淺談金融大數(shù)據(jù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘要】新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的最主要的表現(xiàn)就是數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，金融產(chǎn)業(yè)在這種背景下也逐漸開始回歸其最初的本質(zhì)，具體來看，主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生、交換、儲(chǔ)存、分析到使用。從龐大的、海量的數(shù)據(jù)中可以及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確的識(shí)別和獲取到有價(jià)值的信息正是大數(shù)據(jù)的意義所在。金融產(chǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上更具有深度挖掘的潛力，其IT的基礎(chǔ)設(shè)施、掌控?cái)?shù)據(jù)和人力富集等層面則更有優(yōu)勢。所以，本文從大數(shù)據(jù)入手，在當(dāng)下大數(shù)據(jù)即將到來的時(shí)代，分析大數(shù)據(jù)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并針對(duì)此提出一些應(yīng)對(duì)的策略，使金融產(chǎn)業(yè)能更加從容的擁抱大數(shù)據(jù)。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)業(yè) 大數(shù)據(jù) 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、大數(shù)據(jù)的當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大數(shù)據(jù)的基本含義

大數(shù)據(jù)或稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。起初，大數(shù)據(jù)是用來簡單描述網(wǎng)絡(luò)搜索引擎需要同時(shí)進(jìn)行批量處理或分析眾多的數(shù)據(jù)量，此后逐步開始將大數(shù)據(jù)的含義擴(kuò)大，涵蓋了處理數(shù)據(jù)的速度。

（二）大數(shù)據(jù)的大幕即將到來

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高速發(fā)展，結(jié)合著云時(shí)代的逐步前進(jìn)，大數(shù)據(jù)越來越吸引人們的關(guān)注。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息量的掌握，而是在于將這些看似毫無意義實(shí)則沒有有效利用的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化、系統(tǒng)化的處理。換句話來說，大數(shù)據(jù)如果是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的話，那這條產(chǎn)業(yè)鏈上最能盈利的點(diǎn)就在于加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的加工，通過深度加工，實(shí)現(xiàn)眾多數(shù)據(jù)的增值，而這種增值就不僅僅是一點(diǎn)或是一些，而是成幾何增長集數(shù)的增長。正是這種增長必將成為變革價(jià)值的力量、變革經(jīng)濟(jì)的力量、變革組織的力量。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的影響

（一）金融產(chǎn)業(yè)面對(duì)的機(jī)遇

金融業(yè)作為大數(shù)據(jù)的主要產(chǎn)生方，其中大數(shù)據(jù)可以創(chuàng)造的價(jià)值則不可估計(jì)：金融產(chǎn)業(yè)作為信息密集型的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，它所產(chǎn)生的交易記錄、借貸記錄、消費(fèi)者信用記錄報(bào)告等都是數(shù)據(jù)來源，而每一個(gè)從事金融產(chǎn)業(yè)的企業(yè)都會(huì)對(duì)自己的企業(yè)進(jìn)行高規(guī)格的IT設(shè)施的投資，所以這些企業(yè)都會(huì)擁有較為龐大的數(shù)據(jù)信息庫可以被利用。互聯(lián)網(wǎng)的逐步普及，使得金融信息化的程度也在不斷深化，電子銀行、電子貨幣、快捷支付等金融產(chǎn)品和服務(wù)在迅速得到推廣和擴(kuò)散，金融產(chǎn)業(yè)的版圖也不斷再發(fā)生重組。在這種趨勢下，必將會(huì)催生大量的金融數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)被納入數(shù)據(jù)庫，來自銀行、電商、其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大量數(shù)據(jù)被收集，通過云計(jì)算對(duì)其進(jìn)行整理和交互分析，產(chǎn)生多樣化的用戶數(shù)據(jù)結(jié)果。

從金融產(chǎn)業(yè)營銷角度來說，大數(shù)據(jù)將能更清晰、數(shù)據(jù)化地得到客戶的偏好和需求，通過定向營銷或個(gè)性化推薦吸引客戶、增加客戶黏性。而從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來說，通過多渠道、多角度的數(shù)據(jù)來源和對(duì)交易數(shù)據(jù)的深度挖掘，金融業(yè)將能夠做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)排查潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高監(jiān)管效率。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨必將是金融業(yè)發(fā)展的絕好機(jī)遇。

（二）金融產(chǎn)業(yè)面對(duì)的挑戰(zhàn)

