也談深化農(nóng)村信用社改革

孫潤華

農(nóng)村信用社改革不是一套客觀理性、嚴謹規(guī)劃的科學(xué)理論，而是一個紛繁復(fù)雜的長期實踐過程。在此過程中，只有漸進試錯、動態(tài)調(diào)適才來得更加有效。本文就孫雙倫同志的《深化農(nóng)村信用社改革四問》（下稱《改革四問》，發(fā)表于《銀行家》2014年5期）提到的農(nóng)信社深化改革問題談些看法。

加快深化改革不“等死”

當前不論是外部環(huán)境的變化、農(nóng)村金融體制改革的架構(gòu)設(shè)計還是金融市場競爭格局的衍變等，都反映出一個不爭的嚴峻現(xiàn)實：留給農(nóng)信社深化改革的政策機遇越來越少、抉擇時間和騰挪空間日益有限，加快農(nóng)信社深化改革已經(jīng)沒有猶豫和遲疑的資本。

外部環(huán)境變化進一步擠壓農(nóng)信社的政策紅利和騰挪空間。首先，經(jīng)濟新常態(tài)催生金融新常態(tài)。經(jīng)濟增速的回落必然帶來金融增速回落，靠“跑馬圈地、擴量增容”的外延式擴張發(fā)展已難以為繼。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和市場化改革的推進，相對于農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品訴求的日益多元化，農(nóng)信社傳統(tǒng)的存、貸、匯“三板斧”式的業(yè)務(wù)模式越來越顯得捉襟見肘。其次，利率市場化的推進對農(nóng)信社有著更大的沖擊。利率市場化雖不致于大幅壓窄存貸款利差，但利差空間的變小卻是毋庸置疑，靠擴規(guī)模吃利差的盈利模式將難以維系。最后，存款保險制度的影響。存款保險制度的推出往往給社會大眾釋放的直觀信號是“銀行特別是小銀行可能倒閉，存款不再安全”，一些存款人為自身資產(chǎn)安全著想，可能會將在包括農(nóng)信社在內(nèi)的中小金融機構(gòu)存款轉(zhuǎn)存大型銀行或其他投資，存款“搬家”流失現(xiàn)象不可避免。

我國農(nóng)村金融改革不可能持續(xù)把農(nóng)信社作為關(guān)注的焦點和改革的“寵兒”。誠如《改革四問》所講，自2003年《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)信社改革試點方案的通知》出臺以來，10余年的以農(nóng)信社為重點的農(nóng)村金融改革取得巨大成就，農(nóng)信新體制全面運行并逐步完善，股份制改革方向確立，股權(quán)改造深入推進，農(nóng)信系統(tǒng)已成長為擁有縣域金融市場資源主要份額、支持“三農(nóng)”的金融主力軍。但是，由于金融本身的特性，農(nóng)村金融作為金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象依然長期存在。

為拓展農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度，推進農(nóng)村金融服務(wù)缺失和服務(wù)水平低下問題的改善，農(nóng)村金融改革的方向逐漸走向建立更加開放包容的競爭性農(nóng)村金融體系。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展;2013年11月，黨的十八屆三中全會提出“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”“發(fā)展普惠金融”，要求通過公平準入和監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新，加快中小金融機構(gòu)的發(fā)展，建立多種業(yè)態(tài)和中小型機構(gòu)并存的金融體系;銀監(jiān)會2015年監(jiān)管工作會議對推進普惠金融發(fā)展和擴大民間資本進入銀行業(yè)做出進一步安排，提出擴大民營銀行試點范圍，鼓勵商業(yè)銀行下沉機構(gòu)網(wǎng)點，支持評級良好、管控能力強的城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持農(nóng)業(yè)銀行擴大“三農(nóng)”事業(yè)部試點。雖也提出鼓勵民間資本參與高風(fēng)險農(nóng)信社的重組改造，但農(nóng)信社改革顯然不再是“關(guān)照對象”和“關(guān)注焦點”。

