相互保險(xiǎn)在近代中國的早期形態(tài)——以“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙汀叭藟坌”ｋU(xiǎn)”為中心的探討

楊錦鑾 華南師范大學(xué)歷史文化學(xué)院

相互保險(xiǎn)亦稱互助保險(xiǎn)，是指有著相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)活動(dòng)。作為保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)“新”事物和行業(yè)發(fā)展的新趨勢，相互保險(xiǎn)近期受到國人的熱議和有關(guān)方面的矚目。2015年1月23日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)試點(diǎn)的閘門正式開啟。2015年3月5日十二屆全國人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)計(jì)劃，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和商業(yè)化創(chuàng)新的加速，相互保險(xiǎn)在中國的發(fā)展前景讓人充滿期待。

其實(shí)，中國民間社會(huì)自古以來就有著深厚的互助傳統(tǒng)。依托于這種民間傳統(tǒng)的沃土，相互保險(xiǎn)在中國有著悠長的歷史，所以相互保險(xiǎn)在中國并非完全的新事物。清末民國時(shí)期，中國許多地方就已經(jīng)存在著形態(tài)各異的互助保險(xiǎn)形式。但目前學(xué)術(shù)界對其從歷史角度進(jìn)行探討的成果并不多，而從相互保險(xiǎn)的角度去認(rèn)識(shí)的則更是少之又少。本文選取清末民初時(shí)期廣州的“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙兔駠鴷r(shí)期閩粵兩地盛極一時(shí)的“人壽小保險(xiǎn)”兩個(gè)堪稱代表的個(gè)案形態(tài)，對其發(fā)展歷史進(jìn)行系統(tǒng)梳理，在此基礎(chǔ)上剖析其作為相互保險(xiǎn)實(shí)踐形態(tài)的特點(diǎn)。相信這一探究不僅有助于豐富對中國近代保險(xiǎn)史的認(rèn)識(shí)，而且可以為當(dāng)今中國正揭開大幕的相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供有價(jià)值的啟示和借鑒。

一、清末民初時(shí)期廣州的“火險(xiǎn)聯(lián)?！?/h2>

20世紀(jì)初，作為近代中國保險(xiǎn)發(fā)祥地的廣州興起了一種別具特色的保險(xiǎn)組織形式——“火險(xiǎn)聯(lián)?！薄！盎痣U(xiǎn)聯(lián)?！边@一新的保險(xiǎn)組織形態(tài)的出現(xiàn)，與清末民初廣州地方社會(huì)特殊的保險(xiǎn)需求以及廣州保險(xiǎn)市場華洋公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)。

歷史上廣州開埠較早，商貿(mào)繁盛程度遠(yuǎn)甚他處。西關(guān)一帶更是商戶云集、商鋪林立。當(dāng)時(shí)廣州建筑多為磚木結(jié)構(gòu)，且彼此相連，秋冬極易發(fā)生火患。其時(shí)廣州“馬路未辟”，街道狹窄，一旦發(fā)生火警，雖有救火設(shè)施亦難施救，所以往往一家失火，就會(huì)殃及鄰戶甚至整條街巷。因此，廣大商戶迫切需要火災(zāi)保險(xiǎn)為之提供財(cái)物安全的保障。但是，當(dāng)時(shí)廣州的保險(xiǎn)市場主要由外商操控。外商公司憑借其雄厚的實(shí)力，在條約特權(quán)的庇護(hù)下，對華商投保者限制極嚴(yán)，動(dòng)輒以種種借口（如房屋建筑結(jié)構(gòu)欠佳、救火通道不暢等）拒保，還肆意抬高保費(fèi)，“每千元保費(fèi)達(dá)五六十元，外加經(jīng)紀(jì)傭金若干”。在意外發(fā)生時(shí)又常常恣意曲解保險(xiǎn)條款，蠻橫拒賠，甚至拆除招牌，一走了之。而在華人與外商公司為賠償發(fā)生訴訟時(shí)，地方官吏往往偏袒洋人。這一切，引起粵地商民的普遍不滿，因此各行業(yè)遂有自行發(fā)起組織聯(lián)?；痣U(xiǎn)之議。

