建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的探索

■趙全璽王 冰

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建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的探索

■趙全璽1王 冰2

【摘要】文章以無(wú)錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)為殘疾人集體投保為例，介紹了從統(tǒng)籌規(guī)劃保險(xiǎn)方案、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司公開招標(biāo)選擇承保公司和確定保險(xiǎn)服務(wù)細(xì)則、建立區(qū)殘聯(lián)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司的信息互動(dòng)共享平臺(tái)等殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的流程。提出通過(guò)建立商業(yè)保險(xiǎn)保障殘疾人最大利益的建議，主要有將保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展總體安排、爭(zhēng)取國(guó)家政策保證保險(xiǎn)服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定、整合社會(huì)資源形成加快殘疾人小康進(jìn)程的社會(huì)氛圍等。

【關(guān)鍵詞】殘疾人；團(tuán)體；商業(yè)保險(xiǎn)；機(jī)制

作者單位：1 中國(guó)殘疾人社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組 北京 101001

2 無(wú)錫市濱湖區(qū)殘疾人聯(lián)合會(huì) 無(wú)錫 214000

2 王冰 無(wú)錫市濱湖區(qū)殘疾人聯(lián)合會(huì)理事長(zhǎng)

引言

黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，國(guó)務(wù)院多次提出“要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”，“運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新公共服務(wù)”等。2015年1月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）提出“各級(jí)殘聯(lián)要進(jìn)一步履行好‘代表、服務(wù)、管理’職能，全心全意為殘疾人服務(wù)，為殘疾人小康鋪路搭橋”?！兑庖?jiàn)》還明確提出了“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險(xiǎn)產(chǎn)品”，“加大購(gòu)買服務(wù)力度，強(qiáng)化事前、事中和事后監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)政府購(gòu)買服務(wù)對(duì)廣大殘疾人服務(wù)供給的放大效應(yīng)”。這些政策導(dǎo)向引發(fā)一系列思考，商業(yè)保險(xiǎn)公司能否開發(fā)適合殘疾人特殊需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品？什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足殘疾人的特殊需求？對(duì)于殘疾人團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)，政府和殘聯(lián)應(yīng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？如何為殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)？能不能在政府購(gòu)買服務(wù)中做到全程監(jiān)督與放大服務(wù)效應(yīng)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)能夠成為殘疾人“重要的風(fēng)險(xiǎn)保障”？為回答這一系列問(wèn)題，我們課題組通過(guò)廣泛調(diào)研和試點(diǎn)對(duì)建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行了探索。

2011年10月至2012年4月，中國(guó)殘疾人社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組在北京、上海、浙江、江蘇、四川、山西、安徽、云南、河南、吉林10個(gè)省市殘聯(lián)的配合下，對(duì)所轄的21個(gè)區(qū)、縣、市進(jìn)行了有關(guān)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的廣泛調(diào)查研究和探討，認(rèn)為殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)防范殘疾人風(fēng)險(xiǎn)非常重要，也具有可行性。2013年3月受河南省殘聯(lián)授權(quán)委托，經(jīng)過(guò)對(duì)鄭州、平頂山、洛陽(yáng)等六市和兩個(gè)特殊教育學(xué)院殘疾人意外傷害保險(xiǎn)的專題調(diào)研，為統(tǒng)籌辦理500萬(wàn)殘疾人意外傷害保險(xiǎn)制訂了方案，組織了共保體。2014年10月受無(wú)錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)委托，全程參與并指導(dǎo)了濱湖區(qū)殘聯(lián)為7000余名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。本文從商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)、殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和實(shí)踐論述如何運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的杠桿作用從而促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。

