普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的實踐與探索

■中國農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行 李珊珊

改革開放四十多年以來，寧波小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，農(nóng)行寧波市分行與寧波本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振，在黨中央、國務(wù)院、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、總行進(jìn)一步加大對小微企業(yè)支持力度、切實解決融資難、融資貴問題的引領(lǐng)下，積極推動普惠金融服務(wù)小微企業(yè)，充分發(fā)揮國有大行的“頭雁”效應(yīng)，持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸投放和減費(fèi)讓利力度，日益成為區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的主力銀行和領(lǐng)軍銀行。自2017年農(nóng)行寧波市分行普惠金融事業(yè)部成立以來，已累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款超2000億元。

一、區(qū)域優(yōu)勢

近年來，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，服務(wù)長三角一體化國家戰(zhàn)略，結(jié)合浙江省“八八戰(zhàn)略”、寧波市“名城名都”建設(shè)、寧波市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)等規(guī)劃，寧波市委、市政府、監(jiān)管部門圍繞普惠金融、小微企業(yè)出臺了一系列支持政策，為普惠金融發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

（一）政策支持

早在2011年，寧波市就出臺了《關(guān)于金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的若干意見》（甬政辦發(fā)〔2011〕310號），加大對中小微企業(yè)的信貸資金保障力度與政策激勵措施。2018年出臺了《寧波市“小微企業(yè)三年成長計劃”（2018～2020年）》（甬政辦發(fā)〔2018〕105號），按照“六爭攻堅、三年攀高”行動要求，加快推進(jìn)小微企業(yè)主體結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)提升轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品優(yōu)化轉(zhuǎn)型、空間布局轉(zhuǎn)型、發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，不斷提升小微企業(yè)的整體活躍度和綜合競爭力。2021年，隨著《中共寧波市委關(guān)于制定寧波市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（甬黨發(fā)〔2020〕48號）的出臺和浙江省建設(shè)共同富裕示范區(qū)工作的推進(jìn)，給寧波市小微企業(yè)發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇。

（二）資源稟賦

“大企富國，小企富民?！?0多年來，以小微企業(yè)為代表的寧波民營經(jīng)濟(jì)從無到有、從弱到強(qiáng)，成為推動全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主力軍。目前，寧波市共有小微企業(yè)31萬多家，占全市企業(yè)總數(shù)的97%，以小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了全市GDP的60%，就業(yè)人口的75%，企業(yè)收入的52%。此外寧波區(qū)域內(nèi)擁有眾多的產(chǎn)業(yè)集群、上市公司、各類市場主體，為普惠金融發(fā)展提供了肥沃的“土壤”。從農(nóng)行寧波市分行發(fā)展的歷史軌跡來看，每一個階段都與寧波的小微企業(yè)實現(xiàn)了共同成長。80年代初，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向商品經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，農(nóng)行寧波市分行大力支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展；90年代后期隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制，服務(wù)重點(diǎn)聚焦民營小微企業(yè)；2012年以來全國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的轉(zhuǎn)型期，繼續(xù)金融助力民營小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（三）區(qū)位優(yōu)勢

寧波地處中國華東地區(qū)、東南沿海，是中國大運(yùn)河南端出?？凇ⅰ昂Ｉ辖z綢之路”東方始發(fā)港。寧波舟山港年貨物吞吐量位居全球第一，集裝箱量位居世界前三，是一個集內(nèi)河港、河口港和海港于一體的多功能、綜合性的現(xiàn)代化深水大港。優(yōu)越的地理區(qū)位條件，為寧波發(fā)展制造業(yè)、外貿(mào)型產(chǎn)業(yè)提供了強(qiáng)大的支撐，為小微企業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的條件，僅2020年寧波就新設(shè)各類市場主體18.9萬戶，新增國家級制造業(yè)單項冠軍15個、專精特新“小巨人”企業(yè)50家，新建改建小微企業(yè)園32家等，為普惠金融發(fā)展提供了廣闊的空間。

二、普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的實踐

農(nóng)行寧波市分行一直積極探索普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的方式方法，緊跟國家、監(jiān)管、總行政策導(dǎo)向，積極踐行國有大行的使命擔(dān)當(dāng)。

（一）設(shè)立普惠金融事業(yè)部

2017年，原銀監(jiān)會、發(fā)改委、工信部、中國人民銀行等11個部門聯(lián)合出臺了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。農(nóng)行寧波市分行緊跟國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，于2017年8月正式設(shè)立普惠金融事業(yè)部，下設(shè)業(yè)務(wù)發(fā)展部、營銷管理部兩個單元，區(qū)域內(nèi)設(shè)有15家分支行，其中二級分行4家，一級支行11家，共有170多家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。此外，積極推廣示范支行、特色支行、科技支行等模式，推動普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