1905年，廣州市酒米行業(yè)商人率先創(chuàng)立“火險(xiǎn)聯(lián)?！?，起初的保險(xiǎn)標(biāo)的只限于店內(nèi)貨物、家私，后來擴(kuò)大到自置鋪屋等。1908年，廣州沙基興隆街、十三行聯(lián)興豬油面粉商杜桂初及西關(guān)茶樓酒館醬料雜貨商曾少皋等，也相繼設(shè)立了長安火險(xiǎn)公司、和樂聯(lián)保火險(xiǎn)公司及遠(yuǎn)樂火險(xiǎn)公司。次年，三家公司合并改組為冠球聯(lián)保公司。由于保險(xiǎn)費(fèi)率低廉，投保者同時(shí)又是股東，因此未保者爭相入股，已在外商公司投保者亦轉(zhuǎn)而加入。

其他行業(yè)見聯(lián)保業(yè)務(wù)大有可為，也群起效仿，廣州“火險(xiǎn)聯(lián)?！币蛑霈F(xiàn)井噴式發(fā)展。1929年，廣州組織了全省商業(yè)聯(lián)保公會(huì)。在發(fā)展高峰期的1929—1931年間，在火險(xiǎn)聯(lián)保公會(huì)登記的聯(lián)保公司達(dá)26家。

隨著“火險(xiǎn)聯(lián)保”在廣州的迅猛發(fā)展，聯(lián)保公司難免魚龍混雜，其本身諸多“弊混”不斷暴露，內(nèi)部管理不善的問題也日益凸顯，“濫收會(huì)款，或以之飽個(gè)人私囊，藉供揮霍，或以之假名置業(yè)，從事投機(jī)”之事時(shí)有發(fā)生。本來，“火險(xiǎn)聯(lián)保”主要是廣州商民為抵制外商保險(xiǎn)而設(shè)立的。其時(shí)，外國保險(xiǎn)公司趁機(jī)對其打擊報(bào)復(fù)，一面重資雇用各地代理、經(jīng)紀(jì)，增其回傭，許以厚利，以示籠絡(luò)，同時(shí)大減保費(fèi)，以廣招徠；一面詆毀、中傷華商保險(xiǎn)公司，并采取高壓手段，勾結(jié)當(dāng)局，以聯(lián)?；痣U(xiǎn)事業(yè)“辦理未善，防有流弊”為詞，請將行業(yè)聯(lián)保火險(xiǎn)公司全部解散。

1923年12月，鑒于冠球、全球聯(lián)?！盀E收會(huì)款”“以飽私囊”或“假置業(yè)之名從事投機(jī)”，致使“會(huì)款虧空情弊百出”，當(dāng)時(shí)的廣州市財(cái)政局奉市政廳命令欲取締冠球、全球等聯(lián)保火險(xiǎn)公司。

20世紀(jì)30年代開始，隨著廣州城市建設(shè)的加快，交通變得順暢起來，日間火警發(fā)生，救火車一般能迅速趕到；簡陋木屋店鋪也漸改造成鋼筋水泥建筑，易被中外保險(xiǎn)公司接受承保；粵漢鐵路的建成通車和輪船招商局興革增開珠江航線后，上海各大銀行、保險(xiǎn)公司紛至沓來，在廣州開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而銀行大都附設(shè)保險(xiǎn)公司并代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“火險(xiǎn)聯(lián)?！彪y與之競爭，因而日漸式微。

1930年6月，因東亞聯(lián)?；痣U(xiǎn)公會(huì)結(jié)束業(yè)務(wù)一年后仍未按規(guī)定將清理辦法報(bào)告官署，廣東省政府發(fā)出訓(xùn)令，通令該公會(huì)創(chuàng)辦人葉啟明等15人，各店鋪遂對火險(xiǎn)公會(huì)失去信心。本來火險(xiǎn)聯(lián)保公會(huì)原章程規(guī)定，每遇火災(zāi)賠款，按股分?jǐn)?，限期繳交，但不少店鋪不予理會(huì)，聽任公會(huì)從其預(yù)繳的入會(huì)底銀中扣抵，以便退出聯(lián)保。這樣一來，聯(lián)保公會(huì)基金逐漸減少直至枯竭。1935年，股底最大、辦理最久的冠球、全球聯(lián)保公會(huì)，亦不得不自行清盤結(jié)束。

抗戰(zhàn)全面爆發(fā)后，廣州很快陷入敵手，各火災(zāi)聯(lián)保公司均難以為繼。鑒于聯(lián)保方法“不合時(shí)宜”，抗戰(zhàn)結(jié)束后當(dāng)局未準(zhǔn)復(fù)業(yè)。興盛一時(shí)的“火險(xiǎn)聯(lián)?！痹趶V州逐漸銷聲匿跡。

二、民國時(shí)期閩粵的“人壽小保險(xiǎn)”