1　商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家保障體系的重要組成部分，都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制[1]，前者是社會(huì)保障制度的主體，后者是重要補(bǔ)充。和社會(huì)保險(xiǎn)一樣，商業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)鮮明的本質(zhì)特征：①共濟(jì)性：通過(guò)被保險(xiǎn)人共同積累的保險(xiǎn)基金發(fā)揮互助共濟(jì)作用；②補(bǔ)償性:由保險(xiǎn)基金對(duì)事故或風(fēng)險(xiǎn)損失提供補(bǔ)償；③放大性:事故發(fā)生后，保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的功能較所交保費(fèi)可以放大百倍、千倍；④社會(huì)性:保險(xiǎn)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的補(bǔ)償作用以及衍生出的各種附加值服務(wù)，成為政府、企業(yè)和居民風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理的基本手段，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)關(guān)系發(fā)揮著潛移默化的調(diào)節(jié)與管理職能。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于[1]：①商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)行為，以追求利潤(rùn)為目的；社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家社會(huì)保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。②商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿原則；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，由國(guó)家立法直接規(guī)定。③商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的；社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。

商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)的金融杠桿作用，有力保障了經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步，增加了居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高了保障水平，調(diào)整了居民收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定，潛移默化中發(fā)揮了社會(huì)調(diào)節(jié)管理功能。

國(guó)務(wù)院于2006年和2014年先后頒布《關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革若干問(wèn)題的決定》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱兩個(gè)“國(guó)十條”），都明確提出要把發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)納入整個(gè)社會(huì)發(fā)展、建立與完善我國(guó)社會(huì)保障制度的總體規(guī)劃之中，“要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”。在美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，除了國(guó)家統(tǒng)一的社會(huì)保障制度之外，大多數(shù)也是通過(guò)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，讓殘疾人像普通大眾一樣過(guò)著體面的、有尊嚴(yán)的生活[2]。因此，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制納入我國(guó)殘疾人事業(yè)發(fā)展尤其是殘疾人社會(huì)保障的總體規(guī)劃，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的必然要求，也是殘疾人事業(yè)發(fā)展的必然邏輯。

2　殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)是短板

自本世紀(jì)初，我國(guó)啟動(dòng)社會(huì)保障制度改革以來(lái)，除統(tǒng)一建立了城鎮(zhèn)居民和職工基本養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)以及農(nóng)村普遍建立新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)制度外，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)為居民大病、養(yǎng)老、子女教育、財(cái)產(chǎn)、意外等風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的補(bǔ)充。然而，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障卻是一塊短板。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18％。但據(jù)對(duì)全國(guó)10個(gè)省市21個(gè)區(qū)縣市的調(diào)查，殘疾人中擁有商業(yè)保險(xiǎn)的不足0.5％，人均保費(fèi)不足100元，足見(jiàn)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率偏低，還沒(méi)有對(duì)殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的職工企業(yè)年金與職業(yè)年金對(duì)殘疾人幾乎沒(méi)有涉及，基層殘聯(lián)組織也還沒(méi)有利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為提高殘疾人保障水平、促進(jìn)殘疾人小康的工具來(lái)創(chuàng)新服務(wù)與保障工作。

首先，基層殘疾人的管理服務(wù)工作基本上仍然停留在“靠政府，發(fā)票子”和“幫困、扶貧”上，僅僅滿足于殘疾人基本保障“應(yīng)保盡?！钡?。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不理解，也缺乏“通過(guò)市場(chǎng)找出路”、通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制配置社會(huì)資源從而提高殘疾人保障水平的市場(chǎng)意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)需求認(rèn)識(shí)不足甚至誤判，認(rèn)為殘疾人“風(fēng)險(xiǎn)高”、“買不起”、保險(xiǎn)公司“賠不起”，沒(méi)有深入調(diào)查研究殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，企業(yè)社會(huì)責(zé)任尚有缺失。近年來(lái)，雖然一些保險(xiǎn)公司根據(jù)部分地區(qū)殘聯(lián)的要求，對(duì)部分殘疾人嘗試提供了某些產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)。但多數(shù)收費(fèi)較高、保障較低，甚至還出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒保、拒賠、惜賠、錯(cuò)賠以及在少數(shù)人暗箱操作下對(duì)殘疾人騙保、騙賠或者“陰陽(yáng)單”等道德問(wèn)題甚至刑事犯罪。雖然這僅是個(gè)別現(xiàn)象，但已極大的損害了商業(yè)保險(xiǎn)信譽(yù)，傷害了殘疾人的利益與情感。

