尤努斯與互聯(lián)網(wǎng)金融

吳思+李大巍

1976年，尤努斯把27美元借給了42位貧困的村民，以支付她們用以制作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤(pán)剝，由此開(kāi)啟他的小額貸款之路。1979年，他在國(guó)有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了格萊珉（意為“鄉(xiāng)村”）分行，開(kāi)始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。1983年，格萊珉銀行正式獨(dú)立，其向貧困人口發(fā)放貸款的方式自成一體，被稱為“格萊珉模式”。

尤努斯的初衷，是讓窮人們也能平等地享受到金融服務(wù)。傳統(tǒng)的金融體系對(duì)于這個(gè)問(wèn)題并沒(méi)有解決方案，風(fēng)險(xiǎn)和成本控制遠(yuǎn)比社會(huì)效益重要。在尤努斯眼中，窮人也是有信譽(yù)的，如果能為窮人提供貸款，他們可以憑借自身努力擺脫窮困。所以，對(duì)于小額信貸，尤努斯的觀點(diǎn)非常明確：一是服務(wù)窮人，不以賺錢(qián)為目的；二是為窮人創(chuàng)造機(jī)會(huì)。他堅(jiān)信，如果舊體系、舊制度有問(wèn)題，就應(yīng)該摒棄舊體系、建立新體系。上個(gè)世紀(jì)，正是這家“窮人銀行”的迅猛發(fā)展打破了人們對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的思維定勢(shì)。

尤努斯制定了一系列操作規(guī)程來(lái)保障盈利和風(fēng)控。比如，只貸給已婚婦女，且要夫妻雙雙在貸款合同上簽字，要避免母女或不同村的人相互擔(dān)保；又比如，必須每周準(zhǔn)時(shí)還款，遲到將影響信用記錄；再比如，貸款者必須自己組織起來(lái)，也必須有真實(shí)的貸款需求，5人一組互相幫助和互相監(jiān)督等等。不難發(fā)現(xiàn)，這雖然基于金融，卻實(shí)際上已經(jīng)超出了金融范疇。守時(shí)的意識(shí)，信用的意識(shí)，合作的意識(shí)，互助的意識(shí)，就這樣悄然融入到貸款者的日常生活中。實(shí)際上，是以小微金融為杠桿，對(duì)落后農(nóng)村的現(xiàn)代化改造。

去職格萊珉銀行行長(zhǎng)后，尤努斯便全身心地投入到了推廣其主張的“社會(huì)企業(yè)”（Social Enterprise）的事業(yè)之中，至今他已經(jīng)創(chuàng)立了70多家“不是為了盈利，而是為了解決某個(gè)社會(huì)問(wèn)題”的企業(yè)。

格萊珉銀行的理念是否適用于孟加拉之外的其他國(guó)家和地區(qū)？尤努斯給出了肯定的答案。即便是在紐約這樣的都市，也已經(jīng)設(shè)立了8家分支銀行，有2萬(wàn)個(gè)客戶。另外在美國(guó)的洛杉磯、舊金山，或者是在危地馬拉、尼日利亞也都有分支。他表示，問(wèn)題只是在于如何運(yùn)作，如何適應(yīng)當(dāng)?shù)氐木唧w情況。

在中國(guó)，尤努斯擁有眾多追隨者，尤其是近年來(lái)發(fā)軔于格萊珉銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融和小貸公司。2006年，尤努斯榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)不久后便到訪中國(guó)。他曾直言，中國(guó)小額信貸是瘸腿的。由于中國(guó)禁止吸收存款，人們只能通過(guò)其他渠道來(lái)獲得資金。尤努斯表示，真正有效且可持續(xù)地為窮人提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該兼具儲(chǔ)蓄和放貸的功能。他建議，如果對(duì)監(jiān)管方面存有擔(dān)心，可以先在風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)做試點(diǎn)。而對(duì)于中國(guó)時(shí)下熱衷于討論的互聯(lián)網(wǎng)等概念，尤努斯強(qiáng)調(diào)，技術(shù)只是提供便利性的工具，幫助人們實(shí)現(xiàn)想做的事，目標(biāo)和原則仍然很重要。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告》記者就社會(huì)企業(yè)理念、中國(guó)小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融等問(wèn)題采訪了尤努斯。

窮人的銀行

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：過(guò)去30多年里你在格萊珉銀行所做的工作，使你對(duì)幫助窮人這項(xiàng)事業(yè)更有信心了嗎？

