我國(guó)失能老人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資渠道探究

肖 云，王帥輝，閆一辰

（重慶大學(xué) 公共管理學(xué)院，重慶 400044）

一、問(wèn)題的提出

2012年底，我國(guó)80歲及以上高齡人口已達(dá)2273萬(wàn)［1］。截至2013年末，全國(guó)60歲及以上老年人口20243萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.9%，其中65歲及以上人口13161萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?.7%［2］。老齡化程度不斷加深，速度逐年加快。2010年末，全國(guó)城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3300萬(wàn)，占總體老年人口的19%。2015年，我國(guó)部分失能和完全失能老年人將達(dá)4000萬(wàn)人，比2010年增加700萬(wàn)人，占總體老年人口的19.5%［3］。老年人尤其是失能老人的照顧和護(hù)理問(wèn)題已成為嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題，考驗(yàn)著國(guó)家的社會(huì)保障能力。近年來(lái)，政府為提高老年人的醫(yī)療服務(wù)采取了多種措施，城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但護(hù)理費(fèi)用尚未納入醫(yī)保范疇。老人一旦失能，無(wú)論是在自家照護(hù)還是在機(jī)構(gòu)照護(hù)，都需要個(gè)人支付大量費(fèi)用。而隨著社會(huì)逐步進(jìn)入獨(dú)子養(yǎng)老時(shí)代，籌集照護(hù)失能老人費(fèi)用的困難增大。隨著壽命的延長(zhǎng)所帶來(lái)的慢性病老人和失能老人的增加，醫(yī)療費(fèi)用的支出急劇上升。這對(duì)國(guó)家醫(yī)療資源和財(cái)政預(yù)算提出巨大挑戰(zhàn)，單靠政府全額負(fù)擔(dān)不能完全解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，需要拓寬籌資渠道以解決老年人的照護(hù)問(wèn)題，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正是行之有效的途徑。通過(guò)購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)，失能老人可以得到更多的資金支持，以改變家庭照護(hù)的困境，客觀上也可化解單個(gè)人在將來(lái)出現(xiàn)失去生活能力時(shí)帶來(lái)的生活上的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)急需構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，而建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主要困境是如何籌集保險(xiǎn)資金的問(wèn)題。以往的失能老人長(zhǎng)期照護(hù)研究大多將失能老人的養(yǎng)老劃歸為一般養(yǎng)老范疇，沒(méi)有對(duì)失能老人這一特殊群體進(jìn)行特殊對(duì)待。同時(shí)，偏向于采取具體的養(yǎng)老措施來(lái)解決失能老人照護(hù)問(wèn)題。本文從失能老人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的角度入手，以探究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資渠道為研究的創(chuàng)新點(diǎn)，為我國(guó)構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、提高社會(huì)保障水平，及實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂(lè)“六個(gè)老有”的工作目標(biāo)進(jìn)行有益探索。

二、構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long－term－care insurance簡(jiǎn)稱“LTCI”），是指對(duì)被保險(xiǎn)人因年老、慢性或嚴(yán)重疾病、意外事故等導(dǎo)致身體的某些功能部分喪失，生活無(wú)法自理，需要接受康復(fù)和支持護(hù)理，或?qū)υ诩抑薪邮芩俗o(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。面對(duì)嚴(yán)峻的老齡化形勢(shì)，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)十分必要。

（一）減輕家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)，確保老年人安度晚年

我國(guó)勞動(dòng)年齡人口進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)的歷史拐點(diǎn)，老年撫養(yǎng)比從2012的20.66%上升到2013年的21.58%。慢性病患病老年人數(shù)持續(xù)增加，2012年為0.97億人，2013年突破1億人大關(guān)［1］。同時(shí)，老年空巢家庭迅速增長(zhǎng)。老年人獨(dú)立居住比例呈上升趨勢(shì)，城鄉(xiāng)合計(jì)“空巢”老年人占49.3%，城鎮(zhèn)空巢老人比例為54%，農(nóng)村達(dá)到45.6%［4］。我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)逐漸核心化，一對(duì)成年夫妻面對(duì)一至二代老人的情形已經(jīng)較為普遍，家庭照料資源的嚴(yán)重短缺，使得老年人對(duì)照料的需求和家庭實(shí)際提供的幫助之間存在很大的差距，影響了傳統(tǒng)家庭護(hù)理方式的延續(xù)［5］。這些勢(shì)必造成長(zhǎng)期照護(hù)需求的大幅度上升，從而加重家庭和社會(huì)的護(hù)理壓力，尤其是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是減輕這一壓力的有效途徑。居民通過(guò)購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)，一方面，可以獲得護(hù)理保險(xiǎn)所提供的資金支持，使有護(hù)理需求的失能者不因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而得不到相應(yīng)的照顧，從而大大緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。另一方面，可以獲得專業(yè)的照護(hù)支持。對(duì)失能者的照護(hù)具有專業(yè)性的特點(diǎn)，當(dāng)投保者有照護(hù)需求時(shí)，可以享受由保險(xiǎn)金提供的專業(yè)護(hù)理服務(wù)。在注重診斷和治療的同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)對(duì)于被護(hù)理者的康復(fù)與保健，從而確保其安度晚年。