第三，殘疾人由于經(jīng)濟(jì)水平低，購(gòu)買能力較差，因此在商業(yè)保險(xiǎn)普遍追求利益最大化和嚴(yán)格核保程序的強(qiáng)勢(shì)面前，供需之間的談判能力低、信心不足。因此，除了個(gè)別省、市或單位為殘疾人團(tuán)體購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)外，殘疾人即便有錢購(gòu)買也是望而卻步。因此，殘疾人主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)。

綜上所述，盡管《中國(guó)殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》已經(jīng)明確提出了“鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)殘疾人特殊需求的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種”，“研究制定無(wú)民事行為能力和限制民事行為能力殘疾人財(cái)產(chǎn)信托、人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保護(hù)措施”。但時(shí)至今日，這項(xiàng)工作仍然停留在“鼓勵(lì)”、“研討”階段，或者僅僅推出了單一的意外傷害保險(xiǎn)而沒(méi)有大面積試點(diǎn)與推進(jìn)。因此，對(duì)殘疾人來(lái)說(shuō)，從商業(yè)保險(xiǎn)中獲得保障仍然是塊短板。

3　商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新殘疾人服務(wù)的實(shí)踐探索

商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融工具。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只要充分運(yùn)用好這一工具，就可以為殘疾人提供針對(duì)殘疾人需求的多元化服務(wù)。比如通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用和依托自身組織與運(yùn)營(yíng)管理體系，逐步投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、救助基金、電子商務(wù)、健康管理、康復(fù)托養(yǎng)、職業(yè)教育培訓(xùn)等，從而建設(shè)將殘疾人多種需求與就業(yè)同保險(xiǎn)公司、慈善基金、電子商務(wù)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地產(chǎn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等緊密聯(lián)系的一體化系統(tǒng)工程。通過(guò)這種形式來(lái)整合市場(chǎng)與社會(huì)資源，為殘疾人提供多元化服務(wù)?？梢哉f(shuō)，這是通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制為殘疾人建立的補(bǔ)充保障體系和多元化服務(wù)體系的理論模型。

通過(guò)這一體系，可以創(chuàng)新基層殘疾人服務(wù)與管理工作，不僅可以根據(jù)殘疾人需求提供更加豐富的服務(wù)，而且通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，讓基層殘疾人管理工作更細(xì)致、更精準(zhǔn)；讓殘疾人參與其中，促進(jìn)就業(yè)，參與管理，更自信的融入社會(huì)；充分發(fā)揮社會(huì)組織作用與社會(huì)化功能，讓基層殘聯(lián)組織跳出煩瑣的事務(wù)性工作圈子。也可以說(shuō)這是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制改善政府組織行政職能和提高服務(wù)與管理效率的有效途徑。

無(wú)錫市濱湖區(qū)在殘疾人人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，總結(jié)出了濱湖模式的經(jīng)驗(yàn)和核心：統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一辦理、統(tǒng)一服務(wù)、規(guī)范操作、全程監(jiān)督。首先濱湖區(qū)殘聯(lián)在課題組指導(dǎo)下統(tǒng)籌規(guī)劃保險(xiǎn)方案，委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司公開招標(biāo)選擇承保公司，確定保險(xiǎn)服務(wù)細(xì)則，為近萬(wàn)名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)；其次是建立了區(qū)殘聯(lián)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司的三方信息互動(dòng)共享平臺(tái)，為殘疾人提供及時(shí)便捷的報(bào)案、查勘和理賠服務(wù)；三是通過(guò)這一平臺(tái)設(shè)立救助基金以幫助特別困難的殘疾人家庭；四是聯(lián)系公安片警到社區(qū)對(duì)殘疾人基層專干和殘疾人進(jìn)行安全防事故宣傳教育，大大減少意外事故；五是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表殘疾人利益，全程參與事故查勘理賠，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的服務(wù)。試點(diǎn)的宗旨就是必須保證殘疾人利益最大化，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范，爭(zhēng)取殘疾人利益與保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的平衡，這就是說(shuō)既要讓殘疾人買得起，也要讓保險(xiǎn)公司賠得起。

