螞蟻聚寶，亂戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)江湖

沙飛

螞蟻聚寶為何物？

前些日子，螞蟻金服旗下的“螞蟻聚寶”正式發(fā)布，這個(gè)全新產(chǎn)品的功能包括余額寶、招財(cái)寶、基金、股票行情和自選股等，意圖打造專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)平臺(tái)。其實(shí)阿里巴巴（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“阿里”）做理財(cái)并不新鮮，不過(guò)，為何它在有了支付寶之后，還要推出螞蟻聚寶呢？

一直以來(lái)，《支付寶錢(qián)包》這個(gè)移動(dòng)端APP又當(dāng)?shù)鶃?lái)又當(dāng)媽?zhuān)粌H承擔(dān)了支付工具的功能，還是余額寶與招財(cái)寶之類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的功能入口。正所謂術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，在大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)日益普及的今天，雜貨鋪式的布局已經(jīng)給客戶造成了很大困擾。所以，螞蟻金服就專(zhuān)門(mén)新建了一個(gè)“商城”，銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司與擔(dān)保公司就是進(jìn)駐“商城”的“店家”，客戶能在這里選購(gòu)金融理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品—這個(gè)“商城”就是螞蟻聚寶。要買(mǎi)東西？我有淘寶和天貓。要付款？我有支付寶。要理財(cái)？我有螞蟻聚寶。螞蟻聚寶的出現(xiàn)，又進(jìn)一步細(xì)分了產(chǎn)品線。

螞蟻聚寶能動(dòng)理財(cái)?shù)牡案猓?p>

有句話是這么說(shuō)的，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。在余額寶的帶動(dòng)之下，用閑散資金進(jìn)行理財(cái)已經(jīng)成為趨勢(shì)。但是，如何理財(cái)呢？銀行存款是一種方式；股票證券是一種方式；期貨基金又是一種方式……。對(duì)于絕大部分人來(lái)說(shuō)，投資到股票證券已經(jīng)算是頂級(jí)理財(cái)水平了。貨幣基金已經(jīng)存在很久，但只是借助余額寶通過(guò)“現(xiàn)金管理”的概念，才帶動(dòng)了整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)的井噴式爆發(fā)。又有幾個(gè)余額寶客戶知道，其實(shí)投資的是貨幣基金呢？

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在中國(guó)大約有七成的居民除了銀行存款儲(chǔ)蓄之外，從未接觸過(guò)任何形式的理財(cái)。而螞蟻聚寶要做的就是把一般人不了解或者不敢嘗試的理財(cái)形式推向理財(cái)小白，目標(biāo)是這七成居民。如果一個(gè)客戶想通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)賺錢(qián)，但是他不知道需要什么，也不知道應(yīng)該如何去操作，沒(méi)問(wèn)題，讓我來(lái)服務(wù)你。于是，余額寶成功了，它讓你知道有一種“活期儲(chǔ)蓄”收益比銀行高，還能每天看到收益，所以你也就成為了他們的客戶。相反，如果和客戶說(shuō)貨幣基金，對(duì)方壓根兒就沒(méi)有概念；而且他們知道基金甚至可能會(huì)賠本，不知道會(huì)作何感想呢？

可以說(shuō)，螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財(cái)需求：你是屌絲沒(méi)太多錢(qián)？那就選擇余額寶，超低風(fēng)險(xiǎn)，省時(shí)省力。你是白領(lǐng)，風(fēng)險(xiǎn)承受適中？那就選擇招財(cái)寶，低風(fēng)險(xiǎn)，但是能比余額寶獲得更高的收益。你是土豪，賬戶里資金多，愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)？那就選擇螞蟻聚寶，高風(fēng)險(xiǎn)就能收獲高收益。

要說(shuō)螞蟻聚寶撬動(dòng)理財(cái)?shù)牡案?，還有另外三個(gè)殺招。第一招是，螞蟻聚寶針對(duì)的就是客戶“賬號(hào)太多，操作繁瑣”的痛點(diǎn)，讓客戶可以通過(guò)一個(gè)賬號(hào)看清資產(chǎn)和走勢(shì)。第二招是，客戶的投資門(mén)檻也隨之降低，讓更多的人能夠無(wú)障礙的參與進(jìn)來(lái)。第三招是改變了傳統(tǒng)基金贖回日多達(dá)3至4天的狀況。這些正是包括銀行在內(nèi)的各種理財(cái)產(chǎn)品短期無(wú)法解決的問(wèn)題，只要做得比對(duì)手好一點(diǎn)點(diǎn)就是成功—螞蟻聚寶用實(shí)際行動(dòng)詮釋了這句話的含義。

二馬促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌

傳統(tǒng)金融有一條“有錢(qián)才能賺錢(qián)”的基本法則，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)變身成為互聯(lián)網(wǎng)金融之后，就被演化成為普惠金融。普惠的意思就是：不管你是誰(shuí)，也不管你有多少錢(qián)，只要和他人集結(jié)在一起就能產(chǎn)生收益。微眾銀行拿的是直銷(xiāo)銀行牌照，支付和匯兌類(lèi)業(yè)務(wù)受限于政策，所以它的本質(zhì)還是賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品；螞蟻聚寶更是一個(gè)大型的金融超市，主要出發(fā)點(diǎn)是金融銷(xiāo)售渠道。

無(wú)論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為理財(cái)工具都有著門(mén)檻低和穩(wěn)健的雙重特性。即使對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，也能借助不同的手段加以控制：微眾銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)來(lái)判斷；螞蟻聚寶則通過(guò)在阿里系各種平臺(tái)上的行為來(lái)為客戶精準(zhǔn)“畫(huà)像”。

連續(xù)兩個(gè)產(chǎn)品出現(xiàn)，尤其是螞蟻聚寶的出現(xiàn)，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。首先是螞蟻聚寶產(chǎn)品線完整，一個(gè)賬戶登錄全搞定，這比其他公司不同產(chǎn)品重復(fù)注冊(cè)反復(fù)驗(yàn)證要便捷得多。市場(chǎng)會(huì)逐漸淘汰掉不靠譜的公司和不夠優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其次，很多客戶都有理財(cái)需求，因?yàn)轭檻]安全問(wèn)題和易用性問(wèn)題而沒(méi)有投入大量資金。在螞蟻聚寶推出后，高安全性與高便利性，使得有經(jīng)濟(jì)條件的人，愿意投入更多的資金進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，刺激市場(chǎng)發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)上，馬化騰的底氣來(lái)自于以《微信》為代表的社交網(wǎng)絡(luò)高頻場(chǎng)景，而馬云的底氣則是以“花唄”為代表的零售業(yè)對(duì)金融極強(qiáng)需求的原動(dòng)力。微眾銀行和螞蟻聚寶的先后發(fā)布，再一次讓他們正面碰撞起來(lái)。二馬的碰撞代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的縮影：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有流量資源，可以不斷通過(guò)入口獲取流量并借助渠道進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售；傳統(tǒng)銀行系具有極強(qiáng)的風(fēng)控能力，牢牢的把產(chǎn)品創(chuàng)新握在手中。在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融存在競(jìng)爭(zhēng)的情況下，沒(méi)有合作就沒(méi)有未來(lái)，確切的說(shuō)，雙方是一種競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，而且是合作大于競(jìng)爭(zhēng)。