近代“人壽小保險(xiǎn)”始創(chuàng)于福州，“民國六年（1917年），福星人壽小保險(xiǎn)公司之誕生，實(shí)為小保險(xiǎn)事業(yè)之嚆矢”。鑒于“壽險(xiǎn)之納費(fèi)過巨，非一般人力所能及”，福星公司乃以“月納一元之方法，不用醫(yī)生驗(yàn)體，規(guī)定十個(gè)月內(nèi)出險(xiǎn)，只還原本，十個(gè)月外出險(xiǎn)，賠五十元，逐漸增加，至一百五十個(gè)月為滿，償還二百元”。這種小保險(xiǎn)因納費(fèi)低廉、手續(xù)簡便廣受歡迎，業(yè)務(wù)因之蒸蒸日上。福星公司全盛時(shí)每月保費(fèi)收入約萬元，保費(fèi)積存金達(dá)六十萬元?！叭A南儲(chǔ)蓄銀行”本是福州一家本土的商業(yè)銀行，亦創(chuàng)設(shè)“保壽部”兜售人壽小保險(xiǎn)。一些互助組織如行幫內(nèi)的“百壽會(huì)”“百齡團(tuán)”等則也干脆變身小保險(xiǎn)，冠之以“××百壽儲(chǔ)蓄會(huì)”“××長壽會(huì)”等名號。

據(jù)1937年《中國保險(xiǎn)年鑒》統(tǒng)計(jì)，至1933年6月底，福建省內(nèi)先后設(shè)立的小保險(xiǎn)公司有25家。簽訂的參保合約達(dá)20多萬份，參保儲(chǔ)戶數(shù)超過6萬。而同期國內(nèi)華商壽險(xiǎn)公司總數(shù)未及福州人壽小保險(xiǎn)公司的一半。

人壽小保險(xiǎn)在廣東亦屢見不鮮。揆諸史料，可以看到晚清時(shí)期廣東民間已普遍存在“長生會(huì)”等組織。據(jù)同治年間廣東知縣杜鳳治日記記載，其時(shí)南海、番禺、東莞、順德、香山、新會(huì)等縣皆有長生會(huì)，其辦法為“每一人每一次收銀六分，共收一百八十次以后不收，及此家有人死，往取喪葬之貲，會(huì)中給銀二十兩”。每次收銀6分，180次則收1080分。按照清代衡制，實(shí)為10.8兩，而在死后可取喪葬之資20兩，遠(yuǎn)超所納之銀。民國時(shí)期，廣東的“人壽會(huì)”即由此類民間組織遞變而來。由于入會(huì)方便，收費(fèi)低廉，給付保險(xiǎn)金之?dāng)?shù)額大體能適應(yīng)勞苦大眾身后喪葬之需，“以是貧民多利賴之，一會(huì)動(dòng)輒招收認(rèn)會(huì)者多至數(shù)十百萬戶，流行社會(huì)已極普遍”。鼎盛時(shí)期，廣州有人壽會(huì)30余家，并設(shè)有研究協(xié)調(diào)人壽會(huì)有關(guān)事宜的行業(yè)組織——人壽會(huì)聯(lián)合會(huì)。

但是，在人壽小保險(xiǎn)繁盛景象的背后，由于其“非依科學(xué)方法”，業(yè)內(nèi)的無序競爭愈演愈烈，其內(nèi)部諸多隱患亦不斷堆積并愈來愈顯現(xiàn)。風(fēng)行一時(shí)的人壽小保險(xiǎn)盛極而衰，到20世紀(jì)30年代終從歷史舞臺(tái)黯然退場，成為歷史的陳跡。

三、作為相互保險(xiǎn)的“火險(xiǎn)聯(lián)?！迸c“人壽小保險(xiǎn)”

（一）“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙汀叭藟坌”ｋU(xiǎn)”的特征

1.非營利性，凸顯互助本質(zhì)

