財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險及防范

【摘要】本文對財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢特點(diǎn)、洗錢風(fēng)險點(diǎn)及存在的問題進(jìn)行了探討分析，并針對問題提出了針對性的對策建議。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 ?銀保 ?儲金 ?洗錢

一、引言

近年來，財產(chǎn)保險公司不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新型保險品種之一，每年呈快速增長態(tài)勢。在財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，我們也應(yīng)看到其潛在的洗錢風(fēng)險也在不斷增大，財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)的洗錢特點(diǎn)、洗錢風(fēng)險點(diǎn)及防范措施值得進(jìn)一步探討。

二、財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢特點(diǎn)

（一）保障性

財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新型保險品種，具有傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的保險功能，能夠給投保人帶來一定的財產(chǎn)保險保障。不法洗錢者通過財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢，在實現(xiàn)洗錢的同時，同樣也為其財產(chǎn)帶來一定的保險保障。

（二）收益性

財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)滿期給付時，不法洗錢者除拿回本金外還能獲得比銀行同期定期利息稍高的利息收益，而財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更多的是保障功能，財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滿期后，投保人繳納的保險費(fèi)歸保險公司，相比較財產(chǎn)保險公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀保儲金類業(yè)務(wù)更適合不法洗錢者洗錢選擇，洗錢風(fēng)險更大。

（三）低成本性

通過財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢一般不會蒙受本金損失，猶豫期退?？梢酝诉€全部本金;中途退保即過了猶豫期但還未滿期退保，投保人給保險公司說明原因出具申請后，除了沒有利息收入外，通常也不會蒙受本金的損失，這一點(diǎn)不像人壽保險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中途退保將蒙受較大本金損失。對于人壽保險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)來說，洗錢成本更低，更容易受到不法洗錢者的親昧。

（四）隱蔽性與復(fù)雜性

不法資金通過財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)進(jìn)行清洗，就要通過銀行和保險兩種渠道和銀行轉(zhuǎn)賬及財產(chǎn)保險公司保險業(yè)務(wù)等兩種業(yè)務(wù)進(jìn)行資金清洗，增加了不法資金清洗的隱蔽性和復(fù)雜性，更能掩飾和隱瞞資金的來源。

（五）便捷性

財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)通常保險期限在1—5年，相對于人壽保險業(yè)務(wù)被保險人要到六十歲保險才到期而言，財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)由于期限短，躉交保費(fèi)金額大，退保容易且一般不蒙受資金損失，對于不法洗錢份子來說，洗錢更具便捷性。

三、財產(chǎn)保險公司銀保業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險

（一）猶豫期或中途退保洗錢風(fēng)險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產(chǎn)保險公司銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后在保險猶豫期進(jìn)行退?；蛘咴谥型就ㄟ^向保險公司申請退保以免受本金損失或中途不計資金損失進(jìn)行退保的方式，實現(xiàn)非法資金的清洗。

（二）理賠洗錢風(fēng)險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后通過保險標(biāo)的發(fā)生事故或人為制造事故，獲取或騙取保險公司理賠金的方式，實現(xiàn)非法資金的清洗。

（三）滿期給付洗錢風(fēng)險

不法洗錢者將非法資金以躉交財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)保費(fèi)，然后通過滿期給付的方式，收回本金和獲取利息收益，從而實現(xiàn)不法資金的清洗。

（四）通過虛構(gòu)保險標(biāo)的洗錢

不法洗錢者通過虛構(gòu)保險標(biāo)的，將非法資金躉交財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)保費(fèi)，以猶豫期或中途退?；虺钟械狡诘姆绞?，實現(xiàn)非法資金的清洗。

四、財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)存在的問題。

（一）制度執(zhí)行不到位

目前財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象，以業(yè)務(wù)發(fā)展作為企業(yè)發(fā)展的生命線，在日常工作中未將反洗錢工作放在重要的位置，以致總公司制定的各項反洗錢內(nèi)控制度未得到有效執(zhí)行，使不法洗錢者有機(jī)可趁。

