基于實(shí)證的銀行信息安全問(wèn)題防范研究

摘 要：銀行信息安全問(wèn)題不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的聲譽(yù)和發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到整個(gè)金融環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的安全與穩(wěn)定。為此本文結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)銀行泄密的動(dòng)機(jī)、愿意以及信息安全的改善建議三個(gè)主要問(wèn)題為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)收集問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果并分析，為銀行信息安全問(wèn)題防范進(jìn)行分析與研究

關(guān)鍵詞：銀行；信息安全；問(wèn)卷調(diào)查；預(yù)防

一、引言

銀行信息安全問(wèn)題不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的聲譽(yù)和發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到整個(gè)金融環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的安全與穩(wěn)定。近年來(lái)，隨著科技的發(fā)展和銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的陸續(xù)開(kāi)辦，網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼等銀行客戶重要個(gè)人信息泄露、濫用的問(wèn)題，已經(jīng)成為了一個(gè)令人堪憂的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，對(duì)公民的人身、財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人隱私構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。近日，據(jù)《中國(guó)新聞網(wǎng)》報(bào)道，我國(guó)已發(fā)行超過(guò)4億張信用卡，每年通過(guò)信用卡交易的資金總額超過(guò)13萬(wàn)億元。在多數(shù)人對(duì)其安全性抱有較大信心的同時(shí)，銀行信用卡客戶數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象卻頗為嚴(yán)重，銀行客戶個(gè)人信息由于具有數(shù)量大、種類多、內(nèi)容全、真實(shí)可靠的特點(diǎn)，已成為不法分子重點(diǎn)竊取的目標(biāo)。因此，隨著銀行客戶信息案件的激增，如何保護(hù)銀行客戶個(gè)人信息問(wèn)題已經(jīng)成為商業(yè)銀行亟需解決的問(wèn)題。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議新聞中心記者會(huì)時(shí)，就提出銀行在客戶信息保密、隱私保密方面確實(shí)有很多方面需要改進(jìn)，這已經(jīng)納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要范疇。而從監(jiān)管和立法層面對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行解決，不讓不法分子有機(jī)可乘，已經(jīng)日益成為銀行客戶個(gè)人信息安全保護(hù)的重中之重。

基于以上實(shí)際情況，筆者首先結(jié)合國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)成果進(jìn)行分析，了解到導(dǎo)致商業(yè)銀行泄密的主要?jiǎng)恿υ谟谌齻€(gè)方面：第一，銀行操作系統(tǒng)、軟硬件設(shè)備本身的原因；第二是銀行為了商業(yè)推廣的需要；第三，銀行為了商業(yè)利益而泄密客戶信息，但這三大主導(dǎo)原因具體情況怎樣，卻需要實(shí)地調(diào)研進(jìn)行確定，為此，筆者通過(guò)設(shè)計(jì)問(wèn)卷，對(duì)商業(yè)銀行信息安全問(wèn)題進(jìn)行預(yù)防研究。

二、問(wèn)卷調(diào)查及數(shù)據(jù)整理結(jié)果

1.調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為了使得本研究更具針對(duì)性，針對(duì)商業(yè)銀行信息安全問(wèn)題，筆者從安全問(wèn)題導(dǎo)致的原因以及客戶面對(duì)安全問(wèn)題時(shí)的態(tài)度以及對(duì)信息安全問(wèn)題的解決措施的建議方面設(shè)計(jì)了一套調(diào)查問(wèn)卷，并在筆者研究地域——上海市進(jìn)行了抽樣問(wèn)卷調(diào)查。

2. 調(diào)查方式

為節(jié)約工作組的調(diào)查時(shí)間，也為了獲得的調(diào)查結(jié)果更具針對(duì)性，在本文的調(diào)查中，我們將借助當(dāng)今迅猛發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在QQ、微信等網(wǎng)絡(luò)熱門(mén)工具中發(fā)布調(diào)查問(wèn)卷，同時(shí)在論壇、微吧中建立相關(guān)版塊討論，收集來(lái)自于更為全面的信息和建議。

3.問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果

本次在QQ、微信等熱門(mén)工具中共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷510份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷503份，因本文集中關(guān)注調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題4、5、6（什么類型的信息安全，客戶面對(duì)信息安全的態(tài)度以及對(duì)信息安全的改善建議），為此筆者僅僅對(duì)這三個(gè)問(wèn)題的結(jié)果進(jìn)行收集。