按照“條線化”管理機(jī)制，農(nóng)行寧波市分行普惠金融事業(yè)部承接總行普惠金融事業(yè)部各項政策部署，承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)牽頭管理職能；研究制定符合本地特色的普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)劃，牽頭全行非涉農(nóng)法人小微客戶的營銷管理、政策規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管控、考核評價等職能。

（二）加大資源與政策傾斜力度

在落實五專機(jī)制與監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，不斷加大內(nèi)部資源、政策向普惠金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，提升普惠金融服務(wù)能力和水平，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。一是強(qiáng)化考核激勵。自普惠金融事業(yè)部成立起，每年制定單獨(dú)的普惠金融專項評價辦法。同時總分行每年切出一部分專項工資、專項戰(zhàn)略費(fèi)用、固定資產(chǎn)等專門用于普惠業(yè)務(wù)發(fā)展。二是單列信貸計劃。將普惠型小微企業(yè)作為信貸支持重點(diǎn)，按月單列普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增長計劃和規(guī)模，對于臨時性的普惠金融貸款需求，也足額予以滿足。

（三）深耕市場，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)

1.深耕區(qū)域小微重點(diǎn)客群。以區(qū)域內(nèi)“雙創(chuàng)”示范基地、科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等小微企業(yè)集群，新三板掛牌、政務(wù)平臺、行業(yè)協(xié)會推薦小微企業(yè)集群以及“專精特新”小微企業(yè)為重點(diǎn)對象，支持具備核心技術(shù)和優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊的科技創(chuàng)新型小微企業(yè)，管理規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)的高新技術(shù)、制造業(yè)小微企業(yè)，支持依托優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，為政府提供產(chǎn)品服務(wù)的“政府采購”型小微企業(yè)，經(jīng)營期限較長、主業(yè)突出、“三表三品”表現(xiàn)優(yōu)秀的“專注型”小微企業(yè)。

2.挖掘存量結(jié)算小微客戶。在小微企業(yè)結(jié)算客戶群體中挖掘出優(yōu)質(zhì)且融資可能性較高的客戶,擇優(yōu)支持資質(zhì)良好的無貸戶向有貸戶轉(zhuǎn)化，重點(diǎn)圍繞總分行下發(fā)的各類白名單客戶開展精準(zhǔn)營銷，同時關(guān)注合作時間長，主要業(yè)務(wù)通過農(nóng)行辦理，專營專注的“深度合作”型小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑。

3.推進(jìn)小微企業(yè)園區(qū)建設(shè)。農(nóng)行寧波市分行一直積極對接寧波轄區(qū)內(nèi)的各類小微企業(yè)園區(qū)，為企業(yè)提供各類金融服務(wù)。近年來，監(jiān)管部門積極推進(jìn)“星級園區(qū)伙伴銀行”建設(shè)，農(nóng)行鄞州分行率先開展高星級小微園“伙伴銀行”建設(shè)試點(diǎn)，目前已與多家小微園完成“伙伴銀行”簽約。

（四）科技賦能，打造數(shù)字普惠

1.豐富小微線上產(chǎn)品供給。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)迎來了蓬勃的發(fā)展，傳統(tǒng)的小微業(yè)務(wù)正以迅猛的速度向線上發(fā)展，農(nóng)行寧波市分行持續(xù)優(yōu)化總分行小微產(chǎn)品體系，緊跟數(shù)字經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，逐漸形成了“資產(chǎn)e貸”“納稅e貸”“抵押e貸”“續(xù)捷e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”等“小微e貸”產(chǎn)品體系，滿足小微企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同階段的融資需求。

2.推動供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。圍繞供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，積極配套高效供應(yīng)鏈金融服務(wù)，促進(jìn)上下游、產(chǎn)供銷有效銜接，推動提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平，助力構(gòu)建新發(fā)展格局。對于與合作關(guān)系較為緊密的大型企業(yè)，瞄準(zhǔn)企業(yè)個性化需求，推動核心客戶選擇供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺與農(nóng)行寧波市分行開展合作，快速批量導(dǎo)入供應(yīng)鏈上下游客戶，重點(diǎn)推廣“保理e融”“e賬通”等產(chǎn)品，與重點(diǎn)核心客戶及整個產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈建立更加穩(wěn)固、緊密的合作關(guān)系。對于優(yōu)質(zhì)的核心客戶，采用“一戶一策”的方式，制定差異化金融服務(wù)方案。對于優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)及其下游經(jīng)銷商，可根據(jù)風(fēng)險緩釋方式的不同，靈活采用不同的合作模式。

