互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融影響芻議

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的推動，互聯(lián)網(wǎng)在平民百姓的生活中已逐漸日常化。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也逐漸開展起來，對傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了一定的沖擊作用。而本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響以及列出了傳統(tǒng)金融應(yīng)對應(yīng)的辦法，給從事相關(guān)金融行業(yè)的人員提供了參考意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

目前來說，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展跟西方的一些發(fā)達(dá)國家相比是較緩慢的。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在開始階段已經(jīng)受到了壓制和和抵觸，國家的相關(guān)部門支持不夠，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱。依據(jù)這幾年來看，這一情形已經(jīng)有所改變。然而，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的一些相關(guān)法律和監(jiān)督體制還尚未成熟，面臨監(jiān)督缺失的狀況，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日益增加。而這樣會使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融無法順利的前進(jìn)，有著不利的作用。

另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的法律和信譽(yù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，就現(xiàn)在來說，盡管我國在增加對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)督和管理，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為的增加，迫使這樣的監(jiān)督和管理無法得到很好的成效。并且因?yàn)槲覈庞脵C(jī)制設(shè)立尚未完善，導(dǎo)致了在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用沒有準(zhǔn)確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，難以實(shí)施較為標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的操作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

1.降低我國中小企業(yè)融資難度。中小企業(yè)融資困難，一直都是我國長期以來所關(guān)注的問題之一。而互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，在一定程度上降低了我國中小企業(yè)融資難度，進(jìn)而推動了中小企業(yè)融資走向規(guī)?；鸵?guī)范化。P2P模式的產(chǎn)生使得金融機(jī)制有所健全，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，一定程度上使得金融交易成本有所減少，增加了信息平臺的數(shù)量。就現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，恰好是滿足了中小企業(yè)對貸款數(shù)額的要求，經(jīng)過其申請請求貸款的企業(yè)實(shí)施挑選和檢查，在網(wǎng)站上實(shí)施具有針對性的投資項(xiàng)目透明化，且建立投資需要的專門交易載體。

2.產(chǎn)生新的金融交易支付渠道。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融交易支付是需要在電子以及移動支付的奠基上實(shí)施的，經(jīng)過和移動互聯(lián)網(wǎng)的相互配合，促進(jìn)了交易支付渠道的革新，最終實(shí)現(xiàn)不管什么時候都可以實(shí)施日常社交中的交易支付等需要。根據(jù)調(diào)查得知，我國現(xiàn)在手機(jī)中安裝手機(jī)銀行的客戶量已經(jīng)大于3.5億了，其中使用電子銀行進(jìn)行交易的已經(jīng)達(dá)到了70%。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，一定會對傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到挑戰(zhàn)，而這些挑戰(zhàn)往往表現(xiàn)于大眾平常生活中的衣食住行用等小額交易支付金額等方面。

3.革新傳統(tǒng)的企業(yè)資金供求方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，迫使資金已向需求為重心，逐漸丟棄了傳統(tǒng)資金中供給的方式和效用，革新了企業(yè)進(jìn)行借貸的形式以及給金融機(jī)構(gòu)信用評價系統(tǒng)注入了新血液?？蛻艨梢越?jīng)過利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而形成出QQ群、微信、微博等平臺實(shí)施有關(guān)的理財(cái)操作，逐漸舍棄掉傳統(tǒng)金融的約束，使用互聯(lián)網(wǎng)就能夠便利迅速地實(shí)施控制。

4.提高傳統(tǒng)金融的操作層次。像云同步、移動交易支付、社交平臺等計(jì)算機(jī)功能逐漸增多，設(shè)立于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)正完善我們的日常生活形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得經(jīng)濟(jì)以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的距離越來越近、例如：提高高科技信息技術(shù)對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的管理水平，提高了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的內(nèi)涵，拓寬了其滲透度以及覆蓋總面積。而依據(jù)相關(guān)調(diào)查得知：截止于2013年1月，中國網(wǎng)民的總數(shù)已超過5.64億，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已超過42.1%，使用手機(jī)上網(wǎng)的客戶已經(jīng)有4.2億，利用手機(jī)銀行的客戶量已大于3.5億，大體上提高了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的操作層次。

