當(dāng)前我國央行“三農(nóng)”金融政策創(chuàng)新分析

【摘要】近年來我國經(jīng)濟一直處于平穩(wěn)狀態(tài)，在我國的現(xiàn)代化發(fā)展過程中，解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵性日益顯露。為了解決這一問題，我國頒布了很多政策只為探索出一條適合中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀的發(fā)展道路。本文就2014年央行頒布的有關(guān)金融服務(wù)政策、金融支付服務(wù)環(huán)境、存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)和再貸款政策進行了創(chuàng)新性分析，對其內(nèi)容和目的進行了剖析。

【關(guān)鍵詞】“三農(nóng)”問題 金融政策 金融創(chuàng)新

央行2014年采取了一系列促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的“三農(nóng)”金融創(chuàng)新政策措施以促進我國農(nóng)村經(jīng)濟健康運行和發(fā)展，如：央行要求盡力完善農(nóng)村金融組織體系并優(yōu)化服務(wù)方式；多元化農(nóng)村地區(qū)的支付手段；擴大再貼現(xiàn)再貸款數(shù)額等。這些舉措為進一步解決“三農(nóng)”問題，健全農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)和諧社會做出了進一步的規(guī)劃。

一、金融服務(wù)政策創(chuàng)新分析

2014年5月，黑龍江省政府、農(nóng)業(yè)部等根據(jù)國家政策和文件指示，發(fā)布了《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗金融改革方案》，這一方案對“兩大平原”金融改革工作做出了明確部署，作為全國農(nóng)村金融改革的先例，具有積極的探索意義，如果成功，將會對農(nóng)村金融改革和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來指示性的作用。本次改革創(chuàng)新在三個方面：

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

1.建立廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系。近年來經(jīng)過國家的多年提倡和政策扶持，各類金融機構(gòu)的城鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)不斷增加，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等各類農(nóng)村中小金融機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)。例：截止2014年底，黑龍江省共有省級聯(lián)社1家、市社聯(lián)7家，辦事處6家，共計網(wǎng)點1944個，村鎮(zhèn)銀行26個。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量著實有了很大的提升，但是由于農(nóng)村居住分散的特點，這些數(shù)量是遠遠不夠的，還應(yīng)大力鼓勵地方金融機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民營資本參股村鎮(zhèn)銀行。同時適當(dāng)降低注冊資本要求，在國家規(guī)定范圍內(nèi)，逐步降低發(fā)起銀行持股比例較強的小額貸款公司按照監(jiān)管規(guī)定轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)村銀行覆蓋率，方便農(nóng)戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，解決資金需求。

2.建立合理化的農(nóng)村金融組織體系。村鎮(zhèn)商業(yè)化銀行，合作性銀行，政策性金融機構(gòu)是當(dāng)前金融體系的三個重要因素。一直以來我國都是以政策性金融為主，輔之以合作性金融，在當(dāng)前的欠發(fā)達地區(qū)由于需求比較單一依然需要如此執(zhí)行。但是隨著時代的發(fā)展多數(shù)農(nóng)民收入不斷增加，過去單純的貸款、存款、代理等業(yè)務(wù)不能滿足其需求，故保險、證券投資、融資租賃等業(yè)務(wù)也逐漸走入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，地方政府可以嘗試設(shè)立農(nóng)村保險公司、金融租賃公司、證券公司等。尤其是在中國的某些內(nèi)陸地區(qū)，有一類農(nóng)戶叫兼業(yè)農(nóng)戶，他們當(dāng)中外出打工的比較多，家庭經(jīng)濟收入主要依靠務(wù)工，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出僅用于滿足生活需求，因此該地區(qū)的經(jīng)濟較為發(fā)達，可以以合作性金融為主。對于經(jīng)濟十分發(fā)達的東南沿海地區(qū)城鎮(zhèn)，農(nóng)民普遍富裕，面對投資渠道相對匱乏的現(xiàn)狀，則可考慮設(shè)立黃金和外匯市場等。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

金融服務(wù)機構(gòu)為一直以來都為農(nóng)戶提供各項金融服務(wù)，在增加就業(yè)、擴大內(nèi)需、推動創(chuàng)新等方面有著突出的。近幾年，各部門認真貫徹落實國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)改革的要求，開發(fā)了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和創(chuàng)新?lián)ＤＪ降刃路?wù)。

1.創(chuàng)新農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)早在2006年起便在全國12個省推廣此項業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民工通過存款到銀行卡替代匯款，促進資金回流農(nóng)村，刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并且隨身攜帶方便，隨取隨用，手續(xù)費較低。到2013年底，農(nóng)民工銀行卡的存款數(shù)額已經(jīng)達到210億元，隨著2014年9月央行再次下調(diào)農(nóng)民工銀行卡的跨省跨行取款業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，同時提高取款限額（最高2萬元），越來越多的農(nóng)民工會選擇該項特色服務(wù)，因為最新的政策給廣大的農(nóng)民工們帶來的好處是顯而易見的。

