個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管探析

中國人民銀行濟(jì)南分行 侯娉

近年來，隨著國際間交往的日益頻繁，出入境人員越來越多，本外幣兌換需求明顯增強(qiáng)，銀行作為主要的個(gè)人本外幣兌換機(jī)構(gòu)已不能滿足多元化的本外幣兌換需求,個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)就應(yīng)運(yùn)而生。個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)（以下簡稱特許業(yè)務(wù)），是指境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)國家外匯管理局及其分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱外匯局）批準(zhǔn)，為境內(nèi)外個(gè)人辦理的人民幣與外幣之間的貨幣兌換業(yè)務(wù)。2008年8月國家外匯管理局批復(fù)在北京市和上海市開展個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)。隨著試點(diǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)展，國家外匯管理局推出進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知，繼而印發(fā)了新的《個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》（以下簡稱《試點(diǎn)辦法》）。三年來，特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)（以下簡稱特許機(jī)構(gòu)）在帶來兌換便利，打擊外匯黑市和黃牛方面起到了有效作用，但其發(fā)展也受到了各種各樣的限制和困擾，因此探討如何進(jìn)一步完善特許業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和監(jiān)管方式具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、特許業(yè)務(wù)發(fā)展概況及現(xiàn)實(shí)意義

目前，特許機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)在機(jī)場、酒店、風(fēng)景區(qū)等非居民集中的消費(fèi)場所，以出入境旅客的消費(fèi)兌換為主，隨著宣傳政策的進(jìn)一步到位，特許業(yè)務(wù)整體發(fā)展規(guī)模不斷壯大，業(yè)務(wù)量逐漸提升。特許業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展打破了外匯指定銀行辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)一統(tǒng)獨(dú)大的局面，有效抑制了外匯黃牛的非正常貨幣兌換，推動(dòng)了個(gè)人自主辦理外匯交易，促進(jìn)了由“藏匯于國”向“藏匯于民”的轉(zhuǎn)變。

(一)彌補(bǔ)銀行服務(wù)缺陷，提升外匯業(yè)務(wù)服務(wù)水平

據(jù)調(diào)查，開辦結(jié)售匯業(yè)務(wù)的外匯指定銀行分支機(jī)構(gòu)，絕大部分都可辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但是有兌換需求的個(gè)人仍反映其辦理本外幣兌換服務(wù)特別不方便。一方面，銀行營業(yè)柜臺(tái)普遍實(shí)行綜合柜員制，沒有設(shè)立專門的窗口辦理個(gè)人本外幣兌換服務(wù)，到銀行辦理兌換業(yè)務(wù)等待時(shí)間過長。另一方面，銀行有非常固定的上下班作息時(shí)間，八小時(shí)之外的兌換需求無法滿足。第三，銀行可兌換幣種少。據(jù)調(diào)查，銀行及其分支機(jī)構(gòu)一般可辦理“五大幣種”中的一個(gè)或幾個(gè)幣種的兌換業(yè)務(wù)，類似泰銖、新加坡元等出入境旅游者使用較多的小幣種卻有很少機(jī)構(gòu)能夠兌換。特許機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有效彌補(bǔ)了外匯指定銀行營業(yè)時(shí)間短、效率低、幣種單一的不足，能夠更好的服務(wù)于兌換業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

(二)開辟合法兌換渠道，促進(jìn)兌換市場健康發(fā)展

由于銀行辦理本外幣兌換業(yè)務(wù)存在著諸多問題和不便，不少兌換業(yè)務(wù)需求者為節(jié)約時(shí)間，提高效率，選擇了通過外匯黃牛來滿足自身兌換需求，給外匯市場的穩(wěn)定和社會(huì)安定帶來種種隱患。民間本外幣兌換市場缺乏有序的操作規(guī)程，在交易過程中可不受交易時(shí)間、地點(diǎn)、金額、身份的限制，極易為洗錢和熱錢流入提供便利，而《試點(diǎn)辦法》對(duì)交易時(shí)間、地點(diǎn)、金額和身份等都提出了諸多限制，制度上保證了特許業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。

