我國典當(dāng)業(yè)現(xiàn)狀及其完善思考

石丹

摘 要：在我國，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)不斷完善和發(fā)展，人民群眾對融資的要求逐步提高，因此我國典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了在傳承古老行業(yè)底蘊(yùn)的基礎(chǔ)上從突破傳統(tǒng)到開拓創(chuàng)新的發(fā)展歷程。主要從分析當(dāng)前我國典當(dāng)業(yè)的現(xiàn)狀，有針對性地從典當(dāng)業(yè)發(fā)展過程中遇到的外部監(jiān)管和內(nèi)部經(jīng)營問題提出完善措施。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)業(yè)；行業(yè)協(xié)會；監(jiān)管

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）07-0038-02

一、我國典當(dāng)業(yè)的現(xiàn)狀

（一）典當(dāng)?shù)母拍?/p>

《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

（二）我國典當(dāng)業(yè)的現(xiàn)狀

全國典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)顯示，2014年上半年，全國典當(dāng)企業(yè)累計發(fā)放當(dāng)金1 960.6億元，同比增長20.7%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定，房地產(chǎn)典當(dāng)、動產(chǎn)典當(dāng)和財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)分別占所有典當(dāng)業(yè)務(wù)的53.1%、28.8%和18.1%。截至6月底，全國典當(dāng)余額為835.5億元，同比增長25.1%。

改革開放以來，尤其是近幾年來，順應(yīng)時代的召喚，作為一種傳統(tǒng)靈活的融資行業(yè)，典當(dāng)業(yè)在現(xiàn)今我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)中找到了復(fù)活的土壤，并不斷呈現(xiàn)黃金發(fā)展趨勢。但在發(fā)展的過程中也帶來諸多問題。

二、當(dāng)前我國典當(dāng)業(yè)存在的問題

（一）外部監(jiān)管中存在的問題

1.典當(dāng)業(yè)在我國金融機(jī)構(gòu)體系中的定位不準(zhǔn)確

2000年6月，中國人民銀行和國家經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管職責(zé)交接的通知》，取消了典當(dāng)行金融機(jī)構(gòu)資格，將原由人民銀行監(jiān)管的典當(dāng)行作為一類特殊的工商企業(yè)，交由國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理。2003年國家經(jīng)貿(mào)委撤銷后，典當(dāng)行劃歸新組建的商務(wù)部管理。商務(wù)部于2003年12月下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)監(jiān)管的通知》，2005年4月又頒布實施了《典當(dāng)管理辦法》，進(jìn)一步規(guī)范了典當(dāng)行為。這一演變過程忽視了典當(dāng)業(yè)融資業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性本質(zhì)的深刻認(rèn)識，致使眾多典當(dāng)行不滿《典當(dāng)管理辦法》對其管理經(jīng)營的相關(guān)限制性規(guī)定，因此不服商務(wù)部的監(jiān)管。

2.監(jiān)管法律法規(guī)體系不完善且相互之間存在沖突

自典當(dāng)業(yè)由國家商務(wù)部接管以來，我國并未出臺一部由國家最高立法機(jī)關(guān)制定的“典當(dāng)法”，國務(wù)院也并未針對典當(dāng)行為出臺相關(guān)行政法規(guī)，致使這類規(guī)范性文件法律效力較低，不能覆蓋全國典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營行為。而由商務(wù)部部務(wù)會議審議通過并經(jīng)公安部同意而頒布實施的《典當(dāng)管理辦法》，鑒于當(dāng)時商務(wù)部剛接手典當(dāng)行的行政監(jiān)管，對典當(dāng)行的經(jīng)營與發(fā)展的了解并未十分透徹，因此規(guī)章內(nèi)容在一定程度上并不適用于當(dāng)時的典當(dāng)行為，致使《辦法》中的諸多限制性規(guī)定遭到質(zhì)疑。

同時，在法律、法規(guī)選擇適用上存在矛盾沖突。例如關(guān)于典當(dāng)?shù)降资沁m用《擔(dān)保法》還是《典當(dāng)管理辦法》，在實踐操作中一直存在該困惑。由于典當(dāng)業(yè)是一種動產(chǎn)質(zhì)權(quán)，應(yīng)當(dāng)適用我國《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，但是又由于典當(dāng)?shù)奶厥庑?，典?dāng)行為又應(yīng)當(dāng)適用針對其的特殊規(guī)定《典當(dāng)管理辦法》。若完全依據(jù)“上位法優(yōu)于下位法”這一適法原則，那《典當(dāng)管理辦法》的出臺似乎無意義，因為兩者在有關(guān)流質(zhì)問題上的規(guī)定完全相反，因此在具體如何適用問題上存在困難。

