銀行卡換芯后功能更強大

胡一磐

為什么全國34億張銀行卡都要換成金融IC芯片卡？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為央行部署關(guān)閉降級交易的目的，說的更加直白透徹一些就是為了安全——我們使用的磁條卡如果被知道了卡號、知道了密碼，就有可能做出一張完全相同的偽卡，而金融設(shè)備對此是無法識別的。對金融IC芯片卡而言，即使知道它的卡號、被掌握了密碼也無法造出一張偽卡來。中國銀聯(lián)人士介紹，通過使用金融IC芯片卡關(guān)閉降級交易渠道，就能夠有效避免偽卡欺詐，避免對銀行卡的測錄、盜刷。

金融IC芯片卡自推廣以來進(jìn)展順利，2014年底發(fā)卡量突破10億張，占新增銀行卡發(fā)行總量的八成以上。根據(jù)人民銀行要求去年11月底全國所有POS機均關(guān)閉了金融IC卡降級交易，此前的8月底全國ATM機全部實現(xiàn)關(guān)閉金融IC卡降級交易。今年1月1日金融IC卡開始逐步取代磁條卡。

銀行卡浩繁升級 為哪般

原來去商家購物都是刷一下銀行卡，現(xiàn)在卻是把卡插進(jìn)卡口。這是什么原因？杭州市民周女士在超市排隊付款時，注意到了收銀員的做法與以往有所不同。被告知這是因為芯片卡的降級交易已經(jīng)被關(guān)閉，只能通過插入芯片卡才能完成結(jié)算。從磁條槽刷卡到插芯片卡的變化，正是伴隨著央行去年底在全國陸續(xù)關(guān)閉芯片銀行卡降級交易出現(xiàn)的。

收到銀行發(fā)送的關(guān)閉芯片卡磁條交易的提示短信，不少持卡者難免有些困惑：刷卡已成習(xí)慣。如今換“芯”升級，不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習(xí)慣這些要靠誰來推進(jìn)？去年和前年連續(xù)兩年，央視在《焦點訪談》欄目中數(shù)次報道多家銀行用戶銀行卡被連續(xù)盜刷，被盜刷的金額竟達(dá)到740萬元，受害群眾達(dá)168人之多。據(jù)警方分析判斷銀行卡受害者的卡均被嫌疑人偽造復(fù)制，而后經(jīng)過銀行的ATM機被直接提現(xiàn)；其他的偽造復(fù)制卡多為在境外被刷卡消費。目前已有數(shù)名犯罪嫌疑人被警方抓獲。根據(jù)調(diào)取的案發(fā)銀行監(jiān)控顯示，嫌疑人在ATM機暗裝了帶有儲存和讀取功能的測錄器，只要持卡者使用了ATM機，銀行卡信息就會被嫌疑人復(fù)制進(jìn)測錄器中。然后再用空白的銀行卡錄入被盜儲戶的銀行卡信息，如此一來即使儲戶的銀行卡一直在身邊，其存在銀行卡的資金同樣會被盜刷。

銀行的無專人值守網(wǎng)點雖然會有人來檢查設(shè)備運行，但監(jiān)控設(shè)備并不具備實時報警的作用，即使會有人來查看并未起到真正意義上的有效監(jiān)控。專家所以建議使用磁條卡的用戶應(yīng)當(dāng)盡快升級芯片卡。根據(jù)中國人民銀行對全國商業(yè)銀行的統(tǒng)一部署，2014年11月底之前全國POS機關(guān)閉芯片銀行卡降級交易。如果要對為什么要關(guān)閉芯片銀行卡的降級交易，做出更加明白的解釋——今后的芯片卡將不能通過磁條刷卡完成交易。央行宣布今年停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換芯推廣時間表是2016年1月1日起，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)的移動金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)基于金融IC卡芯片的有卡交易為主。此舉意味著磁條銀行卡升級為芯片卡的步伐將會進(jìn)一步得到提速。

換芯片 不影響磁條卡使用

降級交易是指持卡人既可以使用磁條卡，在尚未完成改造的終端上通過磁條槽刷實現(xiàn)支付；也可以使用金融IC卡，在能受理金融IC卡的終端上插入卡實現(xiàn)支付。當(dāng)芯片卡無法受理、交易不能完成時，金融IC卡(即芯片卡)上仍具有磁條介質(zhì)，可以降級使用磁條卡完成交易。去年底關(guān)閉的金融IC卡降級交易，主要針對的是復(fù)合卡。持卡人的復(fù)合卡既能刷磁條也能讀芯片。但是關(guān)閉金融IC卡“降級交易”通道以后，復(fù)合卡使用就只能通過卡里的芯片功能。隨著受理環(huán)境的日益改善，為避免因降級交易帶來的偽卡欺詐風(fēng)險，央行要求各商業(yè)銀行已經(jīng)關(guān)閉了線下渠道的金融IC卡降級交易。