（五）提升網(wǎng)點(diǎn)小微業(yè)務(wù)效能

一是摸清經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)小微客戶底數(shù)。全面挖掘經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)周邊小微客戶資源。重點(diǎn)加強(qiáng)與地方政府部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、小微園區(qū)、第三方機(jī)構(gòu)的日常交流，建立源頭信息共享渠道，獲取網(wǎng)點(diǎn)所在地的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、人口分布、經(jīng)濟(jì)、金融同業(yè)等信息，以及注冊企業(yè)、科創(chuàng)小微企業(yè)、集群性小微企業(yè)等各類市場主體名單，制定年度小微業(yè)務(wù)推進(jìn)目標(biāo)。

二是建立客戶分層營銷機(jī)制。網(wǎng)點(diǎn)建立健全分層營銷機(jī)制，落實網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人作為內(nèi)外部聯(lián)動營銷主責(zé)任人的營銷職責(zé)，形成網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理為主，其他人員參與的全員營銷方式，鼓勵采取柔性團(tuán)隊模式，開展跨條線跨層級的聯(lián)動營銷，理順相關(guān)人員具體工作內(nèi)容、流程、目標(biāo)和要求（如電話營銷、外拓營銷、具體業(yè)務(wù)落地等），激發(fā)全員營銷熱情，形成全員共抓營銷的局面。

（六）完善普惠金融風(fēng)險防控體系

面對復(fù)雜嚴(yán)峻的內(nèi)外部環(huán)境，農(nóng)行寧波市分行堅持“穩(wěn)重求進(jìn)”工作總基調(diào)，在經(jīng)營業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的同時，體制機(jī)制也不斷完善，整體風(fēng)險控制能力不斷提升。

一是堅決落實監(jiān)管關(guān)于普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及不良容忍要求，按月監(jiān)測轄內(nèi)各行風(fēng)險控制情況，同時堅決落實監(jiān)管關(guān)于普惠金融業(yè)務(wù)不良容忍要求，明確不良相關(guān)指標(biāo)考核。

二是落實授信盡職免責(zé)制度和容錯糾錯機(jī)制。樹立“履職盡責(zé)，盡職免責(zé)”文化，農(nóng)行寧波市分行成立信貸業(yè)務(wù)盡職評價小組，建立信貸業(yè)務(wù)盡職評價會議機(jī)制，對于不存在道德風(fēng)險，在小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新、先行先試中出現(xiàn)的失誤，予以容錯和免責(zé)，充分調(diào)動和保護(hù)經(jīng)營行服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。對普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行動態(tài)分析，加大對重點(diǎn)行、重點(diǎn)產(chǎn)品的監(jiān)測力度。在有效控制風(fēng)險的條件下，根據(jù)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況新要求，探索相應(yīng)貸后管理模式。深入研究線上法人信貸風(fēng)險，重點(diǎn)把握風(fēng)險預(yù)警、貸款資金流向等重點(diǎn)領(lǐng)域，堅決執(zhí)行總分行線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度各項要求，加快落實風(fēng)險預(yù)警、快速核銷等符合線上產(chǎn)品特點(diǎn)的風(fēng)險防控機(jī)制。

三、當(dāng)前存在的困境與挑戰(zhàn)

隨著普惠金融業(yè)務(wù)的深入推進(jìn)，同業(yè)競爭的態(tài)勢也日趨激烈，在農(nóng)行寧波市分行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中不可避免的面臨一些困境與挑戰(zhàn)，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的共性問題。

（一）小微企業(yè)自身的“弱質(zhì)性”問題依然突出

存款是商業(yè)銀行投放信貸的主要來源，因此在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，安全性必然是商業(yè)銀行關(guān)注的首要原則。如果出現(xiàn)大量無法回收的信貸資金，勢必對銀行的安全性、流動性、公信力造成嚴(yán)重影響，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。但是由于小微企業(yè)自身天然存在的弱質(zhì)性，如小微企業(yè)制度不完善、管理能力不足、財務(wù)信息不透明等局限性，銀行難以掌握全面的企業(yè)信息，無法科學(xué)準(zhǔn)確地判斷風(fēng)險狀況，由此帶來信息不對稱以及可能發(fā)生的信用風(fēng)險。這就要求銀行付出更高的人力成本、物力成本、財力成本去分析判斷企業(yè)經(jīng)營狀況與還款能力。此外，普惠金融自身的“普惠性”要求其為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)。如何平衡小微企業(yè)自身存在的“弱質(zhì)性”、商業(yè)銀行自身要求的“安全性”與普惠金融的“普惠性”三者之間的關(guān)系，對商業(yè)銀行提出了更高的要求。

