社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險發(fā)展

東營市河口區(qū)人力資源社會保障局 孔浩

市場經(jīng)濟(jì)體制下，處理風(fēng)險的方法中保險是一種比較有效的機(jī)制，主要包括商業(yè)保險、互助合作保險和社會保險三種。對社會保險轉(zhuǎn)型與商業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行合理分析，有利于深入了解兩者的關(guān)系，從而提高我國社會保障體系的服務(wù)水平。

一、社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

隨著時代不斷變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，人們的風(fēng)險意識百度增強(qiáng)，給社會保險與商業(yè)保險提供了廣闊的發(fā)展空間，對于推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展起到重要作用。一般情況下，社會保險在政府宏觀調(diào)控下產(chǎn)生的服務(wù)體系，商業(yè)保險是商品經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，都是在自愿的前提下進(jìn)行購買的。通過購買社會保險和商業(yè)保險的形式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，可以是風(fēng)險資源得到優(yōu)化配置和合理利用。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，貧富差距不斷增大，社會保險與商業(yè)保險的購買能力有所下降，成為社會發(fā)展中急需解決的重要問題。因此，商業(yè)保險有了更廣闊的發(fā)展空間，成為政府不斷加大宏觀調(diào)控的重要途徑。金融危機(jī)后，商業(yè)保險在社會保險的基礎(chǔ)上發(fā)揮著出了更大的效應(yīng)，使人們對商業(yè)保險有了更充分、更全面的認(rèn)識，從而成為購買能力較強(qiáng)人士的重要選擇，大大推動社會風(fēng)險服務(wù)體系的不斷完善。

現(xiàn)代發(fā)展中，社會保險是通過政府進(jìn)行調(diào)控，體現(xiàn)社會公平的重要方式，使社會各界認(rèn)識的基本生活得到可靠保障，而商業(yè)保險是民間組織形成的，具有一定的營利性和商業(yè)性特征，根據(jù)社會發(fā)展所需的各種項目，合理設(shè)置內(nèi)容，以在自愿的前提下，降低社會各界人士的面臨商業(yè)風(fēng)險。因此，社會保險是基本保障項目，商業(yè)保險為補(bǔ)充保障項目，在購買社會保險的前提下，社會各界人士才可以購買商業(yè)保險。

二、社會保險發(fā)展對商業(yè)保險的影響

在早期階段，商業(yè)保險的制度還不夠完善，在承擔(dān)一定社會職責(zé)的同時，商業(yè)保險需要讓位于社會保險，隨著社會保險的不斷發(fā)展和推廣，我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，使商業(yè)保險的發(fā)展空間得到增大，部分人士通過商業(yè)保險可以獲得一些人身保障，從而推動商業(yè)保險不斷發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會保險工作得到進(jìn)一步開展，使新的職工基本養(yǎng)老保險制度、職工基本醫(yī)療保險制度、城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度、生育保險制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、工傷保險制度、失業(yè)保險制度等得到不斷完善和推廣，同時，社會保險的范圍得到快速增大，使商業(yè)保險的需求量有所降低，商業(yè)保險的發(fā)展空間變得越來越小，給商業(yè)保險的發(fā)展帶來一定影響。

三、社會保險深化改革給商業(yè)保險的帶來發(fā)展空間

現(xiàn)代化建設(shè)中，我國社會保險制度已經(jīng)得到有效改革和完善，使新的社會保障體系得到構(gòu)建，很好的滿足了社會發(fā)展需求。但是，在公平性、可持續(xù)和運(yùn)行效率三個方面，我國社會保險仍然存在一些問題，必須采取有效解決措施，才能真正提高社會保險服務(wù)水平。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人們的消費水平來看，社會保險的深化改革需要從確立多層次社會保障體系的建設(shè)思路和合理界定政府的責(zé)任、確定適度的保障水平兩個方面進(jìn)行。因此，社會保險的覆蓋面積在不斷推廣中，對低水平消費人員給以了合適的標(biāo)準(zhǔn)，從而使社會保險向著多層次方向發(fā)展。

隨著我國社會保障體系的不斷完善，社會保險深化改革給商業(yè)保險帶來的發(fā)展空間主要有如下幾個方面：一是，機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會養(yǎng)老保障制度改革與職業(yè)年金的發(fā)展。從我國不同性質(zhì)的單位和企業(yè)來看，職業(yè)年金的不斷發(fā)展，將是商業(yè)保險不斷發(fā)展的新空間；二是，城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度整合與補(bǔ)充性醫(yī)療保險的發(fā)展。城鎮(zhèn)建設(shè)，我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分和基礎(chǔ)保證，因此，在國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和部分效益較好的企業(yè)中,補(bǔ)充性醫(yī)療保險得到了逐步推廣，需求量在快速增長中，給商業(yè)保險提供一定發(fā)展空間；三是，農(nóng)民職業(yè)傷害保障水平提高與人身意外傷害保險的發(fā)展。我國市場經(jīng)濟(jì)體制下，新農(nóng)村建設(shè)成為提高農(nóng)民生活水平的重要政策，因此，政府補(bǔ)貼、支持并委托商業(yè)保險公司進(jìn)行社會保險辦理的方法，給商業(yè)保險提供一定發(fā)展空間；四是，人口老齡化、高齡化與護(hù)理保險的發(fā)展。隨著人們生活水平不斷提高，保健意識不斷增強(qiáng)，商業(yè)性護(hù)理保險業(yè)務(wù)與公辦或民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和城鄉(xiāng)社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷合作，給商業(yè)保險提供了更多發(fā)展空間；五是，社會責(zé)任的落實與責(zé)任保險的發(fā)展。各種意外事故的頻繁發(fā)生、商業(yè)糾紛的出現(xiàn)，使醫(yī)療執(zhí)業(yè)責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險、建筑工程責(zé)任保險、和境內(nèi)外旅游責(zé)任保險等得到發(fā)展，從而擴(kuò)大商業(yè)保險的發(fā)展空間。

因此，在未來的發(fā)展中，為了更好的推動社會發(fā)展，商業(yè)保險必須根據(jù)實際情況，針對不同人群和團(tuán)體，合理定位、不斷開放新的險種、優(yōu)化商業(yè)保險環(huán)境、注重合作與促進(jìn)，才能更好的適應(yīng)社會發(fā)展，促進(jìn)社會保險管理水平不斷提高，使我國社會保險保障體系和商業(yè)風(fēng)險保障更加完善。

四、結(jié)束語

綜上所述，對社會保險轉(zhuǎn)型和商業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行全面了解，可以有效提高社會保障服務(wù)水平，降低商業(yè)風(fēng)險，使社會保險管理向著市場化發(fā)展，提高社會保險體系的運(yùn)行效率，從而促進(jìn)商業(yè)風(fēng)險可持續(xù)發(fā)展。

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