農(nóng)村金融市場競爭激烈程度顯著提升，農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合行）的市場地位越來越受到挑戰(zhàn)。首先，多層次、競爭性農(nóng)村金融組織體系的形成帶來的壓力。農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合行）的競爭對手除了固有的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)發(fā)行外，一些城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行也紛紛將服務(wù)重心下移，在縣域設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，大量新型農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等等也紛紛成立和發(fā)展壯大。其次，傳統(tǒng)銀行業(yè)對現(xiàn)代信息科技的普遍應(yīng)用和基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，通過ATM機、手機銀行、電話銀行等自助渠道可以不設(shè)立網(wǎng)點就能到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)、搶奪客戶資源，農(nóng)信社點多面廣的物理網(wǎng)點資源戰(zhàn)略傳統(tǒng)優(yōu)勢大大削弱。此外，為了滿足對正規(guī)金融服務(wù)難以覆蓋領(lǐng)域的金融服務(wù)需求（主要是融資需求），各類理財咨詢、投資顧問、投資擔(dān)保公司等“灰色”和“黑色”融資機構(gòu)及類似貧困村互助資金試點、農(nóng)民資金合作社、農(nóng)村資金互助合作會等帶有民間性質(zhì)農(nóng)村信用合作組織的設(shè)立和發(fā)展，都給農(nóng)信社的地位帶來不小的沖擊。

總之，目前農(nóng)信社的政策優(yōu)勢日漸減弱，固有市場正被蠶食鯨吞，改革的最佳時機正漸行漸遠，我們已經(jīng)不能再用“不怕慢，只怕站”來進行自我安慰，不論面前什么樣的困難和阻力，農(nóng)信社深化改革的步伐只能加快推進，不敢再有遲滯，因為我們實在等不起。等，只能“等死”！

服務(wù)對象之問：繼續(xù)姓“農(nóng)”不脫“農(nóng)”

支持“三農(nóng)”是農(nóng)信社深化改革應(yīng)堅守的立身之本、發(fā)展之基。農(nóng)信社一定要對自己的現(xiàn)狀有充分的認識，對自己的優(yōu)勢和潛力、短板和缺陷有客觀、理性的判斷，這樣才能夠根據(jù)改革的深入、市場的變化，對自己的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略做出因應(yīng)調(diào)整和動態(tài)變化?！笆掠破浣K，必先固其始”。扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社的固有生存根基和競爭優(yōu)勢所在，農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位既是自身發(fā)展的必然要求，也是歷史的必然選擇。我國農(nóng)信社60多年的發(fā)展實踐表明，農(nóng)信社只有順應(yīng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和發(fā)展方向，順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，持續(xù)加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，才能實現(xiàn)和保持自身的持續(xù)、健康發(fā)展。那些一度“脫農(nóng)”“離農(nóng)”“去農(nóng)”甚至“棄農(nóng)”的行徑都是舍本逐末、目光短淺的，只會使農(nóng)信社的發(fā)展遭受挫折和倒退。

國家金融改革政策一再強調(diào)要堅守農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的角色定位。2003年國務(wù)院提出要“以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照‘明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責(zé)’的總體要求，加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)”。銀監(jiān)會尚福林主席2013年6月27日代表國務(wù)院在第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三次會議上報告我國農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況時提出，“在保持縣域法人地位不變的前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和組織形式改革，加快處置高風(fēng)險機構(gòu)，進一步提高對‘三農(nóng)’的服務(wù)能力”。銀監(jiān)會在歷年的農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上一再強調(diào)農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的改革宗旨不能動搖，周慕冰副主席在全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管會議上多次要求“農(nóng)村中小金融機構(gòu)要始終姓‘農(nóng)’，絕不能再造一個農(nóng)村資金的‘抽水機’”。

