農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的普惠金融發(fā)展之路探究

余志海 于維漢

十八屆三中全會(huì)正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，這是政策表述的重大調(diào)整和進(jìn)一步的突破，意味著更完整意義的普惠金融體系將開(kāi)始逐步推行。

普惠金融（Inclusive Financial System）， 始用于“聯(lián)合國(guó)2005普惠金融年宣傳小額信貸年”活動(dòng)，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為中低收入階層及小微企業(yè)提供可得性金融服務(wù)。從本質(zhì)上說(shuō)，普惠金融就是讓那些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的窮人和微型企業(yè)獲得更均等的金融服務(wù)，以幫助他們脫貧。但是，由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平不同，普惠金融實(shí)踐的方式存在顯著差異，在全球的發(fā)展很不平衡。

發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，金融市場(chǎng)發(fā)展不足，因此這些國(guó)家的微型金融機(jī)構(gòu)往往由政府和非政府組織發(fā)起，在獲得一定操作經(jīng)驗(yàn)后，再開(kāi)始商業(yè)化運(yùn)作、自負(fù)盈虧。發(fā)達(dá)國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會(huì)福利好，對(duì)貧困的定義也明顯有別于發(fā)展中國(guó)家;加之發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，所以發(fā)達(dá)國(guó)家的普惠金融更多的是金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的一種自發(fā)的逐利行為。

在我國(guó)目前階段，農(nóng)村相比城市是弱勢(shì)的，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)是弱勢(shì)的，農(nóng)民相比城里的多數(shù)人是弱勢(shì)的。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)是其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是其服務(wù)的主要群體，對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)是普惠金融最重要的任務(wù)之一，是它的根本所在。作為服務(wù)“三農(nóng)”60余年的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，研究和探索商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的普惠金融模式，幫扶更多的中低收入群體及小微企業(yè)共同富裕、實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”是新時(shí)期賦予農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的使命和責(zé)任。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

2004～2014年中央一號(hào)文件及十八屆三中全會(huì)為農(nóng)村金融改革構(gòu)建了較為完整的框架。總體要求和目標(biāo)可以表述為：我國(guó)要建立滿足農(nóng)村多層次金融需求的、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融體系。從我國(guó)農(nóng)村金融體系的實(shí)際情況來(lái)看，與普惠金融理念存在很大差距。

普惠金融服務(wù)深度不夠

農(nóng)村金融供求之間的不平衡，農(nóng)村金融的覆蓋面、供給規(guī)模以及深度與城市相比有較大差距，農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)局面還沒(méi)有形成。

普惠金融服務(wù)廣度不夠

目前，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，但農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)品種不健全、層次比較低，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融需求。一方面，金融體系中的證券、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展落后，與銀行業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)。另一方面，分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)品種較為單一。

普惠金融服務(wù)價(jià)格較高

“三農(nóng)”獲得金融服務(wù)的成本或價(jià)格，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)，與農(nóng)民收入水平不相適應(yīng)。

首先，非現(xiàn)金結(jié)算收費(fèi)較高。目前，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)普遍實(shí)行收費(fèi)制度，城鄉(xiāng)實(shí)行統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)項(xiàng)目包括銀行借記卡異地存款手續(xù)費(fèi)、異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，同時(shí)還要收取卡年費(fèi)和小額賬戶服務(wù)費(fèi)，并且手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，在無(wú)形之中增加了支付結(jié)算成本，部分農(nóng)民為節(jié)省費(fèi)用更愿意使用現(xiàn)金交易。結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高很大程度上制約了非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)展。

其次，貸款成本較高。從2010～2014年農(nóng)戶平均貸款利率來(lái)看，農(nóng)戶貸款利率明顯高于企業(yè)貸款利率。2014年，農(nóng)戶平均貸款利率為9.67%，分別較大、中、小微型企業(yè)平均貸款利率高3.45、2.87、1.12個(gè)百分點(diǎn)。

普惠金融可持續(xù)發(fā)展后勁不足。一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入缺乏財(cái)政支持。如一臺(tái)ATM購(gòu)置費(fèi)用在17萬(wàn)～22萬(wàn)元，每年運(yùn)行、維修、用電等費(fèi)用合計(jì)超過(guò)10萬(wàn)元。同時(shí)因扶持政策缺位，在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、涉農(nóng)金融服務(wù)等方面，缺乏稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制，不利于鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入支付系統(tǒng)。二是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。從目前國(guó)家政策層面上來(lái)看，涉及農(nóng)村金融的主要是獎(jiǎng)勵(lì)性和補(bǔ)貼性的，如《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理辦法》、《山東省縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》等，而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和化解缺乏政策支持，而風(fēng)險(xiǎn)是制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融支持和投入的重要制約因素。三是考核制度影響農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。有些商業(yè)銀行上級(jí)行對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施交易和存款余額進(jìn)行考核，每月對(duì)交易筆數(shù)低于8筆或交易額低于4萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行考核;對(duì)連續(xù)3月零交易或存款余額低于5萬(wàn)元的機(jī)具停機(jī)或限令拆除?？己嘶驈?qiáng)制規(guī)定影響了機(jī)具在農(nóng)村的布放。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展宏觀構(gòu)想

