大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)是如今金融界中最吸引人的一個(gè)潮流之一。這篇文章主要就是把傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比，并討論其各自的改進(jìn)方向以及融合的路徑；在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行全面觸動(dòng)的重要時(shí)間點(diǎn)上，從不同的角度去思考并探討傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融到底如何進(jìn)行融合，并確定在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下傳統(tǒng)銀行未來發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；融合；轉(zhuǎn)型

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為在時(shí)代的潮流當(dāng)中最引人注目的一項(xiàng)，它的發(fā)展也在或多或少地影響著銀行業(yè)的格局。

一、對國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究

我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)加上移動(dòng)的通信最終形成資金融通、支付和信息中介多項(xiàng)功能的一個(gè)金融模式，其所開展的業(yè)務(wù)有第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?。站在發(fā)展的角度之上，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展最終還是依靠于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和檢索引擎等等，也是依靠于電子商務(wù)而不斷地發(fā)展起來的。

然而，面對互聯(lián)網(wǎng)未來的發(fā)展，有著兩種相對立的觀點(diǎn)：一部分專家是堅(jiān)持，互聯(lián)網(wǎng)金融將會對整個(gè)金融模式有著顛覆性的作用，也有很大的可能性出現(xiàn)和現(xiàn)在商業(yè)銀行間接融資以及資本市場直接融資都不同的一種新型的融資模式，稱作為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”；另一部分專家則表示，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的根本還是金融，也就是“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，這種模式其實(shí)就是“草根性質(zhì)”的金融服務(wù)，并不會對傳統(tǒng)和銀行發(fā)生沖擊。

在對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行了比較之后，我們感受到了很多的靈感，作為傳統(tǒng)的銀行，要有開放的思想，積極的融到這樣的一個(gè)時(shí)代的背景之下。馬云認(rèn)為，所謂地互聯(lián)網(wǎng)金融存在一種開放的金融生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中的，一種新的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。但是專家鈕文則是對立的態(tài)度，他認(rèn)為以余額寶為代表的這種互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有體現(xiàn)出高價(jià)值，不應(yīng)該支持和發(fā)展。

分析這幾種截然相反的觀點(diǎn)，主要有三方面的原因：首先互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的產(chǎn)物，并沒用豐富的數(shù)據(jù)信息來對其進(jìn)行判斷和預(yù)測；其次是摩爾定律的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正是迅速發(fā)展的階段，伴隨新型的商業(yè)模式在出現(xiàn)，其傳統(tǒng)的模式不斷的萎靡；最后就是大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)銀行與基于新巴塞爾協(xié)議的金融監(jiān)管出現(xiàn)相互交織融合的新動(dòng)向，這樣的分析也有著不容忽視的挑戰(zhàn)性。

即便是如此的結(jié)果，我們必須要肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的已經(jīng)是有所影響。正是因?yàn)檫@樣的結(jié)果，從銀行的角度來說去認(rèn)真思考，怎么將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對接和融合、并推測其在今后的發(fā)展，也是有實(shí)際意義和緊迫的問題。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的差別和面對的挑戰(zhàn)

（一）什么是傳統(tǒng)銀行以及現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)

銀行形成于工業(yè)化時(shí)代，因此本身就有很大的工業(yè)化的色彩在里面。具體來說有三個(gè)方面：第一是以大范圍組織、大范圍生產(chǎn)、大范圍營銷和大范圍網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)為基礎(chǔ)的特點(diǎn)，依賴于中心進(jìn)行控制；第二是依靠于信息的不對稱性和特別的渠道建成的“差異化”的一種優(yōu)勢進(jìn)行壟斷；第三是借助于金融媒介和中介得到利潤空間。現(xiàn)在處于信息碎片化、媒介公開化、個(gè)性明確化的大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下，傳統(tǒng)工業(yè)化銀行面臨這非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金額的根本和面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題

相對于傳統(tǒng)的銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融是在信息化革命和大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)金融所遵守的是“開放、公正、平等、合作、互動(dòng)”；并且其根本是不依靠于中介，不通過中心，并且現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶所追求的是“扁平化和輕資產(chǎn)”，他們所看重的是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營。

然后作為新興的事物，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著新的問題和挑戰(zhàn)。它的名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督管理的風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)以及它的信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，都是備受關(guān)注，也有著很大的改進(jìn)的空間并且更是帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的融合入路徑和改變的方向

通過對上面的分析和討論，我們不難看到互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行所帶來的影響是非常大的?，F(xiàn)在我們所需要的關(guān)注的是，怎樣借助于互聯(lián)網(wǎng)金融把傳統(tǒng)銀行變的更加優(yōu)秀，這是我們注重需要去思考的方向。在這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下，如何將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行融合連接在一起，這樣有可能對改變現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行的模式，改變的途徑有長尾效應(yīng)、迭代效應(yīng)和社區(qū)效應(yīng)。