（二）有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量雖居世界第二位，但仍屬發(fā)展中國(guó)家。面對(duì)我國(guó)已是世界上老年人口和失能老年人口最多的現(xiàn)實(shí)，急需解決失能老人的照護(hù)問(wèn)題。而目前的現(xiàn)狀卻不令人樂(lè)觀，城鄉(xiāng)失能老年人健康自評(píng)差（包括差和比較差）的比例高達(dá)近7成。超過(guò)8成的城鄉(xiāng)失能老人自報(bào)患有慢性病。失能老年人的孤獨(dú)感則更為嚴(yán)重，城鄉(xiāng)失能老年人常常感到孤獨(dú)的比例分別達(dá)到了41.1%和50.9%，城鄉(xiāng)失能老年人具有中度及以上的抑郁癥狀的比例分別達(dá)到41.9%和45.9%［3］。這些都要求政府加大養(yǎng)老投入，承擔(dān)起失能老人的保障責(zé)任。而護(hù)理保險(xiǎn)的建立具有良好的調(diào)節(jié)與共濟(jì)功能，可以很好地緩解因照護(hù)需要而產(chǎn)生的高額的醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)等所造成的資金壓力。使失能老人切實(shí)得到幫助，共享社會(huì)福利，實(shí)現(xiàn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，保證他們享有足夠的照護(hù)保障。這樣才能充分激發(fā)全社會(huì)活力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

（三）有利于社會(huì)保障體系的完善

2013年全年五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金收入（含城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）合計(jì)35253億元，基金支出合計(jì)27916億元，累計(jì)結(jié)存7337億元［6］。在當(dāng)前的制度安排下，資金長(zhǎng)期沉積，加之通貨膨脹，資金無(wú)形流失情況較為嚴(yán)重。同時(shí)，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)主要覆蓋看病、手術(shù)、體檢及住院等項(xiàng)目；護(hù)理保險(xiǎn)則覆蓋包括護(hù)理、照看、康復(fù)以及一些病人在衣食住行方面的幫助?；踞t(yī)療保障體系保障范圍過(guò)窄，不能覆蓋護(hù)理保險(xiǎn)。此外，我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)疾病治療的費(fèi)用補(bǔ)貼或補(bǔ)償，而不涉及疾病發(fā)生之后的護(hù)理、康復(fù)?，F(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度明確地排除護(hù)理費(fèi)用，造成醫(yī)療保險(xiǎn)的投保者將醫(yī)院視作護(hù)理場(chǎng)所，其長(zhǎng)期住院費(fèi)用引起醫(yī)保支出急劇上漲，加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。因此，有必要通過(guò)資金的有效籌集來(lái)建立護(hù)理保險(xiǎn)制度，將護(hù)理從醫(yī)保制度中剝離，減輕醫(yī)療費(fèi)用造成的社會(huì)負(fù)擔(dān)。從而在治療和照料之間找到平衡，使社會(huì)保障體系得以完善。

三、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資渠道中的問(wèn)題分析

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立離不開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)外發(fā)展較為成熟，其保險(xiǎn)費(fèi)的籌集渠道廣泛，一般由個(gè)人、政府、雇主（或單位）等構(gòu)成。而我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于初創(chuàng)階段，發(fā)展速度及成熟度都相對(duì)較低，其中的瓶頸是如何籌集資金。

（一）個(gè)人參保積極性不高

個(gè)人是否愿意繳納參保費(fèi)是籌資渠道暢通的重要標(biāo)志。目前我國(guó)居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保情況呈現(xiàn)“雙低”現(xiàn)象，即參保意愿低、認(rèn)知程度低。

1.家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重導(dǎo)致難以支付保費(fèi)