廣泛的包容性是普惠金融最為本質(zhì)的屬性，但是普惠并不等同于扶貧。普惠金融在強(qiáng)調(diào)包容性的同時(shí)還需要發(fā)展的可持續(xù)，這也是普惠金融區(qū)別于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付及公益資助等的重要屬性。因此在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中，需要各金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，需要財(cái)政與金融的有機(jī)融合，需要政策支持與金融自身發(fā)展的良性互動(dòng)。

發(fā)展普惠金融要堅(jiān)持正確導(dǎo)向。一是堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向。發(fā)展普惠金融，核心是建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和資金價(jià)格的市場(chǎng)化。政策驅(qū)動(dòng)當(dāng)然很重要，但如果沒(méi)有良好的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，其可持續(xù)性不解決，仍然發(fā)展不起來(lái)。農(nóng)村信用社要找準(zhǔn)普惠金融的突破口和著力點(diǎn)，找準(zhǔn)公共利益和自身效益的平衡點(diǎn)。二是突出風(fēng)險(xiǎn)防范導(dǎo)向。要在防風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新，要在保障安全的基礎(chǔ)上推進(jìn)工作開(kāi)展，落實(shí)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。三是突出科技創(chuàng)新導(dǎo)向。充分利用現(xiàn)代科技成果，推進(jìn)金融服務(wù)現(xiàn)代化。

發(fā)展普惠金融要注重工作結(jié)合。一是把推進(jìn)普惠金融與國(guó)家惠民政策結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)與政府各職能部門溝通協(xié)調(diào)，充分掌握國(guó)家各項(xiàng)惠民政策措施，提供配套金融服務(wù)，一方面提高金融產(chǎn)品使用效率，另一方面，提高地方政府職能部門參與普惠金融建設(shè)的積極性，實(shí)現(xiàn)國(guó)家惠民政策與自身業(yè)務(wù)拓展同步推進(jìn)。二是把金融服務(wù)與信貸資金支持結(jié)合起來(lái)，通過(guò)信貸資金支持推動(dòng)金融服務(wù)的落實(shí)，激發(fā)農(nóng)民主動(dòng)參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性和主動(dòng)性;同時(shí)通過(guò)提供金融服務(wù)為貸款客戶提供全方位金融支持，滿足客戶差異化、特色化服務(wù)需求。三是把握政策性、商業(yè)性和合作性金融的結(jié)合點(diǎn)。當(dāng)前發(fā)展普惠金融，既缺商業(yè)性的中小型金融機(jī)構(gòu)，也缺政策性金融機(jī)構(gòu)的支持，更缺合作金融來(lái)支撐普惠金融的實(shí)現(xiàn)。所以政策性、商業(yè)性和合作性金融三種形態(tài)都應(yīng)發(fā)揮作用，形成合力，優(yōu)勢(shì)疊加、功能互補(bǔ)并落到實(shí)處，才能推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村信用社要發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，加快電子商業(yè)匯票、手機(jī)支付、電子現(xiàn)金等新型非現(xiàn)金支付工具的推廣工作，把國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極借鑒吸收完善，在農(nóng)村做大做強(qiáng)，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。

發(fā)展普惠金融需要把握工作重點(diǎn)。發(fā)展普惠金融，要把信用建設(shè)作為重點(diǎn)，構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，為實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)提供組織基礎(chǔ)與制度保障。農(nóng)村信用社要成為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍，建立適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，深化“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制;運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開(kāi)立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求。

發(fā)展普惠金融需要配套政策跟進(jìn)。一是完善政策扶持體系。探索成立跨部門的普惠金融工作機(jī)制，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，出臺(tái)專門政策法規(guī)，如建立有利于金融服務(wù)渠道建設(shè)的財(cái)稅支持政策體系，改進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼方式，優(yōu)化稅收扶持政策，減免涉農(nóng)貸款所得稅。此外，相關(guān)部門還要逐步建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)提高普惠金融的參與度。二是優(yōu)化普惠金融推進(jìn)環(huán)境。積極協(xié)調(diào)地方財(cái)政等部門，按照金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的布放情況，優(yōu)先考慮新農(nóng)合和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)的代理行，解決農(nóng)村居民卡機(jī)不符的情況（卡機(jī)不符是指農(nóng)村居民手中的銀行卡與村里布放的金融機(jī)具不屬于同一家金融機(jī)構(gòu)、無(wú)法使用的情況）;積極協(xié)調(diào)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)之策