繼濱湖區(qū)之后，無(wú)錫市崇安區(qū)殘聯(lián)參照濱湖區(qū)模式為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理了人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)。殘疾人對(duì)殘聯(lián)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)反應(yīng)熱烈，認(rèn)為“殘聯(lián)又為殘疾人辦了一件暖人心的事，為殘疾人又增加了一道保障”。

濱湖區(qū)為殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)雖然剛剛起步，但照此發(fā)展可以植入多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，如大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、人身與財(cái)產(chǎn)信托保險(xiǎn)、以房助殘保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)等；植入多種服務(wù)，如健康管理、康復(fù)托養(yǎng)服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)以及通過(guò)電子商務(wù)為殘疾人搭建自主創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、提供日常用品購(gòu)買服務(wù)等。

4　商業(yè)保險(xiǎn)可以為殘疾人提供特需服務(wù)

《中國(guó)殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》提出了“鼓勵(lì)開設(shè)針對(duì)殘疾人特殊需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種”。怎樣理解殘疾人的“特殊需求”？相比于非殘疾人，殘疾人尤其是重度殘疾人普遍需要特殊照顧，在生活和社會(huì)參與等方面處于劣勢(shì)。目前保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)殘疾人來(lái)說(shuō)最缺乏的就是“特需”，因此殘疾人普遍感到隔岸相望，可望而不可及。通過(guò)訪談我們認(rèn)為，殘疾人需要的特需保險(xiǎn)服務(wù)需滿足以下四個(gè)條件：一是不能套用一般保險(xiǎn)條款與“兩核程序”，必須根據(jù)特殊情況如經(jīng)濟(jì)條件、購(gòu)買能力、殘疾狀況等為各類殘疾人定制保險(xiǎn)產(chǎn)品、“兩核規(guī)則”與特殊保險(xiǎn)服務(wù)；二是保費(fèi)要低，保障要高。通過(guò)充分調(diào)查研究后認(rèn)為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算是完全可以做到的；三是必須引入第三方（按照《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是最好的角色）對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全程監(jiān)督，以保護(hù)殘疾人利益；四是必須充分發(fā)揮殘疾人基層專干的作用，通過(guò)培訓(xùn)讓殘疾人基層專干掌握一定保險(xiǎn)知識(shí)，參與組織殘疾人投保、報(bào)案、事故查勘、理賠以及安全防事故宣傳教育等。殘疾人基層專干的參與，可以讓殘疾人得到更便捷、及時(shí)、周到的服務(wù)。

5　建立為殘疾人提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制

殘疾人需要商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)也能夠?yàn)闅埣踩颂峁┒嘣?wù)與保障的市場(chǎng)機(jī)制，怎樣才能促進(jìn)和保證這一機(jī)制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮效應(yīng)呢？

第一、要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，增加社會(huì)緊迫感，把運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中。近幾年，各地區(qū)特別是北京、上海、福建、四川、江蘇等省、市已經(jīng)有了為殘疾人辦理商業(yè)保險(xiǎn)的嘗試與體會(huì)，特別是無(wú)錫市濱湖區(qū)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)所創(chuàng)造的模式已經(jīng)趨于成熟。因此，如何運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程已經(jīng)不能停留在“研討”“鼓勵(lì)”“倡導(dǎo)”層面上，而需要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極組織推廣，狠抓落實(shí)。讓殘疾人真真切切通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分享改革發(fā)展的成果，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步。