尤努斯：是的，我們每天都能看到這項(xiàng)工作帶來(lái)的改變，看到人們擺脫了貧困。而且這項(xiàng)工作可以更加國(guó)際化、更加有力，我們可以圍繞它做更多的事情。窮人可以憑借自身努力改變自己的命運(yùn)，只要為他們提供恰當(dāng)?shù)闹贫壬系膸椭?。他們并不需要慈善，慈善不是消滅貧困的解決方案，關(guān)鍵是為他們提供與其他所有人一樣均等的機(jī)會(huì)。這正是我們一直在做的事情。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：在推動(dòng)格萊珉銀行發(fā)展的過(guò)程中，你最深的感受是什么？

尤努斯：第一點(diǎn)感受是，窮人也是有信譽(yù)的。傳統(tǒng)銀行認(rèn)為窮人沒(méi)有信譽(yù)，所以他們不為窮人提供貸款。但是不能因?yàn)橛X(jué)得窮人沒(méi)有信譽(yù)，就將其排除在信貸之外，這種階層的劃分是整個(gè)銀行體系需要反思的。更何況格萊珉多年的實(shí)踐充分說(shuō)明，窮人也是有信譽(yù)的。

第二點(diǎn)感受是，如果能夠獲得貸款，窮人完全可以憑借自身努力擺脫窮困。政府也不需要派專家去指導(dǎo)他們?nèi)绾胃淖兠\(yùn)，他們知道如何去做。不要去責(zé)怪窮人，他們只不過(guò)是缺乏起步的工具和資本，小額信貸將在這其中發(fā)揮極其重要的作用。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你怎么看格萊珉模式在其他國(guó)家的發(fā)展？

尤努斯：在世界上的很多其他地方，格萊珉模式已經(jīng)被證明是有效的，它已經(jīng)被成功地復(fù)制到了南亞、非洲和拉美甚至是美國(guó)，同我們?cè)诿霞永龅囊磺幸荒Ｒ粯?。?dāng)然，在不同國(guó)家，格萊珉模式如何落地，還要符合當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)。

可以看到，整個(gè)銀行體系是不平等的，這是一個(gè)全球性的現(xiàn)象。堅(jiān)持格萊珉的理念和設(shè)計(jì)原則，對(duì)于成功復(fù)制格萊珉模式很重要。格萊珉始終為那些無(wú)法從傳統(tǒng)銀行獲得貸款的人提供金融服務(wù)，使他（她）們不必向高利貸借款而背負(fù)沉重的債務(wù)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：在格萊珉模式和理念的傳播過(guò)程中，你如何保證每一個(gè)格萊珉小額貸款項(xiàng)目的高質(zhì)量？

尤努斯：的確存在為了其他目的使用格萊珉理念的問(wèn)題，尤其是當(dāng)把小額信貸看作掙錢(qián)的機(jī)會(huì)。比如一些項(xiàng)目在做大之后把資金投入股市，甚至還有一些地方的高利貸自稱自己是小額信貸。但是在孟加拉格萊珉銀行內(nèi)部并不會(huì)出現(xiàn)這種問(wèn)題，我們的目的不是賺錢(qián)，而是對(duì)抗高利貸，在傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的地方提供服務(wù)。

新的商業(yè)模式：社會(huì)企業(yè)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：如果不依靠格萊珉銀行的解決方案，僅靠傳統(tǒng)銀行的改革或新產(chǎn)品，有可能解決小額貸款難的問(wèn)題嗎？

尤努斯：針對(duì)小額貸款難的問(wèn)題有許多解決方案，沒(méi)有人能說(shuō)格萊珉銀行是唯一的辦法。最重要的是堅(jiān)持去做這件事，我也相信將會(huì)有越來(lái)越多比格萊珉更好的項(xiàng)目出現(xiàn)。

那么傳統(tǒng)銀行在提供小額貸款時(shí)所面臨的問(wèn)題是，傳統(tǒng)銀行的目的是為公司股東賺錢(qián)，這意味著它們不可能真正為窮人提供貸款服務(wù)。一個(gè)有效的解決方案是成立社會(huì)企業(yè)獨(dú)立子公司，社會(huì)企業(yè)所有者不以從公司漁利為目的，而是將全部收益留存，以繼續(xù)運(yùn)作并發(fā)展壯大。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你經(jīng)常提及一種新的商業(yè)模式，即社會(huì)企業(yè)，這和我們通常理解的企業(yè)社會(huì)責(zé)任有什么不同？

