我國普惠金融發(fā)展路徑選擇研究

摘要：隨著收入水平的提高，居民產(chǎn)生了多元化的金融服務(wù)需求，促使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)逐漸從“小額信貸”和“微型金融”轉(zhuǎn)變?yōu)槠栈萁鹑?，以便讓居民能夠享受更多更好的金融服?wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。但普惠金融在發(fā)展過程中面臨著諸多困境，本文聯(lián)系當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及技術(shù)手段探討普惠金融的發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)讓所有需求者都能享受金融服務(wù)的目標(biāo)。

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-2094（2015）05-0027-03

收稿日期:2015-07-21

作者簡介：漆明春（1981-），男，四川遂寧人，四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，金融學(xué)碩士。研究方向：金融,統(tǒng)計(jì),會(huì)計(jì)。

1　普惠金融概述

普惠金融是指能夠有效、全方位地為社會(huì)各階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓居民能夠享受更多更好的金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。其主要任務(wù)是使處于弱勢的農(nóng)戶、低收入人群、殘疾人士、老年人等特殊群體及小微企業(yè)能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

普惠金融概念是從“小額信貸”和“微型金融”的基礎(chǔ)上發(fā)展起來，繼承了小額信貸和微型金融的“最有效扶貧”的美稱，又超越了小額信貸和微型金融。小額信貸是通過向貧困、低收入群體、小微企業(yè)等提供額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，幫助他們擺脫生產(chǎn)生活困境的信貸活動(dòng)，其具有服務(wù)品種單一并帶有政府扶貧性質(zhì)。隨著收入水平的提高，特殊群體也產(chǎn)生了除小額信貸以外的如保險(xiǎn)、匯款、租賃、養(yǎng)老金、支付結(jié)算及投資理財(cái)?shù)榷嘣慕鹑诜?wù)需求，這客觀上推動(dòng)了小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)多樣化和持續(xù)化發(fā)展，傳統(tǒng)的小額信貸逐步向微型金融轉(zhuǎn)變。但小額信貸和微型金融的顯著缺陷在于注重靠單個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)或小額信貸機(jī)構(gòu)的力量來實(shí)現(xiàn)居民的金融服務(wù)需求，注重強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任，較少遵循商業(yè)可持續(xù)原則，無法實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、持續(xù)性地向所有人提供金融產(chǎn)品和平等地享受金融服務(wù)，這就要求超越零散金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的范疇，將微型金融機(jī)構(gòu)與更加廣泛的金融體制有機(jī)地結(jié)合起來，更加重視金融服務(wù)的廣度和深度，最終建立具有包容性的普惠金融體系。

2　普惠金融發(fā)展過程中面臨的困境

普惠金融具有客戶覆蓋廣、成本投入高、潛在風(fēng)險(xiǎn)大、單戶收益低等特點(diǎn)，在發(fā)展過程中面臨著有悖于其他金融業(yè)務(wù)的困境，主要包括：

2.1需求和供給不匹配問題

普惠金融概念的產(chǎn)生滿足了社會(huì)發(fā)展的需求，但在實(shí)際操作上，普惠金融容易形成需求和供給不匹配問題。金融需求者對品種、數(shù)量、模式等隨著收入水平的提高逐漸變化，而金融機(jī)構(gòu)的供給要考慮發(fā)展、市場、服務(wù)范圍以及供給成本等，容易造成特殊人群需要資金但金融機(jī)構(gòu)不愿意供給的矛盾，阻礙普惠金融的普及。

2.2資金配置不對稱問題

從普惠金融的主要任務(wù)來看，資金應(yīng)該往農(nóng)戶、低收入人群、殘疾人士、老年人、弱勢群體和小微企業(yè)等特殊群體投放。但金融機(jī)構(gòu)為了追逐利益，往往向特殊群體聚集資金卻不反哺他們，而是將資金投放到城市、工業(yè)和中高收入階層等收入較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的地方，造成資金配置不對稱問題，未能實(shí)現(xiàn)真正意義上的“普惠”。

2.3信息不對稱問題

我國目前的社會(huì)信用體系還不健全，主要以銀行信用為主，市場信用和商業(yè)信用發(fā)展緩慢。這就需要金融機(jī)構(gòu)在放貸之前了解需求者的信用，但由于銀行對資金需求者缺乏深入細(xì)致的了解，信用收集困難，造成金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)群體信息不對稱的問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行放貸，形成基本金融服務(wù)不充分、金融需求者融資難和融資貴等問題，限制了普惠金融的發(fā)展。

2.4成本收益不對稱問題

普惠金融帶有政策性扶持性質(zhì)，收益性相對較差，收益是社會(huì)化的，而相應(yīng)成本卻要由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，沒有政策扶持或財(cái)政資金補(bǔ)貼來彌補(bǔ)普惠金融的部分成本。這種未能在成本收益性上形成可持續(xù)發(fā)展機(jī)制的狀況，約束了普惠金融的長效發(fā)展。