對(duì)于問(wèn)題4：從上表的調(diào)查結(jié)果顯示，在503份有效問(wèn)卷中，有229人認(rèn)為銀行是為了商業(yè)推廣的目的而進(jìn)行信息的泄密，有167人認(rèn)為銀行是為了謀求商業(yè)利益而進(jìn)行信息泄密，有67人認(rèn)為是銀行軟硬件系統(tǒng)固有的問(wèn)題以及安全隱患導(dǎo)致銀行被動(dòng)的泄密，最后也有40人認(rèn)為是其他方面的原因?qū)е裸y行泄密。我們將這組數(shù)據(jù)進(jìn)行百分比轉(zhuǎn)化為：為謀取商業(yè)利益泄露客戶信息占33.21%；進(jìn)行商業(yè)推廣占45.49%；由于軟硬件設(shè)備、操作系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)因素而導(dǎo)致信息泄密則占13.3%；其他占約8%左右。

對(duì)于問(wèn)題5：根據(jù)上表可知，打電話向銀行有關(guān)部門(mén)反映人數(shù)為73；向銀監(jiān)會(huì)反映人數(shù)為41；換一家銀行占人數(shù)為106；忍氣吞聲的人數(shù)為248；向金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映的人數(shù)為20；采用其他方式的人數(shù)為15。將這組數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為百分比為：打電話向銀行有關(guān)部門(mén)反映占14.47%；向銀監(jiān)會(huì)反映占8.23%；換一家銀行占21.1%；忍氣吞聲占49.25%；向金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映占4.05%；其他占2.9%。

對(duì)于問(wèn)題6：根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知，被調(diào)查者希望銀行采取的應(yīng)對(duì)措施也不相同，其中希望加強(qiáng)關(guān)鍵崗位人員的任職管理，從源頭上遏制信息泄露的人數(shù)為187，希望建立定期的系統(tǒng)測(cè)試與維護(hù)，發(fā)現(xiàn)并消除安全漏洞的人數(shù)為163，希望建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度，絕不姑息泄露信息行為的人數(shù)為63，希望加強(qiáng)宣傳教育，提高客戶警惕性的的人數(shù)為90。將這組數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為百分比為：希望加強(qiáng)關(guān)鍵崗位人員的任職管理，從源頭上遏制信息泄露的占37.61%，希望建立定期的系統(tǒng)測(cè)試與維護(hù)，發(fā)現(xiàn)并消除安全漏洞的占32.39%，希望建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度，絕不姑息泄露信息行為的占12.6%，希望加強(qiáng)宣傳教育，提高客戶警惕性的占17.4%

4.銀行信息泄密問(wèn)題的原因分析

從問(wèn)題4的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，銀行泄密的主要原因在于商業(yè)推廣，其次為商業(yè)利益的謀求，最后才是系統(tǒng)軟硬件本身的原因以及其他目的；這個(gè)問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果說(shuō)明銀行為了商業(yè)推廣的需要，才是信息泄密最大的動(dòng)機(jī)，若向杜絕信息泄密事件的出現(xiàn)，就需要處理好信息的商業(yè)推廣的宣傳工作。

從問(wèn)題5的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，當(dāng)面對(duì)泄密這個(gè)問(wèn)題，忍氣吞聲的人數(shù)占據(jù)近一半，采取維權(quán)行為的人數(shù)很少，說(shuō)明人們面臨銀行泄密這一問(wèn)題，維權(quán)意識(shí)并不強(qiáng)。

從問(wèn)題6的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有近七成的人員認(rèn)為銀行應(yīng)該從自身的管理模式上進(jìn)行革新，尤其強(qiáng)化對(duì)關(guān)鍵崗位的管理，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)銀行軟硬件系統(tǒng)的測(cè)試，提高系統(tǒng)的安全性，最后才是強(qiáng)化教育以及建立內(nèi)部嚴(yán)格的控制制度，對(duì)泄密行為嚴(yán)懲不貸。