2.創(chuàng)新信用擔(dān)保模式?！暗盅弘y、擔(dān)保難”向來是農(nóng)村金融服務(wù)難以解決的問題，農(nóng)村大多住房和生產(chǎn)資料難以被金融機構(gòu)認定為合格擔(dān)保物，但為了防范信貸危機，擔(dān)保物又不可或缺。因此，中央銀行按照十八屆三中全會精神和今年中央一號文件要求，總結(jié)出一些有利于農(nóng)民貸款的創(chuàng)新政策，拓寬了可接受擔(dān)保的范圍，推動農(nóng)村財富流轉(zhuǎn)化。此次創(chuàng)新的具體內(nèi)容是利用聯(lián)保的方式，農(nóng)戶們自愿聯(lián)合、分期還款、風(fēng)險共擔(dān)，形成一個整體，從而提升每個人的信用等級。一般每個整體中都有當(dāng)?shù)氐凝堫^產(chǎn)業(yè)參與其中，也形成大戶帶動小戶、互幫互助、共同發(fā)展的良好局面。同時使每個貸款人都同時扮演著擔(dān)保人的角色，有龍頭產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保也是小戶們提供了很大的保障，促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟一體化共同發(fā)展。

（三）加強政府部門和金融管理部門的政策支持和協(xié)調(diào)配合

各國政府都會簽發(fā)政策和措施扶持農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)村金融，但是由于農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、低收益的產(chǎn)業(yè)，很多投資者并不看好，所以資金來源相對較窄。僅僅依靠財政的力量又是不夠的，所以需要國家和相關(guān)政府的介入。面對這一現(xiàn)狀，我國當(dāng)前的思路是制定農(nóng)業(yè)金融法規(guī)和制度完善農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村經(jīng)濟實行財政補貼、財政貼息、稅收優(yōu)惠，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)以低息或無息的方式貸款給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等。對此我們可以參照美國政府之前成功的農(nóng)業(yè)管理模式：美國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只有3%，但是它卻成為了全球第一大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國、出口國，原因就在于它高度發(fā)達的農(nóng)村金融制度。糧食生產(chǎn)過剩問題是美國長期存在的難題，為了最大限度的保護農(nóng)戶利益，一方面加大糧食的出口，組織農(nóng)民休耕，另一方面又對農(nóng)業(yè)進行間接補貼。美國的農(nóng)信社還不以盈利為目的為社員提供各種便捷廉價的服務(wù)，補貼扶持農(nóng)業(yè)工作者，給農(nóng)戶們帶來切實利益。同樣的，中國的農(nóng)村金融制度發(fā)展也可以學(xué)習(xí)美國、日本等其他國家的經(jīng)驗試行。

二、金融支付服務(wù)環(huán)境創(chuàng)新分析

農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)就是農(nóng)村支付服務(wù)，故加強農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，推廣多元化支付結(jié)算手段，對農(nóng)村金融服務(wù)改革有促進的作用。去年11月4日，央行基于我國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)存問題頒布了《中國人民銀行關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，主要內(nèi)容如下：

（一）深化助農(nóng)取款服務(wù)

截至2014上半年，全國助農(nóng)取款服務(wù)點已達到近90萬個，覆蓋行政村48萬余個，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白行政村超過80%。為進一步豐富服務(wù)功能，提升服務(wù)使用率，央行決定新增開辦現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費三種業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款點幫助解決了農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，農(nóng)民支取現(xiàn)金不便的問題，而這三種業(yè)務(wù)的增加則更加完善了農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)和金融支付普惠原則。并且文件明確要求服務(wù)點業(yè)務(wù)的收費要堅持可持續(xù)發(fā)展和惠民原則。例如，農(nóng)村老人每月在支取養(yǎng)老金等政府涉農(nóng)補貼資金時，服務(wù)點應(yīng)免除首筆取款業(yè)務(wù)費；同時國家規(guī)定的農(nóng)民工銀行卡的跨行跨省取款的收費標(biāo)準(zhǔn)也做了相應(yīng)下調(diào)。從這一些列改革可以看出國家為確保農(nóng)戶利益最大化，扶持“三農(nóng)”的力度依然在加大。

