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    高校學(xué)生助學(xué)貸款問(wèn)題及還款優(yōu)化對(duì)策研究

    2015-03-28 04:43:38
    關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款銀行

    劉 慧 麗

    (商丘師范學(xué)院 現(xiàn)代藝術(shù)學(xué)院,河南 商丘 476000)

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    高校學(xué)生助學(xué)貸款問(wèn)題及還款優(yōu)化對(duì)策研究

    劉 慧 麗

    (商丘師范學(xué)院 現(xiàn)代藝術(shù)學(xué)院,河南 商丘 476000)

    自1999年國(guó)家助學(xué)貸款政策推出以來(lái),很多貧困大學(xué)生從中受益,獲貸率和助學(xué)率都取得了較大提升。但是,在政策具體實(shí)施過(guò)程中,還存在一些影響助學(xué)貸款政策的問(wèn)題,特別是還款機(jī)制問(wèn)題,高違約率的背后還隱藏著政策實(shí)施的不和諧因素。為此,從規(guī)范國(guó)家助學(xué)貸款制度出發(fā),從制約助學(xué)貸款違約率的問(wèn)題中探究有效對(duì)策,以完善國(guó)家助學(xué)貸款還款機(jī)制。

    大學(xué)生助學(xué)貸款;制約因素;還款機(jī)制;對(duì)策路徑

    推進(jìn)高等教育的發(fā)展,不斷完善高等教育收費(fèi)改革體系是促進(jìn)高校學(xué)生學(xué)習(xí)和就業(yè)工作的有效途徑。自1987年國(guó)家推出面向經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生資助體系以來(lái),許多貧困家庭從中受益。1999年北京、上海等城市開(kāi)始國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)工作,專門(mén)資助高校貧困家庭大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。制度實(shí)施以來(lái),國(guó)家助學(xué)貸款的獲貸率和助學(xué)率都有所提升。然而,隨著國(guó)家助學(xué)貸款還款期限的到來(lái),貸后問(wèn)題接踵而至,特別是高違約率問(wèn)題,一度成為國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的主要難題?;诖?,從助學(xué)貸款違約因素上看:貸款機(jī)制不合理屬于政府層面的原因;學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)不高屬于學(xué)生自身問(wèn)題;銀行分期還款模式存在缺陷屬于銀行方面的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題從完善高校助學(xué)貸款還款機(jī)制對(duì)策上,積極探索有效的改進(jìn)對(duì)策就顯得尤為重要和迫切。

    1 高校大學(xué)生貸款還款機(jī)制問(wèn)題分析

    開(kāi)展高等院校貧困大學(xué)生助學(xué)貸款工作,由教育部門(mén)、銀行、學(xué)生三方共同構(gòu)成貸款主體,并通過(guò)金融手段來(lái)幫助更多的貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè),一直是高等教育收費(fèi)改革工作的重要內(nèi)容。據(jù)全國(guó)助學(xué)貸款學(xué)生管理中心的數(shù)據(jù)顯示,2012年國(guó)家資助學(xué)生8 400多萬(wàn)人次,金額高達(dá)1 100億元,普通高校受資助人次占將近一半。從高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款現(xiàn)狀總結(jié)中,自2002年首批助學(xué)貸款至今,學(xué)生拖欠貸款、甚至逃債問(wèn)題較為突出,由此帶來(lái)的部分銀行惜貸、拒貸現(xiàn)象也較為普遍。而縱觀整個(gè)高校助學(xué)貸款還款中的問(wèn)題表現(xiàn),無(wú)論是“貸”還是“還”都存在問(wèn)題。

    1.1學(xué)生騙貸行為較為突出

    從國(guó)家助學(xué)貸款制度及規(guī)定來(lái)看,在校大學(xué)生的申請(qǐng)貸款的利息由政府財(cái)政承擔(dān),畢業(yè)后由自己承擔(dān),整個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)有擔(dān)保。這一政策為部分非貧困的大學(xué)生投機(jī)消費(fèi)提供了空間,有些大學(xué)生私自編造虛假申貸信息,想方設(shè)法獲得貸款。這樣一來(lái),不僅擠占了真正貧困的大學(xué)生的貸款資源,也給財(cái)政帶來(lái)負(fù)擔(dān)。再加上部分學(xué)生不珍惜助學(xué)貸款,反而用于投資或購(gòu)買(mǎi)奢侈品,背離了大學(xué)生助學(xué)貸款政策的初衷,也降低了助學(xué)貸款的社會(huì)效益。

