我國金融理財分析與研究

摘 要：緊跟著我國經(jīng)濟的不斷進步，人們的生活水平在不斷的提高，為此，人們越來越重視對金融理財?shù)淖非蟆１疚闹饕榻B了我國金融理財?shù)陌l(fā)展前景以及現(xiàn)狀，并闡述了我國金融理財?shù)牟呗砸约霸瓌t。

關(guān)鍵詞：金融理財；現(xiàn)狀；策略；原則

我國人們的理財意識不斷增強，人們也越來越渴望對金融理財?shù)淖非?。為此，更多的人希望通過金融理財促使資產(chǎn)增值，而且金融理財已是街知巷聞，并走進很多家庭中。

一、金融理財?shù)暮x及其意義

1.金融理財?shù)暮x。金融理財是由理財?shù)膶I(yè)人員根據(jù)每一個客戶的家庭實際情況及其財務(wù)狀況等，與客戶一起制定理財目標(biāo)，并清楚了解客戶的風(fēng)險屬性，合理的對客戶的情況進行評估和分析，從而制定出符合客戶自身情況的理財方案，并根據(jù)客戶的財務(wù)狀況的變化做出及時調(diào)整，最終能夠?qū)崿F(xiàn)客戶在不同階段中進行合理理財?shù)慕鹑诜?wù)。

狹義的金融理財實質(zhì)就是個人理財，其服務(wù)的對象主要是個人。而廣義的金融理財不單單包括個人理睬，也包括了企業(yè)客戶的理財。為此，就廣義而言，金融理財是由專業(yè)人員根據(jù)對客戶的財務(wù)狀況進行評估和分析，進而清楚了解客戶的理睬目標(biāo)，為客戶制定科學(xué)的理財方案，從而滿足客戶在不同層次的財務(wù)狀況下進行理財。

2.金融理財?shù)囊饬x。金融理財是一項有規(guī)劃、有目的的財務(wù)管理，通過積累并保障一定的資產(chǎn)，促使個人的資產(chǎn)得到最大化，從而有利于與不同階段目標(biāo)的實現(xiàn)。金融理財?shù)牟粩喟l(fā)展，主要源于其意義。

第一，有利于規(guī)避通脹。對于市場而言，其包含的通貨膨脹是難以預(yù)料的。投資者越來越不看好形式單一的銀行存款，尤其是在利率管制之下，銀行存款的利率比較低，并不能滿足投資者的要求。

第二，有利于保值增值。緊隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貨幣的價值也在不斷變化，其購買力也在不斷變化，為了確保貨幣的價值和未來的價值是一樣的，一定要合理安排資產(chǎn)，進而促使資產(chǎn)的保值增值。

第三，能夠未雨綢繆。在現(xiàn)實生活當(dāng)中，總會有意外發(fā)生，期間甚至需要用到大量的資金，而且我們也無法預(yù)測何時需要用到資金，為此，我們要進行合理的理財。

第四，能夠有效地避免投資的風(fēng)險。在低迷的時期中，投資的風(fēng)險會增加，為此需要及時規(guī)避投資的風(fēng)險。

二、我國金融理財?shù)陌l(fā)展前景

1.多種理財方式并行。由于當(dāng)前金融市場的競爭越來越激烈，人們對金融理財?shù)姆绞讲辉偈菃我坏姆绞?。因為人們把子女、養(yǎng)老、生活等所需要的花費都計算好，并做出慎重的考慮后再進行理財。對于收入比較高的人群來說，他們會選擇保險公司進行人身保險的投資，同時也會把一些資金用于證劵投資。緊跟著金融理財方式的多種多樣，金融市場的競爭顯得更加激烈。

2.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景很好。當(dāng)前，房地產(chǎn)這些行業(yè)的發(fā)展前景比較好，而且這些行業(yè)的人的收入水平也很高。對于房地產(chǎn)等這些行業(yè)的人員而言，與其他行業(yè)的收入水平相比，其距離比較大，從而導(dǎo)致了收入分化情況的出現(xiàn)。一般而言，收入水平較高的人因為他們擁有較多的資金，因此會選擇專門的理財機構(gòu)進行理財，同時，因為專業(yè)理財?shù)膶ο笫鞘志唧w的，從而促進了私人銀行的發(fā)展，和其他理財機構(gòu)比較，私人銀行的成長空間比較大，而且業(yè)務(wù)發(fā)展的前景很好。無疑在各銀行中陸陸續(xù)續(xù)設(shè)立私人銀行部是一個十分具備說服力的例子。