（二）客戶需求的個性化與多樣化

盡管近年來各商業(yè)銀行一直在努力創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，努力拓寬產(chǎn)品的覆蓋面，但是推出的信貸產(chǎn)品往往是針對中高端客戶量身定做，或者從控制成本與風(fēng)險的角度出發(fā)，研發(fā)的具有“普適性”的產(chǎn)品，適應(yīng)市場上小微企業(yè)的共同需求。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新興產(chǎn)業(yè)與行業(yè)不斷涌現(xiàn)，越來越多的企業(yè)客戶由于自身的特點(diǎn)不同，對產(chǎn)品的需求存在個性化和多樣化的差異特點(diǎn)。銀行機(jī)構(gòu)如何滿足長尾客戶、中尾部企業(yè)日益多元化、多層次的融資需求也成為了當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)，同時也對商業(yè)銀行的服務(wù)能力與專業(yè)能力提出了更高的要求。

（三）數(shù)字普惠技術(shù)的局限性

當(dāng)前依然處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型與自身改革升級的過程中，雖然商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用取得了不錯的成績，但不可否認(rèn)的是，由于自身的科技能力存在的局限性，“信息孤島”與“數(shù)據(jù)孤島”的狀況依然存在，在不同系統(tǒng)、不同部門中存在著大量客戶尚未發(fā)掘或難以利用的有價值的信息，尚未打破跨系統(tǒng)、跨部門、內(nèi)外部數(shù)據(jù)的壁壘，難以全面整合客戶全量信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)“精準(zhǔn)畫像”和“精準(zhǔn)服務(wù)”。

四、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展啟示

通過梳理普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的實踐與困境，本文對商業(yè)銀行開展普惠金融提出了啟發(fā)性建議，希望對商業(yè)銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)、踐行普惠金融責(zé)任使命提供有益的參考借鑒。

（一）積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

目前市場上的銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化的現(xiàn)象，未來要想在普惠金融領(lǐng)域開拓新的空間，必須積極創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，在滿足中高端客戶金融需求的基礎(chǔ)上，要不斷加大對尾部客戶的服務(wù)能力，積極研發(fā)適合的金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新信用、抵質(zhì)押、擔(dān)保、保險的方式方法，提升金融產(chǎn)品的覆蓋面。

（二）提升客戶滿意度

為滿足小微企業(yè)客戶日益?zhèn)€性化與多元化的服務(wù)需求，銀行應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和專業(yè)的服務(wù)吸引客戶，留住客戶，增強(qiáng)與客戶的粘性，提升客戶滿意度。改變以往人們觀念中“銀行就是貸款”的概念，提供個性化的服務(wù)方案，提供對公貸款、存款理財、支付結(jié)算、個人銀行卡、個人投資理財、信用卡、個人貸款、電子銀行等多渠道、多樣化的綜合性金融服務(wù)，推進(jìn)公私聯(lián)動、前后臺聯(lián)動等，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

（三）深入挖掘數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用

在同業(yè)競爭日益加劇的背景下，銀行應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字技術(shù)，積極將以計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字技術(shù)融入普惠金融發(fā)展的全過程。深入挖掘自身留存的客戶歷史數(shù)據(jù)，打破信息與數(shù)據(jù)的“藩籬”，同時加強(qiáng)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門的數(shù)據(jù)共享，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶信息進(jìn)行采集、比對與分析，實現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像與精準(zhǔn)定位，打破信息的不對稱性，規(guī)避逆向選擇、降低信用風(fēng)險。此外，還可以將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險防控的全流程，提升銀行安全性。

（四）加強(qiáng)普惠金融人才培養(yǎng)

今后銀行發(fā)展普惠金融比較的不僅僅是產(chǎn)品、服務(wù)能力，更是人才之間的競爭，人才是一切的基礎(chǔ)。一方面要加大人才的儲備。通過內(nèi)外部招聘和培訓(xùn)等渠道，不斷充實和擴(kuò)大普惠金融人才隊伍。另一方面，要加大對復(fù)合型人才的培養(yǎng)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，對銀行從業(yè)人員提出了更高的要求，不僅僅要求懂客戶、懂業(yè)務(wù)、懂市場，更要熟悉數(shù)字技術(shù)，不斷提升自身的綜合實力。