傳統(tǒng)商業(yè)銀行觸網(wǎng)的路徑選擇
——基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”的視角

江瀚，向君

（1．中國銀聯(lián)股份有限公司，上海200135；2．中國建設(shè)銀行江蘇省分行，江蘇南京210000）

一、引 言

進(jìn)入21世紀(jì)之后，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，各個(gè)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)越來越明顯，從最初的電子商務(wù)，到教育媒體觸網(wǎng)，乃至到現(xiàn)在各個(gè)產(chǎn)業(yè)的全方位觸網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變著生活的方方面面。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)也并不例外，面對(duì)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行主動(dòng)觸網(wǎng)，亦或被互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼觸網(wǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，網(wǎng)上銀行用戶體驗(yàn)不佳，手機(jī)APP笨拙簡陋等問題一直被廣大消費(fèi)者所詬病。傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何觸網(wǎng)，通過什么路徑發(fā)展其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，正逐漸成為理論界與實(shí)務(wù)界所共同關(guān)注的話題。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)出發(fā)，分析在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，從“互聯(lián)網(wǎng)＋”的視角探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行觸網(wǎng)路徑，從而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出可行的建議。

二、“互聯(lián)網(wǎng)＋”對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）“互聯(lián)網(wǎng)＋”的定義與模式

所謂“互聯(lián)網(wǎng)＋”可以定義為在新型創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)模式即創(chuàng)新2．0條件下的一種新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)組織架構(gòu)。在信息經(jīng)濟(jì)條件下，計(jì)算機(jī)硬件在摩爾定律構(gòu)建的框架中快速發(fā)展，硬件價(jià)格急速下降，寬帶網(wǎng)絡(luò)迅速普及，從而產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)＋”這種新的經(jīng)濟(jì)組織形式。“互聯(lián)網(wǎng)＋”的概念最早是在2012年由易觀國際提出的，他們認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)＋”就是通過互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合，通過多屏幕、全網(wǎng)絡(luò)、跨平臺(tái)的用戶場景的有機(jī)結(jié)合，從而形成新的商業(yè)模式。

“互聯(lián)網(wǎng)＋”的概念雖然新鮮，但是其發(fā)展模式卻早已存在。早在2003年，阿里巴巴集團(tuán)就建立了基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”傳統(tǒng)集市形式的淘寶，并利用其互聯(lián)網(wǎng)電商的優(yōu)勢(shì)模式，在線上擊敗了先發(fā)的ebay，并逐漸顛覆了傳統(tǒng)的零售商業(yè)市場。而在金融領(lǐng)域，基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”傳統(tǒng)金融形式的互聯(lián)網(wǎng)金融早已發(fā)軔。在第三方支付領(lǐng)域，以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等為代表的270家第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的絕大多數(shù)市場份額；在互聯(lián)網(wǎng)基金領(lǐng)域，以余額寶、理財(cái)通領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)基金更是一時(shí)風(fēng)頭無兩；在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，平安陸金所一家獨(dú)大，占據(jù)了幾乎半壁江山?？梢哉f，中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)深刻貫徹了“互聯(lián)網(wǎng)＋”的理論內(nèi)涵，其發(fā)展模式更是值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行借鑒。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)＋”對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

以“互聯(lián)網(wǎng)＋”為內(nèi)核的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然規(guī)模較小，但是其高速的發(fā)展正在動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存土壤，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來了不同程度的挑戰(zhàn)。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金在2014年的第三季度末，整體規(guī)模為15638．93億元，達(dá)到歷史的最高峰值，其平均5%的活期收益率，已經(jīng)使商業(yè)銀行賴以為生的存款業(yè)務(wù)遭受了嚴(yán)重的沖擊。具體來說，除了沖擊商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)外，“互聯(lián)網(wǎng)＋”對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．制約商業(yè)銀行的核心中介業(yè)務(wù)