三、銀行信息安全的預(yù)防策略建議

1.完善法規(guī)，強(qiáng)化政策的執(zhí)行力。國(guó)1976年頒布的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》、美國(guó)1976年頒布的《隱私權(quán)法》等。我國(guó)雖然高度重視銀行泄密現(xiàn)象與銀行信息保密制度，在《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等法律法規(guī)、規(guī)章中對(duì)銀行在客戶身份資料、交易信息等方面的保密義務(wù)作出了規(guī)定。但跟國(guó)外相比，最大缺陷是缺少針對(duì)客戶個(gè)人信息保護(hù)的專業(yè)的法律保護(hù)，為此我國(guó)需要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)，完善法規(guī)并嚴(yán)格的執(zhí)行，法律法規(guī)的完善能夠從法律層面給于保障，但我們?nèi)匀灰獜?qiáng)調(diào)法律法規(guī)的執(zhí)行力，當(dāng)前我國(guó)政府、地方法規(guī)執(zhí)行不力的現(xiàn)象普遍存在，如何讓國(guó)家層面的法律法規(guī)有效的執(zhí)行，也是值得思考的問(wèn)題，本文認(rèn)為，提高法律法規(guī)的執(zhí)行力需從兩個(gè)方面展開(kāi)，一方面在國(guó)家層面制定的法律法規(guī)框架下，各個(gè)地域要結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定具體法律法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，建立涵蓋國(guó)家宏觀層面、地方微觀層面的法律法規(guī)體系，從法律層面上做好銀行信息安全的保護(hù)的機(jī)制體制；另一方面需強(qiáng)化銀行信息安全保護(hù)的監(jiān)督檢查機(jī)制，本文認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)+的今天，銀行可以借助自身的云平臺(tái)從計(jì)算機(jī)系統(tǒng)層面輔助實(shí)地的監(jiān)督、檢查，銀行信息系統(tǒng)的云平臺(tái)能夠?qū)︺y行每一筆資金的交換、每一筆信息的流通、傳遞做好備份記錄，通過(guò)這種較為完善的信息系統(tǒng)，只要有人進(jìn)行了銀行信息的泄密，必然會(huì)留下證據(jù)，通過(guò)對(duì)銀行云平臺(tái)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的調(diào)用，能夠找出什么人、什么原因調(diào)用這些數(shù)據(jù)，這些泄密的數(shù)據(jù)最終存儲(chǔ)到那臺(tái)設(shè)備中，通過(guò)數(shù)據(jù)路徑的追蹤能及時(shí)查找出信息泄密者并找出信息泄密的證據(jù)，為追究及嚴(yán)懲不法分子做出貢獻(xiàn)。

2.倡導(dǎo)銀行建立自律公約，強(qiáng)化對(duì)信息的保護(hù)。如四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)47家會(huì)員單位共同簽訂《自律公約》，公開(kāi)承諾嚴(yán)格遵守保護(hù)客戶隱私權(quán)的相關(guān)規(guī)定，不以任何形式擅自對(duì)外泄露或披露客戶個(gè)人信息資料，引起良好的社會(huì)反響，本文認(rèn)為這種倡導(dǎo)活動(dòng)值得宣揚(yáng)與發(fā)展，但考慮到各個(gè)地域的銀行實(shí)際情況不一樣，為此單一的自律公約實(shí)行起來(lái)就要因地制宜，如我國(guó)東部發(fā)達(dá)國(guó)家，全面素養(yǎng)較高，在這種高素質(zhì)的群體中，采取這種自律公約的方式筆者認(rèn)為有待商榷，依據(jù)心理學(xué)原因，采取這種方式本就向本行員工宣貫銀行機(jī)構(gòu)對(duì)員工不信任的態(tài)度，潛意識(shí)認(rèn)為每個(gè)員工都有泄漏銀行信息的可能性，這樣自律公約一出臺(tái)，可能會(huì)給人們的心中造成不利的影響，本文并不宣揚(yáng)人的綜合素養(yǎng)有等級(jí)的分別，但認(rèn)為各個(gè)地區(qū)要結(jié)合自身的實(shí)際情況，有選擇的使用這種方式。

3.督促商業(yè)銀行完善信息保護(hù)的內(nèi)部管理制度并向客戶聲明。督促各銀行將覆蓋信息采集、處理、傳輸、維護(hù)的全流程管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，明確信息泄露風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，及時(shí)更新防火墻、身份識(shí)別認(rèn)證數(shù)字簽名等網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控技術(shù)，防止惡意竊取客戶信息的行為。本文以防火墻設(shè)置為例，一般銀行系統(tǒng)中使用的硬件防火墻，這樣能夠使得銀行信息系統(tǒng)具有較高的安全性能，可以對(duì)不安全的信息類型進(jìn)行很好的過(guò)濾，從而降低信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，如只有管理員通過(guò)認(rèn)證后的應(yīng)用協(xié)議才能通過(guò)銀行防火墻，且防火墻的應(yīng)用廣泛的分布在各個(gè)主機(jī)上，不僅經(jīng)濟(jì)、而且便捷，同時(shí)防火墻能夠記錄下這些訪問(wèn)的信息并做好日志記錄，甚至后臺(tái)能夠?qū)@些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，當(dāng)有可疑的動(dòng)作出現(xiàn)時(shí)，防火墻能夠給進(jìn)行適當(dāng)?shù)膱?bào)警，除此以外，在系統(tǒng)運(yùn)行中收集網(wǎng)絡(luò)的使用以及誤用數(shù)據(jù)也非常的重要，而這些工作的開(kāi)展首要的是防火墻是否能夠接收及抵擋住攻擊者的供給，并且能夠清楚的知道防火墻使得控制的充足。

