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    我國農(nóng)村金融改革問題研究

    2015-04-29 00:00:00張梁煒
    今日財(cái)富 2015年1期

    摘要:本文首先從我國農(nóng)村金融改革的內(nèi)涵與意義出發(fā),分別探討了農(nóng)村金融改革的內(nèi)涵以及加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的意義,分析了我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀,結(jié)合我國農(nóng)村金融改革的基本措施與成效論述了我國農(nóng)村金融改革存在的問題,在此基礎(chǔ)之上,對(duì)我國農(nóng)村金融改革存在問題的原因進(jìn)行了分析總結(jié),最后提出了加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的對(duì)策建議。

    關(guān)鍵詞:三農(nóng);農(nóng)村金融;改革

    0 引言

    我國農(nóng)村金融改革具有廣義和狹義之分。從廣義的角度來看,我國農(nóng)村金融改革包括如下幾個(gè)方面的問題:農(nóng)村商業(yè)性和政策性金融、農(nóng)村融資中介組織的發(fā)展創(chuàng)新、國家對(duì)農(nóng)村資金流通和使用的合理引導(dǎo)、農(nóng)村金融組織的不斷進(jìn)取發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的控制等。所謂的狹義農(nóng)村金融改革,指的是我國針對(duì)農(nóng)村信用社的具體改革。

    1 加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的意義

    1.1 有利于農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置

    由于我國農(nóng)業(yè)政策性金融過分強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)的管理模式,從而提出了農(nóng)業(yè)政策性金融體系的政府主導(dǎo),民間參與,相互合作促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)政策性金融,更加的貼近農(nóng)民。

    1.2 有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    重新考慮國有商業(yè)銀行“撤離農(nóng)村”的戰(zhàn)略思想,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中取得本身發(fā)展。尤其是農(nóng)業(yè)銀行,有必要統(tǒng)籌支持“三農(nóng)”的服務(wù)取向及其商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)取向,發(fā)揚(yáng)其在農(nóng)村原有的優(yōu)勢(shì)。

    1.3 有利于縣域經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展

    在過去的20年農(nóng)村改革的經(jīng)驗(yàn)表明,經(jīng)濟(jì)改革的一些具體成果產(chǎn)生于農(nóng)村基層自下而上的變革。民間金融中起著重要的作用,農(nóng)村信用社事實(shí)上已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的一個(gè)組成部分,根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示,在一般情況下,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間金融的影響要大于它的負(fù)面影響。

    2 我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀分析

    2.1 我國農(nóng)村金融改革的基本措施與成效

    2.1.1 多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系已初步形成

    目前,包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),以及保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的縣域金融體系已初步形成,較好地滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織多樣化的金融服務(wù)需求。

    2.1.2 農(nóng)村金融組織創(chuàng)新取得突破

    為了構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系,2006年12月以來,銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則,允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機(jī)構(gòu)。

    2.1.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新初見成效

    2003年8月,在推進(jìn)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革的同時(shí),允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月,農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。貸款利率上浮范圍的逐步擴(kuò)大,有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則合理定價(jià),實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展,為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

    2.2 我國農(nóng)村金融改革存在的問題

    2.2.1 農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系從全體上已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特色和農(nóng)民的金融需要,不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這些年,中央政府和各級(jí)地方政府遍及加大了金融支農(nóng)力度,農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年添加趨勢(shì),農(nóng)民貸款難得到必定程度減輕。但農(nóng)村金融的買賣成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都很高,一是信貸需要主體數(shù)量大,二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng),周期長(zhǎng),三是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,交通、通訊條件差。

    2.2.2 尚未建立多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

    我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的不平衡性,不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和組織形式都不盡相同,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性,“三農(nóng)”客戶個(gè)性化需求與商業(yè)金融標(biāo)準(zhǔn)化管理之間矛盾突出。

    2.2.3 農(nóng)村融資擔(dān)保存在困境

    農(nóng)村金融服務(wù)需求的滿足需求很多的儲(chǔ)蓄和貸款支撐。然而,為下降不良貸款份額,防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn),紛繁精簡(jiǎn)縣級(jí)以下組織,金融組織“進(jìn)城”表象日益顯著,有的欠發(fā)達(dá)區(qū)域除原有的國有商業(yè)銀行、制度性銀行和國有非銀行金融組織外,省會(huì)城市以下就罕見或沒有全國或區(qū)域性的股份制銀行,而且商業(yè)銀行對(duì)縣級(jí)分支組織根本沒有信貸授權(quán),信貸規(guī)劃與投放量逐年削減。

