防水工程質(zhì)量保證保險費率厘定研究

楊 帆 洪文霞 魏小朝 楊 昭

青島理工大學管理學院

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防水工程質(zhì)量保證保險費率厘定研究

楊 帆 洪文霞 魏小朝 楊 昭

青島理工大學管理學院

建筑行業(yè)素有“結構第一，防水第二”的說法。建筑防水質(zhì)量的優(yōu)劣直接影響建筑結構的安全性，更關系到業(yè)主的日常使用和生命財產(chǎn)安全。但我國防水行業(yè)亂象叢生，質(zhì)量問題亟待解決。而建立防水工程質(zhì)量保證保險體系是徹底解決我國目前防水質(zhì)量問題的必由之路。

一、引言

防水工程作為建筑工程的一個重要環(huán)節(jié)，不僅關系到建筑物的結構安全性能，對建筑的使用功能及環(huán)境衛(wèi)生等也有很大影響。保證建筑物或構筑物在合理的設計使用年限內(nèi)，能夠正常使用，避免遭受水的侵蝕，為使用者提供一個舒適安全的環(huán)境，是建筑防水工程最重要的功能(柳明，2014)。近年來，我國城市建設步伐的加快推動了建筑行業(yè)的迅速發(fā)展，各類工程項目層出不窮，而一些建筑公司為了謀取利潤，對質(zhì)量的管理流于表面，往往只做表面文章，建筑滲透問題頻現(xiàn)，不僅影響人們的日常使用，也使用戶與業(yè)主之間矛盾不斷。為了解決防水工程的質(zhì)量問題，國外探索出了一條建立防水工程質(zhì)量保證保險制度的道路，防水工程的質(zhì)量得到了改善。而目前我國針對建筑防水工程質(zhì)量的問題采取的是5年保修期制度和5%的質(zhì)量保證金制度。但是5%的質(zhì)量保證金與建造劣質(zhì)工程所帶來的利潤相比，微不足道。5年保修期相對于住宅的70年產(chǎn)權也明顯偏短。事故代價過低使一些建筑企業(yè)鉆了制度的空子，出現(xiàn)滲漏只要修補就行，保修期和質(zhì)保金變成了防水工程質(zhì)量問題的許可證。學習國外的先進經(jīng)驗，建立防水工程質(zhì)量保證保險制度才是解決建筑防水工程質(zhì)量問題的終極之道(朱東清，2014)。

如果能探尋一個合理厘定防水工程質(zhì)量保證保險費率的方法，作為工程質(zhì)量保證保險的附加保險進行推廣，將會對建筑企業(yè)起到一定的約束作用，同時促進防水材料供應商的優(yōu)勝劣汰，從根本上改善我國防水工程的質(zhì)量狀況。鑒于此，本文引入統(tǒng)計理論確立了基準費率，并以模糊綜合評價法(FCE )對基準費率進行修正。

二、計算防水工程質(zhì)量保證保險基準費率

(一)基于統(tǒng)計理論的基準費率厘定

統(tǒng)計理論是傳統(tǒng)費率厘定的精算定價方法。其基本原理為：

p=E(S)=E(N)·E(X)

(1)

i0=純保費率=P/n

(2)

其中，P代表純保費；S為賠付成本的隨機變量；i0代表基準費率；N代表理賠頻率；X代表一次索賠的賠付額；n代表風險單位個數(shù)。

(二)估算賠付額

對損失數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，運用SPPS軟件擬合出損失數(shù)據(jù)的分布函數(shù)F(X)及損失密度函數(shù)f(x)，建立概率密度曲線。由此得到保險標的的單位期望賠付額E(X)。

(三)估計理賠頻率

《2013年全國建筑滲漏狀況調(diào)查項目報告》顯示，國內(nèi)主要城市建筑屋面滲漏率高達95.33%。有必要將建筑防水工程質(zhì)量保證保險在建筑行業(yè)新建項目強制推行，即該行業(yè)所有建筑企業(yè)均作為投保人，則風險單位個數(shù)可近似假設為該行業(yè)建筑企業(yè)數(shù)。運用crystalball軟件進行擬合得到期望理賠頻率E(N)。

最終由公式(2)計算基準費率i0。

三、計算防水工程質(zhì)量保證保險風險調(diào)整系數(shù)

i0是基準費率，是基于共性的費率，必須重新調(diào)整費率結構，即由一個調(diào)整系數(shù)乘以基準費率得到基于個體的保險實際費率：

i=i0×a

(3)

