我國社區(qū)銀行發(fā)展研究

◇生 蕾張 遠(yuǎn)

社區(qū)銀行源于西方金融發(fā)達(dá)國家，截至目前，還沒有統(tǒng)一定義。其在不同國家有不同的稱謂，在日本被叫做“地方銀行”，在德國被稱為“區(qū)域銀行”。本人傾向于美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA，Independent Community Bankers of America）的定義，社區(qū)銀行是指在一定社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。盡管我國并沒有明確的社區(qū)銀行分類，但我國數(shù)量眾多的地方中小銀行（包括大部分的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等在內(nèi)）基本都具備社區(qū)銀行的主要特征，如服務(wù)對(duì)象以本地中小客戶為主，業(yè)務(wù)模式相對(duì)依賴“關(guān)系融資模式”，等等。

目前，我國發(fā)展社區(qū)銀行積極性最高的當(dāng)屬股份制銀行，其中民生銀行表現(xiàn)最為搶眼，計(jì)劃到2016年在全國布局超過1萬家網(wǎng)點(diǎn)。截至2014年6月底，其已投入運(yùn)營的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)(含全功能自助銀行)就已經(jīng)達(dá)到了4261家[1]。同樣發(fā)展迅速的還有興業(yè)銀行、光大銀行、寧波銀行、上海農(nóng)商銀行等。華夏銀行、平安銀行、建設(shè)銀行及農(nóng)業(yè)銀行等也都開展了類似的試點(diǎn)。

伴隨社區(qū)銀行的快速發(fā)展，其問題也隨之顯露。為此，有必要借鑒西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入反思，以揚(yáng)長避短、更好前進(jìn)。

一、時(shí)機(jī)是否成熟

在我國，引入社區(qū)銀行可以帶動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，吸引民間資本的進(jìn)入，促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為中小企業(yè)特別是小微企業(yè)提供更多融資通道；有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，改善金融資源供給，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)差異化，為企業(yè)和居民提供更多、更好的個(gè)性化服務(wù)。

問題是，以我國目前的經(jīng)濟(jì)金融氛圍，是否具備大力發(fā)展社區(qū)銀行的條件？按照天津財(cái)大王愛儉教授的研究成果，社區(qū)銀行是一個(gè)嚴(yán)格按照市場(chǎng)機(jī)制來運(yùn)作的銀行，因而其發(fā)展需要適當(dāng)?shù)耐獠拷鹑诃h(huán)境支持，包括良好的信用環(huán)境、金融抑制較少、完善的存款保險(xiǎn)制度、有效率的銀行企業(yè)家市場(chǎng)、完善的監(jiān)管機(jī)制等。如果嚴(yán)格按照上述條件實(shí)行，顯然在短期內(nèi)我國還不具備發(fā)展社區(qū)銀行的條件[2]。但根據(jù)我國改革開放30多年的經(jīng)驗(yàn)，“摸著石頭過河”，在探索中進(jìn)行改革和發(fā)展已成為經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的新常態(tài)。因此，我們大可不必等一切條件都成熟后再推進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展。這也是監(jiān)管部門為什么默認(rèn)并于2013年12月出臺(tái) 《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》的原因之一吧？

為此，作為金融管理部門，當(dāng)務(wù)之急是如何加快推進(jìn)配套政策改革。既要鼓勵(lì)探索，又要控制風(fēng)險(xiǎn)。隨著存款保險(xiǎn)制度漸行漸近，信用制度也有必要進(jìn)一步進(jìn)行改革和完善。通過加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，整合信用資源，使所有金融參與主體都能自由分享信用信息；另外，監(jiān)管部門還要進(jìn)一步明確參與社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的具體管理政策。在穩(wěn)步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，可加快小貸公司的轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快農(nóng)村信用社的股份制改造步伐，加快民營銀行的推進(jìn)節(jié)奏，引導(dǎo)民間資本積極參與到中小金融機(jī)構(gòu)的改革中來；并可考慮重新修訂商業(yè)銀行法，加緊制訂社區(qū)銀行監(jiān)管法規(guī)框架等等。