尤努斯：資本主義被看作是以利潤(rùn)最大化為唯一目標(biāo)的制度安排。我們看到一些企業(yè)家越來(lái)越多地在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)開(kāi)始考慮社會(huì)責(zé)任，這是一個(gè)好的改變，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，畢竟在他們眼中，其他人的利益與為自己賺取利潤(rùn)的重要性遠(yuǎn)不一樣。

我現(xiàn)在所做的與他們不同，我不考慮為自己賺錢(qián)，而是專注于其他人的利益。這就是我所定義的社會(huì)企業(yè)，不為了紅利，而是為解決人類問(wèn)題而建立的企業(yè)。這是全新的企業(yè)類型，企業(yè)賺取利潤(rùn)，然后把利潤(rùn)留存在企業(yè)，企業(yè)所有者僅能收回原始投資。

當(dāng)然，任何一家企業(yè)都可以選擇成為社會(huì)企業(yè)或商業(yè)企業(yè)，亦或是按一定比例的混合體。我并不反對(duì)企業(yè)賺錢(qián)，但應(yīng)該對(duì)商業(yè)化的企業(yè)和社會(huì)性質(zhì)的企業(yè)加以區(qū)別，使人們更容易辨認(rèn)，最好能有一個(gè)機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門(mén)清楚地告訴人們邊界在哪里。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你想對(duì)那些認(rèn)為商業(yè)需要利益驅(qū)動(dòng)的人們說(shuō)些什么？

尤努斯：那些攀登珠穆朗瑪峰的人的動(dòng)機(jī)是什么呢？賺錢(qián)只是其中一種動(dòng)機(jī)，但并不是人們做事情的唯一動(dòng)機(jī)，比如我認(rèn)為讓其他人快樂(lè)就是一種更高層次的動(dòng)機(jī)。在這個(gè)領(lǐng)域目前我們做得還很少。你們可以嘗試一下，最終選擇哪一種動(dòng)機(jī)取決于你自己的喜好。對(duì)我來(lái)說(shuō)，幫助別人所帶來(lái)的快樂(lè)要遠(yuǎn)超過(guò)賺錢(qián)所帶來(lái)的快樂(lè)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：那么你認(rèn)為人們會(huì)逐漸從逐利的企業(yè)家進(jìn)化為社會(huì)企業(yè)家嗎？

尤努斯：這一點(diǎn)已經(jīng)在進(jìn)行了。我們現(xiàn)在之所以把精力和創(chuàng)造力都放在賺錢(qián)上，是因?yàn)槲覀冋J(rèn)為這就是唯一能做的事，事實(shí)上還有很多更有趣的事情。假設(shè)你上學(xué)時(shí)老師告訴你有兩種性質(zhì)的企業(yè)，一種是為自己賺錢(qián)，另一種是為其他人解決問(wèn)題，那么這種理念會(huì)一直伴隨著你的成長(zhǎng)，你會(huì)問(wèn)自己，應(yīng)該去哪一種類型的企業(yè)工作，或者如何分配兩者的比重。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：在中國(guó)，很多90后的年輕人開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，你想對(duì)這群致力于改變社會(huì)的年輕人說(shuō)些什么？

尤努斯：做自己的事情，靠自己的能力解決問(wèn)題，正是人們創(chuàng)造的天性。我想說(shuō)的是，首先，要相信自己能夠改變世界，當(dāng)你堅(jiān)信這一點(diǎn)，你會(huì)找到改變世界的方法。其次，從一點(diǎn)一滴做起，這個(gè)世界不可能在一夜之間發(fā)生巨變，但是你開(kāi)始了改變的進(jìn)程。要想解決世界性的問(wèn)題，你不得不從解決個(gè)體問(wèn)題開(kāi)始，否則你會(huì)遇到極大的困難，可能會(huì)導(dǎo)致你放棄。先解決一個(gè)人的問(wèn)題，再解決五個(gè)人的問(wèn)題，然后按照這個(gè)方向進(jìn)行下去。

