存款失蹤中的“擔(dān)責(zé)”缺失

吳佳

憑借著強(qiáng)大的集團(tuán)利益優(yōu)勢和充分話語權(quán)，當(dāng)客戶資金和信息安全出問題時(shí)，涉案銀行大都噤若寒蟬，缺乏擔(dān)責(zé)意識。

小時(shí)候就聽過美國老太太和中國老太太的理財(cái)故事，美國老太太愛花錢，認(rèn)為享受到的才是自己的；中國老太太愛存錢，認(rèn)為放到銀行里才是最保險(xiǎn)的。正是因?yàn)橛袩o數(shù)個愛存錢的“老太太”，自2002年以來，中國的儲蓄率一直上升，2013年中國居民儲蓄率已經(jīng)超過50%，截至2014年年末，中國金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高迭116萬億元。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過世界平均水平，成為全球儲蓄率最高的國家。

可2015新年伊始，多件存款被盜案件，撥動了中國眾多儲戶們的神經(jīng)。

浙江義烏市民存250萬元僅剩4元；杭州42位銀行儲戶的9505萬元存款不知所蹤；瀘州老窖等知名企業(yè)存款頻現(xiàn)“異?！薄瓝?jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào)，存款“失蹤”案件近期在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生。涉及數(shù)十位個人儲戶及瀘州老窖、酒鬼酒、東風(fēng)汽車等A股上市公司。從數(shù)額來看，單筆“失蹤”的企業(yè)存款最高達(dá)3.5億元，尚未追回的個人存款近5000萬元。乍一看，令人膽戰(zhàn)心驚?！皹?biāo)題黨”讓儲戶們?nèi)巳俗晕！?/p>

幾宗存款“失蹤”案里，大多數(shù)都與“貼息存款”有關(guān)。“貼息存款”說白了就是有提成的存款。以“250萬元變4元”案舉例，浙江義烏的劉先生經(jīng)人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當(dāng)場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。

杭州聯(lián)合銀行42名儲戶總計(jì)9505萬元存款被盜案件也是如此。儲戶們?yōu)楂@取較高收益而聽信資金中介介紹的貼息存款，不料取款時(shí)卻發(fā)現(xiàn)自己賬戶存款被盜。銀行查詢后發(fā)現(xiàn)，這些儲戶存入的錢其實(shí)當(dāng)即被轉(zhuǎn)入另外一個賬戶內(nèi)。

這種非陽光的貼息存款，即為給不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款，貼息存款在存進(jìn)銀行后就會被轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上，如果到期企業(yè)還不出錢來，儲戶就會發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒了。這種非陽光貼息的實(shí)際貸款利率在10%～15%之間，比陽光貼息的實(shí)際貸款利率約高出0.5-5個百分點(diǎn)不等。

某銀行業(yè)務(wù)人士告訴筆者，在南方有些不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，會主動幫助銀行拉存款來獲取貸款，并支付存款人高額利息。但是銀行能支付的高息僅能達(dá)到法律規(guī)定利率上浮20%，其余承諾的高息，就需要不符合條件的借款申請人去支付。他無法通過銀行的正規(guī)渠道給付，便會結(jié)合銀行的客戶經(jīng)理或者其他工作人員進(jìn)行中間操作，這其中必然要泄露儲戶信息，而銀行里的工作人員就容易利用這個漏洞，把錢取走。

俗話說，“蒼蠅不盯無縫的蛋”。想拿到比常規(guī)多一點(diǎn)的利息，最終卻搞得本金蒸發(fā)。作為貼息存款蒸發(fā)的儲戶受害方，不應(yīng)該忽視自己的原因，正是自己多一點(diǎn)點(diǎn)的貪欲給了不法分子可乘之機(jī)。

而整個問題細(xì)究起來，癥結(jié)在于銀行。從客觀因素來說，信貸額度緊張、存款增長乏力已經(jīng)成為銀行普遍頭疼的問題，千方百計(jì)增加存款也成為銀行內(nèi)部的員工考核、銀行之間競爭的“第一要務(wù)”，這都為“貼息存款”蛀蟲滋生提供了存活空間。而從銀行本身來講，如果監(jiān)管制度流于形式，一味講求業(yè)務(wù)增進(jìn)，尾大不掉，必然讓蛀蟲有機(jī)可乘，禍起蕭墻。

整件事情讓儲戶們寒心的，還是事件發(fā)生后銀行方面的態(tài)度。憑借著強(qiáng)大的集團(tuán)利益優(yōu)勢和充分話語權(quán)，當(dāng)客戶資金和信息安全出問題時(shí)，涉案銀行大都噤若寒蟬，缺乏擔(dān)責(zé)意識。在1月23日央行和銀監(jiān)會明確表示“銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益”后，中國銀行才首度就存款失蹤正式表態(tài)，聲稱中國銀行董事會、監(jiān)事會對此高度關(guān)注，管理層已經(jīng)采取了必要措施。目前案件正在偵查之中。另一方面，中國銀行總行已經(jīng)派人進(jìn)駐中國銀行黑龍江分行展開調(diào)查。

2014年6月30日，英國《銀行家》雜志發(fā)表了最新一期的“全球銀行1000強(qiáng)排行榜”。中國銀行業(yè)稅前利潤高達(dá)2920億美元，占到全球銀行業(yè)總利潤的31.78%。這近3000億美元的稅前利潤，必有千千萬萬中國儲戶的功勞。企業(yè)社會責(zé)任不能成為一紙空話，銀行必須承擔(dān)起與其成就、利潤相當(dāng)?shù)纳鐣?zé)任與保障能力，這樣才能讓千萬儲戶安心。