3.典當(dāng)行業(yè)協(xié)會自律效力的缺失

我國現(xiàn)存的全國典當(dāng)行業(yè)協(xié)會僅為舊貨業(yè)協(xié)會下設(shè)的二級協(xié)會，其權(quán)威性以及協(xié)會會員的參與程度均有限，不像律協(xié)那樣真正起到聯(lián)合、規(guī)范、協(xié)調(diào)全國典當(dāng)業(yè)的作用。目前的地方典當(dāng)業(yè)協(xié)會組織機(jī)構(gòu)不健全，缺乏全國統(tǒng)一、規(guī)范的指導(dǎo)和管理，各地差距較大。

（二）內(nèi)部經(jīng)營過程中存在的問題

1.典當(dāng)行的經(jīng)營模式較為單一

在當(dāng)今的市場經(jīng)濟(jì)體制下，作為社會融資服務(wù)業(yè)的輔助管道，典當(dāng)業(yè)在扶持生產(chǎn)、搞活流通、調(diào)劑余缺等方面都發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用。但當(dāng)前我國典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營模式仍屬于“單一制”，即在組織方式上為設(shè)立獨(dú)立的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，既不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，也不參股、控股。雖然現(xiàn)今已有很多典當(dāng)業(yè)已設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)，但是這并未成為主導(dǎo)方式，絕大部分典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營模式較為單一。也正因其單一的經(jīng)營模式，造成了其小規(guī)模經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍狹窄、缺乏競爭力等自身固有的缺陷。

2.典當(dāng)業(yè)業(yè)內(nèi)專業(yè)人才的缺乏

典當(dāng)業(yè)是對人才素質(zhì)要求較高的一個行業(yè)。隨著當(dāng)品種類的不斷增多與融資市場競爭的異常激烈，典當(dāng)業(yè)急需大量的當(dāng)品的鑒定人才，同時要需要該鑒定人員了解一定的貸款理論知識和法律知識，能夠正確評價該當(dāng)品的市場風(fēng)險。

但是，就目前我國現(xiàn)實國情而言，現(xiàn)有典當(dāng)業(yè)的從業(yè)人員大多是來自一些商品零售、批發(fā)企業(yè)等，沒有典當(dāng)教育和培訓(xùn)經(jīng)歷。加之現(xiàn)今大專院校或以上高等學(xué)府幾乎沒有開設(shè)典當(dāng)專業(yè)課程，高層次的典當(dāng)人才難以產(chǎn)生。正由于缺乏專門機(jī)構(gòu)的專門培訓(xùn)，導(dǎo)致典當(dāng)專業(yè)人才的缺失，典當(dāng)業(yè)發(fā)展的后勁不足。

三、規(guī)范、完善和發(fā)展我國典當(dāng)業(yè)的思考

（一）規(guī)范典當(dāng)業(yè)外部監(jiān)管體制

1.肯定商務(wù)部典當(dāng)業(yè)監(jiān)管主體地位

世界上絕大多數(shù)國家和地區(qū)均未將典當(dāng)業(yè)劃入金融業(yè)范疇，并未將其作為中央銀行的監(jiān)管對象，而是將其視為民間金融業(yè)范疇，由政府相關(guān)部門依法進(jìn)行監(jiān)管。我國將典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管職能由商務(wù)部作為政府主管部門統(tǒng)一管理是符合典當(dāng)業(yè)國際發(fā)展趨勢的。

但作為典當(dāng)業(yè)的主管部門，商務(wù)部還是一個較為年輕的部門。由于商務(wù)部是在合并原來幾個部委的基礎(chǔ)上成立起來的，其管理的范圍必然較為寬泛，為了更好地實施對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)督管理，本文建議在商務(wù)部內(nèi)設(shè)立典當(dāng)業(yè)監(jiān)管司之類性質(zhì)的專門機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)起典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管職能。

鑒于我國將典當(dāng)行業(yè)作為特殊行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，其市場準(zhǔn)入和日常經(jīng)營是受國家主管部門——商務(wù)部和公安系統(tǒng)雙重領(lǐng)導(dǎo)的。為了進(jìn)一步確定商務(wù)部的監(jiān)管主體地位和公安系統(tǒng)的輔助監(jiān)管地位，就需要對這兩個主體的監(jiān)管職能進(jìn)行明確分工，以防止管理漏洞或重復(fù)管理現(xiàn)象的發(fā)生。

2.完善典當(dāng)業(yè)相關(guān)規(guī)范性法律文件

長期以來我國對典當(dāng)業(yè)的調(diào)整無統(tǒng)一立法，均由各部門制定法規(guī)、規(guī)章予以調(diào)整。因此，當(dāng)前迫切需要由國家最高立法機(jī)關(guān)制定或認(rèn)可有關(guān)典當(dāng)業(yè)的法律，將典當(dāng)性質(zhì)、經(jīng)營范圍以及典當(dāng)相關(guān)制度等予以法律化，用以調(diào)整典當(dāng)業(yè)經(jīng)營發(fā)展，從而在源頭上解決有關(guān)典當(dāng)業(yè)的法律、法規(guī)沖突及選擇適用問題。同時，還應(yīng)完善相關(guān)配套的執(zhí)行規(guī)定，督促各部委、地方立法機(jī)關(guān)、地方政府等根據(jù)典當(dāng)法律制定相配套的實施細(xì)則或補(bǔ)充規(guī)定。通過多層次的立法體系形成科學(xué)合理的制度布局，同時各部門、各地區(qū)根據(jù)實際情況靈活有效地作出變通規(guī)定，從而確保典當(dāng)業(yè)法律規(guī)范具有較強(qiáng)地實際操作性。

