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    關(guān)于應(yīng)對(duì)“人傷黃?!眴?wèn)題的舉措與成效
    ———基于人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司情況調(diào)研

    2015-04-09 11:56:01陳敏華
    上海保險(xiǎn) 2015年4期
    關(guān)鍵詞:人傷財(cái)險(xiǎn)傷者

    □陳敏華

    中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

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    關(guān)于應(yīng)對(duì)“人傷黃?!眴?wèn)題的舉措與成效
    ———基于人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司情況調(diào)研

    □陳敏華

    中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

    上海話里有一個(gè)詞叫“打樁模子”,是指站在特定的交易場(chǎng)所門口,嘴巴不停地忽悠,萬(wàn)事都能搞定的人,因其站在那里腿腳上下不停地抖動(dòng),神似打樁機(jī),故稱“打樁模子”,又俗稱“黃?!被颉巴小薄?/p>

    上海的“黃?!笔罚虾i_(kāi)埠170多年的歷史一樣長(zhǎng),這個(gè)群體,轉(zhuǎn)戰(zhàn)于各行各業(yè),無(wú)孔不入,善于鉆營(yíng)。交通事故“人傷黃牛”在上海最早出現(xiàn)于2005年前后,隨著家用車數(shù)量不斷攀升,車禍?zhǔn)录l繁發(fā)生,“人傷黃牛”也開(kāi)始從個(gè)體隱蔽操作轉(zhuǎn)向職業(yè)化發(fā)展,并形成交通事故人傷案件造假一條龍服務(wù)模式。

    一、“人傷黃?!痹旒俜绞?/h2>

    這邊收取高額代理費(fèi)或用少量資金買斷傷者交通事故索賠權(quán),那邊通過(guò)造假向保險(xiǎn)公司“獅子大開(kāi)口”索賠,將大部分保險(xiǎn)賠償金納為已有,“人傷黃牛”通過(guò)全程參與交通事故或參與理賠重要環(huán)節(jié)來(lái)“創(chuàng)收”。主要方式有如下幾種:

    (一)“買斷”事故

    交警支隊(duì)事故科辦公點(diǎn)周邊林立的“交通事故咨詢機(jī)構(gòu)”及“律師事務(wù)所”和分布在醫(yī)院、救護(hù)單位的線人為“人傷黃?!碧峁┝顺渥愕慕煌ㄊ鹿蕘?lái)源,他們一獲得人傷事故消息,立即上門,花言巧語(yǔ),從傷者家屬手中買斷事故,并想方設(shè)法阻止當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

    (二)攻關(guān)醫(yī)院,篡改病史

    “人傷黃?!敝校幸徊糠秩藨{借與個(gè)別醫(yī)院和醫(yī)生的特殊關(guān)系,把原來(lái)初期診斷的輕微傷病,通過(guò)后期制作變成更為嚴(yán)重的傷殘,達(dá)到傷殘?jiān)u級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。按照上海目前一個(gè)傷殘等級(jí)87702元的標(biāo)準(zhǔn),“人傷黃?!敝恍枘贸鲂〔糠止リP(guān)費(fèi)用,剩余部分就可成為其凈利潤(rùn)。

    (三)夸大或虛假傷殘鑒定

    在傷殘鑒定上做文章是“人傷黃牛”獲利的主要方式,通過(guò)熟悉的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)作假、夸大傷殘等級(jí),向保險(xiǎn)公司提出巨額索賠。這個(gè)過(guò)程中,一起小小的腦震蕩交通事故,一經(jīng)他們之手,索賠少則幾萬(wàn)元,多則幾十萬(wàn)元。

    (四)專業(yè)律師團(tuán)

    “人傷黃?!敝?,有一部分人本身就擁有律師資格證書(shū),還有一部分與專業(yè)律所聯(lián)合,專接人傷交通事故案件,索要高額代理費(fèi)。

    二、應(yīng)對(duì)“人傷黃牛”的相關(guān)舉措

    “人傷黃?!睉?yīng)運(yùn)而生的十年,也是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司(以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司”)人傷理賠人員與其斗智斗勇的十年。經(jīng)過(guò)經(jīng)年累月的博弈,該公司理賠人員逐漸摸索出一些規(guī)律。近兩年,該公司不斷改變自身,創(chuàng)新機(jī)制,打造以“調(diào)解為先”的車險(xiǎn)人傷案件理賠管理模式,力求做到被保險(xiǎn)人、傷者、保險(xiǎn)公司“三方共贏”。

