“雙降”背景下怎么存款最合算？

10月23日晚間，央行宣布自10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，并降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)。因此，有資產(chǎn)研究人士告訴記者，低利率時(shí)代來(lái)臨，怎么存款最合算已經(jīng)成為一個(gè)問(wèn)題擺在中產(chǎn)們的面前。

銀行存款利息和理財(cái)產(chǎn)品收益不斷走低，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)收益也在下降，監(jiān)管政策也可能另有變化，而股市波動(dòng)太大、節(jié)奏又難以把握。此背景下到底應(yīng)該怎樣存錢(qián)、投資P2P平臺(tái)以及選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品？記者就此采訪(fǎng)了多位業(yè)內(nèi)人士。

中小商業(yè)銀行利率高于大行

10月23日，央行突然宣布“雙降”，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%，低于9月1.6%的CPI漲幅，時(shí)隔三年，重新回到“負(fù)利率”時(shí)代。利率管制放開(kāi)，換句話(huà)說(shuō)，央行只規(guī)定基準(zhǔn)利率，而實(shí)際執(zhí)行多少銀行自己說(shuō)了算。此輪降息后，一年期定存基準(zhǔn)利率從原來(lái)的1.75%降到了1.5%，表面上看居民存款10萬(wàn)元，一年的利息收入從1750元降至1500元，前后利息相差250元。

但實(shí)際上遠(yuǎn)非如此。雖然央行同時(shí)放開(kāi)了商業(yè)銀行的存款利率上限管制，但記者認(rèn)真梳理發(fā)現(xiàn)，主要商業(yè)銀行并未大幅上調(diào)存款利率水平，“雙降”后銀行一年期存款利率微微上浮，基本與降息前保持了相近水平。

濟(jì)南一位商業(yè)銀行支行負(fù)責(zé)人告訴記者，當(dāng)前銀行流動(dòng)性較為充裕，沒(méi)有開(kāi)出高息攬存的動(dòng)力。記者查閱各家銀行官方網(wǎng)站也發(fā)現(xiàn)，自10月24日起開(kāi)始執(zhí)行新的利率定價(jià)，工商銀行一年期定期存款執(zhí)行1.75%的年利率，較降息后的基準(zhǔn)利率上浮了0.25個(gè)百分點(diǎn)，上浮近17%。三年期定期存款基準(zhǔn)利率與基準(zhǔn)利率持平，為2.75%。此外，該行活期存款執(zhí)行0.3%的年利率，較基準(zhǔn)利率低0.05個(gè)百分點(diǎn)。

此外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和工商銀行的存款利率調(diào)整情況基本一致，均為1.8%，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了20%，起存金額方面，工商銀行、建設(shè)銀行要求1萬(wàn)元以上才能按上浮利率執(zhí)行，農(nóng)業(yè)銀行則沒(méi)有要求。而在一些股份制銀行陣營(yíng)中，除招商銀行各期限存款利率基本與大行一致外，民生銀行、中信銀行一年期定期存款利率是2%，三年期定期存款利率是3%。分別較基準(zhǔn)利率上浮33%和9%左右，其他各檔次存款利率較大行略有上浮。光大銀行一年期定期存款利率是2%，三年期定期存款利率是2.75%，五年期定期存款利率是3%。

記者還注意到，興業(yè)銀行三年和五年期定期存款利率均為3.2%，浦發(fā)銀行一年定期存款利率2%，三年和五年定期存款利率2.8%。恒豐銀行三年和五年定期存款利率均為3.1%，活期存款利率0.35%。與此同時(shí)，城商行的存款利率上浮幅度則相對(duì)大一些，如齊魯銀行三年期定期存款利率是3.3%，五年期定期存款利率是3.6%；北京銀行一年期定期存款利率2.025%，三年和五年定期存款利率3.15%。如果10萬(wàn)元定存5年，按國(guó)字號(hào)銀行2.75%的利率，5年總收益是13750元；而按齊魯銀行3.6%的年利率來(lái)算，10萬(wàn)元定存5年的總收益是18000元，兩者相差了4250元。因此，有銀行人士接受采訪(fǎng)建議，儲(chǔ)戶(hù)如果是較長(zhǎng)期不用的資金，可以考慮在城市商業(yè)銀行辦理3年期或者5年期存款，有的城市商業(yè)銀行5年期存款利率已經(jīng)超過(guò)了當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品收益，而且存款還可以享受到存款保險(xiǎn)的保障，只要不超過(guò)50萬(wàn)元即可，很適合那些追求穩(wěn)健收益的中老年儲(chǔ)戶(hù)。