在上述條件尚未成熟之前，為穩(wěn)妥起見，社區(qū)銀行發(fā)展最好還是循序漸進(jìn)，待試點(diǎn)取得經(jīng)驗(yàn)并完善法規(guī)政策后，再全面大力推廣，以免造成不必要的金融資源浪費(fèi)，避免可能發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、如何突破思想認(rèn)識(shí)和體制障礙

在我國，思想認(rèn)識(shí)上普遍存在著追求銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模的傾向，偏好組建新的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，忽視配套改革。目前國內(nèi)多數(shù)銀行進(jìn)駐社區(qū)的根本目的就是擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、搶占市場(chǎng)；監(jiān)管部門也存在“規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)就小”的思想傾向；甚至連民間資本都認(rèn)為規(guī)模大才有干頭。同時(shí)，在我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代所遺留下來的“一刀切”、“一哄上”的慣性思維、“羊群效應(yīng)”還大量存在，進(jìn)而很容易發(fā)生“一放就亂，一控就死”現(xiàn)象。這對(duì)發(fā)展社區(qū)銀行相當(dāng)不利。改善社區(qū)金融服務(wù)可以從多方面入手，新設(shè)社區(qū)銀行只是手段之一，共享分支網(wǎng)絡(luò)、利用分支機(jī)構(gòu)及特許經(jīng)營等方式，都可達(dá)到目的。目前，我國除工、農(nóng)、中、建、交5大股份制銀行外，還有12家全國性中小股份制商業(yè)銀行、137家城市商業(yè)銀行和112家城市信用社，以及數(shù)以萬計(jì)的農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等。因此，對(duì)我國銀行業(yè)來講，發(fā)展社區(qū)銀行的路徑，應(yīng)該以“改造”為主，“新設(shè)”為輔。通過吸收民間資本，對(duì)現(xiàn)有城市信用社、農(nóng)村信用社等進(jìn)行股份制改造，吸引民間資本進(jìn)入，優(yōu)化社區(qū)銀行股東結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)，激發(fā)民營機(jī)制的活力，促進(jìn)社區(qū)銀行機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

從體制障礙看，我國金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出偏行政化，監(jiān)管約束不足，缺乏依法強(qiáng)制劣質(zhì)機(jī)構(gòu)退出的殺手锏來控制金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，我國又缺乏社區(qū)銀行發(fā)展所需的配套金融制度改革和政策支持，甚至連存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)村信用制度都還沒有建立起來之前，社區(qū)銀行就不可能獲得健康快速發(fā)展。

社區(qū)銀行是商業(yè)銀行，是以盈利為主要目標(biāo)的企業(yè)，其組建必須是企業(yè)行為和市場(chǎng)行為，不能變成政府行為。要確保社區(qū)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，建立產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、管理科學(xué)、激勵(lì)與約束相結(jié)合的現(xiàn)代企業(yè)制度。政府應(yīng)把工作重點(diǎn)放在法規(guī)與制度建設(shè)上，放在優(yōu)化環(huán)境、吸引金融人才上，并盡可能地為社區(qū)銀行的發(fā)展提供更多的政策等支持。尤其是我國許多新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行，在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資產(chǎn)規(guī)模、客戶基礎(chǔ)、從業(yè)人員素質(zhì)等方面都很欠缺，需要政府給予多方面的優(yōu)惠和扶持，為其創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，支持其快速成長。

三、定位是否精準(zhǔn)