清末民初“火險(xiǎn)聯(lián)?！彪m名為“公司”，但實(shí)為眾多同業(yè)商戶集結(jié)在一起的互助組織，并不以營利為目的。與一般商業(yè)保險(xiǎn)以利潤追求為第一要義不同，清末民初廣州的“火險(xiǎn)聯(lián)?！本哂屑赋婶?、相互援濟(jì)的突出特點(diǎn)，甚至帶有某些“慈善”的性質(zhì)。這一性質(zhì)特征從培英聯(lián)保火險(xiǎn)公司章程能得到較好的體現(xiàn)：“受保各店戶，倘有別故或仗務(wù)，或風(fēng)災(zāi)地震，或雷火焚燒，或地裂兵燹賊亂，或炸彈暗殺，或械斗以致遭焚者，保險(xiǎn)通例，概不賠償。惟本公會(huì)系兼慈善性質(zhì)，如受保各店戶，偶遭此害者，全間燒去，按照保本以五成賠償；如未及一成，酌量補(bǔ)些少修葺費(fèi)而已，倘過一成之外，仍以一成賠二成之例，復(fù)五折照伸?！边@些“火險(xiǎn)聯(lián)?！惫疽浴凹蠌V州市殷商富戶、自衛(wèi)團(tuán)體，通力互助，聯(lián)保火險(xiǎn)”為宗旨，本質(zhì)在于以集體之力與不可期的火患災(zāi)禍作斗爭，通過行業(yè)的自助互助謀求自保互保。

閩粵人壽小保險(xiǎn)也一樣具有互助共濟(jì)的特征。1936年出版的《太安豐保險(xiǎn)界》第2卷第8期記載：“民國十三年（1924年）商團(tuán)之役，所焚屋宇，依照保險(xiǎn)定制，本不能賠償，而該公會(huì)等競能給賠半數(shù)?！?/p>

2.費(fèi)率低廉，保障切合民眾需求

相較于商業(yè)公司而言，清末民初的廣州“火險(xiǎn)聯(lián)?！逼毡楸ＹM(fèi)低廉，尤其是對于那些火災(zāi)高發(fā)行業(yè)的商戶來說，非常具有吸引力，故投保者趨之若鶩，以至在短短十多年里，公司數(shù)目激增，至1923年達(dá)40余家，一時(shí)盛況空前。

民國時(shí)期閩粵人壽小保險(xiǎn)月繳保費(fèi)低，無需驗(yàn)體，投保手續(xù)簡便，年齡限制也相對寬松，符合一般市民的承受能力和需求層次。而這一時(shí)期的業(yè)界巨商，“保額多定最少一千元，且不售保單五十五歲或六十歲以上之人”，這就使那些生活困頓的下層民眾望而卻步。而下層民眾對于“養(yǎng)生防老”“送亡恤孤”之需求，較之中上階級更為迫切。所以，在商業(yè)壽險(xiǎn)大公司事實(shí)上將他們排斥在外之際，是人壽小保險(xiǎn)公司及時(shí)為之提供“生養(yǎng)死葬”的基本保障，不啻為他們的避風(fēng)良港。

因?yàn)楣緯?huì)員也是股東，即被保險(xiǎn)人同時(shí)是保險(xiǎn)人，投保人與保險(xiǎn)人利益的一致使得公司經(jīng)營費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以相對較低的成本為會(huì)員提供保險(xiǎn)保障，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)難以覆蓋的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和低收入人群。更重要的是，由于沒有短期商業(yè)利潤的目標(biāo)指向，公司可發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種，可以更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。這正是相互保險(xiǎn)公司的核心所在。

3.規(guī)模較小，有著鮮明的地域色彩

清末民初廣州的“火險(xiǎn)聯(lián)?！笔菫閺V大商戶提供火險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)互助組織，其多限于某個(gè)或幾個(gè)行業(yè)，因而規(guī)模較小。

而福建、廣東地處沿海，商貿(mào)繁盛。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了較早的一批產(chǎn)業(yè)工人，他們和城市中的商店職員、小企業(yè)主、商販、苦力等都急需便捷的“小”保險(xiǎn)為之提供最基本的保障。福建等地商幫林立，許多小保險(xiǎn)就是憑借商幫的威勢，成為地方商幫的壟斷性行為，而這也是大的商業(yè)公司一時(shí)難以跨越的壁壘。人壽小保險(xiǎn)就是憑借自身的地域優(yōu)勢，適時(shí)開拓出一片屬于自己的天地。