(三)實(shí)施總額控制，暢通統(tǒng)計(jì)監(jiān)測渠道

《試點(diǎn)辦法》將特許機(jī)構(gòu)辦理的每筆兌換業(yè)務(wù)納入個(gè)人結(jié)售匯年度總額控制，要求特許機(jī)構(gòu)通過個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)辦理兌換業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理前應(yīng)首先查實(shí)其年度總額使用情況。而民間本外幣兌換市場完全脫離于個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)之外，未有準(zhǔn)確數(shù)字統(tǒng)計(jì)，監(jiān)測統(tǒng)計(jì)渠道缺乏，無法為外匯監(jiān)測提供有效的數(shù)據(jù)信息來源。

二、特許機(jī)構(gòu)發(fā)展模式中存在的主要問題

(一)起步晚發(fā)展快，法律法規(guī)有待進(jìn)一步健全

通濟(jì)隆、ICE作為世界上大型外幣兌換專業(yè)公司，均具有幾十年甚至上百年的歷史，零售網(wǎng)點(diǎn)遍布世界，有著完善的內(nèi)部規(guī)章制度，歐洲、北美、墨西哥等國家金融監(jiān)管部門也都有針對(duì)此類機(jī)構(gòu)貨幣兌換的相應(yīng)管理法規(guī)，制度健全。我國的特許業(yè)務(wù)2008年在北京、上海試點(diǎn)，2009年擴(kuò)大到近20個(gè)省市，2012年國家外匯管理局印發(fā)新的《試點(diǎn)辦法》?！对圏c(diǎn)辦法》作為業(yè)務(wù)探索時(shí)期的規(guī)范性文件，條件設(shè)置較寬，對(duì)銀行卡兌換業(yè)務(wù)、特許機(jī)構(gòu)變更備案、備付金賬戶等方面規(guī)定都有待進(jìn)一步完善和細(xì)化。

(二)匯率浮動(dòng)無標(biāo)準(zhǔn)，專業(yè)競爭優(yōu)勢受影響

據(jù)了解，特許機(jī)構(gòu)收入來源主要是手續(xù)費(fèi)和外匯買賣價(jià)差，其經(jīng)營成本比銀行高，因此為了覆蓋成本，很多特許機(jī)構(gòu)必須提高兌換業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)率?！对圏c(diǎn)辦法》中并未對(duì)特許機(jī)構(gòu)的匯率浮動(dòng)區(qū)間和服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行明文規(guī)定，導(dǎo)致特許機(jī)構(gòu)匯率定價(jià)無約束，兌入兌出匯價(jià)偏離銀行較多，再加上很多特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理中收取服務(wù)費(fèi)，使其匯/費(fèi)率居高不下，業(yè)務(wù)發(fā)展受制約。以山東某特許機(jī)構(gòu)為例，2012年4月28日，該特許機(jī)構(gòu)的美元現(xiàn)鈔的買入價(jià)是5.9835元、賣出價(jià)是6.1939元；同日另一外匯指定銀行的美元現(xiàn)鈔買入價(jià)是6.0573元、賣出價(jià)是6.1307元，以兌入100美元為例，在該特許機(jī)構(gòu)可換到598.35元人民幣，而在另一外匯指定銀行可以換到605.73元人民幣，特許機(jī)構(gòu)匯/費(fèi)價(jià)劣勢十分明顯。特許機(jī)構(gòu)的盲目定價(jià)突破部分兌換者接受范圍，必然影響業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康、發(fā)展。

(三)社會(huì)認(rèn)知度低，發(fā)展優(yōu)勢不明顯

一方面，社會(huì)各界對(duì)非金融機(jī)構(gòu)所從事的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，境內(nèi)外個(gè)人有外幣兌換需求時(shí)還是習(xí)慣到信譽(yù)度高、安全性強(qiáng)的銀行去進(jìn)行兌換。近年來，外匯局和特許機(jī)構(gòu)通過多渠道宣傳方式向社會(huì)各界進(jìn)行了廣泛宣傳，但效果暫未全面顯現(xiàn)。另一方面，特許機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大部分都設(shè)在機(jī)場以及涉外酒店內(nèi)，銀行普遍集中在對(duì)公業(yè)務(wù)和居民密集區(qū)，很多旅游點(diǎn)也都有銀行的網(wǎng)點(diǎn)，且銀行兌換匯率高、信譽(yù)好，相比之下特許機(jī)構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢不明顯，制約其兌換業(yè)務(wù)發(fā)展。