“漲價(jià)拉存款”很難再現(xiàn)

據(jù)了解，針對(duì)“雙降”首日各大銀行對(duì)利率調(diào)整幅度不大的情況，濟(jì)南一家股份制銀行行長(zhǎng)告訴記者，目前各銀行在嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行關(guān)于存款利率規(guī)定基礎(chǔ)上，總行均授權(quán)各分行采取跟隨主要同業(yè)、分客戶(hù)、分地區(qū)的差異化存款定價(jià)策略。‘雙降’首日之所以存款利率變化不大，一方面是因目前市場(chǎng)利率價(jià)格較為穩(wěn)定，另一方面因‘雙降’首日恰逢周末，各大銀行最新存款利率政策也還在制定當(dāng)中?！?/p>

據(jù)上述股份制銀行行長(zhǎng)預(yù)測(cè)，在利率幅度上限完全放開(kāi)后，未來(lái)銀行對(duì)存款爭(zhēng)奪勢(shì)必更加激烈，也會(huì)更加靈活。“某家銀行資金需求較大時(shí)，可隨時(shí)推出高利率政策用來(lái)攬儲(chǔ)，不必再受央行的限制?！?/p>

但也有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然目前央行已基本放開(kāi)利率管制，但各地銀監(jiān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)等，也會(huì)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的銀行作出一定約束。

招商銀行同業(yè)金融總部高級(jí)分析師劉東亮亦曾對(duì)媒體稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)定負(fù)債的趨勢(shì)將會(huì)更加明顯，在資產(chǎn)配置荒已出現(xiàn)背景下，決定了金融機(jī)構(gòu)難有大規(guī)模擴(kuò)張負(fù)債的沖動(dòng)，即使取消存款利率上限，存款利率也不會(huì)出現(xiàn)明顯上行，這有利于持續(xù)降低社會(huì)融資成本，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)也提出了更高要求。

對(duì)于普通儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，雖然上限不再有管制，但一段時(shí)間內(nèi)還是難以出現(xiàn)銀行為“拉存款”而抬高存款利率的行為。進(jìn)一步看，隨著年尾臨近，物價(jià)特別是食品價(jià)格可能還會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步上漲?！巴洝睂?duì)比之下，銀行存款利率顯得尤為單薄，怎樣合理配置資產(chǎn)將是更多居民需要面對(duì)和解決的問(wèn)題。

“從宏觀層面講，負(fù)利率會(huì)促使居民更多地消費(fèi)和投資，但從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，普通居民投資的主要渠道還是樓市和股市，但這兩個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都具有一定不確定性?！币晃簧虡I(yè)銀行理財(cái)顧問(wèn)告訴記者，銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然也會(huì)面臨收益率下滑的情況，但依然高于存款收益，仍不失為一個(gè)不錯(cuò)的投資選擇。此外，具有良好信用背景的P2P平臺(tái)產(chǎn)品以及一些信托產(chǎn)品，也可以適當(dāng)進(jìn)行資產(chǎn)配置，不過(guò)投資者仍需要仔細(xì)鑒別風(fēng)險(xiǎn)。

老房貸明年執(zhí)行新利率

此次利率調(diào)整后，一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，已經(jīng)降至歷史最低點(diǎn)。這是今年以?xún)?nèi)第五次降息，五次降息累加對(duì)房貸族來(lái)說(shuō)絕對(duì)是個(gè)大紅包。

仍然按目前比較常見(jiàn)的50萬(wàn)元貸款30年還清、等額本息計(jì)算，如果跟今年3月份的5.9%相比，50萬(wàn)元30年房貸總利息可省下112337.61元。

據(jù)了解，降息后開(kāi)始簽貸款合同的人，可馬上享受到新利率。已經(jīng)放款開(kāi)始還房貸的用戶(hù)，則需要再等2個(gè)多月。2016年1月1日后，就可以享受調(diào)整后的低利率。

另外，對(duì)于銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品，有業(yè)內(nèi)人士建議最好還是選一些中長(zhǎng)期的進(jìn)行投資。

隨著央行宣布降息，理財(cái)風(fēng)聲再起，今年9月份CPI同比漲幅已經(jīng)回落至1.6%，目前一年期存款基準(zhǔn)利率僅為1.5%，百姓把錢(qián)存在銀行里只會(huì)“越來(lái)越少”。負(fù)利率時(shí)代又在降息通道中，怎么理財(cái)還真是個(gè)大問(wèn)題。因此，光大銀行理財(cái)師提醒投資者，定存一定要貨比三家，多關(guān)注一些中小銀行的利率變動(dòng)，買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也是“宜長(zhǎng)不宜短”。