跨越技術(shù)鴻溝

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你如何看待技術(shù)對(duì)小額信貸的影響？

尤努斯：技術(shù)可以改變一切，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)，這些將會(huì)使人們的生活發(fā)生根本性改變。今天大家所看到的只是冰山一角，可以預(yù)想將來(lái)還有很大的變化，所以我們需要很多的努力才能使這些事情成為現(xiàn)實(shí)。如果方向正確，技術(shù)可以解決很多問(wèn)題。

有一個(gè)問(wèn)題是，如今的技術(shù)是由盈利模式所驅(qū)動(dòng)的，一切的根本都是利潤(rùn)。但在我看來(lái)，人不僅要是一個(gè)掙錢(qián)者，而且是一個(gè)人的存在，在設(shè)計(jì)各種社會(huì)系統(tǒng)時(shí)需要考慮這一點(diǎn)。

如果技術(shù)與社會(huì)企業(yè)相結(jié)合，來(lái)解決各種人類問(wèn)題，而不僅僅是用來(lái)追求利潤(rùn)，它將產(chǎn)生巨大的能量。比如醫(yī)療，即使美國(guó)這樣的富裕國(guó)家，也不能夠提供充分的醫(yī)療。如果有技術(shù)和社會(huì)企業(yè)相結(jié)合，可以很容易設(shè)計(jì)解決醫(yī)療覆蓋面的問(wèn)題。即使是金融服務(wù)，也可以通過(guò)信息通信技術(shù)（ICT）到達(dá)最偏遠(yuǎn)的地區(qū)，但要注意改變所有模式和思維模式。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你如何看待互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合？

尤努斯：互聯(lián)網(wǎng)金融正是利用科技提供服務(wù)的例子。問(wèn)題仍然是，你運(yùn)用科技究竟來(lái)做什么？當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融還比較初級(jí)，比如P2P網(wǎng)貸大多是以賺取利潤(rùn)為唯一目的，這沒(méi)什么問(wèn)題。但如果同時(shí)能夠利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信貸的體系，實(shí)現(xiàn)作為社會(huì)企業(yè)的減貧目標(biāo)，成為真正的普惠金融，使最需要幫助的窮人、創(chuàng)業(yè)者和小企業(yè)家以低廉的成本獲得資金。

互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)式試驗(yàn)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你如何看中國(guó)在小額貸款領(lǐng)域的實(shí)踐？

尤努斯：中國(guó)的小額貸款實(shí)踐已經(jīng)有20多年了。但小貸能夠觸及的人群還不夠多，尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難的人來(lái)說(shuō)，要獲得信貸的支持還是比較困難的。相比在孟加拉，90%的人可以接觸到小額貸款。一個(gè)重要原因是，目前并沒(méi)有與小額貸款機(jī)構(gòu)相應(yīng)的法律體制。中國(guó)法律僅僅允許小額貸款銀行進(jìn)行貸款，并不允許它們吸收存款。

對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)在于如何使微金融服務(wù)于社會(huì)目標(biāo)，如何降低成本，以及如何服務(wù)于更廣大人群。一個(gè)非常必要的措施是推進(jìn)金融體制改革，使底層的人們也能得到資金支持。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：目前格萊珉在中國(guó)的發(fā)展，會(huì)面臨一些與其他國(guó)家不同的政策障礙嗎？

尤努斯：格萊珉在中國(guó)應(yīng)該同樣是可行的。當(dāng)然，每個(gè)國(guó)家都會(huì)有自己的法律、制度、規(guī)則和信仰。比如中國(guó)政府不允許小貸公司吸儲(chǔ)，這使得小貸公司發(fā)展得很慢，缺少資金來(lái)源。我想，如果給小貸公司有限的銀行牌照，讓它們只能在一個(gè)區(qū)域內(nèi)吸收存款并用于當(dāng)?shù)氐馁J款，可能是一個(gè)比較可行的解決方案。

因此任何一件新生事物開(kāi)始發(fā)展，都會(huì)面臨各種各樣新的問(wèn)題。你希望為創(chuàng)新的事物創(chuàng)造發(fā)展空間，但對(duì)于一些人來(lái)說(shuō)它們都是新鮮事物，甚至可能會(huì)擠占原有空間。這些都需要一點(diǎn)一點(diǎn)地解決，堅(jiān)持你所做的，最終你會(huì)獲得發(fā)展的空間。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你怎么看待普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)化，中國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融多達(dá)幾千家，每年倒閉的也有上百家，這是一個(gè)正確的方向嗎？

