農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款效率研究

蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 牛箐

婦聯(lián)組織開展小額信貸已有20多年的歷史，各地婦聯(lián)因地制宜、大膽探索，積極幫助婦女運(yùn)用小額貸款增收致富、創(chuàng)業(yè)發(fā)展，積累了很多經(jīng)驗(yàn)。在實(shí)踐中，婦女貸款難度大、資金規(guī)模小等問題嚴(yán)重制約了婦女的創(chuàng)業(yè)發(fā)展。2009年由財(cái)政部牽頭，人力資源和社會(huì)保障部、中國(guó)人民銀行、全國(guó)婦聯(lián)四部門共同出臺(tái)了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，加大了婦女小額擔(dān)保貸款中央財(cái)政貼息力度，將婦聯(lián)組織納入小額擔(dān)保貸款工作體系，在貸款覆蓋、貸款額度、婦聯(lián)工作經(jīng)費(fèi)和獎(jiǎng)勵(lì)資金等方面都實(shí)現(xiàn)了重大突破。

現(xiàn)行的婦女小額擔(dān)保貸款運(yùn)行模式如下：在貸款資格審核上，主要由婦聯(lián)組織，農(nóng)村婦女自愿向婦聯(lián)申請(qǐng)，經(jīng)人力資源和社會(huì)保障部門審核，婦聯(lián)對(duì)借款人申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查，深入了解借款人的生產(chǎn)生活狀況，對(duì)借款人的貸款需求和信用狀況進(jìn)行評(píng)估，做好婦女申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款登記服務(wù)，按照審慎原則出具貸款推薦意見；在貸款擔(dān)保和反擔(dān)保方面，婦女小額擔(dān)保貸款由政府籌集小額貸款擔(dān)?；疬M(jìn)行擔(dān)保，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)村信用社，也有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行）按照可用擔(dān)?；鸬谋壤l(fā)放貸款。在實(shí)際工作中，應(yīng)盡量降低反擔(dān)保門檻，可采取信用擔(dān)保、聯(lián)戶擔(dān)保、質(zhì)押抵押擔(dān)保、工資擔(dān)保等多種方式提供反擔(dān)保；在貸款期限和利息支付方面，婦女小額擔(dān)保貸款的期限為兩年，在貸款期限內(nèi)所產(chǎn)生的利息全部由中央或地方財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。

婦女小額擔(dān)保貸款在實(shí)際運(yùn)行過程中產(chǎn)生了不少嚴(yán)重問題，造成社會(huì)資源浪費(fèi)，效率損失。本文接下來(lái)用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來(lái)闡釋婦女小額擔(dān)保貸款效率低下的原因。

一、負(fù)外部性：顯性的效率損失

(一)負(fù)外部性的定義

當(dāng)某個(gè)經(jīng)濟(jì)單位從其經(jīng)濟(jì)行為中產(chǎn)生的私人成本和私人利益與該行為造成的社會(huì)成本和社會(huì)收益不一致時(shí)，就產(chǎn)生了外部性。當(dāng)私人成本小于社會(huì)成本時(shí)就產(chǎn)生了負(fù)外部性，也就是說，負(fù)外部性是指某個(gè)人的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)給社會(huì)上其他成員帶來(lái)危害，而他自己卻并不為此支付足夠抵償這種危害的成本。

當(dāng)外部性存在時(shí)，一種商品的價(jià)格不一定反映它的社會(huì)價(jià)值，結(jié)果可能會(huì)提供的太多或太少，從而使市場(chǎng)結(jié)果無(wú)效率。

(二)負(fù)外部性導(dǎo)致婦女小額擔(dān)保貸款低效率

在婦女小額擔(dān)保貸款中，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)政府審批的貸款額度向通過申請(qǐng)的貸款者發(fā)放貸款，貸款期間產(chǎn)生的利息由政府財(cái)政支付；貸前審核和貸后的監(jiān)管主要由政府來(lái)實(shí)施；在銀行或信用社貸款資金有限的情況下，用于婦女小額擔(dān)保貸款的資金越多，用于其它商業(yè)貸款的資金就越少，隨著近年婦女小額擔(dān)保貸款規(guī)模的增大，對(duì)其它用途資金的擠占額度越來(lái)越大。另外，在婦女小額擔(dān)保貸款中，由于資金使用的零成本，使社會(huì)資源優(yōu)勢(shì)者對(duì)真正需要資金者的擠占尤為明顯。