    1.2銀行貸款總額度相對(duì)較低,學(xué)生獲貸比例較小

    從近年來(lái)我國(guó)高校助學(xué)貸款工作來(lái)看,整體上獲貸金額有所提升,但對(duì)于需貸金額相比則顯得有所降低,很多真正需要的貧困大學(xué)生得不到資助,特別是中西部高校,貧困生規(guī)模及人數(shù)要遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的20%,對(duì)于這些貧困生來(lái)說(shuō),很難從政策上得到相應(yīng)的政策傾斜。也就是說(shuō),在當(dāng)前的貧困大學(xué)生獲貸率的統(tǒng)計(jì)上,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家規(guī)定的比例,受資學(xué)生與供資金額矛盾較為突出。

    1.3貸款還款違約率較高

    以國(guó)家助學(xué)貸款還款數(shù)據(jù)來(lái)看,2009年貴州省違約率達(dá)到90%,2010年違約率達(dá)到47%,2011年違約率降至10%以內(nèi)??梢?jiàn),高校大學(xué)生助學(xué)貸款違約問(wèn)題較為普遍,全國(guó)范圍內(nèi)助學(xué)貸款平均違約率達(dá)到28%。需要強(qiáng)調(diào)的是,針對(duì)違約問(wèn)題,有些學(xué)生在主觀上存在惡意逃貸思想,如在申貸環(huán)節(jié)提供虛假貧困材料,以各方面的假材料來(lái)佐證自己的貧困現(xiàn)狀,尋找各種關(guān)系來(lái)編造貧困理由,為逃貸做準(zhǔn)備。而另外一部學(xué)生,在畢業(yè)后由于工資不夠高,加上自我生存所需和贍養(yǎng)家庭,收入所剩無(wú)幾,在他人出現(xiàn)逃貸而未追究其責(zé)任的情況下鋌而走險(xiǎn)。盡管這類學(xué)生人數(shù)占比較少,但其影響及破壞性給銀行所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn),使銀行失去了助學(xué)積極性。對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款政策來(lái)說(shuō),違約率的高低直接關(guān)系到整個(gè)政策實(shí)施的效度。

    2 制約當(dāng)前大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制的因素分析

    高校助學(xué)貸款還款違約的發(fā)生,到底是什么原因使然?我們從四個(gè)方面來(lái)討論。

    2.1學(xué)生方面的因素

    從學(xué)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來(lái)看,提出助學(xué)貸款的學(xué)生往往受到家庭困難的影響,再加之走上社會(huì)后,由于自我薪資水平較低,贍養(yǎng)家庭還是自給自足都很緊張,也有些學(xué)生因疾病或傷殘等因素導(dǎo)致失去或部分喪失工作能力,從而無(wú)力還款,最后選擇違約。另外,有些學(xué)生對(duì)資助貸款政策認(rèn)識(shí)不夠,在主觀上認(rèn)為還不還款都無(wú)所謂,因自我誠(chéng)信意識(shí)不高而放松了對(duì)自己的嚴(yán)格要求。

    2.2高校管理方面的因素

    從助學(xué)貸款政策相關(guān)規(guī)定來(lái)看,高校做管理主體應(yīng)該履行好自身職責(zé),特別是對(duì)申貸材料的審核,對(duì)相關(guān)貧困學(xué)生進(jìn)行調(diào)查,確保申報(bào)材料的真實(shí)性;另外在高校助學(xué)貸款政策宣傳上,未能從勵(lì)志教育等方面來(lái)傳遞相關(guān)要求,對(duì)于學(xué)生獲貸后應(yīng)該進(jìn)行誠(chéng)信、感恩等回饋社會(huì)的教育,簡(jiǎn)單的座談會(huì)、講座難以全面落實(shí)政策精神,也致使少數(shù)大學(xué)生未能重視還款的必要性。