5.打擊了一層不變的銀行制度。在中國現(xiàn)有的銀行法中，對于存款利率的上調(diào)以及下調(diào)都是有著相對的限額的，且其商業(yè)銀行中的操作內(nèi)容需要和投資銀行的操作內(nèi)容實(shí)施分離。而在美國銀行法中，是有著不給活期存款利息以及儲蓄存款無法開支票兌現(xiàn)等相關(guān)規(guī)則的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的產(chǎn)生，迫使每個國家都必須將這樣的規(guī)則進(jìn)行放寬規(guī)范。而其中的可轉(zhuǎn)變支付命令賬戶以及自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)，使得美國打破了不給活期存款利息以及儲蓄存款無法開支票兌現(xiàn)等相關(guān)規(guī)則。就目前來說，我國的銀行也逐步在減弱對銀行利息的監(jiān)管。而影子銀行的產(chǎn)生，造成了某些銀行存款可以轉(zhuǎn)換的理財(cái)產(chǎn)品正逐漸增多，其貸款利率市場循序漸進(jìn)的開放，大大推動了我國利率市場的進(jìn)度，而傳統(tǒng)銀行制度不可以滿足現(xiàn)代金融市場的需求，需要進(jìn)行合時宜的調(diào)整。

6.提高了傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險。因?yàn)樵S多互聯(lián)網(wǎng)金融工具的建立的目的是能夠給贊助者供應(yīng)較為便利的方式，降低風(fēng)險，使得風(fēng)險最小化，收益最大化。比如：期貨之間的相互交易支付、信用違約交換以及期權(quán)交付等。如果贊助者采取含有風(fēng)險性較高的互聯(lián)網(wǎng)金融方式時，可以在一定范圍內(nèi)減少本身的風(fēng)險。然而依據(jù)這個金融體系而言，金融風(fēng)險僅僅是被轉(zhuǎn)移了，但沒有消逝。所以，新興的金融工具盡管轉(zhuǎn)移了風(fēng)險，卻沒有降低其風(fēng)險性。不單這樣，有的新興互聯(lián)網(wǎng)金融工具還有可能加大傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險。例如：票據(jù)、互換交易、期權(quán)交易以及遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新興的金融工具，通常無法在資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)，沒有可視性，其風(fēng)險通常會藏于美好的表象下。如果風(fēng)險在爆發(fā)的過程中，可能會使其風(fēng)險帶來的危害更深一步的增加，使金融機(jī)構(gòu)有著無法估計(jì)的破壞，更有甚者會造成這個金融體系的瓦解。

7.建立了新的融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步會對傳統(tǒng)金融的融資方式發(fā)生基礎(chǔ)性的改變，其實(shí)與資本方式下的直接融資有所區(qū)別，和商業(yè)銀行下的間接融資的新方式也有所區(qū)分。而這樣傳統(tǒng)和現(xiàn)代互相配合的融資方式已經(jīng)讓資金供求兩方能夠?qū)嵤└又苯拥慕桓督灰?，不用銀行這個中介，可以很大程度上減少銀行機(jī)構(gòu)在融資渠道中的影響作用。目前來說，許多互聯(lián)網(wǎng)載體已有著轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等根本功能，并依附網(wǎng)絡(luò)不停的吸收社會的閑置經(jīng)費(fèi)。

8.建設(shè)了相關(guān)的信用評價系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是有非常好的條件去取得客戶消費(fèi)資料的，大部分的信息是網(wǎng)商個人所含有的信用值，經(jīng)過對消費(fèi)者消費(fèi)數(shù)據(jù)的認(rèn)真剖析，清楚知道消費(fèi)者的實(shí)際購買力度、購買欲望以及還款力度等，形成了不同工作任務(wù)間的信用評價因素，使得建立了區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評價系統(tǒng)。