在這種情況下，銀行或信用社提供婦女小額擔(dān)保貸款的私人成本就是吸收等量存款在兩年期間所支付的利息，社會(huì)成本是被婦女小額擔(dān)保貸款擠占的其它商業(yè)貸款所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失加上婦女小額擔(dān)保貸款中被社會(huì)資源優(yōu)勢(shì)者擠占的真正需要資金者的經(jīng)濟(jì)損失，然而政府在實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款這項(xiàng)政策時(shí)，沒有激勵(lì)來(lái)補(bǔ)償他使被擠占的貸款者所付出的外部成本，這時(shí)，負(fù)外部性就產(chǎn)生了。

如圖1，貸款的價(jià)格即利率為r1，MC曲線給出的是銀行或信用社提供婦女小額擔(dān)保貸款的邊際成本，銀行或信用社在提供的貸款為Q1時(shí)利潤(rùn)最大化，這時(shí)邊際成本等于貸款的利率r1。在這個(gè)過程中產(chǎn)生的邊際外部成本由圖1中的MEC曲線給出，邊際社會(huì)成本就是邊際成本加邊際外部成本，由圖1中的MSC曲線給出。這時(shí)，利潤(rùn)最大化的貸款供給量為Q1，價(jià)格等于MC。有效供給量是，價(jià)格等于邊際社會(huì)成本MSC。

圖1

從社會(huì)的角度看，銀行或信用社提供的婦女小額擔(dān)保貸款太多了。有效供給水平應(yīng)該是貸款的價(jià)格利率等于社會(huì)邊際成本所決定的供給量,但是銀行或信用社實(shí)際的供給量是Q1，而，所以銀行或信用社提供的婦女小額擔(dān)保貸款太多了。

當(dāng)銀行或信用社提供的婦女小額擔(dān)保貸款太多時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生社會(huì)成本，導(dǎo)致貸款的無(wú)效率。對(duì)于每一單位以上的貸款供給，社會(huì)成本由邊際社會(huì)成本與邊際收益的差額給出，結(jié)果，社會(huì)總成本就是圖1中三角形ABC。三角形ABC的面積越大效率損失就越大。

二、尋租：隱性的效率損失

(一)尋租的界定

從社會(huì)福利的角度來(lái)看，經(jīng)濟(jì)人追求自身經(jīng)濟(jì)利益的活動(dòng)大致可分為兩大類：第一類是對(duì)生產(chǎn)性利潤(rùn)的追求，包括物質(zhì)資本和人力資本的投資，技術(shù)和制度安排的創(chuàng)新，人們從事的生產(chǎn)活動(dòng)、研究與開發(fā)活動(dòng)以及在正常市場(chǎng)條件下的公平交易等等。這類活動(dòng)是生產(chǎn)性的，并且能增進(jìn)社會(huì)福利的活動(dòng)，它把生產(chǎn)可能性邊界向外推移，增加全社會(huì)商品和服務(wù)的供給量。沒有這樣的利潤(rùn)追求，國(guó)民經(jīng)濟(jì)就不可能增長(zhǎng)。第二類是所謂的尋租或直接的非生產(chǎn)性尋利，包括謀求特權(quán)與優(yōu)惠的游說活動(dòng)、權(quán)錢交換的腐敗行為、偷漏稅金以及走私放私等非生產(chǎn)性的有損于社會(huì)福利的活動(dòng)。一旦政府開始干預(yù)貿(mào)易和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人們就會(huì)積極行動(dòng)起來(lái)，使政府制定出有利于自己的政策，把所創(chuàng)的租金流向從事這些活動(dòng)的人們。這類活動(dòng)沒有生產(chǎn)出任何商品和服務(wù)，反而白白地消耗了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源，使生產(chǎn)可能性邊界向內(nèi)萎縮。

從政治學(xué)角度來(lái)看，租金泛指在政府干預(yù)中，由于行政管制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而形成的級(jí)差收入。而一切利用行政權(quán)力謀取私利的行為都被稱為尋租行為。