第二、積極爭(zhēng)取國(guó)家相關(guān)配套政策，保證保險(xiǎn)服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善組織，也不是政府組織，商業(yè)行為必須保證經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效益。當(dāng)然，企業(yè)也有社會(huì)責(zé)任，但絕不能據(jù)此就苛求他們賠錢做經(jīng)營(yíng)。那么怎樣才能讓保險(xiǎn)公司賠得起，殘疾人又買得起呢？這是一種雙方利益的平衡。做到這樣一種平衡，除了保險(xiǎn)公司要針對(duì)殘疾人特殊需求進(jìn)行專門的精細(xì)化管理外，還需要爭(zhēng)取國(guó)家政策配套。正如2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的若干意見(jiàn)》提出鼓勵(lì)政府通過(guò)各種方式購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)。政府可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)具有較強(qiáng)公益性，但市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持。在國(guó)家政策層面，是否可以批準(zhǔn)用一定比例殘疾人保障金通過(guò)政府統(tǒng)一購(gòu)買或幫助殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的針對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公司營(yíng)業(yè)稅和所得稅上給以一定的減免；對(duì)殘疾人自主購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的給予稅收減免或補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給以財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司針對(duì)殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)立的電子商務(wù)平臺(tái)給予獎(jiǎng)勵(lì)；通過(guò)政策支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用其優(yōu)勢(shì)開發(fā)對(duì)殘疾人的健康管理、康復(fù)托養(yǎng)工程、職業(yè)教育培訓(xùn)等。

第三、積極整合社會(huì)資源，形成關(guān)愛(ài)、支持、促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的社會(huì)氛圍。比如將部分慈善捐款轉(zhuǎn)換為補(bǔ)貼殘疾人購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，或慈善組織直接用善款為特定殘疾人購(gòu)買保險(xiǎn)，放大慈善捐款的救助功能。不僅可以保證善款使用透明、規(guī)范、有針對(duì)性，而且服務(wù)也有了法律保證。殘聯(lián)組織可以針對(duì)殘疾人需求，為殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一設(shè)計(jì)路徑，分出哪些由政府統(tǒng)一購(gòu)買；哪些以政府出資購(gòu)買為主，個(gè)人出一定比例；哪些以個(gè)人購(gòu)買為主，政府給予一定補(bǔ)貼；哪些由個(gè)人購(gòu)買，基層殘聯(lián)統(tǒng)一組織等。探索建立政府主導(dǎo)、殘聯(lián)購(gòu)買服務(wù)、保險(xiǎn)公司提供服務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)督服務(wù)，形成以保證殘疾人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，總體設(shè)計(jì)、分類實(shí)施、信息共享、規(guī)范運(yùn)營(yíng)的機(jī)制。

第四、鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司專門設(shè)立針對(duì)殘疾人特需服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專營(yíng)殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司除了享受國(guó)家的優(yōu)惠政策外，也可以用其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)平衡公司財(cái)務(wù)收益。條件成熟時(shí)，由殘聯(lián)牽頭發(fā)起或支持成立殘疾人專屬政策性保險(xiǎn)公司，全面開展對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障機(jī)制，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步，和全國(guó)人民一道分享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步的成果。

小結(jié)

通過(guò)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，可以為殘疾人建立起補(bǔ)充保障機(jī)制促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。同時(shí)可以豐富基層殘疾人服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新基層殘疾人管理工作，更好發(fā)揮殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”的職能作用。隨著社會(huì)發(fā)展和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步完善，殘疾人參與商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和深度將進(jìn)一步發(fā)展，將有力促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 曾真.美國(guó)殘疾人社會(huì)保障研究.武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文.2013.

[2] 趙全璽，胡乃軍.建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障機(jī)制的理論探討.殘疾人研究,2014,4:52-55.

Explorations to Establish Commercial Group Insurance for the Disabled

ZHAO Quan-xi, WANG Bing

【Abstract】This paper took the collective insurance for the disabled in Binhu District of Wuxi City as an example, introducing the whole process of commercial insurance service for the disabled. It included overall planning of insurance package, public bidding conducted by insurance brokers to select insurance company, confirming insurance service detailed rules as well as establishing an information sharing platform among the disabled persons’ federation, insurance brokers and insurance companies. Then it proposed suggestions on how to maximize the interests of the disabled in commercial insurance. It suggested that insurance mechanism should be included into management and services of the disabled, as part of developing plan of the cause for the disabled. Meanwhile, sustainably offered insurance service need to be secured by government policies and social resources need to be introduced to create social atmosphere to promote the well-off process of the disabled.

【Key words】The disabled; Group; Commercial insurance; Mechanism

作者簡(jiǎn)介：1 趙全璽 本科 副研究員 高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；研究方向：社會(huì)保障、商業(yè)保險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]C913.69

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-0810(2015)20-0007-04