(一)建立防水工程質(zhì)量風險評估指標體系

本文從建設單位、材料供應商、項目特性三個方面綜合考慮對防水工程質(zhì)量風險的影響，建立了因素集X=(X1,X2,X3)，因素集下的指標集：Xi=(xii,xi2,…,xij),其中，i=1,2,3,j為因素下指標的個數(shù)。構建的防水工程質(zhì)量風險評估指標層次結構體系如下表所示。

(二)定義評價集

定義評價集是為了確定防水工程質(zhì)量保證保險費率調(diào)整系數(shù)，我們將建筑工程滲透風險分為五個等級：V=[V1,V2,V3,V4,V5]=(很低，較低，一般，較高，很高)。風險高于平均水平則調(diào)整系數(shù)大于1，風險越高系數(shù)越大；反之，風險低于平均水平時，調(diào)整系數(shù)小于1，風險越低系數(shù)越小。則對應的風險評價值C=(0.6，0.8，1.0，1.2，1.4)。

(三)防水工程質(zhì)量風險模糊綜合評價

模糊層次分析法以模糊數(shù)學隸屬度理論為基礎，將定性評價轉(zhuǎn)化成定量的方式處理，能很好地解決難以量化的問題，但在指標權重分配上主觀性較強。而熵權法利用各指標的變異程度，通過計算各指標的信息熵來進行權重分配，充分反映了指標數(shù)據(jù)自身所攜帶的信息，更具客觀性。因此，本文提出熵權與模糊層次分析法耦合的風險評估模型，計算過程如下：

表 防水工程質(zhì)量保證保險風險評估指標體系

防水工程利益相關方眾多，不同領域的專家對防水工程質(zhì)量風險會有不同的認識，綜合各方意見有利于確保風險評估的客觀公正性。故選取分別來自政府、防水協(xié)會、工程建設專家等20人組建專家組對某建筑防水工程的質(zhì)量風險進行評價。得到該項目防水工程風險的初始化指標集隸屬矩陣：

因子集X中各因子在防水工程質(zhì)量風險綜合評價中的重要性程度不同，不同權重會對評價結果有不同程度的影響，須對參與評價的指標因子進行賦權。

(4)

(5)

4.由熵權法計算各指標的權重，公式如下：

(6)

(7)

5.由公式(8)計算加權規(guī)范化指標集隸屬矩陣：

(8)

因素X1下的指標加權規(guī)范化隸屬矩陣計算過程如下：

由公式(4)計算E1歸一化隸屬矩陣D1：

由公式(5)計算E1規(guī)范化隸屬矩陣R1:

由公式(8)計算指標評價向量：

同理可得：

6.確定因素集隸屬矩陣B:

7.由公式(5)、(6)、(7)計算因素集的權重向量：

8.計算風險指數(shù)即調(diào)整系數(shù)：

a=V×CT=1.114

(四)評價結果

保險產(chǎn)品作為特殊的商品，合理厘定具有差別化的防水工程質(zhì)量保證保險費率是形成該保險市場的前提。通過對該項目的防水工程質(zhì)量風險的評估得出其風險高于平均水平，則其保險費率i=i0(基準費率)×1.114。

四、結論

防水工程質(zhì)量保證保險作為我國一個新興的保險類型，在制度和政策上都有很多的不足，本文針對防水工程質(zhì)量保證保險費率的合理厘定，以統(tǒng)計理論為基礎，采用修正系數(shù)的形式建立了防水工程質(zhì)量保證保險費率的厘定模型。本文主要結論有：

第一，引入統(tǒng)計理論，針對新型險種費率的厘定具有科學性和適應性，同時滿足保險費率厘定原則的大數(shù)法則。

第二，通過運用模糊綜合評價法，從保險公司的角度進行費率的修正。這樣做同樣也具有科學性，同時體現(xiàn)了防災防損的特性，為構建健康穩(wěn)定的建筑行業(yè)環(huán)境提供了保障。

第三，通過研究分析，得出建筑防水工程質(zhì)量保證保險費率的厘定程序和基本計算模型，有利于我國建筑防水工程質(zhì)量保證保險的推廣。

第四，對于基準費率的厘定，文章僅是給出了計算模型，而未進行實際驗算，且基準費率為純保費率，未考慮利潤、管理等其他因素。故精確的基準費率厘定有待進一步研究。