現(xiàn)在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的整體的影響，傳統(tǒng)銀行未來的發(fā)展方向可能側(cè)重于“智能銀行”的方向：也就是牢牢的把握好“怎么更好的運(yùn)用數(shù)據(jù)”這個(gè)問題，并且不斷的運(yùn)用數(shù)據(jù)，借助于對數(shù)據(jù)深刻挖掘和合理的分析，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行量身服務(wù)，得到其價(jià)值。不僅僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在將來可能觸及到傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)、客戶關(guān)系管理、評審、授信、信貸等各個(gè)環(huán)節(jié)。比如，傳統(tǒng)銀行可以利用第三方支付平臺（例如支付寶），來擴(kuò)充是籌資的來源、減少融資的成本。

又例如，在銀行對待項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中，可以改變事后的監(jiān)督管理為過程的控制，也可以利用外部比較專業(yè)化的數(shù)據(jù)處理的公司或者是咨詢類的公司等等，對于一些重要的項(xiàng)目、有很大的風(fēng)險(xiǎn)的客戶等等類似于這種進(jìn)行全天的過程監(jiān)督檢查管理，時(shí)刻檢查貸款的運(yùn)用是不是沒有按照所預(yù)定的方向、不正常的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是不是出現(xiàn)、工程項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)程和資金的支出是不是相符合的。專業(yè)公司的大數(shù)據(jù)的違反約定的模型風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)當(dāng)中有著幾千條規(guī)則，如果發(fā)生實(shí)時(shí)評估結(jié)果接觸到了紅線，其信息會直接就彈跳出來，并馬上進(jìn)行處理，甚至也可以收回貸款。依靠于銀行生態(tài)圈的合理，可以通過傳統(tǒng)銀行全天跟蹤將風(fēng)險(xiǎn)的控制真正的控制在萌芽的階段。

四、三點(diǎn)政策思考

借助于對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的相互對比和研究，在這個(gè)過程當(dāng)中，我們有了很大的啟發(fā)?？紤]到傳統(tǒng)銀行在當(dāng)今所受到的信息技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)革命的影響，包括在經(jīng)濟(jì)越來越全球化的新時(shí)代背景下，有以下這三點(diǎn)的建議和思考：

（一）傳統(tǒng)銀行需要有開放的態(tài)度，相互交流的心態(tài)和思想方式，找到互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的最大的交叉點(diǎn)

銀行業(yè)現(xiàn)在最有壟斷特點(diǎn)的一個(gè)行業(yè)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正在一步步的打破這種壟斷的方式。在傳統(tǒng)銀行當(dāng)中的受益者，最怕的就是對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不在乎、不理會，并有著不屑一顧的態(tài)度；并且不明白現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會有這么迅速的發(fā)展，為什么會變的這么強(qiáng)大；并且不明白現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融的革命，一步一步的失去了競爭力。傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型期就是現(xiàn)在和互聯(lián)網(wǎng)金融和融合，這些不懂得變革的人可能會是下一個(gè)倒下去的柯達(dá)和諾基亞。

（二）認(rèn)真的研究跨行業(yè)的重大商業(yè)模式創(chuàng)新，把握好重大課題的務(wù)實(shí)超前研究

在大數(shù)據(jù)的背景之下，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)不可能獨(dú)立于行業(yè)之中，它首次和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)挖掘、O2O疊加融合、云儲存，一步一步的改變著行業(yè)的面貌。我們建議傳統(tǒng)銀行能夠從頂層設(shè)計(jì)的角度出思考和出發(fā)，對于一些重大技術(shù)創(chuàng)新和全面創(chuàng)新的商業(yè)模式上進(jìn)行更近一步的務(wù)實(shí)和研究，特別是應(yīng)該要不斷的擴(kuò)展自己的眼界、增強(qiáng)和提高定量化的程度，讓其研究能夠更加具有預(yù)見性和實(shí)際的操作性，要對未來實(shí)踐創(chuàng)新做好基礎(chǔ)性的工作。

（三）建立起底線思維，傳統(tǒng)銀行可以建立起子公司或者是建立事業(yè)部，大膽同時(shí)也要謹(jǐn)慎的嘗試相對比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

所謂的子公司和事業(yè)是有很強(qiáng)的獨(dú)立性，這樣能夠保證在組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞和激勵(lì)機(jī)制上，可以把互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來進(jìn)行實(shí)際的有效果的隔離。從一個(gè)角度來說，傳統(tǒng)銀行能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行“大膽的實(shí)際，嚴(yán)謹(jǐn)緊密的嘗試運(yùn)行”，在外部的條件的影響下能夠更加明亮化和穩(wěn)定，然后再進(jìn)行實(shí)施；從另一個(gè)角度來說，可以不斷的增加和擴(kuò)展自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)的技術(shù)人員，這樣在應(yīng)對未來的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)上的沖擊和影響下，對未來的銀行體制結(jié)構(gòu)的改變和流程在改變做好充足的長期的準(zhǔn)備。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是在當(dāng)代金融圈內(nèi)非常引人注目的一個(gè)潮流之一。我們通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的比較與分析，將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行融合，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下，確定傳統(tǒng)銀行未來發(fā)展的方向。

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