3.實現(xiàn)“行業(yè)自律為主，執(zhí)法監(jiān)督為輔”的理想監(jiān)管模式

在“立法調(diào)控，行業(yè)自律為主，執(zhí)法監(jiān)督為主”三位一體的全球通用標(biāo)準(zhǔn)典當(dāng)監(jiān)管模式中，典當(dāng)行業(yè)協(xié)會是監(jiān)管體系中發(fā)揮作用比例最大的一方。因此，為促進(jìn)我國典當(dāng)業(yè)繼續(xù)發(fā)展，建立能夠代表典當(dāng)行業(yè)中各企業(yè)及個人利益最大化的專業(yè)典當(dāng)業(yè)協(xié)會。

鑒于歐美發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，我國也應(yīng)在尊重我國國情的基礎(chǔ)上逐步采用這一全球通用的監(jiān)管模式。依據(jù)我國國情，本文認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)分散于各地、規(guī)模不大的地方典當(dāng)行業(yè)協(xié)會的力量，不斷放寬全國典當(dāng)業(yè)協(xié)會在典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管體系中的作用，從而實現(xiàn)“行業(yè)自律為主，執(zhí)法監(jiān)督為輔”的理想監(jiān)管模式。

（二）完善典當(dāng)業(yè)內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境

1.建立“連鎖制”的典當(dāng)模式

所謂“連鎖制”經(jīng)營模式，是指經(jīng)營同類商品或服務(wù)的若干個企業(yè)，以一定的形式組成一個聯(lián)合體，在整體規(guī)劃下進(jìn)行專業(yè)化分工，并在分工基礎(chǔ)上實施集中化管理，把獨(dú)立的經(jīng)營活動組合成整體的規(guī)模經(jīng)營，從而實現(xiàn)規(guī)模效益。正如前文已述，我國典當(dāng)業(yè)當(dāng)前仍以“單一制”模式為主導(dǎo)，這在很大程度上限制了我國典當(dāng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大。因此，我國典當(dāng)業(yè)有必要全面創(chuàng)新典當(dāng)經(jīng)營模式，走“連鎖店制”模式。

要想發(fā)展“連鎖店制”經(jīng)營模式，當(dāng)前首先要突破的便是政策上的束縛，獲得政府監(jiān)管部門的政策支持。但《典當(dāng)管理辦法》較原辦法不僅提高了分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的資金需要，同時還增加了典當(dāng)行向分支機(jī)構(gòu)撥付營運(yùn)資金的數(shù)額，這些均影響典當(dāng)連鎖制的擴(kuò)大發(fā)展。因此要大力鼓勵典當(dāng)行開展連鎖經(jīng)營，為典當(dāng)業(yè)營造良好的氛圍，這就要深入研究當(dāng)前法律、法規(guī)中限制典當(dāng)業(yè)連鎖經(jīng)營的條款，并對其進(jìn)行修改。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的典當(dāng)業(yè)人才

當(dāng)前我國典當(dāng)從業(yè)人員雖然人數(shù)眾多，但是專業(yè)素質(zhì)普遍不高。而在企業(yè)發(fā)展過程中，人才作為資源始終處于第一位，具有基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性和決策性的作用。因此，當(dāng)務(wù)之急是培養(yǎng)高素質(zhì)、高技能的典當(dāng)人才。本文認(rèn)為，可以從以下兩個方面推進(jìn)：（1）廣泛培養(yǎng)典當(dāng)人才，將典當(dāng)作為一門學(xué)科推而廣之。本文認(rèn)為應(yīng)重視典當(dāng)學(xué)的普及和推廣，各大高校應(yīng)將典當(dāng)學(xué)作為一門單獨(dú)專業(yè)學(xué)科編入教學(xué)體系中。同時，由于典當(dāng)學(xué)是一門涉及金融、法律等多門學(xué)科的復(fù)合型學(xué)科，應(yīng)當(dāng)在金融、經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)、法學(xué)專業(yè)教學(xué)過程中將典當(dāng)學(xué)作為一門必修課予以著重研究和學(xué)習(xí)。（2）注重典當(dāng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的在職教育問題?？梢越梃b美國的經(jīng)驗，實行典當(dāng)專業(yè)職業(yè)培訓(xùn)資格制度，規(guī)范而系統(tǒng)地培訓(xùn)典當(dāng)從業(yè)人員。據(jù)此，典當(dāng)行除重視從業(yè)人員的日常培訓(xùn)工作，還應(yīng)將從業(yè)人員的專業(yè)知識和實踐操作經(jīng)驗相結(jié)合，不斷提高專業(yè)人才的綜合素質(zhì)和豐富實踐操作經(jīng)驗。

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