按照布坎南的解釋，所謂尋租活動(dòng)是指人們?cè)谀撤N制度環(huán)境下，憑借政府保護(hù)而進(jìn)行的尋求財(cái)富轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。這種努力的結(jié)果不是創(chuàng)造社會(huì)剩余，而是導(dǎo)致社會(huì)浪費(fèi)。一個(gè)人正在尋租，說明這個(gè)人在某事上進(jìn)行了投資，被投資的這種事情實(shí)際上并沒有提高社會(huì)生產(chǎn)率，但因給投資人帶來(lái)一種特殊的地位或壟斷權(quán)力而直接增加了投資者的個(gè)人收入，租金即是由此而獲得的收入。任何尋租活動(dòng)都是尋租成本與尋租收益的比較過程。

(二)貼息和監(jiān)管不力導(dǎo)致尋租動(dòng)機(jī)大

在婦女小額擔(dān)保貸款中，尋租成本是由兩部分構(gòu)成：尋租者在尋租過程中所耗費(fèi)的成本，尋租所造成的社會(huì)福利損失。對(duì)于尋租者來(lái)講，在這兩部分成本中他所承擔(dān)的主要是第一部分成本，也就是在尋租過程中所耗費(fèi)的成本，至于后面的一部分成本與尋租者并沒有直接的關(guān)系，這些成本會(huì)外化為一種社會(huì)成本，由全社會(huì)來(lái)承擔(dān)。設(shè)租金的供給量為R，尋租預(yù)期收益為r，尋租成本為C，受罰損失為ρ，受罰概率為β，尋租成本占租金供給量的比例α。則有

r=R-C-βρ

C=αR

那么,r=（1-α）R-βρ

所以,邊際預(yù)期收益dr/dR=1-α

邊際預(yù)期受損dr/dρ=-β

一方面，由于獲得婦女小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)人在貸款資金使用期間不用支付利息，而由政府財(cái)政支付，所以尋租成本比租金小得多，比如一筆8萬(wàn)元的婦女小額擔(dān)保貸款，按8%的年利率計(jì)算，兩年期間產(chǎn)生的利息為1.28萬(wàn)元，而尋租成本最高不超過0.2萬(wàn)元。因此尋租成本占租金供給量的比例α非常小，這樣尋租活動(dòng)就會(huì)大大增加。

另一方面，如前文所述，由于監(jiān)管缺位，受罰概率β幾乎為零，而β與r成反函數(shù)關(guān)系，β越小，r越大。尋租的預(yù)期收益r越大，尋租的動(dòng)機(jī)就越大。

(三)尋租導(dǎo)致低效率

在婦女小額擔(dān)保貸款中，對(duì)婦聯(lián)干部及相關(guān)行政領(lǐng)導(dǎo)的尋租，導(dǎo)致資源的非生產(chǎn)性使用和浪費(fèi),滋生了腐敗現(xiàn)象。尋租行為還導(dǎo)致信貸資金沒有得到最優(yōu)配置以及資金使用監(jiān)控乏力,最終形成信貸資金使用的低效率損失。

如圖2，設(shè)通過尋租獲得的婦女小額擔(dān)保貸款額為q，尋租的價(jià)格為（為獲得一單位的貸款所支付的租金）p,而在符合貸款條件沒有尋租的情況下，使用貸款的價(jià)格是零，因?yàn)橘J款者不用支付利息，所以圖2中的Opaq部分就是非生產(chǎn)性尋租導(dǎo)致的社會(huì)福利損失，這塊損失為pq。

圖2

pq值在現(xiàn)實(shí)中非常大，以西部一個(gè)農(nóng)業(yè)縣為例，某年的婦女小額擔(dān)保貸款放款額為1.64億元，據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，通過尋租獲得的貸款約占放款總額的20%，尋租成本占租金供給量的比例平均約為2.5%，也就是說，約3000多萬(wàn)元貸款沒有用于農(nóng)村婦女，同時(shí)，約75萬(wàn)元資金用于非生產(chǎn)性的尋租上，可見效率損失之大。

三、政策建議

(一)進(jìn)行權(quán)責(zé)重新匹配

婦女小額擔(dān)保貸款機(jī)制存在的根本問題在于參與婦女小額擔(dān)保貸款各主體權(quán)力與責(zé)任不匹配，收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。所以機(jī)制創(chuàng)新應(yīng)從解決這些問題入手。