美國的社區(qū)銀行都有自己準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者等。社區(qū)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，為特殊目標(biāo)客戶群體提供更加專業(yè)、更加周到的服務(wù)，同時(shí)也在合理的范圍內(nèi)為自己贏來較高的收益，實(shí)現(xiàn)與社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者的共同發(fā)展。以國泰銀行為例，作為南加州第一家華人社區(qū)銀行，它在處理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上效率非常高，在申請(qǐng)貸款當(dāng)日便可完成對(duì)汽車貸款的回復(fù)；在一個(gè)工作日內(nèi)可通過對(duì)房屋貸款的申請(qǐng)。即使是中小企業(yè)所需的金融服務(wù)也可以做到隨叫隨到，量身訂制。

反觀我國，盡管社區(qū)銀行的政策目標(biāo)是服務(wù)社區(qū)和服務(wù)“三農(nóng)”，但在實(shí)際操作中，不論是村鎮(zhèn)銀行，還是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行及其他股份制銀行經(jīng)營模式雷同，爭(zhēng)奪少數(shù)大客戶的現(xiàn)象比較普遍，這種擠獨(dú)木橋式的無序競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上限制了地方中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)開展。

從國情看，我國是一個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的國家，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)需求也有很大的不同，尤其是農(nóng)村和城市社區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求差異很大。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)：美國社區(qū)銀行在網(wǎng)點(diǎn)分布上，54%在農(nóng)村，26%分布在城市的郊區(qū)，17%分布在城市。從根本上說，社區(qū)銀行的分布是由不同地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定的。這就要求社區(qū)銀行必須進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，通過對(duì)信息的搜集、篩選和加工，發(fā)掘潛在客戶需求，并借此對(duì)自身的戰(zhàn)略進(jìn)行精準(zhǔn)定位，尋覓合適的特定區(qū)域作為自己的發(fā)展重點(diǎn)，以服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)為使命，努力營造科學(xué)合理的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

作為遍布我國各地的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)根據(jù)各自所處地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，充分考慮農(nóng)民的市場(chǎng)需求，正確定位自身金融服務(wù)：處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)積極幫助貧困農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)養(yǎng)殖和種植戶，從扶貧轉(zhuǎn)向與農(nóng)戶共贏；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、民營企業(yè)建立起長期互信合作關(guān)系，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，將自己定位于“農(nóng)村社區(qū)商業(yè)銀行”，為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等提供全面的金融服務(wù)，彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行及傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“空白”。

而作為城市社區(qū)銀行，應(yīng)當(dāng)充分利用自身貼近社區(qū)的地理優(yōu)勢(shì)，拓寬“軟信息”的來源渠道，通過贊助社區(qū)活動(dòng)、與物業(yè)公司建立溝通平臺(tái)等方式拉近與社區(qū)居民及中小企業(yè)的距離，深入了解客戶的金融需求，針對(duì)不同的客戶提供消費(fèi)、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)的針對(duì)性和專業(yè)化。比如，向有學(xué)生的家庭提供教育、留學(xué)金融服務(wù)；向有老人的家庭提供養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等服務(wù)。只有精準(zhǔn)把控服務(wù)定位和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，逐步形成與社區(qū)客戶的良好互動(dòng)與信任關(guān)系，增強(qiáng)客戶黏性，才能為未來的多元化、持續(xù)性發(fā)展積累更多資源，打下良好基礎(chǔ)。

總之，社區(qū)銀行一定要使自己深入基層，扎根農(nóng)村、扎根社區(qū)，成為現(xiàn)代金融體系延伸農(nóng)村和城市社區(qū)角落的最有效的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)與客戶的共同發(fā)展。

四、發(fā)展模式是否科學(xué)

綜合目前我國社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，概括起來主要有以下三種發(fā)展模式[3]：

一是金融咨詢店。就是在社區(qū)內(nèi)提供金融咨詢服務(wù)，拉近與社區(qū)居民的關(guān)系，帶動(dòng)各項(xiàng)金融產(chǎn)品的銷售。