2.5頂層設(shè)計(jì)問題

普惠金融的發(fā)展已經(jīng)引起國家層面的重視，出臺(tái)了一些政策文件。但在戰(zhàn)略規(guī)劃和整體框架設(shè)計(jì)方面還需要細(xì)化,對普惠金融發(fā)展的目標(biāo)原則、模式路徑、功能定位、政策體制、市場體系、法制保障、監(jiān)管評(píng)估等缺乏系統(tǒng)性、全局性、可操作性的布局，限制了部分金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。

3　普惠金融發(fā)展路徑選擇

中共十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”、“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，對普惠金融的發(fā)展路徑提供了思路。2014年政府工作報(bào)告指出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。當(dāng)前，金融改革繼續(xù)深化，利率市場化步伐明顯加快，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融等新的經(jīng)營方式不斷涌現(xiàn)，要求對普惠金融的發(fā)展路徑進(jìn)行長期的探索，從制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新等方面構(gòu)建金融創(chuàng)新體系。

3.1制度創(chuàng)新

普惠金融的制度創(chuàng)新可以分為外部制度創(chuàng)新和內(nèi)部制度創(chuàng)新兩方面。外部制度方面需要政府加大普惠金融的法律支持，健全普惠金融的監(jiān)管體制，完善普惠金融的制度環(huán)境，加快建設(shè)全國統(tǒng)一的社會(huì)信用體系，加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合。夯實(shí)普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件，構(gòu)建具有包容性的普惠金融體系，使金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品在公平有序的環(huán)境中競爭，滿足居民的多樣化金融需求。內(nèi)部制度方面需要金融機(jī)構(gòu)制定合理的資金放收制度，建立資本補(bǔ)充的長效機(jī)制，建立能有效管控普惠金融的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，建立科學(xué)有效的薪酬激勵(lì)機(jī)制等。通過內(nèi)涵式制度創(chuàng)新擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)主體，降低普惠金融資金的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)較高的經(jīng)營效益，促進(jìn)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展。

3.2機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

我國各種金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)和金融服務(wù)對象方面有差異，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)往往只能解決某一方面的部分資金需求，需要建立能夠滿足多層次、多樣化金融需求的金融機(jī)構(gòu)體系。其一，提升現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。在財(cái)政、貨幣、監(jiān)管、增量獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠、貸款貼息等方面給予政策扶持和引進(jìn)力度，完善金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境，鼓勵(lì)現(xiàn)有各金融機(jī)構(gòu)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。其二，大力發(fā)展新的普惠金融機(jī)構(gòu)。目前，我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在覆蓋面、參與度等方面還不能適應(yīng)普惠金融的快速發(fā)展。所以，有必要在加強(qiáng)政府監(jiān)管的同時(shí)，降低金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，培育和發(fā)展如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、農(nóng)村資金互助社等多種形式的新型普惠金融機(jī)構(gòu)，有序引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域構(gòu)建多層次、可持續(xù)、適度競爭的普惠金融服務(wù)體系，以滿足社會(huì)各階層尤其是農(nóng)村及中小企業(yè)的金融需求。

3.3產(chǎn)品創(chuàng)新

由于普惠金融需求的多樣性，各類金融機(jī)構(gòu)需要在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，從人力、物力、財(cái)力等多個(gè)方面加大投入，積極創(chuàng)新能夠滿足多樣化需求的金融產(chǎn)品，將產(chǎn)品創(chuàng)新作為新的利潤增長點(diǎn)來推動(dòng)自身的發(fā)展。一方面，研究不同需求者對同種產(chǎn)品的差異化要求，對現(xiàn)有產(chǎn)品的貸款金額、貸款期限、信用模式、貸款利率、抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍等條件方面進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，使同一種金融產(chǎn)品能夠適應(yīng)不同需求者的需要。另一方面，根據(jù)需求者的不同產(chǎn)品需求，金融機(jī)構(gòu)除了提供基儲(chǔ)蓄、貸款、匯兌等金融產(chǎn)品和服務(wù)外，還要與社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)創(chuàng)新包括保險(xiǎn)、投資理財(cái)、現(xiàn)貨交易、證券交易、租賃、信托、助學(xué)、養(yǎng)老等各種新型金融產(chǎn)品，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力。

3.4科技創(chuàng)新

當(dāng)今是大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)利用科技創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)的趨勢日益明顯。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分兼顧金融業(yè)的專業(yè)性和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢性，借助新技術(shù)提高金融服務(wù)對象覆蓋面，解決資金投放中的信息不對稱問題，解決特殊人群貸款難以實(shí)施的難題。同時(shí)通過科技創(chuàng)新研發(fā)新型金融產(chǎn)品和金融工具，擴(kuò)大現(xiàn)有金融產(chǎn)品的供給規(guī)模，有效解決普惠金融發(fā)展面臨的需求增長問題。甚至金融機(jī)構(gòu)可以利用科技創(chuàng)新形成的技術(shù)優(yōu)勢，為特殊人群提供技術(shù)信息和市場信息，幫助他們加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)合作，提高自身生產(chǎn)能力和收益能力，為金融機(jī)構(gòu)的放貸資金提供安全有效回收的根本性保障，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。