淺析新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題

摘要：在我國經(jīng)濟經(jīng)歷了一個高速發(fā)展的時期以后，慢慢走向一個平穩(wěn)的節(jié)奏，增長速度放慢，在這一過程中經(jīng)濟發(fā)展的方式也開始轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更快調(diào)整。受這多種因素的影響，出現(xiàn)風(fēng)險事件的企業(yè)增多，尤其是一些中小企業(yè)出現(xiàn)了一系列資金問題，甚至破產(chǎn)，這些都導(dǎo)致了銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的現(xiàn)象。本文分析了目前銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題，提出了加強和提高銀行信貸風(fēng)險管理水平和質(zhì)量的建議和對策

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險管理；監(jiān)管機制

O 引言

在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的洗禮中，銀行不覺中放松了風(fēng)險防控。在市場競爭的壓力下，同行業(yè)之間還不斷降低關(guān)于融資風(fēng)險的底線，以求獲得更大的市場份額。只要形式上合規(guī)就給予融資。關(guān)于資金的運用、以及償還能力的并不過多考慮。甚至利用內(nèi)部管理上的漏洞，把本不符合融資條件的借款人進行合規(guī)包裝。通過作假來獲取銀行融資。這些都必將形成較大的風(fēng)險隱患。

1 新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

隨著我國經(jīng)濟增長速度的放緩，銀行自身存在的一些問題日益凸顯，這其中包括風(fēng)險管理以及監(jiān)管等問題。問題如下：

1.1 關(guān)于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略思考

在激烈的市場競爭面前，部分銀行只是以業(yè)績考核指標來激勵拓展市場。但是其相應(yīng)的風(fēng)險防控、資源配置并不匹配，業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)也有待提高。信貸總量、信貸結(jié)構(gòu)以及其區(qū)域分布與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的不匹配，同時缺乏準確的戰(zhàn)略思考和有效評估。

1.2 質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值評估對于銀行的風(fēng)險

目前我國銀行的信貸業(yè)務(wù)中，有很大一部分是質(zhì)押貸款。而質(zhì)押物價值評估的時效性非常強，在我們經(jīng)濟處于上升階段的時候質(zhì)押物的評估值相對較高，但是如果經(jīng)濟出現(xiàn)下行預(yù)期，那么質(zhì)押物的價值就會出有很大的降低。顯然這樣銀行對于質(zhì)押物的權(quán)力是得不到保障的。

1.3 體制機制不能滿足風(fēng)險管理的需要

整個信貸風(fēng)險管理的環(huán)節(jié)、流程沒有有效的銜接和梳理，信貸風(fēng)險管理的框架和管理機制不完善，這樣銀行很難從整體上對信貸風(fēng)險的狀況進行測量和評估，另外我國銀行的信息化管理起步比較晚，銀行風(fēng)險識別的信息來源渠道也比較狹窄，缺乏對業(yè)務(wù)智能分析的數(shù)據(jù)倉庫從業(yè)人員相關(guān)培訓(xùn)也不到位。

2 加強和提高銀行信貸風(fēng)險管理水平和質(zhì)量的建議和對策

面對現(xiàn)階段銀行信貸方面出現(xiàn)的問題，要進行頂層的思考，從根本上改進銀行風(fēng)險管理，完善監(jiān)管方式，把信貸風(fēng)險降到最低。

2.1 正確認識信貸量增長

現(xiàn)階段銀行的主要風(fēng)險仍然是來至于信用的風(fēng)險，信貸總量的增加無疑是對銀行風(fēng)險管理能力的考驗。大量的信貸對后面信貸風(fēng)險管理、防控風(fēng)險將是巨大的壓力。所以銀行在信貸增加的認識上要保持理性。學(xué)會選擇，學(xué)會放棄。避免非理性的信貸增長。

2.2 改革信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的制度體系

銀行在對借款人進行實地調(diào)查的同時，又要積極創(chuàng)新自身的風(fēng)險管理模式，通過多種方式方法、并多條途徑進行信息采集，加強多方面信息的校驗、分析和評估判斷。解決調(diào)查、審查、貸后管理中的信息不準確、缺乏時效性的情況，并以此作為經(jīng)營決策、政策制定、審查審批等的有力依據(jù)。從而更全面地了解客戶，及時發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險及其變化趨勢。從根本上改變傳統(tǒng)的、僅僅通過經(jīng)驗來評估客戶風(fēng)險的操作方式，另外原來主要由分支機構(gòu)模糊識別、各自防控風(fēng)險的管理方式也會有改觀。

2.3 完善監(jiān)管體系

在當(dāng)前變幻莫測的市場經(jīng)濟下，銀行的監(jiān)管體系在控制銀行新增融資的增漲幅度，拓寬融資的渠道，擴大直接融資總量的同時，面對不斷出現(xiàn)的新問題、新現(xiàn)象還應(yīng)及時調(diào)整監(jiān)管側(cè)重。做到有的放矢，加強監(jiān)管力度。這其中比如：首先，關(guān)于信貸集中度風(fēng)險的監(jiān)管要加強，分行業(yè)、區(qū)域、集群、金融產(chǎn)品等的集中度風(fēng)險監(jiān)測指標要建立或完善。為避免信貸投放太集中，應(yīng)定期對銀行融資投向的結(jié)構(gòu)進行監(jiān)測、分析并及時作出風(fēng)險提示，提高信貸質(zhì)量，防止銀行信貸資金與實體經(jīng)濟脫節(jié)。

其次，要通過監(jiān)管渠道來獲取借款人的關(guān)聯(lián)信息，尤其是跨地區(qū)、跨銀行的連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等信息，監(jiān)管部門及時通報披露進行風(fēng)險提示。同時要明確限制對銀行保證方式的融資及其總量，并加強監(jiān)管。對出現(xiàn)的區(qū)域性的金融風(fēng)險，要追究監(jiān)管部門的責(zé)任。

3 結(jié)語

經(jīng)濟的發(fā)展離不開企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展需要銀行的支持。在激烈的競爭環(huán)境和變化萬千的市場條件下，如果信貸風(fēng)險管理出現(xiàn)問題，必定為經(jīng)濟的發(fā)展造成不安定因素。由于各種原因，銀行的信貸風(fēng)險管理一直是一個薄弱環(huán)節(jié)。只有加強和提高銀行信貸風(fēng)險管理水平，促進金融業(yè)的健康發(fā)展，才能更好的為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。