    2.3銀行方面的問(wèn)題

    從銀行視角來(lái)看,以收益來(lái)評(píng)價(jià)金融政策是其根本指導(dǎo)思想,對(duì)于國(guó)家政策干預(yù)下的助學(xué)貸款工作,銀行方面缺乏主動(dòng)性。要么放棄自身責(zé)任,在銀行貸款額度不斷減壓下,降低對(duì)貧困大學(xué)生助學(xué)貸款政策的輻射范圍,難以推進(jìn)社會(huì)的公平、正義;在助學(xué)貸款協(xié)議上缺乏嚴(yán)格管理,特別是一些條款責(zé)任的限定不強(qiáng),導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。如對(duì)于相關(guān)材料審核不夠,相應(yīng)流程缺乏監(jiān)督,對(duì)于出現(xiàn)違約拖欠問(wèn)題難以行使追索權(quán)等等,也反向增強(qiáng)了學(xué)生的逃貸意識(shí)。再者,還貸方式較為單一,通常以學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)可以提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng),經(jīng)銀行受理并同意后按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于貸款中付息問(wèn)題缺乏多樣化規(guī)定,實(shí)際上,學(xué)生畢業(yè)后由于就業(yè)和生活開(kāi)支影響較大,難以畢業(yè)前一次性還清所有貸款,無(wú)形中增加了學(xué)生違約的可能性。四是國(guó)家助學(xué)貸款制度規(guī)定缺乏法律效應(yīng),盡管經(jīng)過(guò)多次修改,在國(guó)家助學(xué)貸款管理上,由于無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保而帶來(lái)的管理漏洞,再加之缺乏法律規(guī)范來(lái)保障,使得還款制度設(shè)計(jì)上存在不合理,增加了管理風(fēng)險(xiǎn)。

    3 明確責(zé)任,優(yōu)化高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款工作的對(duì)策

    3.1完善貧困大學(xué)生評(píng)定工作機(jī)制

    對(duì)于高校貧困大學(xué)生的評(píng)定工作,教育部門(mén)應(yīng)該從學(xué)生基礎(chǔ)信息的調(diào)查和各方面來(lái)收集一手資料,特別是對(duì)于大學(xué)生提交的材料進(jìn)行審核,杜絕虛假信息來(lái)騙貸。同時(shí),在各地貧困大學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié),要對(duì)提供虛假信息的大學(xué)生進(jìn)行責(zé)任追究,特別是要實(shí)行銀行、高校、學(xué)生三方平衡制約機(jī)制。如對(duì)于申貸中的貧困大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查管理,對(duì)于相關(guān)貸款政策及還款規(guī)定進(jìn)行宣傳,對(duì)于大學(xué)生貧困機(jī)制進(jìn)行設(shè)定,讓更多的貧困大學(xué)生獲得資助,而對(duì)于不符合條件的大學(xué)生則予以拒絕。

    3.2強(qiáng)化信息技術(shù)在助學(xué)貸款還款中的應(yīng)用

    從國(guó)外高校助學(xué)貸款還款制度經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,對(duì)于申貸大學(xué)生一方面要進(jìn)行資格審查,另一方面要從信息技術(shù)手段來(lái)協(xié)調(diào)好財(cái)政部門(mén)、銀行部門(mén)的工作,如對(duì)申請(qǐng)格式規(guī)范化管理,對(duì)于相關(guān)申貸信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和整理,并從篩選中進(jìn)行規(guī)范;對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行全面的申貸教育,對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行宣講。

    3.3注重大學(xué)生誠(chéng)信教育工作

    大學(xué)生誠(chéng)信教育是當(dāng)前高校教育改革的重要內(nèi)容,特別是對(duì)于大學(xué)生失信現(xiàn)象較為普遍的今天,要從高校教學(xué)中滲透德育工作,讓學(xué)生從自我做起,做一名守信的人。要學(xué)會(huì)感恩,加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的關(guān)懷;注重道德建設(shè),培養(yǎng)學(xué)生的思想品質(zhì);加強(qiáng)法律教育,推進(jìn)普法工作,對(duì)于失信者進(jìn)行懲戒;利用網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等平臺(tái)來(lái)推進(jìn)誠(chéng)信教育,讓失信者時(shí)時(shí)受制。另外,高校要從大學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)上,完善個(gè)人信用征信體系,為防范大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供有效控制。從國(guó)外銀行的放款及回收實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,完善的個(gè)人信用征信系統(tǒng)是保障助學(xué)貸款還款機(jī)制良性運(yùn)行的基礎(chǔ),特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后的高校,要從大學(xué)一年級(jí)建立相應(yīng)的個(gè)人信用檔案,對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行規(guī)范和管理。