在傳統(tǒng)市場上，資金的儲(chǔ)蓄者與資金的借貸者之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而借貸的高效匹配與完成又需要高水平的金融業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)知識(shí)。為了解決市場上的信息不對(duì)稱、金融專業(yè)化等問題，從而形成了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的核心中介業(yè)務(wù)——貸款。但是，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，信息處理能力的不斷提升，降低了交易成本，有效緩解了信息不對(duì)稱，讓金融業(yè)的門檻迅速降低。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的促進(jìn)下，第三方支付機(jī)構(gòu)得到了迅猛發(fā)展，他們已經(jīng)不再滿足于成為商業(yè)銀行的支付通道，而是通過其擁有的優(yōu)勢(shì)賬戶資源、大數(shù)據(jù)累積優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，直接進(jìn)軍信貸領(lǐng)域，并且通過直連方式，破除了商業(yè)銀行賴以為生的中介業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式形成挑戰(zhàn)。例如支付寶的“花唄”消費(fèi)貸業(yè)務(wù)、“借唄”信用貸業(yè)務(wù)以及未來基于芝麻信用的各種信貸業(yè)務(wù)，將會(huì)直接顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸模式。

2．弱化商業(yè)銀行的支付職能

除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行的第二類金融業(yè)務(wù)就是個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù)，也可以歸納為支付中介業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)核心可以概括為“存貸匯”三個(gè)字，除了傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)以外，匯兌業(yè)務(wù)即金融支付業(yè)務(wù)也占據(jù)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比例。但是，隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋”的發(fā)展，第三方支付正在有意識(shí)地弱化商業(yè)銀行的支付職能?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋”下的金融支付方式由基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付與基于移動(dòng)互聯(lián)的移動(dòng)支付所共同組成，通過國家光網(wǎng)工程的光纖到戶以及3G、4G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，移動(dòng)智能手機(jī)等智能終端的普及，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以迅速地進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移，執(zhí)行貨幣支付手段職能。第三方支付更從通道出發(fā)，加速金融脫媒。以支付寶、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下為代表的第三方支付，截至2014年底，互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模達(dá)88161億元，移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)77660億元。幾乎所有支付平臺(tái)都可以提供收付款、轉(zhuǎn)賬支付、自動(dòng)分賬、機(jī)票火車票代購、水電煤繳費(fèi)等大部分零售銀行服務(wù)。

3．重構(gòu)商業(yè)銀行的融資格局

由于信息不對(duì)稱的原因，企業(yè)不得不依靠商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是企業(yè)進(jìn)行間接融資的主要渠道。但是，商業(yè)銀行的融資成本高一直是制約企業(yè)資金鏈的問題，商業(yè)銀行融資需要實(shí)物資產(chǎn)抵押或足夠的擔(dān)保，這些又往往是中小企業(yè)特別是小微企業(yè)所難以具備的條件。但在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的環(huán)境下，信息技術(shù)降低了信息不對(duì)稱性，在某種程度上又強(qiáng)化了信息傳遞效率，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，資金的供求雙方可以有效地進(jìn)行供需匹配，從而旁落了商業(yè)銀行的金融中介職能，降低了交易成本。而“互聯(lián)網(wǎng)＋”的草根特性，包括貸款審批流程簡單、放款迅速、金融產(chǎn)品多樣等特點(diǎn)，讓中小微企業(yè)的融資有了可能。以阿里巴巴集團(tuán)對(duì)旗下商戶的阿里信貸為例，淘寶商戶要申請(qǐng)貸款只需要簡單的互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)，就可以在一分鐘之內(nèi)取得其所需的資金。并且伴隨著螞蟻金服、微眾銀行等民營金融企業(yè)的發(fā)展，這種新型融資模式正在成為小微企業(yè)融資的主流。