由于意外事故或自然衰老等原因，個(gè)體的正常生活自理能力面臨不同程度的削弱或喪失，家庭因此就肩負(fù)著多方面的照顧護(hù)理任務(wù)。調(diào)查（1）顯示，一般民眾對(duì)于失能、半失能老人給其家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)的評(píng)價(jià)，受訪者認(rèn)為負(fù)擔(dān)“十分沉重”的占16.6%，較沉重的占57.4%（圖1）。在這些負(fù)擔(dān)中有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、精神負(fù)擔(dān)、時(shí)間負(fù)擔(dān)等，其中大多數(shù)人認(rèn)為主要是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。可見(jiàn)，家庭所承受的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，特別是護(hù)理失能老人所承受的負(fù)擔(dān)較重，加之房貸、教育等生活壓力，若再讓居民承擔(dān)護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，則會(huì)使其不堪重負(fù)，購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的意愿會(huì)大大降低。

圖1 由于失能而給家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)

2.對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低導(dǎo)致繳費(fèi)意愿不高

調(diào)查顯示，了解和較了解護(hù)理保險(xiǎn)的比例分別為3.1%、11.8%，而不了解護(hù)理保險(xiǎn)的比例高達(dá)83.3%（表1）。受訪者的教育程度多集中在小學(xué)（35.2%）、初中（20.6%）及高中（17.4%），大專及其以上學(xué)歷所占比例僅占25.1%。對(duì)于受訪者參保情況的調(diào)查顯示，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、沒(méi)有參加任何保險(xiǎn)的比例分別為63.4%、77.5%、11.1%，而參加護(hù)理保險(xiǎn)的比例僅為1.2%（圖2）?？梢?jiàn)，當(dāng)前參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的比例很低。而護(hù)理保險(xiǎn)的建立只有在個(gè)人盡了繳費(fèi)義務(wù)后才能獲得相關(guān)的權(quán)益，個(gè)人繳納的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主要資金來(lái)源，離開(kāi)了個(gè)人繳費(fèi)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣將無(wú)從談起。造成民眾參保意愿過(guò)低的主要原因在于對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的知曉度不高，有關(guān)部門的宣傳力度欠缺，居民難以了解護(hù)理保險(xiǎn)的重要意義，影響了普通大眾的參保意愿。

表1 民眾了解護(hù)理保險(xiǎn)程度

（二）政府在資金籌集中的角色缺失

政府在建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中的作用十分重要，主要體現(xiàn)在推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)建立的政策以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)上。一些發(fā)達(dá)國(guó)家的政府在籌資方面扮演了關(guān)鍵的角色。日本的護(hù)理保險(xiǎn)法案規(guī)定，對(duì)于繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，日本政府負(fù)擔(dān)50%。其中，都道府縣承擔(dān)12.5%，市町村承擔(dān)12.5%，中央財(cái)政承擔(dān)25%。另外，中央財(cái)政25%的比例中有5%作為調(diào)整補(bǔ)助金交付給一些高齡老年人或者低收入老年人多的市町村。德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)法規(guī)定：除國(guó)家官員、法官和職業(yè)軍人之外的所有公民都要納入法定護(hù)理保險(xiǎn)體系。德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)由政府、企業(yè)、個(gè)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)四方負(fù)擔(dān)，企業(yè)與個(gè)人負(fù)擔(dān)較小，政府承擔(dān)1／3以上。2008年默克爾政府的改革法案，在提高繳費(fèi)率的同時(shí)也提高了待遇，各等級(jí)護(hù)理需求經(jīng)費(fèi)投入明顯增加［7］。

圖2 您參加了哪幾類保險(xiǎn)（可多選）

調(diào)查顯示，我國(guó)民眾認(rèn)為建立長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系主要缺乏政府的重視（70.7%）和財(cái)政的支持（67.7%）。有82.9%的人認(rèn)為，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)由政府出資。此外，13.7%的人表示如果政府給予適當(dāng)補(bǔ)貼，就“很愿意”參加護(hù)理保險(xiǎn)，有59.4%的人表示“愿意”參加，“不愿意”的比例只有7.7%，另有19.2%的人表示說(shuō)不清楚（表2）。由此可以看出，政府資金支持力度和民眾參與護(hù)理保險(xiǎn)積極性之間呈正相關(guān)關(guān)系：政府支持力度大，則民眾更愿意參保；政府支持力度小，則民眾的參保積極性就降低。也說(shuō)明民眾對(duì)于政府發(fā)揮作用的期待十分強(qiáng)烈。而目前，政府這只有形之手還沒(méi)有給予扶持與推動(dòng)，即政府在促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)的角色扮演上存在缺位。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府本身的優(yōu)勢(shì)，在財(cái)政上給予大力支持，助推長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立與持續(xù)發(fā)展。