(四)人員管理制度缺乏，員工素質(zhì)參差不齊

《試點(diǎn)辦法》中要求擬在單一外匯分局經(jīng)營特許業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)提供“不少于2名擬任職的高級(jí)管理人員資歷的證明材料；每一網(wǎng)點(diǎn)不少于2名工作人員資歷的證明材料”，未要求特許機(jī)構(gòu)對(duì)人員定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，亦沒有實(shí)行對(duì)特許機(jī)構(gòu)董事及高級(jí)管理人員任職資格管理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，特許機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)不一，上崗前很少有機(jī)構(gòu)對(duì)人員進(jìn)行外匯管理政策培訓(xùn)，對(duì)特許業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)掌握不熟練，業(yè)務(wù)辦理失誤率高，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大，加大了外匯局監(jiān)管難度。

(五)備付金現(xiàn)鈔管理較弱，現(xiàn)鈔賬戶提取不便

《試點(diǎn)辦法》規(guī)定“特許機(jī)構(gòu)經(jīng)外匯局批準(zhǔn)可選擇在包括其基本戶開戶銀行在內(nèi)，原則上不多于3家同城銀行開立外幣備付金賬戶”，現(xiàn)實(shí)中許多特許機(jī)構(gòu)備付金賬戶長期為空戶，公司在保留日常經(jīng)營所用外幣現(xiàn)鈔后并沒有將剩余現(xiàn)鈔存入備付金賬戶，而是將外幣現(xiàn)鈔與開戶銀行平盤后直接提取人民幣現(xiàn)鈔；或者持人民幣現(xiàn)鈔直接兌換相應(yīng)的外幣現(xiàn)鈔。一方面，特許機(jī)構(gòu)備付金全部以現(xiàn)鈔的形式存在，而外匯局對(duì)于此類現(xiàn)鈔的流通存放，未有相關(guān)的詳細(xì)規(guī)定。另一方面，大額現(xiàn)鈔領(lǐng)取、運(yùn)輸、存放涉及到安全問題，對(duì)備付金限額的管理造成風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，特許機(jī)構(gòu)開立外幣現(xiàn)鈔賬戶后，進(jìn)行存提業(yè)務(wù)時(shí)也會(huì)存在限額的限制，不利于兌換業(yè)務(wù)的及時(shí)辦理?！对圏c(diǎn)辦法》規(guī)定“外幣備付金賬戶按外幣現(xiàn)鈔賬戶管理，可根據(jù)需要存提現(xiàn)鈔”，而《境內(nèi)機(jī)構(gòu)外幣現(xiàn)鈔收付管理暫行辦法》（匯管函字〔1996〕第211號(hào)）第五條規(guī)定：“境內(nèi)機(jī)構(gòu)單筆提取超過等值一萬美元的外幣現(xiàn)鈔，須持《結(jié)匯、售匯及付匯管理規(guī)定》中規(guī)定的有效憑證和有效商業(yè)單據(jù)向外匯局申請(qǐng)，由外匯局審核真實(shí)性后予以核準(zhǔn)。銀行須憑外匯局核準(zhǔn)件辦理”，特許機(jī)構(gòu)在辦理一萬美元以上的存提業(yè)務(wù)時(shí)，往返銀行與外匯局之間程序的辦理必然降低業(yè)務(wù)兌換效率。

