農(nóng)村金融體系發(fā)展與農(nóng)民利益保障

陶珍

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

農(nóng)村金融體系發(fā)展與農(nóng)民利益保障

陶珍

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)舉得舉世矚目的成就，然而農(nóng)民卻為享受到改革開(kāi)放的成果.實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民富裕，需要多方面的支持，金融支撐至關(guān)重要.本文首先探討農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提出落后的農(nóng)村金融導(dǎo)致城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大的主要原因之一，接著分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的主要問(wèn)題，反映我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融體系制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最后提出了完善金融支農(nóng)體系的對(duì)策建議.

農(nóng)村金融；收入差距；民間金融

1 引言

鄧小平同志曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，一著棋活，全盤皆活.金融在優(yōu)化資源配置、支持經(jīng)濟(jì)改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用.農(nóng)村金融發(fā)展是中國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重要前提和條件.

我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)起步晚，總體水平較低，供需結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡.自1979年開(kāi)始陸續(xù)恢復(fù)和建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行了農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革.農(nóng)村信用社改革基本上是無(wú)果而終，而且積累了大量的不良貸款，經(jīng)營(yíng)虧損，難以為繼.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)萎縮局面.2006年12月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的通知，此后，涌現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等一批新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu).這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)由農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷的局面，農(nóng)村金融初現(xiàn)多元化的競(jìng)爭(zhēng)跡象.但是，農(nóng)村金融供求失衡的局面依然存在.

2 文獻(xiàn)綜述

觀察中國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的相關(guān)指標(biāo)就可以發(fā)現(xiàn)，改革開(kāi)放以來(lái)，尤其是20世紀(jì)90年代后，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)、金融發(fā)展迅速的同時(shí)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)并沒(méi)有出現(xiàn)與之相協(xié)調(diào)的景象.溫濤等人（2005）對(duì)1952年至2003年的實(shí)際數(shù)據(jù)，對(duì)中國(guó)整體金融發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的關(guān)系你進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果顯示中國(guó)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)具有顯著的負(fù)效應(yīng).[1]趙洪丹（2011）基于1978-2009年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果同樣揭示了我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間不協(xié)調(diào).[2]雷明波等人（2014）運(yùn)用非線性STR模型基于1980-2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明我國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展之間存在著單向的格蘭杰因果關(guān)系，農(nóng)民金融發(fā)展程度隨著農(nóng)民收入增長(zhǎng)幅度的變化而不同，農(nóng)村金融發(fā)展不是農(nóng)民收入增加的原因.[3]王云（2013）采用1986-2010年的數(shù)據(jù)，運(yùn)用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)并用Granger因果檢驗(yàn)分析了農(nóng)民收入與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、效率以及二元結(jié)構(gòu)系數(shù)之間的關(guān)系，得出他們都與農(nóng)民收入之間存在正相關(guān)性.[4]霍焰（2013）通過(guò)研究得出在國(guó)家重工業(yè)化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融非但未能有效為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，反而將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源與剩余向工業(yè)和城市輸送.[5]孫玉奎等人（2014）采用VAR模型對(duì)20個(gè)省份1996-2010的面板數(shù)進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民的收入水平?jīng)]有產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響.[6]農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)民利益的影響，學(xué)者的研究結(jié)果也不盡相同.但是優(yōu)化農(nóng)村的金融制度安排，改變現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和功能，防止農(nóng)村金融資源的流失，提高農(nóng)村金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)農(nóng)民利益肯定是大有益處的.

3 我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

3.1 城鄉(xiāng)收入差距逐漸擴(kuò)大

改革開(kāi)放以來(lái)城鄉(xiāng)分割的二元結(jié)構(gòu)局面不斷惡化，中國(guó)的城鄉(xiāng)收入持續(xù)拉大，由1985年的2.1上升至2012年的3.10，上升幅度將近50%.

2002年以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)收入比一直在“3”以上，2007年城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大到改革開(kāi)放以來(lái)的最高水平3.33：1.從2010年開(kāi)始，農(nóng)村居民收入增速連續(xù)多年超過(guò)城鎮(zhèn)居民收入，城鄉(xiāng)收入差距首次從上一年的3.33倍下降到3.23倍，2011年再次下降到3.13倍.根據(jù)2012年中國(guó)人民銀行年報(bào)數(shù)據(jù)可知：2012年，農(nóng)村居民收入再次“跑贏”城鎮(zhèn)居民，全年農(nóng)村居民人均純收入7917元，比上年名義增長(zhǎng)13.5%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.7%；全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入24565元，比上年名義增長(zhǎng)12.6%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)9.6%.2012年農(nóng)民純收入比上年回落0.7個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)居民可支配收入增速比上年加快1.2個(gè)百分點(diǎn).雖然城鄉(xiāng)收入差距有所回落，但總體而言差距仍很大.

3.2 金融體系與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系

造成城鄉(xiāng)收入差距的原因有很多，如改革開(kāi)放初期工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差、實(shí)行戶籍管理制度等，但是城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)無(wú)疑是主要原因之一.改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)一直采取重視工業(yè)和城市的發(fā)展戰(zhàn)略，從而將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村各種資源包括金融資源作為工業(yè)和城市發(fā)展的資本，使金融資源的配置在城鄉(xiāng)之間產(chǎn)生了失衡現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村資源不斷流失.此外，農(nóng)村金融體系較不完善，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和缺乏可抵押物等問(wèn)題，且農(nóng)村的民間借貸盛行，甚至超過(guò)主流金融體系的借貸規(guī)模，這些都是農(nóng)村金融體系目前存在的一些弊端，使得資金不能被有效配置，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展.農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象嚴(yán)重，有些地區(qū)甚至存在“真空”現(xiàn)象.