三、傳統(tǒng)金融的應(yīng)對辦法

1.調(diào)整金融戰(zhàn)略。首先，傳統(tǒng)金融務(wù)必要和互聯(lián)網(wǎng)金融互相結(jié)合，其設(shè)置的金融戰(zhàn)略需要有及時行和可行性，合理進(jìn)行電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的操作，為客戶提供實(shí)際操作上的互聯(lián)網(wǎng)需要。而和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行相互對抗相對于傳統(tǒng)金融來說，應(yīng)是一個逐漸發(fā)展的過程。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于金融業(yè)務(wù)而言是具有不可抗性的，因此對于設(shè)定傳統(tǒng)金融的目標(biāo)戰(zhàn)略不應(yīng)是完全抵制的，而應(yīng)是互相結(jié)合的，在抵制中融入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融給其所帶來的沖擊，從而運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融來實(shí)現(xiàn)發(fā)展的目標(biāo)。

2.確定自身定位。傳統(tǒng)金融的定位需要有所變化，因?yàn)槠渲饕鹑跈C(jī)構(gòu)分布已經(jīng)產(chǎn)生了轉(zhuǎn)變，其客源也會造成沖突。依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融而興起的企業(yè)在現(xiàn)實(shí)生活中是有著相對好處的，然而，傳統(tǒng)金融的好處體現(xiàn)的更加具體和廣泛。并且實(shí)體銀行在人們的心中更具安全和可靠。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要確定自身的定位，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中好的優(yōu)勢，又要發(fā)揮自己的優(yōu)點(diǎn)，找尋之間的差異化，推動其健康的發(fā)展。經(jīng)過確定自己的定位，來找尋客戶，從而補(bǔ)救自己客戶的丟失和鞏固自己的根本。

3.健全服務(wù)體制。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶有著根本上的區(qū)別。傳統(tǒng)金融中的主要客戶是大中型企業(yè)，因此傳統(tǒng)金融需要對本身的服務(wù)體制進(jìn)行健全，利用更好的服務(wù)和客戶保持聯(lián)系。并且對于傳統(tǒng)金融的服務(wù)項(xiàng)目能夠?qū)嵤┫鄳?yīng)的增多，因?yàn)槠浠ヂ?lián)網(wǎng)金融并不能夠在傳統(tǒng)金融載體中達(dá)成。

4.網(wǎng)絡(luò)金融推動。大型企業(yè)中也是有對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要的，而傳統(tǒng)金融業(yè)可以供給這些必要服務(wù)的話，其實(shí)現(xiàn)服務(wù)效用會更好和更具體。相對傳統(tǒng)金融而言，其高科技技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化的前進(jìn)是發(fā)展的根本需求，其具有信息化的金融服務(wù)程序不僅能夠使客戶得到便利，而且還可以使傳統(tǒng)金融業(yè)的操作變得更加簡便，增加金融業(yè)務(wù)的操作效率，而這個對于傳統(tǒng)金融而言，是非常大的進(jìn)步。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)金融推動作用是至關(guān)重要的，建設(shè)信息化銀行相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的最好形式。

四、總結(jié)

總而言之，我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來了新的挑戰(zhàn)，而本文主要從降低我國中小企業(yè)融資難度、產(chǎn)生新的金融交易支付渠道、革新傳統(tǒng)的企業(yè)資金供求方式、提高傳統(tǒng)金融的操作層次、打擊了一層不變的銀行制度、提高了傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險、建立了新的融資方式、建設(shè)了相關(guān)的信用評價系統(tǒng)這幾個方面進(jìn)行解析，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供了借鑒意義。

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作者簡介：王飛迎（1988.02- ），男，漢族，湖南株洲，中國人民大學(xué)，金融學(xué)，金融投資碩士，北京華晨建設(shè)發(fā)展有限公司，助經(jīng)