三、相關(guān)政策建議

(一)完善特許業(yè)務(wù)制度規(guī)定，修訂相關(guān)管理政策文件

特許業(yè)務(wù)在我國起步晚，缺乏規(guī)模大有影響力的民族品牌，已獲批準(zhǔn)資格的特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展也是在不斷摸索中前進(jìn)，需要有有效合理的法律法規(guī)和管理文件對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，外匯局可出臺(tái)《<試點(diǎn)辦法>實(shí)施細(xì)則》，對(duì)銀行卡兌換、變更備案、備付金管理等方面予以完善和細(xì)化。

(二)明確匯率浮動(dòng)范圍，切實(shí)發(fā)揮特許機(jī)構(gòu)自有優(yōu)勢

快捷、便利、專業(yè)化的業(yè)務(wù)辦理是特許機(jī)構(gòu)自有優(yōu)勢，但是如果其匯價(jià)定位較銀行偏差很大，超出正常范圍，只會(huì)損傷人氣，損害特許業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。建議外匯局依照銀行掛牌匯價(jià)相關(guān)要求，對(duì)特許業(yè)務(wù)的匯/費(fèi)率明確規(guī)定范圍，正確引導(dǎo)特許機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量,發(fā)展新客戶的方法減輕經(jīng)營壓力。

(三)加強(qiáng)宣傳力度，發(fā)展特許業(yè)務(wù)新客戶

如何讓境內(nèi)居民了解特許機(jī)構(gòu)、了解特許業(yè)務(wù)，是特許業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，因此特許機(jī)構(gòu)以及外匯局等部門應(yīng)進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)宣傳力度，利用機(jī)構(gòu)營業(yè)時(shí)間長、服務(wù)效率高、兌換幣種豐富、兌換渠道暢通等有利優(yōu)勢爭取社會(huì)各界人士的認(rèn)同度，有效提升機(jī)構(gòu)在兌換行業(yè)的知名度，提高特許業(yè)務(wù)量。另一方面，針對(duì)境內(nèi)居民個(gè)人本外幣兌換需求上升趨勢，依照境內(nèi)居民需求特點(diǎn)，制定專為境內(nèi)居民設(shè)置的特色服務(wù)，充分發(fā)揮自身經(jīng)營幣種多樣的特點(diǎn)，招攬境內(nèi)居民兌換，擴(kuò)展其它派生業(yè)務(wù)。

(四)加強(qiáng)人員管理和培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員素質(zhì)

特許機(jī)構(gòu)雖然并非金融機(jī)構(gòu)，但是它在抵御熱錢、防止洗錢方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，《外幣代兌機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》中就明確規(guī)定銀行要對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，對(duì)特許機(jī)構(gòu)工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)也是非常必要和可行的，人員素質(zhì)的高低直接影響著業(yè)務(wù)辦理的合規(guī)性，外匯局可對(duì)特許機(jī)構(gòu)的人員培訓(xùn)提出明確要求，切實(shí)提升特許機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營水平；實(shí)行對(duì)特許機(jī)構(gòu)董事及高級(jí)管理人員任職資格管理，包括任職資格審核、任職資格取消及任職資格檔案管理等，以利于對(duì)特許機(jī)構(gòu)實(shí)施主體監(jiān)管。

(五)強(qiáng)化備付金現(xiàn)鈔管理，提高備付金賬戶存提限額

備付金是特許機(jī)構(gòu)辦理兌換業(yè)務(wù)的兌換資金來源，是業(yè)務(wù)之本。特許機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大額現(xiàn)鈔領(lǐng)取、運(yùn)輸、存放的安全管理，制定特許機(jī)構(gòu)備付金安全領(lǐng)取、運(yùn)輸、存放制度，防范備付金現(xiàn)鈔管理風(fēng)險(xiǎn)；備付金賬戶現(xiàn)鈔提取限額方面，建議外匯局在《境內(nèi)機(jī)構(gòu)外幣現(xiàn)鈔收付管理暫行辦法》（匯管函字〔1996〕第211號(hào)）的基礎(chǔ)上，明確特許機(jī)構(gòu)備付金現(xiàn)鈔提取限額，可依據(jù)特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，允許特許機(jī)構(gòu)對(duì)備付金賬戶內(nèi)自身資金進(jìn)行自由存提。