“目前正處于降息通道，不排除仍會(huì)進(jìn)一步降息，理財(cái)產(chǎn)品的收益也將會(huì)下滑，買(mǎi)長(zhǎng)期產(chǎn)品可提前鎖定相對(duì)較高收益。此外，可關(guān)注季末和節(jié)假日專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，其收益一般略高于日常理財(cái)產(chǎn)品?！惫獯筱y行理財(cái)師還告訴記者，個(gè)人30萬(wàn)元起存的大額存單應(yīng)該多加注意，目前大額存單發(fā)行已囊括了國(guó)家大型銀行、股份制銀行和城商行。按慣例，央行降息后新出大額存單的利率也相應(yīng)下調(diào)，但即使下調(diào)后，利率仍然高于普通存款，并且享受存款保險(xiǎn)的保障。“如果儲(chǔ)戶(hù)有30萬(wàn)元以上的儲(chǔ)蓄需求，購(gòu)買(mǎi)大額存單當(dāng)然會(huì)是不錯(cuò)的選擇。”

資訊

濟(jì)南大友寶寶馬摩托車(chē)4S店開(kāi)業(yè)盛典落幕！

本刊訊 10月25日，濟(jì)南大友寶寶馬4S店在展廳舉辦了盛大的BMW Motorrad項(xiàng)目開(kāi)業(yè)慶典，寶馬摩托車(chē)負(fù)責(zé)中國(guó)、亞太、中東、南非區(qū)域的總監(jiān)岳迪明先生（MR Dimitris）、寶馬網(wǎng)絡(luò)發(fā)展部總監(jiān)褚春雷女士、大友集團(tuán)執(zhí)行董事牟延存先生及濟(jì)南大友寶寶馬 4S店摩托車(chē)總經(jīng)理李鋮先生等出席了本次活動(dòng)。

寶馬摩托車(chē)負(fù)責(zé)中國(guó)地區(qū)的岳迪明先生發(fā)表致辭，他說(shuō)：“濟(jì)南大友寶摩托車(chē)的開(kāi)業(yè)是寶馬摩托車(chē)經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的里程碑，作為山東省首家寶馬摩托車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，濟(jì)南大友寶擁有豐富的優(yōu)質(zhì)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與設(shè)備設(shè)施，將會(huì)成為我們寶馬摩托車(chē)車(chē)主以及騎行者的樂(lè)土，您會(huì)享受到來(lái)自寶馬摩托車(chē)提供的騎行快樂(lè)。”濟(jì)南大友寶總經(jīng)理李鋮先生表示，4S店嚴(yán)格按照寶馬全球統(tǒng)一的高標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)和配置，集展示、銷(xiāo)售、售后服務(wù)為一體。 （宏文）

“老伴愛(ài)一生”2015山東金婚大典盛大舉行

本刊訊 2015年10月27日上午，來(lái)自全省的80多對(duì)金婚老人相聚在濟(jì)南大明湖畔，“老伴愛(ài)一生”2015山東金婚大典活動(dòng)在大明湖超然樓廣場(chǎng)盛大舉行。

到場(chǎng)的金婚老人中，年齡最大的是91歲高齡的抗戰(zhàn)老兵王建民和80歲的老伴于淑遠(yuǎn)，他們已經(jīng)結(jié)婚59年。出生在膠東榮城的王建民1937年入伍，隨八路軍第三軍在文登天俯山起義，一直隨部隊(duì)打游擊，抗日戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束后又參加了內(nèi)戰(zhàn)。1956年和老伴在部隊(duì)結(jié)婚，雖然當(dāng)年沒(méi)有條件辦結(jié)婚儀式，但正是有了老伴的陪伴支持和理解，王建民說(shuō)他度過(guò)了那段最難忘的時(shí)期。

山東省老齡工作委員會(huì)辦公室巡視員鐘永誠(chéng)、中共山東省委老干部局副局長(zhǎng)呂德義、山東廣播電視臺(tái)副臺(tái)長(zhǎng)高永升、山東廣播電視報(bào)社長(zhǎng)總編輯劉慧嵐、濟(jì)南天下第一泉管理中心黨委書(shū)記主任呂杰，共同上臺(tái)擊鼓啟動(dòng)2016年“金婚大典”。