4．挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的服務(wù)模式

除了對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、融資中介業(yè)務(wù)的影響以外，“互聯(lián)網(wǎng)＋”更是革新了商業(yè)銀行的服務(wù)模式。一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)關(guān)于安全與便捷爭論不休，而其直接結(jié)果就是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的流程冗雜，效率低下，也導(dǎo)致了客戶的排隊(duì)與抱怨。但是，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)直接著眼于客戶友好性，把客戶等待銀行職員服務(wù)的被動(dòng)服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變成為客戶參與的主動(dòng)服務(wù)模式。市場參與者不再局限于傳統(tǒng)的大客戶以及大型企業(yè)客戶，中小企業(yè)、資本擁有者乃至普通的大眾都可以自主參與金融交易。人們不再被某家商業(yè)銀行所局限，而是可以自主選擇服務(wù)最快捷、流程最簡單、信用程度最高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的社會(huì)分工與專業(yè)化門檻被無形削弱，方便、快捷、參與感成為客戶服務(wù)的主流。

三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)競爭的主要問題

通過上述的分析可以發(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)＋”正在無形中改變整個(gè)市場格局，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了各種挑戰(zhàn)，本文通過SWOT模型分析商業(yè)銀行在面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)＋”過程中所出現(xiàn)的問題。

表1 SWOT量表分析

通過上述的SWOT量表，可以發(fā)現(xiàn)：傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有金融業(yè)特許經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，有著雄厚的資本，通過多年的發(fā)展與積累，商業(yè)銀行擁有了一大批具有一定忠誠度的客戶群體，形成了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。傳統(tǒng)的五大行更是在全國各地?fù)碛兄采w面廣泛的物理網(wǎng)點(diǎn)，在人們心目中形成了良好的信用形象。這些都是商業(yè)銀行所具備的競爭優(yōu)勢(shì)。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，有著諸多的劣勢(shì)，主要有以下幾個(gè)方面：

一是機(jī)構(gòu)冗雜，流程繁復(fù)。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展過程中，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的細(xì)分化要求很高。為了應(yīng)對(duì)市場的要求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了機(jī)構(gòu)龐大的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)著某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)，從而發(fā)揮專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。但是，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓客戶所需要的服務(wù)更加多元化、綜合化，那么過細(xì)的分工以及過于龐大的網(wǎng)絡(luò)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)了響應(yīng)速度慢、溝通流程繁雜、部門墻隔閡等多種問題，從而產(chǎn)生了不佳用戶體驗(yàn)。

二是重資產(chǎn)模式讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型困難。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面資本實(shí)力雄厚，另一方面重資產(chǎn)模式讓銀行轉(zhuǎn)型困難。根據(jù)《城商行研究報(bào)告》，截至2013年底，中國金融500強(qiáng)上榜銀行總資產(chǎn)為134．44萬億元，平均資產(chǎn)為5251．60億元，平均資產(chǎn)年增長率為22．40%。其中，工農(nóng)中建四大行資產(chǎn)均超過了10萬億元，排名前18家銀行資產(chǎn)都超過了1萬億元①。過大的企業(yè)規(guī)模是企業(yè)決策與轉(zhuǎn)型的阻礙，對(duì)于新興市場變化的反應(yīng)速度較慢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以通過及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，反饋市場需求來改變經(jīng)營模式，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。

三是人力資本結(jié)構(gòu)失衡，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐步積累起一大批具有傳統(tǒng)銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融人才，但是由于傳統(tǒng)金融人才知識(shí)更新速度不足，尤其是IT金融人才和大數(shù)據(jù)分析人才缺乏，讓商業(yè)銀行在競爭中普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，造成市場反應(yīng)速度過慢。

四是用戶參與程度不高，服務(wù)方式過于被動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中任何一個(gè)企業(yè)都難以通過原先設(shè)定好的模式服務(wù)所有的用戶，用戶主動(dòng)參與的服務(wù)模式是改進(jìn)企業(yè)服務(wù)的關(guān)鍵。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因?yàn)榉?wù)模式高度制度化模式化，在規(guī)范服務(wù)的同時(shí)卻讓服務(wù)缺少了足夠的人性化參與成分，只能給用戶提供被動(dòng)式的服務(wù)，難以形成有效的用戶互動(dòng)。

