完善我國個人信用制度問題的研究

摘 要：個人信用體系建設(shè)是社會主義市場經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展的必然要求，個人信用制度的建設(shè)對防范金融風險和促進經(jīng)濟的健康發(fā)展有重要意義，通過對個人信用制度的現(xiàn)狀和存在問題的研究，探討規(guī)范和完善我國個人信用制度的有效途徑。

關(guān)鍵詞：個人信用體系；消費信貸；征信制度

一、我國個人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀

我國的個人信用制度建設(shè)是在場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展和整頓市場經(jīng)濟秩序的深入進行，個人信用制度建設(shè)取得了一定進展。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進我國個人信用制度建設(shè)，仍有許多問題有待解決。一些發(fā)達國家個人信用制度建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學化、規(guī)范化、法制化的運行機制，完善的個人信用制度已成為發(fā)達國家市場經(jīng)濟正常運行的堅實基礎(chǔ)。為此，我們應(yīng)該借鑒國外的成功經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)實，建立起符合我國國情的個人信用制度。

此外，個人信用聯(lián)合征信作為一個產(chǎn)業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間。許多外國征信公司力圖憑借其在資金、技術(shù)和經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，進入并占領(lǐng)我國的個人征信和評估市場。在這種情況下，加快國內(nèi)個人信用制度的建設(shè)步伐，盡快發(fā)展國內(nèi)的個人征信業(yè)，使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當務(wù)之急。

二、我國個人信用制度建設(shè)中存在的問題

我國個人信用制度建設(shè)雖取得了一定的進展，但離系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標還很遠，個人信用制度建設(shè)的進一步推進仍面臨著不少問題與難點需要解決。

1.個人信用中介機構(gòu)的運作不夠規(guī)范

個人信用中介機構(gòu)的規(guī)范化運作，是個人信用制度重要的微觀基礎(chǔ)。雖然我國相繼建立了幾家個人信用中介機構(gòu)，但無論從影響還是規(guī)模上，還存在不少問題：首先，這些機構(gòu)運作的外部關(guān)系尚未徹底理順，個人聯(lián)合征信缺乏制度保障。信用中介機構(gòu)建立初期，業(yè)務(wù)的開展一定程度上得益于政府、央行和各家商業(yè)銀行的支持與配合，但從長期穩(wěn)定發(fā)展的角度考慮，這種聯(lián)系仍需加以明確，明確規(guī)定各機構(gòu)在征信運作中的分工和職責，以保證信用中介機構(gòu)獨立、透明、公正的性質(zhì)。其次，由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，個人資信公司在征信業(yè)務(wù)的運作中，對個人合法權(quán)益的保護尚未引起重視。除此之外，對有關(guān)部門及資信公司提供的個人資信信息失真等問題也沒有做出明確的規(guī)定，對個人合法權(quán)益的保護尚待加強。再次，信用中介機構(gòu)對征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力普遍不足。他們所能提供的服務(wù)還僅處于信用報告的初級水平，信息查詢品種單一，真正的信用評級業(yè)務(wù)并沒有開展，各家機構(gòu)還不能出具獨立的、供市場普遍接受的信用評估結(jié)論及建議；個人資信信息整合、使用、修正的各項流程尚未建立，信用中介機構(gòu)對征信市場的細分和優(yōu)化還沒有通過產(chǎn)品開發(fā)付諸實踐。

2.個人信用評估缺乏統(tǒng)一標準

在個人信用制度建設(shè)中，個人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個人信用報告的格式、個人資質(zhì)認證、信用等級評估指標以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標準化問題。在我國，個人信用評估雖已逐步開展起來，但實際工作中仍有不盡人意之處。一方面，各家商業(yè)銀行對個人信用的評估自成體系，重復操作，相互之間難以衡量，各評估機構(gòu)作出的評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際同行業(yè)接軌。另一方面，個人信用評估指標體系的設(shè)計存在不合理的地方。比如，根據(jù)有些銀行的《個人信用等級評定辦法》，個人的基本情況占將近1/3的權(quán)重，基本上沒有個人資產(chǎn)和收支方面的指標，甚至沒有個人信用狀況的指標，這樣作出的評估結(jié)果很難反映個人的信用狀況?？傮w來看，目前我國缺少一整套經(jīng)過科學設(shè)計、嚴密論證、權(quán)威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性。

三、規(guī)范和完善我國個人信用制度建設(shè)的政策建議

1.加快個人信用立法步伐

修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)。在我國，個人征信數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負責管理。目前在我國尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。首先，應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

此外，隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機構(gòu)在開展聯(lián)合征信活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應(yīng)該對保護個人隱私權(quán)進行明確規(guī)定。有關(guān)保護個人隱私權(quán)的法律法規(guī)，證信息不被濫用，并減少征信機構(gòu)和被征信者之間的糾紛。

完善配套制度建設(shè)。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。另外，還應(yīng)該建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。

2.發(fā)揮政府在建設(shè)個人信用制度中的重要作用

我國現(xiàn)在尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，受發(fā)展階段所限，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動個人信用制度的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國建立個人信用制度的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，采取有效措施。爭取在較短的時期內(nèi)，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。

3.對個人信用制度建設(shè)進行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導

盡快建立一個設(shè)置科學、機制靈活、管理規(guī)范的個人信用管理機構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的必要條件?？煽紤]由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個人信用實施領(lǐng)導小組，負責全國個人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，并分別負責協(xié)調(diào)金融機構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個人信用的有關(guān)法規(guī)，充當信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標準等

4.促進個人信用中介機構(gòu)發(fā)展和數(shù)據(jù)庫建設(shè)

完善的個人信用制度必須有健全的個人信用中介機構(gòu)作為組織保障，個人信用中介機構(gòu)將分散在不同部門的個人信用信息在統(tǒng)一的原則下進行匯總、分類、儲存，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，并向特定的對象提供服務(wù)，個人信用制度的各種效應(yīng)正是通過專業(yè)的個人信用信息機構(gòu)的各種經(jīng)營活動得到體現(xiàn)。

我國構(gòu)建個人信用信息機構(gòu)應(yīng)采取漸進式策略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實現(xiàn)構(gòu)建全國性個人信用體系的目標。

5.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用

作為個人信用體系行業(yè)管理的重要組成部分，個人信用管理行業(yè)協(xié)會的建立對促進個人信用制度的建立和良好運行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，如美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等。我國在個人信用制度建立和完善的過程中，也應(yīng)該充分發(fā)揮個人信用管理協(xié)會的作用。這一機構(gòu)的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制訂個人征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立科學的個人信用評價標準；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓等。

6.建立相應(yīng)的懲罰機制，提高個人守信意識

個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護。根據(jù)我國的國情，對不同的評價指標運用完整的經(jīng)濟數(shù)理分析方法，對個人信用資料進行分檔處理和評估，建立完備的個人信用評分系統(tǒng)。評分標準應(yīng)具有彈性，可根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展情況做出適當?shù)恼{(diào)整。然后根據(jù)評分情況制作定量評估報告，評分和報告通過網(wǎng)絡(luò)傳遞共享。信息需求部門依據(jù)消費者的個人信用評分及評估報告，結(jié)合自身的經(jīng)營情況和信貸要求選擇信用符合要求的消費者，從而逐步建立科學統(tǒng)一的個人信用評估體系。

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