4.強(qiáng)化外包管理和第三方控制，建立明確的外包業(yè)務(wù)信息保密措施和監(jiān)督要求，避免第三方信息泄露給銀行造成連帶責(zé)任。四是要加強(qiáng)關(guān)鍵崗位人員任職管理，從源頭上遏制信息泄露管理客戶信息的崗位應(yīng)視為重要工作崗位，工作期間，接觸或處理客戶信息要保證雙人在崗、雙人認(rèn)證、雙人簽字。

5.關(guān)于軟硬件設(shè)備、操作系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)因素的問(wèn)題，建議：一是銀行應(yīng)建立定期的系統(tǒng)測(cè)試與維護(hù)制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除IT系統(tǒng)安全漏洞。目前，銀行系統(tǒng)多采用外包形式，有效提高了系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性，但信息技術(shù)不斷升級(jí)進(jìn)步，沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)是絕對(duì)安全而沒(méi)有漏洞的。因此，各商業(yè)銀行要加大對(duì)信息前沿技術(shù)的關(guān)注度，對(duì)網(wǎng)上黑客論壇進(jìn)行監(jiān)測(cè)，定期用一些惡意軟件對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試，即使發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)行維護(hù)；二是要培育專業(yè)的IT審計(jì)隊(duì)伍，提升IT系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的精準(zhǔn)度。

6.為更好的保護(hù)銀行信息安全，本文認(rèn)為可在銀行內(nèi)部組建信息安全預(yù)防小組，從幾個(gè)方面展開(kāi)工作：首先，要強(qiáng)化對(duì)銀行內(nèi)部員工的技能及安全意識(shí)的培訓(xùn)，使得員工從行為意識(shí)上認(rèn)識(shí)到銀行信息安全關(guān)乎到自身以及銀行的切身利益；其次，銀行領(lǐng)導(dǎo)也要充分認(rèn)識(shí)并重視銀行信息安全工作，并將組建的信息安全小組納入到更高的層次，提高防范小組的地位以及權(quán)利，這樣會(huì)更加利于銀行信息安全監(jiān)督檢查工作的開(kāi)展；第三，銀行信息安全小組要定期以及不定期的召開(kāi)會(huì)議，對(duì)上一周期收集的問(wèn)題及反饋的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的討論及分析，研究新的安全防范技術(shù)；第四，雖然信息安全是防范小組的主要工作，但這并不是說(shuō)銀行其他部門(mén)就忽視信息安全工作，相反各部門(mén)也要充分認(rèn)識(shí)及重視這項(xiàng)工作，同時(shí)也要為信息安全小組工作的開(kāi)展提供盡可能的便利，在銀行內(nèi)部樹(shù)立起信息安全關(guān)乎每一位員工的企業(yè)文化氛圍，將信息安全工作納入到每一位員工的心中，徹底杜絕銀行信息安全泄密行為的出現(xiàn)。除此以外，強(qiáng)化銀行各部分各崗位的信息安全職責(zé)。計(jì)算機(jī)信息安全關(guān)乎到銀行以及每一位客戶的利益，各部門(mén)要強(qiáng)化信息安全的職責(zé)，各部門(mén)因工作崗位的差異，對(duì)計(jì)算機(jī)的操作也是具有不同的項(xiàng)目，為此為做好各個(gè)崗位的信息安全保護(hù)，本文認(rèn)為各崗位的計(jì)算機(jī)需由使用人定期的更換登錄密碼，防止因密碼泄密導(dǎo)致信息安全事故的出現(xiàn)。

7.增強(qiáng)人們的維權(quán)意識(shí)，堅(jiān)決與不法行為做斗爭(zhēng)，從調(diào)查結(jié)果可知，面對(duì)泄密問(wèn)題，近一半的人員選擇的沉默，這是有這樣的人群存在，使得不法行為肆無(wú)忌憚，這樣維權(quán)意識(shí)的薄弱也滋生了不法分子的囂張氣焰，為此就需要增強(qiáng)我們的維權(quán)意識(shí)，目前網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，給了我們維權(quán)行為提供了很好的平臺(tái)，我們可以充分利用這個(gè)平臺(tái)并在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行合理的維權(quán)，給犯罪分子堅(jiān)決的反擊，維護(hù)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

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上海金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目基金階段性成果