3.金融理財專業(yè)化。對于收入水平比較高的人員來說，它們具備了先進了理財觀念，所運用的投資方式相對來說比較合理，而且一般都是選擇風(fēng)險比較小的投資方式。對于前幾年的金融危機而言，其導(dǎo)致了一大部分的企業(yè)倒閉，而且金融市場也越來越不景氣，因此也促進了中高收入的人群的危機意識的增強。中高收入人群逐漸意識到金融市場是變化多端的，其風(fēng)險是無處不在的，在投資的時候不能單單考慮收益，也要考慮投資的風(fēng)險。對于中高收入人群來說，他們會選擇把一部分資金讓金融機構(gòu)代替他們進行投資以及管理資金。同時，更加多的投資者會選擇具備渠道、投資工具、人才、信息等優(yōu)勢的銀行進行金融理財。對于高收入人群來說，他們后悔選擇投資風(fēng)險小的產(chǎn)品進行投資，并選擇專業(yè)的金融機構(gòu)進行理財，同時也主動聽取專家的意見，更好的規(guī)避投資風(fēng)險。為此，我國越來越重視對金融管理形式的創(chuàng)新，并通過提高金融理財?shù)膶I(yè)程度，達到客戶的理財要求。

三、我國金融理財?shù)陌l(fā)展方向

1.發(fā)展方向要專業(yè)化、創(chuàng)新化和規(guī)范化。第一，專業(yè)化。專業(yè)化要求我國的金融理財?shù)陌l(fā)展要依賴于高素質(zhì)的專業(yè)人才，并以人才為發(fā)展的關(guān)鍵。對于當(dāng)前的金融理財行業(yè)而言，都出現(xiàn)了人才缺乏的現(xiàn)象，我國要運用多種渠道有效的對人員進行培養(yǎng)，并通過多種方式引進優(yōu)秀的人才。同時，國家要在有關(guān)的學(xué)校中開展金融理財?shù)恼n程，進而能夠更好的培養(yǎng)專業(yè)的人才。第二，創(chuàng)新化。創(chuàng)新化要求我國金融理財?shù)陌l(fā)展要以客戶為根本，根據(jù)客戶的要求及時創(chuàng)新其服務(wù)以及產(chǎn)品。由于不同的客戶對理財產(chǎn)品的喜愛是不同的，為此金融理財機構(gòu)要運用多種方法了解每一個客戶的喜愛以及需求，并根據(jù)其需求以及喜愛進行創(chuàng)新，從而更好的滿足客戶的要求。對于金融理財機構(gòu)而言，要重視對服務(wù)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而在市場競爭中不斷超越自我，并處于屹立不倒的位置。第三，規(guī)范化。規(guī)范化要求我國金融理財行業(yè)要遵循有關(guān)的法律規(guī)范進行運作。一方面，規(guī)范化要注重有關(guān)法律規(guī)范的確立，并利用法律規(guī)范促使行業(yè)的長期發(fā)展。另一方面，建設(shè)組織機構(gòu)，要建立相關(guān)的監(jiān)督機構(gòu)，并制定相關(guān)的制度，從而能夠通過相關(guān)的制度確保金融理財行業(yè)的合法運行。

2.加大對金融理財觀念的宣傳力度。通過加大對金融理財觀念的宣傳力度，讓廣大人們意識到金融理財是一項金融理財服務(wù)，而不是一項理財規(guī)劃，從而促使人們?nèi)嬲J(rèn)識金融理財，并對金融理財產(chǎn)生一定的需求，而不只是對投資的需求。

3.健全銀行的管理制度。對于銀行而言，要建立健全的薪酬管理機制，就理財經(jīng)理來說，不單單要把他的銷售情況歸入到考核指標(biāo)中，也要把他為客戶理財時所出現(xiàn)的風(fēng)險歸入到考核指標(biāo)內(nèi)。同時，要按照理財經(jīng)理是不是根據(jù)相關(guān)的工作步驟進行，是不是根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力進行介紹產(chǎn)品等多個方面對理財經(jīng)理的報酬進行科學(xué)合理的衡量。除此之外，銀行要注重對理財經(jīng)理的培訓(xùn)，理財經(jīng)理一定要有理財師資格證，進而才能更好的為客戶服務(wù)。