二是金融便利店。金融便利店是上海農(nóng)商行首創(chuàng)的一種經(jīng)營模式，主要是在大型居住社區(qū)、郊區(qū)中心城鎮(zhèn)等人流中心地帶，提供系列自助設(shè)備，如存取款機(jī)、查詢機(jī)及水電繳費(fèi)終端等，并采取人工服務(wù)延時(shí)等措施，實(shí)現(xiàn)金融到社區(qū)的一體化便捷服務(wù)。自2010年5月推出首家金融便利店以來，上海農(nóng)商行在2012年底已開滿了100家門店。

三是金融綜合店。即通過自助設(shè)備加人工服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全面性、綜合化的社區(qū)金融服務(wù)。社區(qū)居民可借助各種機(jī)器設(shè)備實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品、申購基金、購買黃金、外匯以及辦理出國金融等綜合業(yè)務(wù)。

另外，還有一些社區(qū)銀行融入了百貨店的功能，捎帶給老百姓提供日常生活用品的配送服務(wù)，通過這些便民措施吸引客戶，增強(qiáng)與客戶的信任關(guān)系；也有一些社區(qū)銀行嘗試與社區(qū)周圍的商店及汽車等產(chǎn)品生產(chǎn)廠家進(jìn)行合作，提供商品折扣與其他消費(fèi)增值服務(wù)等。如民生銀行與特斯拉合作，在社區(qū)安裝充電裝置，為高端客戶提供增值服務(wù)等。

那么，國內(nèi)社區(qū)銀行目前的發(fā)展模式是否科學(xué)？能否持續(xù)盈利？從美國過去的經(jīng)驗(yàn)看，社區(qū)銀行一是強(qiáng)調(diào)渠道策略的社區(qū)銀行（Community Banks），另一是強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)（Community Banking）。

回顧社區(qū)銀行的演變史，渠道策略主導(dǎo)的社區(qū)銀行也曾盛行。這些區(qū)域性的中小銀行依靠渠道下沉優(yōu)勢(shì)形成與社區(qū)緊密聯(lián)系的服務(wù)通路，以較強(qiáng)的客戶黏度在一定時(shí)期內(nèi)占據(jù)了大部分社區(qū)市場(chǎng)。但由于普遍面臨網(wǎng)點(diǎn)增加帶來的成本增加、盈利能力減弱等問題，這類社區(qū)銀行逐漸失去了可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，自上世紀(jì)80年代末開始在美國的市場(chǎng)份額不斷下降，逐步被更符合時(shí)代特征的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式所取代。

可以毫不夸張地說，如果我國社區(qū)銀行仍然維持現(xiàn)有以搶占地盤、一味擴(kuò)大市場(chǎng)份額為基本特征的渠道策略發(fā)展模式，也必然進(jìn)入上述美國社區(qū)銀行投入增加、成本高企、利潤下降的惡性循環(huán)，未來也將被淘汰。因此，我國社區(qū)銀行必須轉(zhuǎn)變思路，拓寬視野，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。社區(qū)銀行本質(zhì)上是金融服務(wù)的延伸，是其業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的前端化，后臺(tái)后端化、數(shù)據(jù)化的表現(xiàn)。作為銀行的觸角，未來的社區(qū)銀行，商業(yè)模式應(yīng)更加多樣化，應(yīng)深入社區(qū)一線，走向客戶和終端，把金融服務(wù)融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，為客戶提供精細(xì)化、多樣性、高品質(zhì)的貼身服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶、與所在社區(qū)的共融發(fā)展。就像美國一樣，均衡分布在美國各地的社區(qū)銀行，為縮小乃至消除經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)差別及區(qū)域差別起到了至關(guān)重要的作用。

五、如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展帶來較大沖擊。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，既包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)中的廣泛應(yīng)用，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的滲透?？傮w上，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎不需要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其依靠互聯(lián)網(wǎng)渠道極大地拓展了金融服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在地域上的不經(jīng)濟(jì)，給客戶提供了更多的選擇，包括轉(zhuǎn)換服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇。在這種形勢(shì)下，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉的優(yōu)勢(shì)將受到極大的挑戰(zhàn)，其特別倚重的關(guān)系融資模式也岌岌可危?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)渠道極低的運(yùn)作成本，這種潛在威脅或許相當(dāng)嚴(yán)重。