從金融競爭的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢看，隨著城區(qū)金融競爭的加劇，銀行業(yè)機構(gòu)的“坐商”觀念日漸淡化，“行商”意識越來越強，業(yè)務(wù)重心逐漸下沉，服務(wù)觸角向縣域地區(qū)、農(nóng)村金融市場延伸，與農(nóng)村中小金融機構(gòu)搶市場、爭客戶的現(xiàn)象越來越多。如果農(nóng)信社在自身綜合經(jīng)營管理水平和風(fēng)險管控能力沒有質(zhì)的提升，不能充分滿足自身具有絕對競爭優(yōu)勢的農(nóng)村金融市場需求的情況下，卻將更多精力投入自己不熟悉、競爭更加激烈、對金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)能力要求更高、具有更大不確定性的城區(qū)市場，且不說地方政府、監(jiān)管部門、社會公眾的意見和態(tài)度若何，其發(fā)展前景和競爭結(jié)果可想而知。“九層之臺，起于壘土?！蹦壳?，農(nóng)信社自身深化改革的重任在肩，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍地位日益受到挑戰(zhàn)，還是先在狠練內(nèi)功、提高自身綜合競爭能力的同時，把當?shù)厥袌鼍氉?，將自身發(fā)展的根基打牢為好。

關(guān)于“三農(nóng)”概念和內(nèi)涵，個人認為應(yīng)該用發(fā)展的眼光、實事求是的態(tài)度分析看待，而不能囿限于傳統(tǒng)的“三農(nóng)”范圍自縛發(fā)展手腳。當前和今后一段時期，我國新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化已經(jīng)進入加快發(fā)展的階段，以人的城鎮(zhèn)化為核心，產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)融合發(fā)展，縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)力度加大，農(nóng)民市民化進程加快，工商企業(yè)向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移加速，以及伴隨著這些變化需相應(yīng)增加的公共服務(wù)和社會保障。這些都應(yīng)該是農(nóng)信社的支持范圍，為農(nóng)信社在當?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)支撐、住房保障、居民消費等方面提供了巨大的市場發(fā)展空間。農(nóng)信社的信貸資金實力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平難以滿足當?shù)貙π刨J資金和金融服務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)實需求。至于文中所擔(dān)心的“很難保證其不將資金投放大、中城市”，如果沒有外部力量從“更高角度、更寬視野、更大市場”的立場考慮進而干預(yù)或影響農(nóng)信社的經(jīng)營決策，這方面的問題是不會出現(xiàn)的。

法人地位之問：穩(wěn)定縣域法人，發(fā)揮兩級法人優(yōu)勢

目前不管是學(xué)術(shù)界還是實務(wù)界，相對一致的看法是：大銀行不應(yīng)光支持大客戶，也應(yīng)該支持小客戶;小銀行想攀富貴、找大客戶，但大客戶未必瞧得上小銀行，小銀行還是先做好小客戶。實際上，隨著金融市場的發(fā)展，企業(yè)融資方式選擇正發(fā)生明顯變化：“大集團向國際融資、大企業(yè)向市場融資、小企業(yè)向民間融資、新企業(yè)向私募融資”。使得傳統(tǒng)的銀行信貸受到擠壓，正是迫于企業(yè)融資方式的多元化、金融脫媒和市場競爭加劇等因素，大銀行才紛紛放下身段，挖掘培育中小企業(yè)和開拓農(nóng)村金融市場。因此，各銀行業(yè)機構(gòu)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展固然與監(jiān)管部門的號召有關(guān)，但更多是其自主決策、自主選擇的市場行為。