4.重視理財經(jīng)理素質(zhì)的提高。在實際情況中，理財經(jīng)理要多從客戶的角度考慮問題，同時也要根據(jù)相關(guān)的制度辦事。理財經(jīng)理要真正意識到，要盡心盡力為客戶服務(wù)，從而才能提高客戶的滿意度，并留住更多的客戶。

四、我國金融理財?shù)脑瓌t

1.分散性。每一種理財都具備了收益和風(fēng)險。分散理財?shù)哪康脑谟趨f(xié)調(diào)風(fēng)險和收益兩者的矛盾。其中理財組合有這三個方面：理財比例組合、理財時間組合、理財工具組合。分散理財?shù)拇胧┯腥齻€，即國際分散理財、同類理財?shù)亩喾N組合以及不同類型的理財組合。

2.安全性。在金融理財?shù)臅r候，要先考慮安全。由于金融理財具備難以預(yù)測的風(fēng)險，為此要合理分配生活保障以及投資理財?shù)馁Y金，從而避免了財務(wù)危機的發(fā)生。在進行理財?shù)臅r候，要做好心理準(zhǔn)備，同時也要了解清楚不同理財方式的操作方式。不單單要明確自身的風(fēng)險承受程度，也要明確理財?shù)幕貓舐?。除此之外，要根?jù)自身所學(xué)的知識以及特長，有效的控制風(fēng)險。

3.閑錢理財。對于個人家庭而言，不能為了投資理財而采取借貸的方式。因為借貸所要歸還的利息比較大，很容易導(dǎo)致投資者的壓力過大，而造成決策失誤。投資者要意識到儲蓄才是投資理財?shù)母?，進行投資理財?shù)馁Y金一般是在生活中節(jié)省下來的或是失去這筆資金也不會對生活造成過多影響的，才能更好的進行理財決策，最終才能得到滿意的理財結(jié)果。

4.規(guī)劃性。在金融理財中，不能隨意跟風(fēng)，要有規(guī)劃性。首先投資者要清楚自身的經(jīng)濟能力，并明確自身大概的理財資金量以及投資理財中的風(fēng)險承受程度。緊接著，要明確投資理財每個階段的目標(biāo)以及最終目標(biāo)。最后，要按照目標(biāo)的要求制定合理的措施。

五、金融理財?shù)牟呗?/p>

1.要有資產(chǎn)配置意識。就個人而言，一定要有資產(chǎn)配置的觀念。在進行資產(chǎn)配置前，要根據(jù)自身的經(jīng)濟能力以及風(fēng)險的偏好，確立理財?shù)哪繕?biāo)并選擇合理的投資方式。

2.不能只依賴于長期投資。穩(wěn)健的投資方式不是一直的不變，而是要根據(jù)自身的實際情況適時作出相關(guān)的調(diào)整。如果市場有較大的變動，則不能依賴于長期投資，特別是債券、基金等，為此，選擇長期投資要慎重考慮。

3.穩(wěn)健收益。根據(jù)實際的情況，穩(wěn)健的投資和理財，也能確保收益處于上升或平穩(wěn)的狀態(tài)。

4.注重流動性的風(fēng)險。在進行投資理財?shù)臅r候，要準(zhǔn)確對自己的理財時長進行評估，從而能夠更好的規(guī)避流動性風(fēng)險。

六、結(jié)語

綜上所述，對于我國的金融理財而言，雖然其起步比較晚，但它的發(fā)展前景是很好的，而且也越來越受到廣大人民的喜愛，因此，對于我國的金融理財行業(yè)有了更高的要求，不單單要有高素質(zhì)的專業(yè)人才，還要有完善的管理制度以及有關(guān)的法律規(guī)范。

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作者簡介：馬雁（1988.03- ），女，漢族，安徽亳州，中國人民大學(xué)，金融學(xué)，金融投資，研究生，北京市星石投資管理有限公司