表2 政府財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)貼，民眾參加護(hù)理保險(xiǎn)意愿

（三）雇主缺乏繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用的意識(shí)與能力

雇主承擔(dān)一定的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，能夠作為資金籌集渠道，可以幫助解決長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金困境。但目前不少雇主將雇員僅僅視為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成本，出于對(duì)“利潤(rùn)最大化”的追求，將為雇員繳納長(zhǎng)期保險(xiǎn)金視作增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，不愿在這方面出資。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，國(guó)內(nèi)尚無(wú)完備的法律法規(guī)對(duì)其實(shí)施和運(yùn)作進(jìn)行保障。若僅僅出于提高勞動(dòng)者社保水平的良好初衷，而在缺乏周密調(diào)研與合理規(guī)劃的情況下，就貿(mào)然向企業(yè)征繳保險(xiǎn)費(fèi)用，強(qiáng)制性地規(guī)定雇主的繳費(fèi)義務(wù)，則勢(shì)必引起雇主抵觸，加重企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。從客觀上講，企業(yè)或用人單位通過(guò)為員工購(gòu)買“五險(xiǎn)一金”已是承擔(dān)不小的負(fù)擔(dān)。全國(guó)企業(yè)年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2009年至2012年我國(guó)企業(yè)年金積累資金分別為2533億元、2809億元、3570億元、4821億元，年增長(zhǎng)率為10.9%、27.1%、35%（2）（表3）。若再要求雇主為雇員繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，勢(shì)必進(jìn)一步加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。但是，有些發(fā)達(dá)國(guó)家，雇主為雇員繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用確實(shí)對(duì)勞動(dòng)者的基本保障起到了重大作用。在德國(guó)，向公共疾病基金繳費(fèi)是公民參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的途徑之一。保險(xiǎn)費(fèi)雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半。雇員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由雇主或企業(yè)直接從雇員的月工資中代扣，并連同雇主繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一并于每月14日統(tǒng)一交到各所屬的公共疾病基金［8］。美國(guó)在2000年時(shí)，已有15%的雇主通過(guò)承擔(dān)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金的形式而給雇員提供了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)［9］。而我國(guó)的雇主在缺乏繳費(fèi)意識(shí)的情況下還缺乏繳費(fèi)的能力，使在建立護(hù)理保險(xiǎn)的過(guò)程中缺少一個(gè)重要的繳費(fèi)主體，使原本有重重困難的護(hù)理保險(xiǎn)的建立更是步履維艱。

表3 2009年至2012年度《全國(guó)企業(yè)年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要》

（四）商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作對(duì)暢通籌資渠道的影響分析

面對(duì)已陷于養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和財(cái)政壓力困境的家庭與政府，許多國(guó)家通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)運(yùn)作護(hù)理保險(xiǎn)。美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)十分發(fā)達(dá)，以商業(yè)保險(xiǎn)為主體構(gòu)建的社會(huì)保障網(wǎng)，幫助美國(guó)政府提高了醫(yī)療保障的運(yùn)行效率，減緩了醫(yī)療費(fèi)用增速，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。我們應(yīng)吸收國(guó)外的有益經(jīng)驗(yàn)，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的支持度，促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)的建立。

1.保險(xiǎn)費(fèi)的額度恰當(dāng)與否影響民眾參保積極性

一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例約為30%左右［10］。而我國(guó)在2010年的比例僅為18.28%，表明我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要［11］。據(jù)測(cè)算，到2050年，我國(guó)需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的老年人總數(shù)將達(dá)1.08億，長(zhǎng)期護(hù)理總費(fèi)用將達(dá)3.5萬(wàn)億元［12］。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)潛力，我國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的參保率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外平均水平。調(diào)查顯示，月收入為“500元以下、501元至1000元、1001元至3000元”的受訪者分別占27.3%、14.4%、35.7%。對(duì)受訪者每月愿意繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)查情況如下（表4）。

表4 您愿意每月繳納多少護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)

