支付清算系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀與對策

華雅琴

【摘要】支付清算系統(tǒng)是國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，要高起點設(shè)計，加強立法和風(fēng)險管控和互聯(lián)互通，由人民銀行牽頭搭建一個統(tǒng)一平臺，讓各方有序高效競爭，成為中國經(jīng)濟(jì)資金流、信息流的大通道，為中國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

【關(guān)鍵詞】支付清算 互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 國家信息安全

如果說資金是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液的話，那么一個現(xiàn)代化的安全高效的支付清算系統(tǒng)就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的大動脈，這個大動脈是否血脈暢通事關(guān)我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，支付系統(tǒng)對一個國家來說他的重要性日益突出。

一、支付清算系統(tǒng)的重要性

（一）支付清算系統(tǒng)事關(guān)一個國家的國家安全

棱鏡門事件表明發(fā)達(dá)國家利用他們在信息技術(shù)方面所掌握的核心技術(shù)，對其他國家進(jìn)行全方位的信息竊取，作為我國經(jīng)濟(jì)大動脈的支付清算系統(tǒng)的安全性如何，事關(guān)我們的國家安全。

（二）支付清算系統(tǒng)事關(guān)一個國家經(jīng)濟(jì)的效率

所有的商業(yè)活動到最后都要進(jìn)行貨幣結(jié)算，要涉及資金的轉(zhuǎn)移，而快速準(zhǔn)確的資金結(jié)算可以大大提高商業(yè)活動的效率，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，電子貨幣，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等新的支付方式不斷產(chǎn)生，不但降低了交易成本，而且大大提高了效率，而這些新型的支付方式都要以安全高效的支付清算系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。

（三）支付清算系統(tǒng)事關(guān)一個國家經(jīng)濟(jì)的活力

目前我國擁有世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，電子商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)造了一個又一個互聯(lián)網(wǎng)金融的神話，2013年11月11日，中國最大的電子商務(wù)企業(yè)——阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，一天的交易額突破350.2億人民幣，創(chuàng)造了新的交易記錄。而支付清算系統(tǒng)是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)平臺，而互聯(lián)網(wǎng)基因?qū)χ袊鴤鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造將大大激發(fā)我國經(jīng)濟(jì)的活力。

（四）支付清算系統(tǒng)是我國管控經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的重要工具

隨著我國經(jīng)濟(jì)體量的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的效率的提高，經(jīng)濟(jì)運行的風(fēng)險也變得越來越大，

但現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)的出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的使用，又將給管控我國經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險提供新的更有效率的工具。

（五）支付清算系統(tǒng)將為已經(jīng)到來的大數(shù)據(jù)時代服務(wù)

第一季度，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)135.52億筆，金額435.96萬億元，同比分別增長20.98%和17.36%，這是多么大的數(shù)據(jù)量，也是寶貴的財富，支付清算系統(tǒng)必須能夠很好地收集這些數(shù)據(jù)，并且進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從中找到有價值的東西，可以使我們的宏觀調(diào)控更到位，微調(diào)更精準(zhǔn)。

（六）支付清算系統(tǒng)是人民幣國際化的重要推手

2014年一季度末，我國的外匯儲備將近4萬億美元，如此龐大的外匯必須進(jìn)行對外投資，必須構(gòu)建跨境的支付清算系統(tǒng)，因此我國的支付清算系統(tǒng)在設(shè)計上，不但要在全國范圍內(nèi)使用，更要立足全球，為對外投資服務(wù)，為人民幣國際化服務(wù)。

二、支付清算系統(tǒng)的問題

（一）系統(tǒng)的定位高度不夠

由于貨幣戰(zhàn)爭和金融戰(zhàn)的存在，特別是這種全國范圍內(nèi)的金融骨干網(wǎng)絡(luò)，早已不是簡單意義上的一個金融網(wǎng)絡(luò)，而是國家核心競爭力的一部分，早已成為敵對勢力窺視已久的對象，他的科學(xué)性、高效性、安全性，比拼的是一個國家的綜合實力，而目前主要是由人民銀行牽頭進(jìn)行組建有點力不從心，支付清算系統(tǒng)作為一個龐大的系統(tǒng)工程，眾多的參與者中只有一部分是由人民銀行管轄的，其余部分并不歸人民銀行管轄，協(xié)調(diào)起來會比較困難，所擁有的資源也受到限制，而打造一個國際一流安全高效的支付清算系統(tǒng)非舉全國之力不可！

（二）賬戶管理系統(tǒng)仍然沒有和系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)之間跨行轉(zhuǎn)賬，其他銀行的賬號和單位名稱，客戶名稱依然無法獲得