    (一)鍥而不舍地推動(dòng)司法創(chuàng)新

    以正常的社會(huì)眼光來(lái)看,保險(xiǎn)公司、車主和傷者三者中,保險(xiǎn)公司和車主是強(qiáng)勢(shì)群體,傷者是弱勢(shì)群體,司法機(jī)構(gòu)也如此認(rèn)為,因此在案件處理過(guò)程中,往往偏向傷者。同時(shí),法官不了解“人傷黃牛”或者根本沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“人傷黃?!保叭藗S?!崩骀溕钊牍珯z法機(jī)構(gòu)等復(fù)雜問(wèn)題,使得人傷案件在司法處理過(guò)程中,很難實(shí)現(xiàn)大突破。

    人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司的做法是:第一,主動(dòng)向法官和法律相關(guān)人員普及保險(xiǎn)理賠知識(shí)。從2010年開(kāi)始,該公司先后給上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)在職法律研究生以及上海法官學(xué)校的法官們上課,講解保險(xiǎn)理賠案例和“人傷黃?!笔录?。第二,尋找突破口,推動(dòng)司法創(chuàng)新。尋找關(guān)系較好、創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)的法院,提交司法建議,聯(lián)合司法創(chuàng)新。一是“人傷案件賠款限本人上門領(lǐng)取”的建議被寶山區(qū)法院接受,大大降低了“人傷黃牛”對(duì)寶山區(qū)交通事故司法案件的參與度;二是突破性地引入傷殘鑒定當(dāng)庭質(zhì)詢手段。與黃浦區(qū)法院合作,針對(duì)問(wèn)題鑒定書(shū)傳喚鑒定人本人到庭,聘請(qǐng)司法專家當(dāng)庭抗辯質(zhì)詢,并成功駁回傷殘鑒定書(shū)。此舉改寫(xiě)了上海地區(qū)傷殘程度一經(jīng)鑒定無(wú)法更改結(jié)果的歷史,并創(chuàng)造了新的判例。

    (二)實(shí)行人傷案件全流程跟蹤

    2012年下半年開(kāi)始,人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司啟動(dòng)人傷案件全流程跟蹤機(jī)制,一旦獲悉交通事故人傷案件發(fā)生,該公司理賠部門立即派出人傷處理專員,電話咨詢,上門探訪,記錄傷情,協(xié)商調(diào)解,通過(guò)全程跟蹤的方式,給事故雙方人員吃下“定心丸”,避免“人傷黃?!背颂摱?。

    同時(shí),該公司設(shè)專崗對(duì)所有傷殘報(bào)告、相關(guān)病史材料及相關(guān)單證進(jìn)行分析,判斷案件是否存在疑點(diǎn),疑點(diǎn)案件遞交專門核查小組,重點(diǎn)對(duì)人傷案件中的誤工證明材料、戶籍信息、病情、傷殘程度等情況開(kāi)展核查,搜集證據(jù),掌握事實(shí)。

    (三)建立“黃?!焙诿麊沃贫?/p>

    上海的“人傷黃牛”來(lái)源比較清晰,從最早的修理廠老板和大型車隊(duì)安全員,到后來(lái)五花八門的交通事故咨詢機(jī)構(gòu)、傷殘鑒定機(jī)構(gòu),分布雖然雜亂,但也有章可循。為此,該公司人傷理賠隊(duì)伍在日常工作中,有意識(shí)地收集“黃牛”名單,建立黑名單制度。一方面,主動(dòng)前往各交警大隊(duì)周邊,收集遞過(guò)來(lái)的小卡片,把電話、姓名納入黑名單;另一方面,主動(dòng)排查問(wèn)題案件,記錄相關(guān)聯(lián)系人電話、姓名,并循著這些黑名單發(fā)現(xiàn)同類罪案痕跡,揪出假案大案。

    (四)借助媒體輿論威懾“人傷黃牛”