可見(jiàn)，絕大多數(shù)普通民眾希望保險(xiǎn)費(fèi)額度越低越好。保險(xiǎn)費(fèi)的額度是影響居民參保的重要因素，過(guò)高的保額會(huì)降低居民參保的積極性，過(guò)低的保額則會(huì)使護(hù)理保險(xiǎn)的建立無(wú)從談起。根據(jù)大數(shù)法則，參保人數(shù)只有達(dá)到一定的數(shù)量和比例，保險(xiǎn)的建立和推廣才會(huì)成為可能。如果參保人數(shù)過(guò)少，則不利于護(hù)理保險(xiǎn)的建立。因此要求商業(yè)保險(xiǎn)公司結(jié)合我國(guó)國(guó)情，充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，設(shè)定合理的保費(fèi)額度。在保證護(hù)理保險(xiǎn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，使籌資渠道得到暢通，從而提高參保率。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平對(duì)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的影響

隨著民眾健康意識(shí)的不斷提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨廣闊的市場(chǎng)前景。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的影響，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的建立尚存在一些問(wèn)題。一方面，長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品種類單一，無(wú)法滿足市場(chǎng)有效需求。老年護(hù)理、需求的復(fù)雜性及人們收入水平的差異性決定了護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性，而我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)靈活性差、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平較低。專門從事商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公司數(shù)量極少，而且商業(yè)健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)混合經(jīng)營(yíng)，無(wú)法打造滿足不同人群需求的多樣化產(chǎn)品。從而導(dǎo)致產(chǎn)品類型單一、層次不分明，無(wú)法挖掘居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求。

另一方面，保險(xiǎn)費(fèi)額度設(shè)置過(guò)高，產(chǎn)品缺乏吸引力與競(jìng)爭(zhēng)力。在經(jīng)營(yíng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的公司中，80%以上的公司賠付率超過(guò)80%，40%左右的公司賠付率超過(guò)100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%［13］。保險(xiǎn)公司對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及不同人群的購(gòu)買力缺乏充分調(diào)研，面對(duì)嚴(yán)重的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，加上自身落后的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，保險(xiǎn)公司采取提高產(chǎn)品價(jià)格以收取過(guò)高保險(xiǎn)費(fèi)的方法來(lái)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障自身生存，造成產(chǎn)品吸引力與競(jìng)爭(zhēng)力的缺乏，極大地限制了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣與發(fā)展。

四、對(duì)策建議

（一）完善法律法規(guī)，從制度上支持構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

為解決我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所面臨的資金短缺狀況，推動(dòng)其建立與發(fā)展，必須完善相關(guān)的法律法規(guī)。一方面，要在法律上確認(rèn)個(gè)人、企業(yè)和政府各自的責(zé)任及角色。借鑒國(guó)外社會(huì)保險(xiǎn)法制化的有益經(jīng)驗(yàn)，劃定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)作方式及保障范圍，保證資金的持續(xù)供給，繼而保障我國(guó)老年護(hù)理保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施和老年護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行。另一方面，依法確保護(hù)理保險(xiǎn)基金的安全。建立監(jiān)管方面的法律制度，監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)基金運(yùn)作的安全性和規(guī)范化，以保證投保人在需要護(hù)理時(shí)及時(shí)獲得保險(xiǎn)金，確保投保人的各項(xiàng)權(quán)益。

（二）提高宣傳力度并鼓勵(lì)主動(dòng)參保

當(dāng)前民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)了解度過(guò)低，參保積極性尚未被充分調(diào)動(dòng)起來(lái)。要進(jìn)一步加大宣傳力度，推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及，使全體社會(huì)成員對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)達(dá)成共識(shí)。通過(guò)報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道向民眾開(kāi)展宣傳及咨詢活動(dòng)，提高民眾對(duì)于此類保險(xiǎn)的認(rèn)知度，進(jìn)而了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、服務(wù)方式、賠付模式、保障范圍等。此外，政府要積極進(jìn)行引導(dǎo)，變民眾被動(dòng)接受為主動(dòng)認(rèn)知，使其充分認(rèn)識(shí)到護(hù)理保險(xiǎn)在化解老齡化壓力方面所起到的重要作用，從而間接提高其參保意愿。以達(dá)到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立和普及，并推動(dòng)社會(huì)保障水平的整體提高。