（二）持續(xù)推廣非現(xiàn)金支付

推廣非現(xiàn)金支付主要解決的問題是多元化農(nóng)村支付方式。建議一，大力推廣網(wǎng)上支付、固定電話支付、手機支付寶支付等新興電子支付手段。正是由于農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率不高，此類非現(xiàn)金支付方式更是可以讓農(nóng)戶們足不出戶辦理轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)，節(jié)約了時間、加快了效率、也加速了資金流轉(zhuǎn)。建議二是加大補貼涉農(nóng)金融機構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村基本情況多設(shè)POS機，ATM機等。并對使用非現(xiàn)金支付方式的農(nóng)民給予一定的優(yōu)惠和折扣，同時加大宣傳力度、推廣使用面，以達到實現(xiàn)農(nóng)村支付結(jié)算方式多樣化的目的，減小城鄉(xiāng)差距。

（三）加強監(jiān)督管理，防范資金風(fēng)險

最近網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙的案例越來越多，這也是農(nóng)村金融發(fā)展過程中需要注意的問題。農(nóng)村金融正在發(fā)展階段，不少不法分子也會乘機出現(xiàn)，各監(jiān)管部門必須加大支付犯罪的監(jiān)管力度和打擊力度，防范資金風(fēng)險；各金融機構(gòu)也要加強對特約商的檢查力度，落實賬戶實名制要求；增強農(nóng)民的預(yù)防意識，多做宣傳，并進行風(fēng)險提示，減少犯罪行為出現(xiàn)的可能。對于已發(fā)生的非現(xiàn)金支付詐騙事件要及時公開嚴厲打擊，對犯罪分子形成警告，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

三、存款準(zhǔn)備金政策創(chuàng)新分析

2014年4月22日央行新聞發(fā)言人發(fā)布，自4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金2個百分點，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金0.5個百分點。緊接著6月，又在此基礎(chǔ)之上下調(diào)存款準(zhǔn)備金0.5個百分點，國家此種做法的目的在于改善、優(yōu)化融資和信貸結(jié)構(gòu)，大力促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的完整化，此次再降準(zhǔn)0.5 個百分點后大致釋放4200億元左右的流動性，大大增加了農(nóng)村金融的可用資金。同時，國家也鼓勵更多的金融機構(gòu)將信貸資源主動配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實體經(jīng)濟中更需要支持的產(chǎn)業(yè)，保證貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟傳導(dǎo)的渠道更加順暢。

存款準(zhǔn)備金政策是央行調(diào)節(jié)貨幣供給總量、實施貨幣政策的一項強有力的工具，在一般性貨幣政策中影響力最強，力度最大，具有速度快效果明顯等優(yōu)點，同時也兼具缺點，對經(jīng)濟的震動太大，由于各家銀行的存款規(guī)模巨大，即使是法定存款準(zhǔn)備金的輕微變動，通過貨幣乘數(shù)放大作用，也會使法定存款準(zhǔn)備金量產(chǎn)生巨大變化，也就是對貨幣供產(chǎn)生巨大影響，從而帶來強烈的經(jīng)濟震蕩。基于工具特性和當(dāng)代中國的現(xiàn)狀，我認為在實施央行現(xiàn)行存款準(zhǔn)備金政策時，應(yīng)注意以下兩點：

一是金融支持“三農(nóng)”與市場規(guī)律有差異。在2008年金融危機爆發(fā)之后，全球經(jīng)濟陷入低迷狀態(tài)，中國也受到影響，于09年提出四萬億刺激政策，由于大量發(fā)行貨幣流入市場導(dǎo)致國內(nèi)通貨膨脹嚴重，并沒有從根本上解決問題。故若要達到刺激經(jīng)濟、落實產(chǎn)業(yè)政策、扶貧幫困等目標(biāo)依只靠金融工具是不夠的。

二是降低存款準(zhǔn)備金屬于寬松的貨幣政策，即農(nóng)村合作銀行的法定準(zhǔn)備減少，超額準(zhǔn)備增加，提高了農(nóng)村合作銀行的存款創(chuàng)造能力。更多的可貸資金便意味著鼓勵銀行憑空放貸，即銀行實際儲蓄金額沒有增加，也能增加放貸能力，這是制造出的流動性，不是真正市場所體現(xiàn)的。這種僅依靠增加貨幣供應(yīng)來制造虛假的流動性，并不能從根本上解決農(nóng)村融資難的問題，要加快推進金融自由化和利率市場化，促進居民儲蓄。

四、再貼現(xiàn)政策和再貸款政策創(chuàng)新分析

為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸投放，降低社會融資成本，央行于2014年8月8日增加再貼現(xiàn)額度120億元，8月27日增加再貸款額度200億元。