    2.3 我國農(nóng)村金融改革存在問題的原因分析

    2.3.1 農(nóng)村資金流失嚴(yán)重,現(xiàn)有組織體系功能缺陷

    規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的存差越來越大,從農(nóng)村抽走了巨額資金。以郵政儲(chǔ)蓄為例,郵政儲(chǔ)蓄依托它遍及農(nóng)村各地的網(wǎng)點(diǎn),以存款的方法吸收了很多農(nóng)村資金,但由于2003年之前郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款不能發(fā)放貸款,而是作為人民銀行的資金來源上繳,這筆資金在轉(zhuǎn)存人民銀行后大部分流出了農(nóng)村。

    2.3.2 金融品種單一,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系落后

    一是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是“建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面進(jìn)步”的迫切需要。二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的迫切需要。要加大科技創(chuàng)新對(duì)農(nóng)業(yè),農(nóng)田和養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金投入為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的重要條件,增加農(nóng)業(yè)投資。

    2.3.3 農(nóng)村金融供給薄弱,農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)育不良

    近兩年來農(nóng)村金融資金供應(yīng)有了較大增加,但金融供應(yīng)的城鄉(xiāng)距離依然很大。從短期貸款總量來看,農(nóng)業(yè)貸款在短期貸款中的比重從1998年以來一向徜徉在5%-6%。從人均貸款水平看,2013年縣及縣以下農(nóng)村區(qū)域的人均貸款額在0.77萬元,而城市的人均貸款額為3.5萬元。

    3 加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的對(duì)策建議

    3.1 創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式

    農(nóng)業(yè)貸款難的根本原因之一是擔(dān)保問題,一是擔(dān)保范圍窄,二是操作流程繁瑣。因此,需進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍,積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程,建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。構(gòu)建新農(nóng)村商業(yè)擔(dān)保體系。

    3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

    一是創(chuàng)新農(nóng)村金融管理機(jī)制。對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的三農(nóng)貸款,實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)考核、單獨(dú)獎(jiǎng)勵(lì),建立健全有利于增加農(nóng)村信貸投放的收入分配和考核機(jī)制,積極構(gòu)建安全有效的內(nèi)部控制機(jī)制。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融工具。加快開發(fā)符合農(nóng)村多層次、多元化需求的金融新產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用現(xiàn)代支付工具,大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù),拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)渠道。

    3.3 健全農(nóng)村信用體系

    充分發(fā)揚(yáng)商業(yè)性金融、制度性金融、協(xié)作性金融和其他金融組織的效果。中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要變成農(nóng)村金融體系的主干和支柱。中國農(nóng)業(yè)銀行要經(jīng)過深化改革,安穩(wěn)和發(fā)展在農(nóng)村區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù),進(jìn)一步強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和職責(zé),充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì),非常好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

    3.4 完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系

    深化金融的發(fā)展必定致使金融立異,金融品種的添加使得原有規(guī)定的檢測(cè),盯梢,效能及力度都難以習(xí)慣過來,很可能呈現(xiàn)某個(gè)有些的真空區(qū),再加上市場(chǎng)也有非理性有些的要素,基于此不理性要素加上有些真空,必定致使市場(chǎng)的不確定性存在,因此有必要引進(jìn)監(jiān)督機(jī)制,從加強(qiáng)金融管理者和被管理者各個(gè)方面來盡量削減或許避免市場(chǎng)的不確定性。

    4 結(jié)語

    通過本文的研究,就加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革的意義方面,筆者認(rèn)為農(nóng)村金融的改革在農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及縣域經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展等方面都具有重要的意義。結(jié)合對(duì)我國農(nóng)村金融改革的基本措施與成效的分析,筆者探討了我國農(nóng)村金融改革存在的問題。筆者認(rèn)為存在的問題主要包括以下幾個(gè)方面:分別是農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尚未建立多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)村融資擔(dān)保存在困境以及農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不完善等。為了加快推進(jìn)我國農(nóng)村金融的改革,就改革對(duì)策方面,提出了以下幾條建議:創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保方式;創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù);健全農(nóng)村信用體系等。受文章篇幅以及筆者水平等因素的影響,在本文的談?wù)撝须y免存在不足之處,請(qǐng)各位專家多多指正。

    (編輯:徐軍旗)

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