4 農(nóng)村地區(qū)金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集顯示，2010年末，在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有105855個(gè)，占全國(guó)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的55%，但是相對(duì)于農(nóng)村居民占我國(guó)總?cè)丝诘谋壤?，人均金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不及城市居民的.而且目前沒(méi)有一家證券公司在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)或者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，證券類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)是空白.

4.1 農(nóng)村金融資源被掠奪

據(jù)2012年中國(guó)人民銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2012年底我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額67.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.6%，2012年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣全口徑涉農(nóng)貸款、農(nóng)村（縣及縣以下）貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額分別為17.6萬(wàn)億元、14.5萬(wàn)億元、3.6萬(wàn)億元和2.7萬(wàn)億元，占同期各項(xiàng)貸款余額的比重分別為26.2%、21.6%、5.4%和4.1%.金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額比全部貸款高5.7個(gè)百分點(diǎn).而2012年農(nóng)業(yè)GDP占GDP總量的比重達(dá)10.1%.從總量上看，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融機(jī)構(gòu)所有貸款總量的增長(zhǎng).農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收大量存款但卻轉(zhuǎn)移至城市發(fā)放貸款以及農(nóng)業(yè)貸款萎縮的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村金融資源不斷被掠奪.

4.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款積極性低

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸比率大大低于農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率.在農(nóng)村金融受抑制的條件下，農(nóng)民被排斥在金融服務(wù)之外.村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，小額貸款公司因不能吸收存款存在發(fā)展的持續(xù)性問(wèn)題，農(nóng)民參與資金互助社積極性不高.這些新型的農(nóng)村金融組織還很稚嫩，無(wú)力與農(nóng)村信用社及大型的商業(yè)銀行抗?fàn)?且在廣大農(nóng)村，農(nóng)民借款的主要用于婚喪嫁娶、子女上學(xué)、生病住院等生活消費(fèi)，而非經(jīng)營(yíng)性貸款，消費(fèi)性貸款無(wú)法短期內(nèi)提高農(nóng)戶的生產(chǎn)能力和創(chuàng)收能力，反而會(huì)使農(nóng)戶因利息成本而增加負(fù)擔(dān).商業(yè)銀行考慮到農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，并且農(nóng)民可用于質(zhì)押的資產(chǎn)少，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的激勵(lì)不強(qiáng)，非農(nóng)化意識(shí)強(qiáng)烈.從而導(dǎo)致農(nóng)村的民間借貸占據(jù)著農(nóng)村金融的主要位置.

5 農(nóng)村金融體系發(fā)展的建議

5.1 完善農(nóng)村金融法律制度

農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是國(guó)民中的弱勢(shì)群體，農(nóng)村是整個(gè)國(guó)家中的弱勢(shì)區(qū)域，政府可以通過(guò)法律手段予以扶持.我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展還處于起步階段，對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)的監(jiān)管方面還不夠完善，建立健全完善的農(nóng)村金融信貸法律制度，可以對(duì)信貸雙方的行為活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，讓雙方在金融活動(dòng)中有良好的策略互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展.同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入的提高都有幫助作用.

5.2 正確對(duì)待民間金融

民間金融具有設(shè)立方便，資金使用靈活，服務(wù)于民間等特點(diǎn)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一種過(guò)渡性金融體制安排，我國(guó)農(nóng)村民間金融盛行，必須正視它的存在，并加以合理的引導(dǎo).規(guī)范民間金融，引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力.民間資金進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的渠道暢通，就會(huì)將大量的民間資本吸引進(jìn)正規(guī)金融體系，流入民間金融領(lǐng)域的資金量將會(huì)大幅減少，這個(gè)過(guò)程恰恰是實(shí)現(xiàn)民間金融規(guī)范發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折.

5.3 建立多層次的農(nóng)村金融體系

深化農(nóng)村金融改革，建立多層次的農(nóng)村金融體系，在政策性金融、合作金融、商業(yè)金融合理分工、有機(jī)配合的基礎(chǔ)上，建立起完善的、不存在服務(wù)空白的農(nóng)村金融服務(wù)體系.信用合作社為農(nóng)民提供基本的生產(chǎn)和生活信貸服務(wù).由商業(yè)金融為具有一定盈利能力、較強(qiáng)的融資能力和承貸能力的農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸.合作金融以及商業(yè)金融不愿或無(wú)法提供的貸款由政策性金融提供.政策性金融以彌補(bǔ)合作金融和商業(yè)金融的不足為職責(zé)邊界，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的中長(zhǎng)期信貸支持.村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社，這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，努力發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”才新生力量.充分發(fā)揮各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成支農(nóng)合力，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)民利益.

6 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，其持續(xù)、健康發(fā)展不僅對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)有著重要的支撐作用，而且成了我國(guó)能否全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)關(guān)鍵點(diǎn).農(nóng)村金融體系的不完善是影響城鄉(xiāng)收入差距的主要原因之一，需要積極探索建立高效的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)民利益.

〔1〕溫濤，冉光和，熊德平.中國(guó)金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2005(9).

〔2〕趙洪丹.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2011.

〔3〕雷明波，劉海軍.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)實(shí)證分析[J].地方財(cái)政研究，2014(8)：1-6.

〔4〕王云.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析[J].金融教育研究，2013（8）:1-4.

〔5〕霍焰.農(nóng)民收入增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的互動(dòng)研究[D].吉林大學(xué)，2013.

〔6〕孫玉奎，周諾亞,李丕東.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入的影響研究[J].統(tǒng)計(jì)研究,2014(11):1-6.

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A

1673-260X（2015）09-0075-02