中央要求，深化農(nóng)村金融改革，要以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向。2008年10月黨的十七屆三中全會提出“改善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用?！便y監(jiān)會強調(diào)保持縣（市）法人社獨立地位，“是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的客觀要求，更是深化農(nóng)信社改革的基本底線，不能動搖”。為什么一定要保持縣（市）法人地位的穩(wěn)定呢？這是因為只有保持縣（市）農(nóng)信社的法人地位，才能切實把改革發(fā)展的重點放到縣域法人機構(gòu)上，從機構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個層面做實縣域。也只有確保其縣域法人地位，才能更好地保障其真正貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村、貼近社區(qū)、貼近小微企業(yè)，做到對農(nóng)村金融市場的精耕細作，綜合推進面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，更好地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，更好地支持城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，更好地支持城鄉(xiāng)一體化和城鎮(zhèn)化建設(shè)。農(nóng)信社深化改革的主線，應(yīng)按照中央關(guān)于保持縣域法人機構(gòu)總體穩(wěn)定的要求，積極推進股權(quán)改造，盡早完成縣（市）級統(tǒng)一法人，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，充分培育好、調(diào)動好法人機構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)生動力和活力?！陡母锼膯枴分刑岢龅摹稗r(nóng)信社以更大區(qū)域為單位為法人服務(wù)‘三農(nóng)’的力度會更大”與我國一些省市級農(nóng)商行的發(fā)展事實恰恰相反（支持“三農(nóng)”的力度不是增強而是減弱了），因為更大區(qū)域的法人機構(gòu)“身板硬、眼光高”，決策層身處城區(qū)遠離農(nóng)村，農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小、管理鏈條長、決策成本高，任何一個理性人都不會放棄眼前的城區(qū)經(jīng)濟而去專注于農(nóng)村市場。我想，這也是高層為什么確定下一步農(nóng)信社深化改革一定要“堅決保持縣域法人地位穩(wěn)定”和“堅持服務(wù)‘三農(nóng)’的改革宗旨不動搖”。

不用擔(dān)心農(nóng)信社因資金規(guī)模受限難以滿足企業(yè)資金規(guī)模的問題，因為企業(yè)如果真正處于良性循環(huán)、健康發(fā)展，隨著其業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模和融資額度需求的增加，那時自然會有更多的城市商業(yè)銀行、大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等聞風(fēng)而動、群涌而至，爭相提供融資服務(wù)。到那時，企業(yè)真正需要的也許是有銀行朋友提醒它“保持頭腦冷靜，不要忘乎所以、沖動投資”。貸款利率高低問題，更多的是和風(fēng)險程度以及信息不對稱有關(guān)，從企業(yè)在不同銀行信貸資金的可獲得情況來看，與大型銀行相比，恰恰是農(nóng)信社決策鏈條短，貸款更易獲得。

至于縣域法人與大客戶的對接、區(qū)域定位與開放式客戶的需求、個體抗風(fēng)險能力弱和信息平臺建設(shè)等所謂小法人不能解決的問題，我想這應(yīng)該是省級聯(lián)社解決的問題。省聯(lián)社應(yīng)主動適應(yīng)基層機構(gòu)改革發(fā)展需要，從有利于防范化解農(nóng)信社風(fēng)險、有利于推動農(nóng)信社改革發(fā)展、有利于提高農(nóng)村服務(wù)水平的原則出發(fā)，“淡出行政管理職能，強化服務(wù)職能”，規(guī)范自身履職行為，加大資金融通、信息技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)等方面的服務(wù)力度，集中精力發(fā)揮好行業(yè)服務(wù)功能，通過專業(yè)化服務(wù)、企業(yè)化運作把自身改革成為利益聯(lián)合、定位服務(wù)、專業(yè)高效的農(nóng)信行業(yè)服務(wù)平臺，使農(nóng)信系統(tǒng)既擁有縣域法人機構(gòu)的機制靈活優(yōu)勢，又有省聯(lián)社提供的大銀行平臺優(yōu)勢。