央行從2011年就開始推廣金融IC卡（芯片卡），當(dāng)年存量銀行卡中雖然金融IC卡只占兩成，但新發(fā)的金融IC卡占比已經(jīng)超過了八成。而作為磁條卡的升級，金融IC卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。央行表示各家商業(yè)銀行已經(jīng)完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類降級交易。今年起在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行、以人民幣為結(jié)算賬戶的金融IC卡。對存量巨大的磁條卡將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，但不會影響磁條卡的使用。

舊卡不影響使用不意味著換卡沒有問題，原則是“采取自然淘汰的方式”。特約商戶對銀行卡換“芯”將會予以積極配合。因為刷卡還是插卡主要不是由持卡者作出決定，而是商戶收銀員執(zhí)行與引導(dǎo)來實現(xiàn)。需要加強對收銀員的培訓(xùn)和約束，改變多年來的使用磁條卡習(xí)慣。銀行將會采取換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段，激勵客戶進(jìn)行銀行卡的升級。營造更安全更便捷的支付環(huán)境，需要銀行、收單機構(gòu)、商戶和消費者的齊心協(xié)力。

今年起磁條卡無法使用的說法，實際上是對降級交易的誤讀。人民銀行明確磁條卡和金融IC復(fù)合卡（芯片+磁條）的使用都不會受到影響。待芯片卡完全普及后才會停止磁條卡的使用。據(jù)了解浙江省內(nèi)柜員機、銀聯(lián)POS機完成了受理芯片卡的終端改造，已經(jīng)具備關(guān)閉降級交易的條件。對持卡人來說既具磁條又具芯片的復(fù)合卡，在刷磁條時將會“失靈”，但通過插入芯片卡就可以完成支付。按照央行推進(jìn)的銀行卡“換芯”工程，今年起停止發(fā)行磁條卡，但不代表磁條卡就不能用了。

重新綁定 保留原號 代理業(yè)務(wù)變化

換卡后代理業(yè)務(wù)要不要重新綁定？舊磁條卡換成金融IC卡后能不能保留原號碼？換卡等待的時間會長嗎？如果換卡換號了，工資、水電費代理中間業(yè)務(wù)會發(fā)生什么變化？換卡換號會不會影響按時歸還房貸嗎？

每月的工資都是打到固定的銀行卡上，周女士希望換卡可以保留原卡號。筆者了解到一般持卡人換卡存在兩種情況，一種是同意換卡換號，辦理起來相對簡單，客戶持身份證和銀行卡到銀行柜臺就可現(xiàn)場申辦，一般當(dāng)場就可以拿到新卡；另一種是希望換卡不換號，因為原有的銀行卡跟股票、工資、物業(yè)管理費等業(yè)務(wù)都掛在卡上，對于后一種情況各家銀行規(guī)定有所不同。多家銀行告知銀行換卡后需要換號。對于在銀行卡上綁定的工資領(lǐng)取、水電費繳納等業(yè)務(wù)，換了號要把工資新卡號告知單位財務(wù)部門。而水電費則需要重新綁定新的銀行卡號。對于還房貸的客戶，需要告知銀行貸款的重新綁定。值得注意的是雖然金融IC卡信息安全性提高，但其磁性的材質(zhì)并沒有發(fā)生變化。在使用過程中需注意不要折斷、折彎卡片，不要造成芯片劃痕，否則受損的金融IC卡信息的讀取可能受到影響，將可能無法正常使用。

隨著各家銀行停發(fā)磁條卡，銀行卡升級換“芯”已是大勢所趨。不少銀行針對一些特定的客戶群體實行了免費。對銀行卡的更新?lián)Q代，持卡者需要保持警惕。因為曾經(jīng)發(fā)生多起以銀行卡到期、失效需要換卡等為由的詐騙案件。銀行提醒對廢棄的磁條卡必須及時進(jìn)行銷戶、消磁，妥善處置，以免被不法分子利用。金融IC芯片卡更新到位之后，仍然需要監(jiān)管部門增強一份細(xì)心、一份責(zé)任，否則再新再強技術(shù)也難避免“黑客”的攻擊。

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降級交易是指持卡人既可以使用磁條卡在尚未完成改造的終端上通過磁條槽刷實現(xiàn)支付；也可以使用金融IC卡在能受理金融IC卡的終端上提供芯片插入實現(xiàn)支付。當(dāng)芯片卡無法受理、交易不能完成時，金融IC卡(即芯片卡)上仍具有磁條介質(zhì)，可降級使用磁條卡來完成交易。隨著受理環(huán)境的日益改善，為避免因降級交易帶來的偽卡欺詐風(fēng)險，央行要求各商業(yè)銀行關(guān)閉線下渠道的金融IC卡降級交易。