    3.4強(qiáng)化法律建設(shè),嚴(yán)懲背信違約行為

    對(duì)于高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款違約率問(wèn)題,加大嚴(yán)懲是必要的,也是必須的。從國(guó)外助學(xué)貸款還款法律建設(shè)來(lái)看,從法律高度制定相應(yīng)的條文及規(guī)定,并從法律程序上加以規(guī)范,是遏制和打擊各類違約行為的有效手段。在大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制建設(shè)上, 國(guó)家應(yīng)該從法律上進(jìn)行明確,對(duì)于延期未還款或存在債務(wù)問(wèn)題的大學(xué)生,應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)追責(zé)。如通過(guò)與畢業(yè)生所在單位進(jìn)行工資沖抵欠款,對(duì)于惡意欠貸者移交司法機(jī)關(guān)。由于在政策上我國(guó)還未建立相應(yīng)的法律規(guī)定,對(duì)于失信立法也未能實(shí)施。因此,各高校應(yīng)該從具體的還貸違約條款上進(jìn)行明細(xì)化,對(duì)還貸合同與畢業(yè)生的畢業(yè)證、學(xué)位證明進(jìn)行掛鉤,有效抑制大學(xué)生欠貸發(fā)生。

    3.5銀行方面要注重制度的多樣性,使之貼近學(xué)生獲貸實(shí)際

    從放貸到回收欠款,銀行方面應(yīng)從制度上進(jìn)行調(diào)整強(qiáng)化多樣性,對(duì)于盡早還貸的大學(xué)生給予適度獎(jiǎng)勵(lì),特別是對(duì)于一年內(nèi)按期還款的將返還相應(yīng)比例的利息;在兩年內(nèi)還款的也將適度返還利息。由此來(lái)增強(qiáng)大學(xué)生還款積極性,促進(jìn)大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款還款工作的認(rèn)識(shí),降低銀行的管理成本和還貸風(fēng)險(xiǎn)。另外,在追究貸款違約相關(guān)責(zé)任上,可以借鑒國(guó)外大學(xué)助學(xué)貸款中銀行政策,對(duì)于拖欠貸款、無(wú)法按期還款者進(jìn)行催繳,如經(jīng)過(guò)6個(gè)月催繳無(wú)結(jié)果者,界定為拖欠貸款,交由專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)追討,對(duì)于違約者追究其責(zé)任;對(duì)于一些欠款率高的高校,對(duì)之進(jìn)行公布并取消相應(yīng)的貸款權(quán)。

    4 結(jié)語(yǔ)

    大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制改革與創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,對(duì)于各種問(wèn)題的出現(xiàn)要進(jìn)行全面分析和科學(xué)應(yīng)對(duì)。既要從政府、高校、銀行等部門(mén)進(jìn)行責(zé)任明確,也要從經(jīng)濟(jì)的、法律的手段來(lái)加強(qiáng)制度建設(shè)。對(duì)于欠款學(xué)生的惡意行為要進(jìn)行處理,并與學(xué)生家庭、地方政府進(jìn)行協(xié)調(diào)敦促,及時(shí)追繳。另外,對(duì)于確實(shí)存在困難的學(xué)生,如畢業(yè)后未能找到合適工作,可以從還款機(jī)制上適當(dāng)放寬還款期限,從多方面來(lái)為貧困大學(xué)生提供就業(yè)崗位,幫助貧困大學(xué)生及時(shí)償還相應(yīng)貸款。

    [1]陳學(xué)智,陳云芳.責(zé)任倫理視閾下的助學(xué)貸款貸后管理對(duì)策創(chuàng)新研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào):自然科學(xué)版,2014,(17).

    [2]劉宇珊,田知君,葉明.淺析國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理問(wèn)題及對(duì)策[J].承德醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào),2013,(4).

    [3]趙蓓超.按收入比例還款型學(xué)生貸款的國(guó)際改革及啟示[J].改革與開(kāi)放,2015,(16).

    [4]殷姿.國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生違約特征實(shí)證研究——以華南地區(qū)兩所重點(diǎn)大學(xué)為例[J].華南理工大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,2015,(4).

    責(zé)任編輯:李增華

    10.3969/j.issn.1674-6341.2015.06.036

    2015-10-19

    劉慧麗(1988—),女,河南商丘人,助教。研究方向:現(xiàn)代藝術(shù)。

    G642.0

    A

    1674-6341(2015)06-0077-02

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