由于賬號和名稱不一致導(dǎo)致的查詢查復(fù)，退票等情況時有發(fā)生，影響了客戶的資金周轉(zhuǎn)，也影響了經(jīng)濟(jì)效率。

（三）立法速度跟不上創(chuàng)新速度

互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的快速發(fā)展使得現(xiàn)有的法律法規(guī)不能滿足監(jiān)管的需要，出現(xiàn)許多法律監(jiān)管的空白地帶，需要采取措施進(jìn)行有效應(yīng)對。

（四）創(chuàng)新和風(fēng)險管控脫節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的快速發(fā)展，導(dǎo)致大量的非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新，也導(dǎo)致新的犯罪形式的出現(xiàn)，以及挪用消費者資金等新的風(fēng)險的出現(xiàn)，而現(xiàn)有的風(fēng)險管控措施由于來不及跟進(jìn)而與此脫節(jié)。

（五）存在重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)品同質(zhì)化的問題

隨著馬云為首的阿里巴巴去美國上市，電子商務(wù)的巨大成功吸引了全世界的目光，各大銀行紛紛上線電子商務(wù)，同質(zhì)化和重復(fù)建設(shè)問題嚴(yán)重，如建行的善融商務(wù)，交行的交博匯，招行的出行易，民生銀行的民生電商等，這樣的同質(zhì)化和重復(fù)建設(shè)不僅導(dǎo)致惡性競爭，而且還是資源的極大浪費。

三、解決支付清算系統(tǒng)目前存在問題的對策

（一）系統(tǒng)的定位要高，直接由國家安全委員會領(lǐng)導(dǎo)，在國家安全委員會中設(shè)金融組，負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)工作，而人民銀行結(jié)算司負(fù)責(zé)牽頭組建

支付清算系統(tǒng)要使用一代，測試一代，研發(fā)一代。二代核心系統(tǒng)可能大部分還是國外的計算機，服務(wù)器，路由器，和計算機軟件，但下一代可以考慮全部采用天河計算機，浪潮服務(wù)器和華為的路由器，以及國產(chǎn)的軟件，自己的通信衛(wèi)星和量子通訊技術(shù)。我們已經(jīng)有世界上跑到最快的高鐵，我們同樣可以有世界上最先進(jìn)的支付清算系統(tǒng)。遠(yuǎn)離“棱鏡門”，維護(hù)國家的信息安全。

（二）全國賬戶實名制，賬戶的信息標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

設(shè)計時可以考慮兼容國際標(biāo)準(zhǔn)，但是以我為主，建立我們有自己特色的標(biāo)準(zhǔn)。同時要加快已有網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通。

（三）構(gòu)建相應(yīng)的法律框架，確定一些原則，為基于現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新保駕護(hù)航

風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快，傳統(tǒng)的立法肯定跟不上，當(dāng)務(wù)之急是確定一些互聯(lián)網(wǎng)金融的道德底線，一些基本的立法原則：誠實信用原則、交易公平原則等，同時，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的問題可以通過互聯(lián)網(wǎng)來解決，互聯(lián)網(wǎng)的精神就是公開公平開放，把在互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的問題放到網(wǎng)上，全體網(wǎng)民一起討論，最后由立法部門總結(jié)民意，變成行業(yè)規(guī)則，慣例，然后再慢慢的通過時間的累積，沉淀為法律。

（四）加強風(fēng)險管控

金融詐騙花樣層出不窮，而這些詐騙要成功必須以提取現(xiàn)金為前提，因此如果修改這方面的規(guī)定就可以讓金融詐騙非常困難。例如，當(dāng)天的轉(zhuǎn)入賬戶的錢24小時之內(nèi)不可以在ATM提取現(xiàn)金，只能在柜臺憑本人身份證可以提取；每一筆轉(zhuǎn)賬交易都要有一個流水號，一直跟這筆資金運動，這樣便于在客戶被騙錢以后及時追蹤資金的下落；轉(zhuǎn)入的賬戶大部分是新開的，或是平時錢很少的，有的還是拿別人的身份證冒名開戶的，因此，也可以設(shè)定每天在ATM上取錢的金額為前三十天的日平均余額等等。

（五）人民銀行要協(xié)調(diào)好第三方、金融機構(gòu)、電信公司、電子商戶、消費者等支付清算系統(tǒng)參與方的利益分配，打造一個統(tǒng)一的平臺，讓各方同臺競技，一方面可以避免重復(fù)建設(shè)，浪費資源，另一方面，可以防止有些優(yōu)勢企業(yè)，利用自己的壟斷優(yōu)勢，影響合理的競爭

眾人拾柴火焰高，只有所有參與者群策群力，才能打造一個安全、穩(wěn)定、高效的世界一流支付清算系統(tǒng)，把它變成我們國家的核心競爭力，變成中國經(jīng)濟(jì)的資金大動脈，為中國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供堅強保證。