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)廣大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，具備發(fā)展普惠金融的先決條件，具有其他商業(yè)銀行不具備的地緣和人緣優(yōu)勢(shì)。以廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，全省員工65000余人，網(wǎng)點(diǎn)6000余個(gè)，廣布城鄉(xiāng)，是廣東省最貼近社區(qū)、“三農(nóng)”及中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須緊抓機(jī)遇，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、社區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)角色定位不動(dòng)搖，下沉經(jīng)營(yíng)重心、穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)，徹底改變“輕管理、重資產(chǎn)擴(kuò)張”的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，加大創(chuàng)新力度，有效地填補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐利行為所產(chǎn)生的金融服務(wù)真空區(qū)域，使普惠金融落在實(shí)處，并做精、做細(xì)、做強(qiáng)。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。需要著重解決風(fēng)控技術(shù)革新和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全的問(wèn)題，同時(shí)解決擔(dān)保信息不對(duì)稱、成本管理精細(xì)化等問(wèn)題，以及利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利差收窄和執(zhí)行新資本協(xié)議資本約束的壓力等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此，廣東農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)提高和改善風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力，優(yōu)化壓降運(yùn)營(yíng)成本等來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)充分借鑒發(fā)展中與發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展普惠金融經(jīng)驗(yàn)，并使之本土化為我所用，有效解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)二元化而帶來(lái)的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展困惑。

建立信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化可持續(xù)的發(fā)展普惠金融需要以精細(xì)化管理作為支撐，其核心在于風(fēng)險(xiǎn)辨別能力強(qiáng)弱及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水準(zhǔn)的高低。

一是通過(guò)加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，將過(guò)去通過(guò)抵押物控制風(fēng)險(xiǎn)的模式優(yōu)化為通過(guò)管理流程的嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照嚴(yán)格的邏輯設(shè)計(jì)，詳細(xì)分解、厘清信貸風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)環(huán)節(jié)的職權(quán)與職責(zé)，并使風(fēng)險(xiǎn)控制工作前移、嵌入信貸業(yè)務(wù)各步驟，緊密銜接信貸業(yè)務(wù)各流程?？刹扇∨c村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組，建立村信貸協(xié)管員制度，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定，并采用“一經(jīng)核定，隨用隨貸，余額控制，循環(huán)使用”的貸款模式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等。

二是應(yīng)著力構(gòu)建獨(dú)立、完整的專職審議制度，強(qiáng)化專業(yè)管理職責(zé)和權(quán)限，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門從單純的后臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制到實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)管理的角色轉(zhuǎn)換，將管理的觸角延伸至信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)和全流程。

三是應(yīng)加大科技化投入比例，完善系統(tǒng)功能，強(qiáng)化基礎(chǔ)信息電子化分類處理能力，設(shè)定準(zhǔn)化指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，使用電子化流程，將審批流程扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，遵循科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的理念有效提高效率。完善信貸全流程電子信息管理。全部使用線上評(píng)審，扁平化審批流程，提高審批效率，改善審批質(zhì)量，各步驟均能反應(yīng)評(píng)審崗位工作效率及質(zhì)量，有效提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

四是創(chuàng)建科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)充分考慮大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品所具有的戶多、量大、額度小及風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，應(yīng)綜合各項(xiàng)指標(biāo)，建立科學(xué)的考核方案，引導(dǎo)金融資源向普惠產(chǎn)品傾斜。

五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制文化氛圍。培養(yǎng)術(shù)業(yè)有專攻的風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)人員隊(duì)伍，并構(gòu)建信貸相關(guān)人員職業(yè)操守評(píng)價(jià)體系，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)出職業(yè)操守高尚、業(yè)務(wù)精湛的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展和普惠金融事業(yè)的大力推廣意義重大。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不同信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)來(lái)滿足差異化的信貸需求，信貸產(chǎn)品不僅是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)也應(yīng)是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工具。

一是緊貼需求，創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的生命周期及日常需要，開(kāi)發(fā)符合客戶實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)化繁為簡(jiǎn)、厘清權(quán)責(zé)、提高效率，切實(shí)方便客戶使用。如根據(jù)廣東省內(nèi)區(qū)域間二元經(jīng)濟(jì)差異問(wèn)題，因地制宜的采取差異化服務(wù)手段。在珠三角地區(qū)更多考慮工薪族及小微企業(yè)的便利，大力發(fā)展社區(qū)類金融服務(wù);而在非珠三角地區(qū)，應(yīng)根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)作物類型，提供采取量體裁衣的信貸服務(wù)。

