的普惠金融機構體系，防止出現“大企業(yè)過度服務、小企業(yè)急需服務”;“發(fā)達縣域過度競爭、貧困地區(qū)服務空白”等問題。三是堅持差異化的監(jiān)管導向。探索建立差異化的監(jiān)管體系，適度提升對“三農”和小微領域的不良貸款容忍度，不良考評指標上適度體現差異化。

第二，強化普惠金融的政策保障機制。發(fā)展普惠金融，需要建立相應的激勵機制，調動金融機構積極性。一是進一步完善普惠金融的財稅政策環(huán)境。通過對開展農村普惠金融服務的機構給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財政貼息等方式，鼓勵更多資金留在農村。二是進一步改善普惠金融的風險補償環(huán)境。比如推進基層經濟合作擔保組織建設，提升普惠金融的擔保能力;探索建立普惠風險補償基金，通過引入社會資本提升普惠金融的風險補償能力;完善土地資產的抵押、拍賣評估和交易平臺建設，提升土地融資功能和押品變現能力。

第三，優(yōu)化普惠金融的生態(tài)體系。一是建立完備的農村征信體系。提升農村信用基礎水平。對于農村中的惡意逃廢債和非法集資等行為堅決予以打擊，防止出現“破窗效應”。 二是推進小微企業(yè)融資服務體系建設。推進專業(yè)化的小微企業(yè)擔保體系建設，逐步建立和完善小微企業(yè)貸款擔保損失補償機制，探索發(fā)揮保險體系在小微企業(yè)融資中分散風險的作用。

普之城鄉(xiāng)、惠之于民，普惠金融是促進社會和諧、實現“中國夢”的基石。中國郵政儲蓄銀行作為中國普惠金融的先行者，將為探索新常態(tài)下大型商業(yè)銀行實踐普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路作出貢獻。