（三）充分發(fā)揮政府的支持作用

政府要承擔(dān)起推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)建立的責(zé)任。特別是在我國(guó)老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻、健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟的情況下，更應(yīng)該發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用并給予更多的關(guān)懷和支持。其一，在支持護(hù)理保險(xiǎn)的建立方面，政府要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，大力進(jìn)行公共財(cái)政的補(bǔ)貼，加大資金投入，以促進(jìn)居民參保積極性的提高。其二，在鼓勵(lì)用人單位及雇主幫助員工參保方面，政府要提高政策傾斜幅度，對(duì)為本單位員工出資參加護(hù)理保險(xiǎn)的組織采取稅收減免與優(yōu)惠等措施，以減輕用人單位的負(fù)擔(dān)，加快資金的籌集。其三，對(duì)積極推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，同樣需要給予大力扶持，以創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的健康保險(xiǎn)。例如，采取降低商業(yè)保險(xiǎn)公司護(hù)理保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅的征繳比例的措施。此外，政府必須采取措施，對(duì)個(gè)人、單位和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系進(jìn)行有效協(xié)調(diào)。如根據(jù)各種條件以協(xié)調(diào)三者之間在繳費(fèi)比例等方面給出指導(dǎo)性建議等?？傊?，通過(guò)采取一系列直接或間接的手段，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的降低，從而推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立與推廣。

（四）積極推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，合理設(shè)置保險(xiǎn)額度

任何一種險(xiǎn)種的推廣都必須考慮到購(gòu)買者的經(jīng)濟(jì)承受能力。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)定保費(fèi)水平時(shí)，應(yīng)充分考慮到各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及不同人群的購(gòu)買力。要在充分的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)前居民的收入狀況，厘定科學(xué)合理的差別化保險(xiǎn)費(fèi)率，設(shè)置多層次的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足不同客戶的健康保障需求。另一方面，保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，投入足夠的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提供優(yōu)質(zhì)且富有競(jìng)爭(zhēng)力的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效供給。同時(shí)，還要積極借鑒國(guó)外成功的經(jīng)營(yíng)方法，通過(guò)深入研究健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律、盈利模式，以努力提高專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。要充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，采用先進(jìn)的測(cè)評(píng)技術(shù)，加強(qiáng)管理創(chuàng)新，防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，保險(xiǎn)公司要采取一切措施擴(kuò)大護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋面，吸引更多的人參保，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。

（五）鼓勵(lì)雇主繳納長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)并給予適當(dāng)補(bǔ)貼

雇主為雇員承擔(dān)一定的保險(xiǎn)費(fèi)用可以作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要資金來(lái)源，無(wú)論是對(duì)于雇員個(gè)人的生存保障水平的提高，還是對(duì)整個(gè)社會(huì)保障網(wǎng)的完善，都能起到促進(jìn)作用。要借鑒德、美兩國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面，在進(jìn)行周密調(diào)研與合理規(guī)劃的前提下，積極鼓勵(lì)雇主從企業(yè)經(jīng)營(yíng)所得中抽取一定比例，建立為雇員繳納護(hù)理保險(xiǎn)的基金。另一方面，政府對(duì)于積極為雇員購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的雇主應(yīng)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，以減輕企業(yè)由此所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。具體的做法是：將護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)作為稅前業(yè)務(wù)費(fèi)用列支，并設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章制度加以保障。這樣，既能解決籌資來(lái)源的問(wèn)題，促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，而且會(huì)提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度，減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也有助于企業(yè)的長(zhǎng)久與穩(wěn)定發(fā)展。

注釋：

（1）調(diào)查數(shù)據(jù)均來(lái)源于“我國(guó)失能老人多元需求分析與長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系的構(gòu)建”課題組于2013年1－3月全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)放問(wèn)卷獲得（港澳臺(tái)地區(qū)除外），參與調(diào)查的有重慶大學(xué)與南京財(cái)經(jīng)大學(xué)等校學(xué)生。共發(fā)出問(wèn)卷3900份，收回3625份，其中有效問(wèn)卷3167份，回收率92.95%，有效率87.83%。

（2）根據(jù)中華人民共和國(guó)人力資源與社會(huì)保障部網(wǎng)站發(fā)布的2009至2012年度《全國(guó)企業(yè)年金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要》，所做的數(shù)據(jù)整理。

［1］中國(guó)社會(huì)科學(xué)院.中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）［R］.2013－02－27.

［2］中華人民共和國(guó)民政部.2013年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)［R］.2014－06－17.

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［11］羅維，宗文紅，田國(guó)棟.部分國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)及對(duì)我國(guó)的啟示［J］.中國(guó)衛(wèi)生政策研究，2012，（1）：46－50.

［12］“中國(guó)式養(yǎng)老”：商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有所作為［EB／OL］.（2011－11－10）［2014－12－10］.http：／／www.cnpension.net／syylbxkx／2011－11－10／news1320861619d1278196.html.

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