四、基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”的觸網(wǎng)路徑思考

雖然面對(duì)著“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式下各類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身也存在諸多問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，意欲取代商業(yè)銀行的同時(shí)，卻形成了產(chǎn)業(yè)“鯰魚效應(yīng)”，為商業(yè)銀行的觸網(wǎng)發(fā)展提供了機(jī)遇。因此，本文從頂層設(shè)計(jì)的角度，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行流程再造、架構(gòu)調(diào)整的設(shè)想，試圖構(gòu)建“小、輕、快、簡”的商業(yè)銀行架構(gòu)模式。

“小”即商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶由傳統(tǒng)的資本密集型企業(yè)、大資金客戶轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)等小型客戶，隨著儲(chǔ)蓄存款利潤的不斷減少，貨幣基金的發(fā)展讓存貸利差進(jìn)一步降低，服務(wù)中小微企業(yè)將是商業(yè)銀行必須要認(rèn)真面對(duì)的課題。

“輕”即輕資產(chǎn)化運(yùn)作，商業(yè)銀行因其資本雄厚，是天然的重資產(chǎn)企業(yè)，因此，商業(yè)銀行的運(yùn)作可以考慮以子公司或者事業(yè)部的形式，以輕資產(chǎn)的架構(gòu)運(yùn)行，從而取得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。

“快”即快速反應(yīng)改造，對(duì)商業(yè)銀行原先的傳統(tǒng)架構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化重構(gòu)，提升非柜臺(tái)服務(wù)比例，將原先的層級(jí)式組織架構(gòu)進(jìn)行組織扁平化改造，增加組織的反應(yīng)速度和前端反饋速度，從而提升商業(yè)銀行組織效率。

“簡”即簡化業(yè)務(wù)流程。通過減少業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，加快銀行卡申請(qǐng)審核進(jìn)度，減少貸款審批時(shí)滯，打破業(yè)務(wù)之間的部門墻，破除部門之間的部門局限，統(tǒng)一用戶的賬戶與信息，實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)體系建設(shè)。

在組織架構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)流程再造的基礎(chǔ)上，以下面三個(gè)方面為抓手，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式下的商業(yè)銀行觸網(wǎng)路徑。

1．價(jià)值體系重構(gòu)

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展過程當(dāng)中，基于“二八定律”的馬太效應(yīng)，20%的大資本客戶將會(huì)為銀行創(chuàng)造80%的利潤收益。這也直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行更加傾向于為大企業(yè)、大客戶服務(wù)。在貸款上更是出現(xiàn)了大企業(yè)客戶授信額度使用不完、中小企業(yè)貸款融資艱難的問題。但是，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的條件下，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)上的邊際服務(wù)成本可能會(huì)接近于無成本狀態(tài)，這時(shí)追求以前的純粹大客戶服務(wù)而弱化對(duì)中小客戶服務(wù)反而會(huì)造成銀行口碑的下降。基于“長尾理論”，在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)的普及下，商業(yè)銀行可以用一個(gè)較小的成本去服務(wù)更加細(xì)分的市場。這就要求，商業(yè)銀行原先的服務(wù)目標(biāo)需要下沉，由大型資本密集型企業(yè)下沉到中小微企業(yè)之中，通過對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)開創(chuàng)自己的競爭“藍(lán)?！?。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中，則需要商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式將原先著重服務(wù)大客戶的經(jīng)營模式向服務(wù)廣大民眾的普適經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，通過更加細(xì)分化的服務(wù)，滿足普通客戶的需求，從而改造傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式。

2．大平云移戰(zhàn)略發(fā)展

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在改革其頂層設(shè)計(jì)方式、重構(gòu)其價(jià)值體系的同時(shí)，需要根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)＋”思維進(jìn)行傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)改造，利用“大（數(shù)據(jù)）、平（臺(tái)化模式）、云（計(jì)算）、移（動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）”方式探索建設(shè)平臺(tái)化互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)商的路徑。

表2 商業(yè)銀行大平云移戰(zhàn)略

面對(duì)著日趨復(fù)雜的市場競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的觸網(wǎng)就變得更加緊迫。從目前“互聯(lián)網(wǎng)＋”的發(fā)展趨勢(shì)來看，構(gòu)建平臺(tái)化互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)商將是商業(yè)銀行觸網(wǎng)發(fā)展路徑的可行性模式。而其主要構(gòu)建方式應(yīng)該以“大、平、云、移”為主要模式。

