我國失獨群體養(yǎng)老保險的分層設計研究

許媛媛

摘 要：本文通過對我國現(xiàn)階段失獨群體的養(yǎng)老保險制度進行分析，然后結合分層設計理念，解決不同層次失獨群體的養(yǎng)老問題。

關鍵詞：失獨群體；養(yǎng)老保險；分層設計

一、我國失獨群體現(xiàn)狀

從失獨群體產(chǎn)生的因素來，獨生子女的意外死亡是最直接原因，但從根本上來說，我國計劃生育政策是內在原因。隨著第一批獨生子女開始成為社會的主要力量，計劃生育政策帶來的負面影響開始凸顯，而其中失獨群體的社會問題尤為顯著。從我國目前的失獨群體規(guī)?；蛘邤?shù)量來看，至少存在1000多萬個失獨家庭，并且以每年7.6萬個新失獨家庭的速度增長。日益擴大的失獨群體規(guī)模給社會穩(wěn)定發(fā)展帶來極大的沖擊，失獨群體也面臨著越來越多的社會性問題。

失獨群體最主要的社會問題為養(yǎng)老保障和精神慰藉，失獨家庭的生活狀況不同也造成他們養(yǎng)老問題的不確定性。失獨群體不同于“三無老人”和“空巢老人”，其生活方式、工作狀況、生活情況、養(yǎng)老方式多樣化，并且由于失獨群體所處的社會環(huán)境以及自身的收入、工作狀況存在較大的差異性，也使得他們的養(yǎng)老問題具有明顯的層次性。

二、我國失獨群體養(yǎng)老保險存在的問題分析

（1）我國失獨群體養(yǎng)老保險存在的問題。從整體上來看，我國失獨群體養(yǎng)老保險的總體缺口較大。隨著我國逐漸進入老齡化階段，不但是失獨群體的養(yǎng)老金缺口大，整個社會群體的養(yǎng)老金也存在較大的缺口。養(yǎng)老金缺失的主要原因有三個方面，即養(yǎng)老之處壓力增大、養(yǎng)老保險制度轉制不完善、國企改革改制問題。從失獨群體的組成結構來看，群體內覆蓋程度的差異較大。不同層次的失獨家庭所面臨的養(yǎng)老問題時不同的，這也是失獨群體養(yǎng)老保險分層設計的思想依據(jù)。從養(yǎng)老保險的社會需求層次劃分來看，失獨群體可劃分為公務員或事業(yè)單位失獨群體、城市低收入失獨群體、農(nóng)村失獨群體三個層次。公務員或事業(yè)單位失獨群體的養(yǎng)老保險具有以下問題：區(qū)域不同造成養(yǎng)老保險不公平性，其自我保障意識較弱；城市低收入失獨群體的養(yǎng)老問題主要有：收入水平低、社會保障形式單一、社會保障水平低；農(nóng)村失獨群體養(yǎng)老保險問題有：養(yǎng)老保險保障程度低、農(nóng)民參保積極性不高、新農(nóng)保缺乏法律保障、養(yǎng)老保險基金增值保值難。（2）失獨群體養(yǎng)老保險問題原因分析。通過對我國失獨群體的養(yǎng)老保險調查分析可知，養(yǎng)老保險存在問題的原因主要集中在四個方面：首先，失獨群體的覆蓋面較廣，造成他們的收入差異性較大，收入差異進而造成他們養(yǎng)老資金的積累存在加大差異，高收入群體一般能夠積累較多的養(yǎng)老儲蓄，而低收入群體則無法獲得養(yǎng)老保障；其次，總體上看，失獨群體的社會養(yǎng)老保險繳費不足，問題出現(xiàn)的主要原因是企業(yè)支持養(yǎng)老金及個人儲蓄養(yǎng)老金的繳費嚴重缺失，使得政府基礎養(yǎng)老金的保障力度無法完全實現(xiàn)；再次，國家養(yǎng)老保障體系不健全，個人養(yǎng)老保險參與性不高，造成失獨群體的社會養(yǎng)老保險不足以支持他們正常的養(yǎng)老生活；最后，計劃生育政策的影響是更深層次的社會因素。

三、我國失獨群體養(yǎng)老保險分層設計

（1）失獨群體社會養(yǎng)老保險分層方案設計。從城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個層次來進行分層設計。針對城鎮(zhèn)失獨群體而言，失獨群體的工作狀況、收入狀況、所處地域發(fā)展水平等外在因素不同，需要針對不同情況進行研究。對于社會養(yǎng)老保險繳費充足的城鎮(zhèn)失獨群體，其后期的養(yǎng)老金基本可保障其物質生活，針對這部分人群，可著重精神方面的慰藉，鼓勵他們走出心理困境；對于社會養(yǎng)老保險繳費不高的城鎮(zhèn)失獨群體而言，可由政府出面，從企業(yè)入手，提高企業(yè)上繳比例，從其他方面減少企業(yè)開支來均衡企業(yè)利益；對于無社會養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)失獨群體而言，需要政府、社會給予足夠重視，提供更多扶助金，此外還可從醫(yī)療、護理、安葬等方面給予足夠的支持。對于農(nóng)村失獨群體而言，首先需要放寬參加新農(nóng)保的條件，給予獨生子女家庭足夠的政策優(yōu)惠，提高農(nóng)村失獨群體的養(yǎng)老保險金，另外政府再給予額外的養(yǎng)老補助、醫(yī)療護理補助等。從法律上加強農(nóng)村失獨群體養(yǎng)老保險監(jiān)管，確保農(nóng)村新保險優(yōu)惠政策落實到位。（2）失獨群體商業(yè)保險分層方案設計。商業(yè)保險一般是由個人自行購買，具有很大的自主性。對于失獨群體而言，可由政府購買養(yǎng)老保險來提供更多的保障。商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇十分關鍵，比如年金養(yǎng)老保險，可從低收入失獨群體和中等收入失獨群體兩個方面進行分層研究。對于低收入群體而言，可有政府提供補貼的方式幫其購買商業(yè)養(yǎng)老保險，比如自主參加社會養(yǎng)老保險即可贈送商業(yè)養(yǎng)老保險，贈送的養(yǎng)老保險金額可有政府與保險公司以政策優(yōu)惠的形式達成協(xié)議；對于中等收入群體而言，他們基本有固定的收入，可以正常維持生活開銷，他們一般擁有社保和其他團體險，因此可借助年金養(yǎng)老產(chǎn)品，夫妻雙方合計繳納保費，能夠實現(xiàn)夫妻雙保，具有較高的可行性。（3）我國失獨群體養(yǎng)老保險分層設計的實施展望。隨著失獨群體的社會性問題越來越突出，國家已經(jīng)十分重視失獨群體的社會養(yǎng)老問題，并逐漸開展了一些扶助試點工作，取得不錯效果。但直至目前為止，國家尚未出臺相關失獨群體社會養(yǎng)老保險政策，養(yǎng)老保險分層設計是否能夠得以實施還需要更為堅實的保障。但從長遠來看，多元化的養(yǎng)老保險制度必將得到國家更深入的研究，更適合我國基本國情的養(yǎng)老保險政策必將相繼出臺。

參考文獻：

[1] 宋有成.“失獨群體”養(yǎng)老保障困境與對策研究——以河北省石家莊市為例[D].華中師范大學.2013.5