    “人傷黃?!笔敲襟w很感興趣的新聞選題之一,但是真正操作起來(lái)難度較大:一是立場(chǎng)問(wèn)題,二是抨擊對(duì)象問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司從2011年開(kāi)始,先后與多家重量級(jí)媒體在深度新聞報(bào)道上開(kāi)展合作,采用記者暗訪的形式揭露“人傷黃?!奔绑w制根源。2011年,該公司與當(dāng)?shù)匕l(fā)行量最大的報(bào)紙《新民晚報(bào)》合作,整版發(fā)布了“人傷黃?!庇浾哒{(diào)查,因?yàn)槭荜P(guān)注度非常高,上海某傷殘鑒定機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人被拘留,對(duì)制假市場(chǎng)形成威懾;2012年,與新華社上海分社合作,先后撰寫(xiě)并刊發(fā)了兩篇內(nèi)參,得到高層領(lǐng)導(dǎo)的重視;2013年,與第一財(cái)經(jīng)電視黃金檔新聞節(jié)目《財(cái)經(jīng)夜行線》合作,通過(guò)記者暗訪的形式對(duì)車險(xiǎn)“黃?!爆F(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行重磅連續(xù)報(bào)道,被曝光的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓,整個(gè)鑒定行業(yè)開(kāi)展整風(fēng)運(yùn)動(dòng)。連續(xù)的新聞曝光和違規(guī)鑒定機(jī)構(gòu)被處罰,在市場(chǎng)上引起了相當(dāng)大的震懾力,輿論壓力下很多“人傷黃?!焙丸b定機(jī)構(gòu)都停業(yè)觀望,謹(jǐn)小慎微。

    (五)聯(lián)合社會(huì)力量共同反欺詐

    上海地區(qū)的人傷案件處理環(huán)境非常復(fù)雜,除了“人傷黃?!钡膮⑴c,司法環(huán)境、醫(yī)療環(huán)境都有待突破。為此,該公司主動(dòng)聯(lián)合上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、相關(guān)監(jiān)管部門、交警隊(duì)等,開(kāi)展行業(yè)性的反欺詐工作。一是建立同業(yè)人傷案件交流平臺(tái),定期舉辦沙龍,交流人傷案件發(fā)展新動(dòng)向和新案例,日常工作中,一旦發(fā)現(xiàn)重要線索,同業(yè)間及時(shí)聯(lián)系,統(tǒng)一審核,多公司聯(lián)動(dòng)揪出虛假賠案;二是積極配合公安部門的行動(dòng)實(shí)施重點(diǎn)打擊,公司一有虛假騙賠案件,也會(huì)第一時(shí)間報(bào)警處理,追究刑事責(zé)任,較好地打擊了 “人傷黃?!钡膰虖垰庋?;三是探索委派人傷調(diào)解員駐點(diǎn)交警隊(duì)辦公模式,為被保險(xiǎn)人及傷者提供人傷案件處理服務(wù),力圖在更前沿的陣地上阻擊“人傷黃?!?。

    (六)邀請(qǐng)司法部門進(jìn)駐公司調(diào)解

    為進(jìn)一步增強(qiáng)人傷案件調(diào)解工作的公信力, 人保財(cái)險(xiǎn)特意邀請(qǐng)司法部門進(jìn)駐公司人傷調(diào)解室開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)工作,探索建立司法、保險(xiǎn)公司的聯(lián)合調(diào)解工作室機(jī)制,該公司開(kāi)展調(diào)解并達(dá)成協(xié)議后,最終出具法院的人民調(diào)解書(shū),為人傷案件調(diào)解洽談的成功助力。

    三、取得的成效

    2010年年底,人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司人傷結(jié)案金額占比47.38%,案均賠款為25384.82元;截止到2014年年底,車險(xiǎn)涉及人傷案件的案均賠款為21134.44元,四年下降了16.74%。上海市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從2010年的28838元上漲到2014年的43851元,漲幅52.06%,而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是每年傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)制定的主要參考依據(jù)。因此,車險(xiǎn)人傷案件的案均賠款未升反降,與公司應(yīng)對(duì)“人傷黃?!皢?wèn)題的有效舉措是密不可分的。

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