借用艾瑞咨詢發(fā)布的 《中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)核心數(shù)據(jù)》，2013年我國網(wǎng)民整體規(guī)模為6.18億人，其中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民5億人。越來越多的客戶逐漸習(xí)慣了在線上獲得金融資訊、辦理金融業(yè)務(wù)。雖然在現(xiàn)階段社區(qū)銀行的客戶主要是很少使用或者不使用智能終端的中老年群體，但是習(xí)慣使用智能終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)年輕用戶才是未來社區(qū)銀行的主要客戶群體。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，誰擁有客戶誰就是王者。社區(qū)銀行要想爭(zhēng)取客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，就必須主動(dòng)面對(duì)挑戰(zhàn)。直面沖擊的最好辦法就是融入互聯(lián)網(wǎng)，將社區(qū)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合起來。具體可采取以下措施：

1.從渠道策略轉(zhuǎn)向平臺(tái)戰(zhàn)略。即從物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道體系向線上線下一體化的平臺(tái)體系轉(zhuǎn)變。搭建連接客戶及內(nèi)外部產(chǎn)品的O2O開放平臺(tái)，增加便利性，增強(qiáng)參與度和體驗(yàn)感，形成與客戶和服務(wù)廠家等交叉銷售、深度協(xié)作、利益共享的多邊網(wǎng)絡(luò)體系。同時(shí)，建好、管好大數(shù)據(jù)庫，規(guī)范數(shù)據(jù)采集、信息管理、客戶服務(wù)等，為整個(gè)社區(qū)銀行體系的產(chǎn)品創(chuàng)新及精細(xì)化、專業(yè)化管理提供保障。

2.從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。建立有效的客戶溝通渠道和高效的反饋機(jī)制，根據(jù)客戶需求來優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改善內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，驅(qū)動(dòng)商業(yè)模式快速升級(jí)。

3.從廣告營銷向口碑營銷轉(zhuǎn)變。讓用戶能隨時(shí)隨地獲取信息和服務(wù)體驗(yàn)。擺脫傳統(tǒng)銀行以經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為考核依據(jù)的束縛，而逐步采用客戶滿意度、新增客戶數(shù)及客戶保持率等大數(shù)據(jù)指標(biāo)，作為工作評(píng)價(jià)和考核的依據(jù)[4]。

六、積極發(fā)揮行業(yè)團(tuán)體的作用

學(xué)習(xí)美國,成立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，代表社區(qū)銀行與政府溝通，爭(zhēng)取較為寬松的政策環(huán)境和廣泛的社會(huì)支持；同時(shí)，規(guī)范和約束社區(qū)銀行自身行為，公告相關(guān)信息，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督等，為社區(qū)銀行的發(fā)展撐起一片藍(lán)天。

任何事物的成長都不可能一蹴而就，中國社區(qū)銀行的發(fā)展才剛剛開始，只有在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷反思自我，并充分結(jié)合所在地區(qū)實(shí)際，以客戶為導(dǎo)向，以產(chǎn)品為抓手，扎根社區(qū)和農(nóng)村，不斷完善自身發(fā)展模式，矢志不移地推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，為小微企業(yè)和居民提供個(gè)性化、差異化的貼心服務(wù)，才能打造出具有中國特色、富有效率和競(jìng)爭(zhēng)活力、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代社區(qū)銀行，為和諧中國、幸福中國建設(shè)做出更大貢獻(xiàn)！

[1] 宋佳燕.民生社區(qū)銀行聯(lián)手特斯拉推出消費(fèi)貸[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2015-10-15.

[2] 王愛儉.社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]．北京：中國金融出版社，2006．

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