服務(wù)定位之問：繼續(xù)當好農(nóng)村金融主力軍

是否將農(nóng)信社打造成“社區(qū)銀行”不應(yīng)該成為討論的話題。農(nóng)信社還是要腳踏實地，繼續(xù)發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍的作用。因為，目前我國對農(nóng)信社的服務(wù)定位和西方的社區(qū)銀行沒有太多實質(zhì)性區(qū)別。問題的關(guān)鍵不在于名字是否叫做“社區(qū)銀行”，我們要“重實質(zhì)輕形式”，把所謂社區(qū)銀行的精髓吸收借鑒、融入實踐，提升服務(wù)，真正達到“神似”而不是“形似”。長期以來，我們搜腸刮肚、苦思冥想，在詞匯創(chuàng)造、概念創(chuàng)新等形式化方面的工作花費的精力、浪費的時間實在是太多了！不惟是近期較熱的“社區(qū)銀行”“影子銀行”，還有諸如“科技銀行”“文化銀行”“流程銀行”“智慧銀行”等等不勝枚舉，對各種概念領(lǐng)導(dǎo)、專家、學(xué)者爭相給出專業(yè)解讀、權(quán)威闡釋，唯恐落伍掉隊，一些專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、上級管理部門甚至在對一些詞義的概念內(nèi)涵沒有完全弄清，就希冀“以己昏昏使人昭昭”，要求基層進行所謂試點創(chuàng)新，并且要盡快見到效果。到最后逼著基層不得不弄虛作假，做出一些創(chuàng)新型、概念式的跟風(fēng)應(yīng)景杰作，包裝上檔次、宣傳升品位，實際上“新瓶裝老酒”，一點新內(nèi)容也沒有。這種現(xiàn)象實際上只是官僚主義、形式主義在金融領(lǐng)域的作祟，其結(jié)果只能是折騰基層、取悅上層，于工作有害無益。

什么才是適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新？誠如習(xí)近平總書記“鞋子合不合腳，自己穿了才知道”。農(nóng)村金融服務(wù)水平的高低、金融產(chǎn)品的得當與否，只有當?shù)氐南M者才有發(fā)言權(quán)。農(nóng)信社是金融服務(wù)的神經(jīng)末梢、營銷前線，跟客戶接觸最直接、對市場的感受最真實——當然，其向上的信息表達未必準確完整。對基層如何對待上級指示，得當與否，我在此想引用一下吳官正同志在武漢工作期間到企業(yè)視察時講的一句話，“領(lǐng)導(dǎo)到企業(yè)去，講的話或作的指示，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)聽一聽，不要太當真，做主的還是你們自己”。盼望基層監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機構(gòu)“莫為浮云遮望眼”，在各種媒體宣傳、政策號召面前多保持一份冷靜理性、淡定從容，不自亂陣腳，不盲目跟風(fēng)。對任何的監(jiān)管規(guī)定、工作要求，既不能不講政治，“束之高閣，棄之不理”，也不能不加思考、盲目服從，被政策綁架、被上級束縛，到最后進退不得、無所適從。而是一定要吃透文件精神、把握政策機遇，融會貫通，改進工作，力求實效，讓上級良好的工作意愿和政策初衷在基層得到充分體現(xiàn)。也建議央行、監(jiān)管部門和作為行業(yè)管理部門的省級聯(lián)社及派出機構(gòu)等各方為基層金融創(chuàng)新提供寬松環(huán)境，鼓勵探索、寬容失敗，支持漸進試錯、動態(tài)調(diào)試，保護和提升農(nóng)信社自主創(chuàng)新的激情、活力和勇氣。

推進道路之問：八音同奏筑合力

農(nóng)信社的發(fā)展究竟是走政策性道路還是商業(yè)性道路，不應(yīng)再有爭論。目前不論是從宏觀上國家對農(nóng)村金融服務(wù)體系的規(guī)劃設(shè)定、農(nóng)信社經(jīng)營的外部市場環(huán)境、還是農(nóng)信社內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系和經(jīng)營管理性質(zhì)，天時、地利、人和各因素，實在看不出農(nóng)信社向政策性金融機構(gòu)發(fā)展的可能性。至于解決貧困人口、貧困地區(qū)的脫貧問題，應(yīng)該是各級政府考慮的事情，政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)性代理按照有償原則和市場規(guī)律交由商業(yè)性金融機構(gòu)安排。

