試析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化對(duì)策

內(nèi)蒙古銀行銀行卡部 李春平

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)總體上的概念，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中包含了很多的內(nèi)容，例如風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)的處理等。針對(duì)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施管理的目的，是為了在信用卡風(fēng)險(xiǎn)水平較低的狀態(tài)下，獲取最大的商業(yè)利潤(rùn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制正在不斷的完善，促進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。本文針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化對(duì)策進(jìn)行分析研究。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

自從信用卡產(chǎn)生之后不斷的發(fā)展，近幾年信用卡取得了較大的發(fā)展，而且在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)，出臺(tái)了相關(guān)的政策和法規(guī)，幫助完善信用卡業(yè)務(wù)以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

盡管當(dāng)前與信用卡相關(guān)的法律、政策在不斷的完善中，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也在不斷的改進(jìn)，但是從整體上進(jìn)行分析，當(dāng)前中國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平整體較低，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)較少，為此在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在一些問(wèn)題。

從信用卡風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行分析，其主要有持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)卡行本身的操作風(fēng)險(xiǎn)、特約商務(wù)違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)等。正是因?yàn)樵谛庞每L(fēng)險(xiǎn)管理中，存在這些風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)造成近幾年信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生率不斷的升高[1]。銀行內(nèi)部與外部發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件，反應(yīng)出當(dāng)前中國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理以及相關(guān)法律制度存在的漏洞和不足，從信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上進(jìn)行分析，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的問(wèn)題主要有：

第一，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。從當(dāng)前中國(guó)各大銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作，還是采用的單一的風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是進(jìn)行市場(chǎng)、操作等多種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第二，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。從當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方法上進(jìn)行分析，其采用的主要是審批授信的管理方法，這種管理方法屬于直接管理方法，其沒(méi)有與風(fēng)險(xiǎn)定量分析結(jié)合，形成間接管理。

第三，事后被動(dòng)型管理。當(dāng)前在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，采用的是發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)后采用事后被動(dòng)型管理，而不是信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前主動(dòng)引導(dǎo)型管理與事后被動(dòng)監(jiān)督管理方法的結(jié)合。

第四，機(jī)制、對(duì)象、范圍。當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制為懲戒而不是激勵(lì)，管理對(duì)象是單筆信用貸款，而不是整體風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程，管理范圍僅限于國(guó)內(nèi)，而不是全球范圍。其風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是單個(gè)過(guò)程管理，而不是對(duì)整個(gè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程形成一個(gè)管理體系等。

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，存在的問(wèn)題還有很多，例如信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等，造成這些信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的因素主要是因?yàn)閷?duì)信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠存在偏差、人格征信體系建設(shè)不完全、我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理先關(guān)制度不完善等，這些都是造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低的因素。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化對(duì)策

從以上內(nèi)容進(jìn)行分析，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，存在很多的問(wèn)題，影響信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的提升。為了在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，并針對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，提出系統(tǒng)化的對(duì)策[2]。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化對(duì)策，主要包含：

(一)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方針

為了在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，有效的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化對(duì)策，需要制定系統(tǒng)化的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方針。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方針需要符合信用卡業(yè)務(wù)的性質(zhì)，并可以對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方針進(jìn)行改進(jìn)，要具有相關(guān)的法律文件為其提供保障，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方針要形成文件，在實(shí)際的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，可以有效的實(shí)施。

(二)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)、處理

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，制定信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方針是第一步，然后需要進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)、處理。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)，需要在信用卡業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和限制等進(jìn)行確定，然后評(píng)估信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)。在確定信用卡風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果后，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行處理，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)不可接受時(shí)，需要將其控制目標(biāo)和控制方案確定，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理。

(三)完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的法規(guī)

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理水平較低，在一定程度上，受到法律、制度等的影響，所以為了保證信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理可以有效的進(jìn)行，需要將與其相關(guān)的法律、法規(guī)、制度完善，及時(shí)的將信用卡管理中新的動(dòng)態(tài)信息更新。同時(shí)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息的獲取渠道、途徑進(jìn)行完善和固定，便于對(duì)這些信息進(jìn)行分類(lèi)。

(四)確定信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，并制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，要制定信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)需要滿(mǎn)足銀行內(nèi)部的規(guī)章制度要求，風(fēng)險(xiǎn)管理需要具備內(nèi)部控制的有效性，可以呈現(xiàn)出信息的可靠性、完整性，以及及時(shí)性。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)制定的過(guò)程中，需要將法律等要求列入其中，并建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)體系[3]。完成信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的制定之后，需要制定信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方案，將以上制定的各個(gè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化對(duì)策落實(shí)在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理中，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，改善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)迅速的興起并取得了顯著的發(fā)展，雖然信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但是也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有很多種，而當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平較為薄弱，為了改善中國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化對(duì)策，促進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善，管理質(zhì)量的提高等。

[1]吳云,高建軍.銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].東方企業(yè)文化,2013

[2]韓建東,董雪征.當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì),2010

[3]宋延新.對(duì)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2009