（二）“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙汀叭藟坌”ｋU(xiǎn)”的缺陷

1.不是建立在科學(xué)原理之上，比較簡陋和粗糙

1937年，廣州市政府訓(xùn)令社會(huì)局取締人壽會(huì)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“此種人壽會(huì)社之組織根本錯(cuò)誤”在于“不合經(jīng)濟(jì)原理”“辦法多屬簡陋”。對于福建人壽小保險(xiǎn)的經(jīng)營，時(shí)人亦認(rèn)識(shí)到其“非依據(jù)科學(xué)方法”“無預(yù)定之死亡率”。1936年出版的《簡易人壽保險(xiǎn)》第1卷第1期對此記述：“查保險(xiǎn)費(fèi)系由死亡率及利息推算而得，各公司所定滿期給付保額，超出所納保費(fèi)者四分之一，多者數(shù)倍于保費(fèi)，并未厘訂預(yù)定死亡率，亦未按科學(xué)方法計(jì)算，致公司支出毫無標(biāo)準(zhǔn)，盈虧難計(jì)，雖收款可以生息，設(shè)遇死亡率過高，即無法維持，其失敗固意中事也……無規(guī)定責(zé)任準(zhǔn)備金。查責(zé)任準(zhǔn)備金為壽險(xiǎn)必備之條件，各公司大半未有設(shè)置，致給付保額時(shí)，臨時(shí)張羅?！?/p>

2.規(guī)模的限制致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限

人壽小保險(xiǎn)在經(jīng)營上有著明顯的地域限制，一般規(guī)模較小，這就使得參會(huì)人數(shù)有限，難以切實(shí)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保障作用自然有限，在與實(shí)力巨商的競爭中終究不是他們的對手。

保險(xiǎn)的基本職能就是集合大量損失風(fēng)險(xiǎn)單位來減少風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，而這是建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)之上的。但是，“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙腿藟坌”ｋU(xiǎn)的規(guī)模都比較小，其承保范圍多限于某一地區(qū)某一城市，甚至是某一行業(yè)或數(shù)個(gè)小行業(yè)，這就不符合大數(shù)法則，導(dǎo)致其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。所以，往往一個(gè)地域性的突發(fā)事件就可能使其行業(yè)傷筋動(dòng)骨，大受影響。如，1929年3月廣州“霍亂癥流行”，5月又流行腦膜炎。兩次疫情，會(huì)員死亡甚眾。廣州的人壽會(huì)社由于大量給付保險(xiǎn)金而入不敷支，“倒閉停業(yè)者將半”，因而元?dú)獯髠?，一蹶不振。而在這方面，業(yè)界大公司的優(yōu)勢就非常明顯。所以，“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙腿藟坌”ｋU(xiǎn)的小規(guī)模在帶來其更多靈活性的同時(shí)，也決定了其行業(yè)生命無比脆弱，必難持久。

清末民國時(shí)期“火險(xiǎn)聯(lián)保”和“人壽小保險(xiǎn)”的興盛反映出中國社會(huì)強(qiáng)勁的保險(xiǎn)需求。作為特定時(shí)期特定區(qū)域順應(yīng)民眾保險(xiǎn)需求的特定保險(xiǎn)形式，“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙汀叭藟坌”ｋU(xiǎn)”既有對中國民間社會(huì)傳統(tǒng)的互助共濟(jì)那一套做法的承襲，也有對西方新興的保險(xiǎn)理念的一定吸納，是二者在當(dāng)時(shí)歷史條件下相融合而出現(xiàn)的一種保險(xiǎn)形式。當(dāng)然，從嚴(yán)格意義上講，“火險(xiǎn)聯(lián)保”和“人壽小保險(xiǎn)”還不是現(xiàn)代意義上的相互保險(xiǎn)。但從本質(zhì)觀之，則可納入相互保險(xiǎn)的范疇無疑，或者說是相互保險(xiǎn)在近代中國的早期形態(tài)。

四、清末民國相互保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)啟示

我們從清末民初廣州“火險(xiǎn)聯(lián)?！焙兔駠鴷r(shí)期閩粵“人壽小保險(xiǎn)”的短暫興衰史中得到啟示，相互保險(xiǎn)要獲得可持續(xù)發(fā)展，需要具備多個(gè)必要條件：

第一，要充分考慮客戶的切實(shí)需求。

相互保險(xiǎn)的一大優(yōu)勢就在于可以根據(jù)會(huì)員群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求靈活設(shè)計(jì)條款、調(diào)整費(fèi)率，具有較強(qiáng)的靈活性和適應(yīng)性，尤其是能應(yīng)用于商業(yè)保險(xiǎn)難以覆蓋的低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。所以要實(shí)現(xiàn)相互保險(xiǎn)在新的歷史條件下的可持續(xù)發(fā)展，則需要在緊貼客戶碎片化需求方面多下功夫。