對(duì)于經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，擁有貸款審批權(quán)并把獎(jiǎng)補(bǔ)資金一部分用做其工作經(jīng)費(fèi)，但是要負(fù)起貸款管理的責(zé)任，確保每一筆貸款都符合政策要求，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)虛假貸款和挪作他用尤其是用在房地產(chǎn)、建筑業(yè)等國(guó)家限制性項(xiàng)目上，立即取消該金融機(jī)構(gòu)下年的放貸資格和當(dāng)年的獎(jiǎng)勵(lì)，并取消該筆貸款的財(cái)政貼息，貸款期間的利息由銀行和貸款者之間協(xié)商解決。

對(duì)于政府部門來(lái)說，其職責(zé)一是制定政策放寬經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)范圍，通過利益激勵(lì)吸引、支持村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等主要經(jīng)營(yíng)小額貸款的新興小型金融機(jī)構(gòu)參與婦女小額擔(dān)保貸款，二是審核申請(qǐng)經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)是否具有經(jīng)辦的能力和資格；三是制定對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的具體獎(jiǎng)補(bǔ)辦法；四是實(shí)地調(diào)查，引入適合本地發(fā)展的項(xiàng)目。

通過機(jī)制創(chuàng)新，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)在擁有貸款審批權(quán)、獲得財(cái)政貼息及工作經(jīng)費(fèi)的同時(shí)，工作沒做到位就會(huì)失去下年的放貸資格，損失當(dāng)年的獎(jiǎng)勵(lì)和財(cái)政貼息并失去在農(nóng)村的影響力。尤其對(duì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司來(lái)說，還能借經(jīng)辦婦女小額擔(dān)保貸款的契機(jī)，獲得民間資金擴(kuò)充自有資本金并擴(kuò)大在農(nóng)村的業(yè)務(wù)量和影響力；本村參股銀行并參與貸款管理的村民在參股銀行獲得投資收益和工作經(jīng)費(fèi)的同時(shí)，貸款管理不善就會(huì)損失股本。

(二)建立委托---代理機(jī)制

在農(nóng)村尋找代理人，委托當(dāng)?shù)卮砣诉M(jìn)行貸款管理和監(jiān)督。在每個(gè)村吸收一批有一定金融意識(shí)、長(zhǎng)期從事民間貸款的人和長(zhǎng)期經(jīng)商并有一定資金的農(nóng)民成為村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的股東，并對(duì)本村貸款申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和提供審批意見，財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金的一部分可作為其工作經(jīng)費(fèi)。這樣做的好處有兩點(diǎn)：一是他們熟悉本村情況，可以減少調(diào)查時(shí)間和降低調(diào)查難度，提高調(diào)查的準(zhǔn)確率；二是為了使自己的股本不虧損，投資收益高，他們就會(huì)據(jù)實(shí)提供審批意見，不會(huì)不負(fù)責(zé)任，弄虛作假，放人情款。

在貸款監(jiān)督上，將每村最終審批通過的貸款人名單在各村公共場(chǎng)合張榜公布，由本村人來(lái)監(jiān)督，尤其是申請(qǐng)貸款但未獲得貸款的婦女來(lái)監(jiān)督，原因一是貸款資金是否用在符合政策的項(xiàng)目上，本村人最容易了解實(shí)情，二是本村婦女對(duì)貼息貸款這種稀缺資源具有競(jìng)爭(zhēng)性，所以沒有獲得貸款的婦女就有監(jiān)督的自愿性，這樣外部監(jiān)督就變成了內(nèi)部監(jiān)督，提高監(jiān)督效率的同時(shí)降低監(jiān)督成本低。

通過上面的機(jī)制創(chuàng)新，對(duì)每一個(gè)參與主體來(lái)說，都實(shí)現(xiàn)了權(quán)力和責(zé)任的匹配，收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配，變外部監(jiān)督為內(nèi)部監(jiān)督和自我約束，提高了每一個(gè)參與主體的積極性和創(chuàng)造性，從而提高了效率，降低了成本，使社會(huì)資源得到了有效利用。

[1]羅伯特·S·平迪克.微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)(第七版)][M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2009

[2]財(cái)政部.《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》[N].財(cái)金〔2009〕72號(hào)

[3]成力為.建設(shè)主體尋租活動(dòng)的成本----收益分析[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院學(xué)報(bào),2001,(2)

[4]農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款現(xiàn)狀及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