農(nóng)信社改革是一項系統(tǒng)工程，牽涉部門多，挑戰(zhàn)嚴峻、矛盾復(fù)雜，需要各方摒棄部門之見，淡看利益得失，齊心協(xié)力，八音同奏，方能達到期許的改革效果。但是，農(nóng)信社改革近些年在一些地方進展不理想，主要是由于在改革過程中存在著激勵不相容、信息不對稱和責(zé)任不對等問題，導(dǎo)致形不成整體合力。比如一些單位對改革的不安全感重、抵觸情緒大，要么敷衍塞責(zé)、推托不前，要么設(shè)卡使拌、掣肘阻撓，導(dǎo)致政令不暢、推進不力，出現(xiàn)“中梗阻”“腸梗阻”;一些部門跳不出固有的思維定式，不愿放棄部門權(quán)利和在位利益，認為改革最后“圓了別人的夢，革了自己的命”;一些單位和部門在推進改革過程中，彼此溝通不夠，各行其是，各走其道，導(dǎo)致部門文件沖突、政策打架，基層無所適從;個別地方故意從部門利益出發(fā)理解甚至曲解農(nóng)信社改革，導(dǎo)致改革偏離方向或者停滯不前。

要形成改革的合力，各方應(yīng)加強溝通協(xié)作。銀監(jiān)會應(yīng)及時向省級政府通報改革進程，提出意見建議;銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局應(yīng)加強對改革工作的監(jiān)管推動，主動向當?shù)卣畢R報政策并出謀劃策、建言獻計，并與省級聯(lián)社及其派出機構(gòu)加強聯(lián)系溝通;省聯(lián)社應(yīng)主動向監(jiān)管部門匯報情況，積極協(xié)調(diào)地方政府出臺支持政策，幫助基層機構(gòu)制定改革規(guī)劃;作為改革具體實施者的農(nóng)信社，要增強改革的自覺性和主動性，做好基礎(chǔ)性工作，爭取各方理解和政策支持;作為地方政府，從維護一方社會穩(wěn)定和區(qū)域性金融平安著想，理應(yīng)虛心聽取各方意見，全力支持農(nóng)信社改革。

尤其需要指出的是，不論是銀監(jiān)局還是省聯(lián)社，對農(nóng)信社而言，既是監(jiān)管者也是服務(wù)者，作為監(jiān)管者的功能是給農(nóng)信社設(shè)定改革不能逾越的政策底線和經(jīng)營管理不能踩踏的風(fēng)險紅線，作為服務(wù)者的義務(wù)在于提供政策咨詢和信息服務(wù)。總之，兩者與農(nóng)信社的關(guān)系不是上下級關(guān)系而是平行關(guān)系，作為監(jiān)管部門的銀監(jiān)局和服務(wù)主體的省聯(lián)社，應(yīng)摒棄發(fā)號施令的做法，以平等身份積極為農(nóng)信社提供服務(wù)，用自己的行為贏得基層農(nóng)信社的尊敬。

農(nóng)信社改革任務(wù)艱巨，除作為當事人的農(nóng)信社自身的努力之外，更需要地方政府、監(jiān)管部門、省聯(lián)社及其派出機構(gòu)等部門的積極支持。任何一個部門和組織，在農(nóng)信社深化改革的過程中既不能漠然麻木、冷眼旁觀，也不宜偏激貿(mào)然、隨意解讀，而應(yīng)該保持冷靜清醒、自愛自重，努力做一個敢負責(zé)任、勇于擔(dān)當、理性務(wù)實、積極參與的建構(gòu)者，多添加催化劑、多釋放正能量，讓農(nóng)信社改革更加順利暢達！

（作者單位：中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）