在面對(duì)絕佳的機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)面臨諸多的挑戰(zhàn)。

1.大數(shù)據(jù)的興起會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成壓力。當(dāng)前的環(huán)境下，客觀上來看，已經(jīng)降低了金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入門檻，傳統(tǒng)意義上的非金融機(jī)構(gòu)更多的是想利用自身的優(yōu)勢在金融市場中占得一席之地。相反傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，被困于已有的組織架構(gòu)和陳舊規(guī)則，而不能發(fā)掘自己的價(jià)值與潛力，在金融競爭的浪潮中處于劣勢。例如：支付寶已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)購物支付領(lǐng)域處于領(lǐng)頭羊的絕對(duì)優(yōu)勢地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以獲得更多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，不再限于用戶的現(xiàn)金流水等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為都被收集在大數(shù)據(jù)庫中，對(duì)用戶的分析將更加完善和真實(shí)化。同時(shí)憑借互聯(lián)網(wǎng)的快速擴(kuò)展，便捷的線上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的挑戰(zhàn)。以一個(gè)完整的支付鏈條為例子，一筆支付業(yè)務(wù)可以分為交易前、交易、清算、結(jié)算和交易后五個(gè)階段，進(jìn)一步可以將上述環(huán)節(jié)細(xì)分為十多個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)基本上都有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營管理，同時(shí)每一個(gè)環(huán)節(jié)也必將產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)往來，而這些大量的數(shù)據(jù)往來必然會(huì)沖擊各個(gè)環(huán)節(jié)上的機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)施。

3.金融數(shù)據(jù)的安全性日益突出。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供力便利，同時(shí)也為金融犯罪降低了成本。大量的數(shù)據(jù)收集整理同時(shí)也意味著更大的數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。雖然諸多金融機(jī)構(gòu)都致力于在數(shù)據(jù)安全方面上進(jìn)行大量投資，但是無奈金融業(yè)務(wù)的鏈條較長，各環(huán)節(jié)一旦有微小瑕疵都會(huì)造成金融財(cái)產(chǎn)的不安全。早在2010年，香港八達(dá)通公司對(duì)其擁有的進(jìn)兩百萬的客戶數(shù)據(jù)信息私下銷售，引起了港民的極大不滿，也暴露了金融數(shù)據(jù)的不安全隱患。

三、金融產(chǎn)業(yè)的應(yīng)變對(duì)策

應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的沖擊的對(duì)策的關(guān)鍵就在于，要堅(jiān)定信念的發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，同時(shí)要尋求新型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新之路，做到多角度全方位的發(fā)展。從頂層設(shè)計(jì)入手，面向全局考慮發(fā)展，并且要時(shí)刻保持以客戶需求為導(dǎo)向，積極努力去構(gòu)造金融機(jī)構(gòu)自身的大數(shù)據(jù)規(guī)模，同時(shí)也要做到保障信息安全。而這個(gè)規(guī)模要從兩大類設(shè)備實(shí)施：一是軟基礎(chǔ)設(shè)施，主要包含了從事金融產(chǎn)業(yè)和大數(shù)據(jù)處理的大量的人力資源，要保證這些資源要有足夠的儲(chǔ)備，以此來保證金融機(jī)構(gòu)有足夠多的智力、技術(shù)資本來保證金融大數(shù)據(jù)的原汁原味，并且需要加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證金融機(jī)構(gòu)所掌握的用戶數(shù)據(jù)不被泄露；二是硬基礎(chǔ)設(shè)施，主要包含了基礎(chǔ)IT設(shè)備和信息安全防范系統(tǒng)。運(yùn)用基礎(chǔ)IT設(shè)備來集約化的完成金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外的金融數(shù)據(jù)的收集、匯總、處理及分析，使機(jī)構(gòu)、用戶雙方都可以以最快的、最便利的方式調(diào)用自己本身需要的信息。而完備的信息安全防范系統(tǒng)將通過強(qiáng)化身份認(rèn)證、數(shù)字證書等安全認(rèn)證，加快信息安全等級(jí)保護(hù)制度的建立，切實(shí)保護(hù)數(shù)據(jù)安全。

四、結(jié)語

金融大數(shù)據(jù)的意義已經(jīng)不僅僅只是局限于本身，是由人類日益普及的網(wǎng)絡(luò)行為所伴隨產(chǎn)生的，包含了數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、傳播者、使用者真實(shí)意圖和喜好的，非傳統(tǒng)意義與結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)了。而正是這種金融大數(shù)據(jù)在一步步的改變著產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售、改變著企業(yè)和消費(fèi)者，甚至在改變著市場競爭的原有本性，相信在不就的將來，金融大數(shù)據(jù)影響與改變的不僅僅再是金融產(chǎn)業(yè)，而是整個(gè)社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步。

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作者簡介：郝丹煬（1994-），女，漢族，河南南陽人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2012級(jí)本科生，金融學(xué)專業(yè)。