第二，要有充足的保費(fèi)收入或資金投入，進(jìn)行科學(xué)的核算和管理。

相互保險(xiǎn)是依靠收益的留存而非發(fā)行股份來增加其資本的，所以客觀上存在增資的困難?！盎痣U(xiǎn)聯(lián)?！焙汀叭藟坌”ｋU(xiǎn)”的衰落，共同的直接原因在于會(huì)費(fèi)不足引起資金斷裂以及牽涉的其他連鎖反應(yīng)導(dǎo)致亂象環(huán)生，難以為繼，最后政府不得不予以取締，因而無可挽回地走向沒落。而那些存續(xù)時(shí)間相對較長的小保險(xiǎn)公司正是因?yàn)橄鄳?yīng)規(guī)制較嚴(yán)整，保費(fèi)收入較充足。

第三，需要有專業(yè)的運(yùn)營管理和理賠服務(wù)人才，經(jīng)營需建立在科學(xué)的原理基礎(chǔ)之上。

經(jīng)營相互保險(xiǎn)公司的技術(shù)要求非常高，需要專業(yè)的運(yùn)營管理和理賠服務(wù)人才?！盎痣U(xiǎn)聯(lián)?！焙汀叭藟坌”ｋU(xiǎn)”之所以曇花一現(xiàn)，根本就在于其不是建立在科學(xué)的保險(xiǎn)原理基礎(chǔ)之上，經(jīng)營還非常簡陋和粗糙，導(dǎo)致漏洞百出，最終被淘汰出局。

此外，在信息科技發(fā)展日新月異的當(dāng)今，還要充分利用移動(dòng)互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利條件，發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)條件下大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，合理定價(jià)，及時(shí)發(fā)布經(jīng)營數(shù)據(jù)信息，增加公司經(jīng)營的透明性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，未來的相互保險(xiǎn)公司還是有其可以期待的優(yōu)勢：一是獲客費(fèi)用降低，二是我國保險(xiǎn)市場長期保障性產(chǎn)品相對缺失、占比較低。因此，具有合作性質(zhì)的互助保險(xiǎn)有著廣闊的潛在市場。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)都處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)期，促進(jìn)相互保險(xiǎn)發(fā)展具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，相互保險(xiǎn)有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是中低收入人群的能力。相互保險(xiǎn)組織具有非營利性和成本低廉的特點(diǎn)，可以為股份制保險(xiǎn)公司難以覆蓋的中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供靈便的保險(xiǎn)產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力?！盎痣U(xiǎn)聯(lián)保”和“人壽小保險(xiǎn)”之所以能在當(dāng)時(shí)發(fā)展起來，一個(gè)重要原因就是其費(fèi)率低，保障目標(biāo)切合特定對象需求?！盎痣U(xiǎn)聯(lián)?！贬槍Φ氖潜谎笊叹鼙：褪苎笊虊赫サ膹V州中小商戶的火險(xiǎn)需求，“人壽小保險(xiǎn)”則是為那些被商業(yè)保險(xiǎn)公司排斥在外的中低收入人群提供基本生存保障，二者均具有鮮明的個(gè)性化特點(diǎn)。

其次，相互保險(xiǎn)有利于豐富保險(xiǎn)市場組織形式，挖掘保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。發(fā)展相互保險(xiǎn)組織，使其成為股份制保險(xiǎn)公司合理和必要的補(bǔ)充，可以突破保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有商業(yè)模式的局限，改變我國保險(xiǎn)市場組織形式過于單一、保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力有待提升的現(xiàn)狀，促進(jìn)保險(xiǎn)市場專業(yè)化、差異化、多元化發(fā)展，為豐富和完善保險(xiǎn)市場體系增添新的力量。

再次，發(fā)展相互保險(xiǎn)有利于激發(fā)保險(xiǎn)市場競爭活力，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、樹立長期經(jīng)營理念。相互保險(xiǎn)可以在不追求短期利潤的情況下發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長期利益的險(xiǎn)種，這勢必對我國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。

此外，相互保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，可以最大程度地彰顯保險(xiǎn)的保障功能，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化，有利于提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，改善行業(yè)形象。

2015年年初相互保險(xiǎn)在中國開閘后，已有一些組織和機(jī)構(gòu)在進(jìn)行相互保險(xiǎn)的試水。2015年4月，壁虎互助平臺(tái)通過微信征集會(huì)員，成立了相互保險(xiǎn)組織。截至8月，已發(fā)展會(huì)員2萬多人。2015年9月，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了三家相互保險(xiǎn)組織的審批，它們分別是眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社、信美相互人壽保險(xiǎn)公司及匯友建工相互保險(xiǎn)有限公司。相互保險(xiǎn)在新的歷史條件下正迎來其發(fā)展的春天。