首先，其基礎(chǔ)是平臺(tái)化戰(zhàn)略。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建，聯(lián)合其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營方，在支付方面借助第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存貸匯平臺(tái)業(yè)務(wù)。例如以貨幣基金鋪路，構(gòu)建銀行系互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金市場，從而奠定存款優(yōu)勢(shì)。借助互聯(lián)網(wǎng)低成本特征，推出即時(shí)低廉的轉(zhuǎn)賬支付模式，從而以傳統(tǒng)銀行的資本優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競爭。在此基礎(chǔ)上，以平臺(tái)為核心，通過產(chǎn)業(yè)參與的形式與互聯(lián)網(wǎng)C2C、B2C商城合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融前端市場；以貨幣基金、第三方支付合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中端市場；與打車企業(yè)、水電煤便民服務(wù)商、鐵路飛機(jī)公共交通服務(wù)商等多種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)合作，以自身網(wǎng)上平臺(tái)為基礎(chǔ)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融后端，從而形成完整的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。

其次，構(gòu)建自身大數(shù)據(jù)庫。聯(lián)合三方數(shù)據(jù)分析公司，云計(jì)算提供商，在商業(yè)銀行開放式的平臺(tái)基礎(chǔ)上，構(gòu)建商業(yè)銀行自身的大數(shù)據(jù)庫，并引入大數(shù)據(jù)分析公司、云計(jì)算提供商等專業(yè)服務(wù)提供機(jī)構(gòu)。從而推出適合每個(gè)消費(fèi)者個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商城，針對(duì)每個(gè)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)個(gè)性化營銷，并通過其交易特征分析得到比較完備的用戶信用評(píng)級(jí)，從而為信貸服務(wù)提供基礎(chǔ)。

第三，發(fā)展云計(jì)算服務(wù)。面對(duì)著大數(shù)據(jù)所帶來的巨大數(shù)據(jù)流與信息流分析壓力，聯(lián)合三方構(gòu)建云計(jì)算服務(wù)體系就變得迫在眉睫。通過云計(jì)算的形式聯(lián)合云計(jì)算公司，挖掘商業(yè)銀行廣大物理網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)算能力，為銀行整體服務(wù)。與此同時(shí)，可以利用強(qiáng)計(jì)算能力，將原先的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行多點(diǎn)化綜合，以合并簡化處理縮短業(yè)務(wù)流程。以智能化的形式加大互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的前端智能化處理，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)預(yù)約，減少排隊(duì)等候時(shí)間。

第四，發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。在上述綜合金融平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算平臺(tái)的基礎(chǔ)上，發(fā)展基于智能終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)就有了可能。可以針對(duì)客戶需求對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全天候推廣，利用第三方支付機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建商業(yè)銀行電子錢包，形成O2O閉環(huán)。將互聯(lián)網(wǎng)需求引致為線下實(shí)體需求，并在大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)上，構(gòu)建消費(fèi)快貸服務(wù)，讓金融服務(wù)更加全面便捷。

3．創(chuàng)新反饋機(jī)制

在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)綜合金融平臺(tái)的同時(shí)，平臺(tái)化商業(yè)模式的發(fā)展就必須擁有足夠的創(chuàng)新機(jī)制，這種創(chuàng)新不是銀行內(nèi)部員工“拍腦袋”創(chuàng)新的結(jié)果，而是通過建立客戶的意見反饋機(jī)制。通過增加客戶的參與熱情，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，采用微創(chuàng)新、迭代創(chuàng)新的模式，以客戶需求為導(dǎo)向，改變?cè)鹊姆答仚C(jī)制，通過快速迭代微創(chuàng)新模式，真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合金融平臺(tái)的自主改革、自我革新和快速創(chuàng)新式發(fā)展。

注釋：

① 城商行研究報(bào)告：http：／／www．sinotf．com／GB／News／1001／2014－09－25／yOMDAwMDE4MDcyOQ．html。

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