尤努斯：我對(duì)中國(guó)的P2P網(wǎng)貸還沒(méi)有那么多研究。但可以感到，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融才剛起步。需要強(qiáng)調(diào)的是，當(dāng)一件新鮮事物興起時(shí)，它會(huì)很快傳播開(kāi)來(lái)，包括一些人開(kāi)始誤會(huì)或有意歪曲原始的設(shè)想，這會(huì)對(duì)最初創(chuàng)新的人造成一定的麻煩，甚至導(dǎo)致創(chuàng)新最終失敗。所以我們應(yīng)該開(kāi)發(fā)一套能夠防止被歪曲和濫用的體系，讓其能夠正確地為人們服務(wù)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：目前中國(guó)有些P2P公司運(yùn)作單筆金額達(dá)幾千萬(wàn)甚至上億的項(xiàng)目，你覺(jué)得這樣的產(chǎn)品適合普惠金融嗎？

尤努斯：我的第一筆貸款，是把27美元貸給了42個(gè)婦女。格萊珉銀行的單筆貸款金額都很小，因?yàn)樾枨笮?。所以?wèn)題不在于貸款金額的多少，而是貸款是否能夠滿足人們的需要。比如，如果一個(gè)人需要20美元的貸款，我借給她20美元，她可以很好的使用這筆錢(qián)，但如果借給她100美元，這種做法就很愚蠢。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：目前大多數(shù)中國(guó)P2P平臺(tái)的逾期率一般是5%-10%，壞賬率是2%-5%，你認(rèn)為這樣的數(shù)據(jù)在合理范圍內(nèi)嗎？中國(guó)民間借貸目前普遍成本在年化30%左右，你認(rèn)為這樣的成本正常嗎？

尤努斯：在我們?cè)O(shè)計(jì)的小額信貸框架中，違約率非常低，大多是1%到2%，最高3%，壞賬率也非常低，甚至不到1%。所以我認(rèn)為格萊珉這個(gè)體系自身非常有韌性，可以很好地解決不良貸款的問(wèn)題。

根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，高質(zhì)量的小額貸款，資金成本應(yīng)該限制在10%以內(nèi)；10%-15%之間為黃色區(qū)域；15%以上為紅色區(qū)域，基本上已經(jīng)不是真正的小額貸款了。小額貸款利率則是資金成本加上幾個(gè)點(diǎn)。在孟加拉，政府對(duì)小貸利率設(shè)定的上限為27%，即任何高于27%的貸款利率都是違法的。格萊珉銀行規(guī)定，普通商業(yè)貸款最高到20%，房屋貸款8%，教育5%，借給乞丐的零利率等等。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你認(rèn)為抵押借款和信用借款哪種更好？

尤努斯：小額信貸存在的原因就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行體系不為窮人提供服務(wù)。傳統(tǒng)銀行是以財(cái)富為中心而不是以人為中心，所以它們依賴抵押品。而格萊珉這套體系是為窮人提供金融服務(wù)的，窮人通常沒(méi)有抵押物，也無(wú)法獲得擔(dān)保，因此在格萊珉體系去掉了抵押品，以信用為基礎(chǔ)提供信貸服務(wù)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：在中國(guó)有很多人自稱是你的追隨者，這幾天也有很多人前來(lái)跟你合影，你會(huì)擔(dān)心他們可能不正確地利用你的名聲嗎？

尤努斯：我不知道這些前來(lái)合影的人是誰(shuí)，也不清楚他們到底對(duì)什么感興趣，但我相信最終大家都會(huì)謹(jǐn)慎判斷。

守時(shí)的意識(shí)，信用的意識(shí)，合作的意識(shí)，互助的意識(shí)，就這樣悄然融入到貸款者的日常生活中

格萊珉中國(guó)計(jì)劃：尤努斯和尤努斯中國(guó)中心執(zhí)行長(zhǎng)高戰(zhàn)在江蘇陸口村。攝影：蘇簫。

如果給小貸公司有限的銀行牌照，讓它們只能在一個(gè)區(qū)域內(nèi)吸收存款并用于當(dāng)?shù)氐馁J款，可能是一個(gè)比較可行的解決方案

尤努斯和尤努斯中國(guó)中心執(zhí)行長(zhǎng)高戰(zhàn)在格萊珉中國(guó)計(jì)劃項(xiàng)目地。

攝影：蘇簫。