商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展的制約因素及其對策

施維

【摘要】我國村鎮(zhèn)銀行的成立對農(nóng)村金融改革起到了一定的推動作用，拉動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，促進(jìn)了農(nóng)村金融的深化。以目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，仍然存在著一些因素制約著其快速發(fā)展。本文重在分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的難題，并進(jìn)一步提出解決思路。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題 制約因素 解決對策

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村金融體制改革已被推到了金融改革的前沿。2006年12月20日，在農(nóng)村迫切需要有金融機(jī)構(gòu)為廣大農(nóng)戶、個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等較小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)活動提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的形勢下，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，該政策調(diào)整和放寬了城鄉(xiāng)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。隨后，銀監(jiān)會又于2007年1月22日印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中站住腳提供了法律依據(jù)。

近年來，村鎮(zhèn)銀行不斷涌現(xiàn)，其規(guī)模也在不斷壯大。從2007年3月1日中國首批的村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行順利組建后，截止到目前為止已有上千家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入了正常營業(yè)狀態(tài)，業(yè)務(wù)經(jīng)營也正在進(jìn)一步改進(jìn)。

而今，我國村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)在其組建數(shù)量上已初具規(guī)模，經(jīng)營管理日趨完善，服務(wù)創(chuàng)新漸具特色。在寬松的環(huán)境下，中國村鎮(zhèn)銀行一直保持著不斷攀升的節(jié)奏。截至2013年末，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，當(dāng)年新組建195家，較2012年多增45家。2014年一季度末，全國村鎮(zhèn)銀行達(dá)到982家，同比增長22.9%。

經(jīng)過近幾年的實(shí)踐，農(nóng)村金融發(fā)展理論也在不斷更新和完善。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展速度、資本構(gòu)成和服務(wù)重心方面呈現(xiàn)出巨大變化。第一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度從“積極推進(jìn)”向“穩(wěn)妥培育”轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持質(zhì)量重于數(shù)量的工作原則，一切從實(shí)際出發(fā)，一家成熟再建另一家。第二，民間資本所占比重增多。中小民間資本被允許參與新設(shè)村鎮(zhèn)銀行且投資備受關(guān)注。第三，貸款進(jìn)一步流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)。強(qiáng)調(diào)服務(wù)“立足縣域，支農(nóng)支小”。

村鎮(zhèn)銀行的建立拓寬了農(nóng)村金融供給渠道，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在這一過程中，仍然存在著或多或少的問題。

一是機(jī)構(gòu)分布不均勻，偏向東部地區(qū)。

由于各地經(jīng)濟(jì)差異，發(fā)起銀行更加偏好于在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，且選址集中于縣城，而中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)則投資力度不足。這不僅拉大了地區(qū)間的差異，而且不利于改善中西部地區(qū)及欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務(wù)。

二是業(yè)務(wù)類型有限，資金實(shí)力較弱。

首先，我國村鎮(zhèn)銀行最主要的經(jīng)營收入是來源于存貸利差，而在經(jīng)營過程中未能充分開展理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上服務(wù)、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。其次，它是服務(wù)于農(nóng)民的銀行，吸收存款的數(shù)額有限，難以滿足貸款需求。

三是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。

村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力弱，可能造成還款能力不足，因而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重隱患。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模偏小，注冊資本較少，治理理念和結(jié)構(gòu)不完善，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對較弱。

導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在問題的直接原因是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，規(guī)模較小，布局分散，金融產(chǎn)品單一，更深層次原因是政府的治理政策不完善、村鎮(zhèn)銀行的自身創(chuàng)新不足。具體表現(xiàn)為如下幾點(diǎn)：

一是政府扶持力度不夠，支農(nóng)配套體制不健全。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要圍繞“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)恰是高風(fēng)險(xiǎn)低效益的行業(yè)，如果在業(yè)務(wù)經(jīng)營中村鎮(zhèn)銀行得不到政府政策的扶持，那么在金融市場強(qiáng)大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行將會經(jīng)不起社會環(huán)境的摧殘，從而不能立足銀行業(yè)。目前我國村鎮(zhèn)銀行尚欠缺足夠的政策支持。比如，國家稅收扶持政策不明確；貨幣優(yōu)惠政策不能很好的制定并實(shí)行。

二是金融監(jiān)管體制和監(jiān)管方式不合理。

第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行比較剛性的監(jiān)管措施來盡量避免操作失誤，但在實(shí)際工作中，該手段又很難實(shí)現(xiàn)政府的政策意圖，反而會使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。第二，從各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的現(xiàn)狀。很多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管已經(jīng)處于高負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。第三，主發(fā)起人制度在很大程度上打擊了民間資本參與農(nóng)村金融的積極性。

三是村鎮(zhèn)銀行自身原因。

就村鎮(zhèn)銀行本身來說，成立時(shí)間短、規(guī)模小、業(yè)務(wù)面狹隘、金融人才稀缺，從而不能盡快地樹立起良好形象和信譽(yù)，農(nóng)戶本身進(jìn)入銀行的意愿也就隨之降低。此外，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)的社會，銀行并沒有很好地去利用網(wǎng)絡(luò)這一手段去拓展新業(yè)務(wù)、挖掘新客戶。

針對以上村鎮(zhèn)銀行所面臨的阻礙其健康發(fā)展的因素，采取積極的應(yīng)對措施是勢在必行的。以下列出我個(gè)人的幾點(diǎn)建議。

一是加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)。

農(nóng)村金融市場的發(fā)展是我國金融業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，為加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，則離不開政策扶持?？刹扇〉木唧w措施有：第一，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，讓存款人信服村鎮(zhèn)銀行；第二，央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)貸款優(yōu)惠支持，以擴(kuò)充其資金實(shí)力；第三，在稅收等方面推出優(yōu)惠政策，激勵村鎮(zhèn)銀行積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

二是設(shè)立科學(xué)嚴(yán)格的指標(biāo)加強(qiáng)監(jiān)管。

有效監(jiān)管是一家銀行立足于金融市場的保障。金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金投向監(jiān)督，對偏離“三農(nóng)”的市場定位及時(shí)糾正。

三是更新銀行內(nèi)部管理模式，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

面對激烈的競爭，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的管理模式，村鎮(zhèn)銀行則無法生存。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開專業(yè)人才，當(dāng)然更離不開有效的管理模式實(shí)現(xiàn)相對公平留住人才。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平，增強(qiáng)其對金融知識的了解和業(yè)務(wù)的操作，激發(fā)其創(chuàng)新思維和新穎思路。充分利用現(xiàn)有資源保證村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展，積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新人才支持村鎮(zhèn)銀行快速進(jìn)步。

結(jié)束語：中國農(nóng)村金融體系的建設(shè)正在深入，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展越來越受到理論與實(shí)務(wù)界的關(guān)注和重視。只有去發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，才能減少影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素。相信在社會這個(gè)大家庭的共同努力下，商業(yè)銀行在農(nóng)村的發(fā)展定會迎來新局面、新面貌。

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