（一）再貼現(xiàn)政策創(chuàng)新分析

再貼現(xiàn)政策在我國是通過影響存款貨幣機構(gòu)從央行獲得的再貼現(xiàn)貸款和超額準(zhǔn)備，從而調(diào)節(jié)貨幣供給量、實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種工具。一般包括兩方面的內(nèi)容，貼現(xiàn)率的調(diào)整和再貼現(xiàn)資格的申請。截至目前，全國再貼現(xiàn)總額度為1620億元，其中小微企業(yè)票據(jù)涉農(nóng)票據(jù)各占45%和27%。本次央行增加再貼現(xiàn)額度政策的具體目的：

1.促進擴大“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資。如今的農(nóng)村金融已發(fā)展的具有一定的體系，但仍然存在信貸問題，金融機構(gòu)客戶數(shù)量逐漸增多，對資金需求也是逐年增加，大力扶持農(nóng)村發(fā)展尤其是滿足農(nóng)戶資金需求是尤其重要的。央行通過再貼現(xiàn)政策不僅能夠影響貨幣供應(yīng)量，而且還能調(diào)控信貸結(jié)構(gòu)。一般方法有兩種：一是規(guī)定具有再貼現(xiàn)資格的票據(jù)種類，從而影響商業(yè)銀行的資金投向；二是對不同的再貼現(xiàn)票據(jù)種類實行差別再貼現(xiàn)率制，通過再貼現(xiàn)率的高低影響數(shù)量，貼現(xiàn)率高的貼現(xiàn)數(shù)量便降低，貼現(xiàn)率低的票據(jù)貼現(xiàn)數(shù)量上升，從而達到央行的貨幣政策目的。本次創(chuàng)新就是運用方法一的原理，對涉農(nóng)票據(jù)和小微企業(yè)票據(jù)以及中小金融機構(gòu)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，且票面金額低于500萬元的也優(yōu)先辦理，這讓越來越多的農(nóng)村小戶能更順利的解決資金問題。

2.提高再貼現(xiàn)額度使用效率，引導(dǎo)金融機構(gòu)降低貼現(xiàn)利率。此次央行增加再貼現(xiàn)額度120萬元，最重要的是要將資金真正用到實體經(jīng)濟中去，根據(jù)涉農(nóng)票據(jù)和小微企業(yè)票據(jù)的數(shù)量和地區(qū)分布，提高再貼現(xiàn)額度分配的有效性。我國農(nóng)村貸款一直處于劣勢地位，雖然每年央行都會頒布各種政策支持“三農(nóng)”，也投入了大量的再貼現(xiàn)額度，但是因為央行的再貼現(xiàn)政策不具有直接作用性，農(nóng)村融資難的問題依然沒能得到完全的解決。國家增加再貼現(xiàn)額度只能給予金融機構(gòu)一定的告示作用，不能夠直接作用于商業(yè)銀行，強制其放貸。同時，央行還要求金融機構(gòu)每辦理一次再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，其貼現(xiàn)的利率要低于該金融機構(gòu)同期同檔次貼現(xiàn)的加權(quán)平均利率，從而降低社會的融資總成本，使惠農(nóng)政策真正落實到實處。

（二）再貸款政策創(chuàng)新分析

1.加強支農(nóng)再貸款管理。信用和制度建設(shè)是用好支農(nóng)再貸款的基礎(chǔ)，大力的惠民政策會大大提升農(nóng)戶的貸款意愿。一直以來我國的支農(nóng)再貸款政策都在實施，但是也存在利率太高，期限過短，扶持范圍過窄，臺賬流于形式等問題。例，雖然再貸款屬于央行的支農(nóng)的低息專項資金，給農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了較大的盈利空間，但是這些機構(gòu)在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時并非按照低利率執(zhí)行，而是按照自籌資金的利率貸出。故央行此次特別規(guī)定：農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)再貸款的借用期間內(nèi)，涉農(nóng)貸款的增量不得低于借用的支農(nóng)再貸款總量。

2.提高支農(nóng)再貸款使用效率。同再貼現(xiàn)利率，優(yōu)化支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)結(jié)構(gòu)，提高再貸款額度分配的有效性，根據(jù)以往的經(jīng)驗設(shè)計適合當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)金融產(chǎn)品體系，尤其是農(nóng)村小額信貸方面，大力推廣，積極宣傳央行的政策，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋率，增強并鼓勵農(nóng)戶貸款購進先進的農(nóng)業(yè)用具等投入生產(chǎn)中，真正把國家的惠農(nóng)政策傳達給需要的農(nóng)戶，實現(xiàn)央行政策作用得到最大化體現(xiàn)同時解決農(nóng)村信貸問題的雙贏理想。

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作者簡介：任也平（1995-）女，漢族，安徽馬鞍山人，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，2012級本科，金融學(xué)專業(yè)。