二是依托產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)。可試行貸款聯(lián)動(dòng)儲(chǔ)蓄等模式，對(duì)貸款使用方向、比例進(jìn)行合理控制。對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”及“道德風(fēng)險(xiǎn)”，可有效改善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶在貸款問(wèn)題上長(zhǎng)期存在的博弈問(wèn)題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性，也有效保障了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)普惠金融事業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，借鑒肯尼亞手機(jī)銀行和巴西代理銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在不具備設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)條件的邊遠(yuǎn)地區(qū)，可以嘗試通過(guò)布設(shè)自助服務(wù)終端、汽車移動(dòng)金融等多種形式的電子服務(wù)渠道，推廣應(yīng)用手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等信息科技服務(wù)手段，使農(nóng)戶足不出村就能可利用信息科技手段提供實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、無(wú)線預(yù)付、賬務(wù)查詢等服務(wù)，滿足其基礎(chǔ)的金融服務(wù)需求。

三是緊跟政策，發(fā)展“三權(quán)”貸款試點(diǎn)。因地制宜，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)村土地承包權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)的“三權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，積極配合地方政府出臺(tái)確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)等配套措施，為有效開(kāi)辦“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好外部環(huán)境。要結(jié)合銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)局林權(quán)抵押貸款實(shí)施意見(jiàn)，探索創(chuàng)新林權(quán)抵押業(yè)務(wù)品種，合理確定貸款期限，規(guī)避林業(yè)管理政策風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入。

四是組織建立普惠金融產(chǎn)品研發(fā)中心。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能完全局限在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和更新上，而應(yīng)利用科學(xué)技術(shù)、使用專業(yè)人才隊(duì)伍為客戶提供高質(zhì)量和高層次的金融服務(wù)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快組建由專業(yè)研究人員組成的產(chǎn)品研發(fā)中心，可由省聯(lián)社牽頭組織全省各業(yè)務(wù)條線精英組建農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)中心，進(jìn)一步集中優(yōu)勢(shì)合力，彌補(bǔ)地方農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)因?qū)I(yè)人才隊(duì)伍匱乏導(dǎo)致的金融產(chǎn)品不足的情況。

提升普惠金融服務(wù)能力

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)練好內(nèi)功，做實(shí)利潤(rùn)，提高撥備比率，主動(dòng)提升級(jí)抗擊業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力。面對(duì)普惠金融產(chǎn)品的微小利潤(rùn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)更要提升財(cái)務(wù)成本核算能力。進(jìn)一步精細(xì)成本核算，以科學(xué)化手段提高成本核算能力，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有效改善、優(yōu)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債體系結(jié)構(gòu)。建立、完善并認(rèn)真執(zhí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，嚴(yán)格考核FTP執(zhí)行情況，根據(jù)盈利能力及利潤(rùn)貢獻(xiàn)程度制定合理的考核獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)體系。進(jìn)一步將各項(xiàng)費(fèi)用性支出細(xì)化并有效壓降，確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)享有更多資金資源來(lái)有效支持普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

爭(zhēng)取政策扶持

由于農(nóng)村金融發(fā)展的特殊性，使得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨著大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從未面臨的難題。為保證農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)“三農(nóng)”，應(yīng)在發(fā)展壯大自身的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取、提議政府進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。

一是爭(zhēng)取差異化的準(zhǔn)備金比例。應(yīng)爭(zhēng)取監(jiān)管部門支持，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金比例，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)利率市場(chǎng)化壓力及新資本協(xié)議執(zhí)行壓力下，仍能提供具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融產(chǎn)品。

二是取得低成本資金使用權(quán)。應(yīng)爭(zhēng)取政府允許和增加對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款或者政策性銀行專項(xiàng)貸款，用支農(nóng)再貸款、政策性貸款等低成本資金鼓勵(lì)和支持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款。

三是給予農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供更多的財(cái)政扶持和稅收政策傾斜。對(duì)涉農(nóng)貸款投放比例較高的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等政策激勵(lì)措施，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展目標(biāo)邁向現(xiàn)實(shí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)普惠金融和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展雙贏的目標(biāo)。

建立一個(gè)全民平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的普惠金融體系是漫長(zhǎng)并充滿艱辛和挑戰(zhàn)的征程，實(shí)現(xiàn)這個(gè)理想還有很長(zhǎng)的路要走。未來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)會(huì)在普惠金融之路上，進(jìn)一步完善自身并取得良好的發(fā)展。

（作者單位：廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）