（二）未有效采集客戶職業(yè)信息

目前財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)在職業(yè)信息采集方面普遍存在以下問題：一是未登記客戶職業(yè)信息。從抽查的情況看，紙質(zhì)投保申請單大多未登記客戶的職業(yè)信息，銀保儲金類業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)也普遍存在未登記客戶職業(yè)信息的情況。二是客戶未在紙質(zhì)投保申請單填寫職業(yè)信息，而核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對客戶職業(yè)信息進(jìn)行了登記，這類客戶的職業(yè)信息通常由銀行出單人員隨意填寫。三是財產(chǎn)保險公司采集上的客戶職業(yè)信息無法反映客戶所處的行業(yè)和職級，不利于客戶風(fēng)險等級劃分和可疑交易甄別分析工作。

（三）未采取有效措施核實保險標(biāo)的的真實性

目前財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)保險標(biāo)的都為客戶填寫，合作銀行和財產(chǎn)財產(chǎn)保險公司在客戶投保時均未對保險標(biāo)的的真實性進(jìn)行核實，且財產(chǎn)保險公司在退保和滿期給付兩個環(huán)節(jié)也只是核對客戶投保信息也未采取措施對保險標(biāo)的的真實性進(jìn)行核實，只有涉及理賠時，財產(chǎn)保險公司才對保險標(biāo)的的真實性進(jìn)行核實。這為不法分子通過虛構(gòu)保險標(biāo)的進(jìn)行非法資金清洗提供可趁之機(jī)。

（四）劃分的客戶洗錢風(fēng)險等級有效性不足

財產(chǎn)保險公司能夠?qū)蛻粝村X風(fēng)險等級進(jìn)行劃分，但是有的財產(chǎn)保險公司客戶洗錢風(fēng)險等級由合作銀行在出單時進(jìn)行劃分，由于合作銀行出單人員未按照財產(chǎn)保險公司客戶風(fēng)險等級劃分制度進(jìn)行劃分，劃分很多程度上具有隨意性。而財產(chǎn)保險公司也未對合作銀行出單人員劃分的客戶洗錢風(fēng)險等級進(jìn)行審核和調(diào)整，導(dǎo)致客戶洗錢風(fēng)險等級劃分流于形式，客戶洗錢風(fēng)險等級劃分有效性不足。

（五）未采取有效措施了解客戶資金來源

財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)目前都是躉交方式繳納保費(fèi)，躉交保費(fèi)通常較大，通常在幾萬到幾百萬之間，甚至有時高達(dá)數(shù)千萬。財產(chǎn)保險公司對投保金額較大且觸及財產(chǎn)保險公司高風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)的客戶未采取有效措施對客戶資金來源進(jìn)行了解。

（六）系統(tǒng)建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展

財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，然而反洗錢系統(tǒng)卻明顯滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，加之有的財產(chǎn)保險公司反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未進(jìn)行有效對接，不能抓取銀保儲金類業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，銀保儲金類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)需要人工錄入反洗錢系統(tǒng)才能抓取可疑交易數(shù)據(jù)，一旦人工未將銀保儲金類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入反洗錢系統(tǒng)，系統(tǒng)就無法抓取銀保儲金類業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，導(dǎo)致資金監(jiān)測漏洞。

（七）黑名單數(shù)據(jù)庫沒有嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不能對黑名單進(jìn)行實時監(jiān)控和預(yù)警

目前財產(chǎn)保險公司普遍存在黑名單數(shù)據(jù)庫未嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不能對黑名單實現(xiàn)實時監(jiān)控和預(yù)警，目前財產(chǎn)保險公司黑名單監(jiān)控通常在分支機(jī)構(gòu)采取紙質(zhì)名單監(jiān)控，若分支機(jī)構(gòu)未發(fā)現(xiàn)黑名單人員為其辦理業(yè)務(wù)，則反洗錢系統(tǒng)能夠?qū)⒃摴P交易抓取出可疑，由總部進(jìn)行監(jiān)測分析及采取相關(guān)處理措施，這為財產(chǎn)保險公司為黑名單人員辦理業(yè)務(wù)提供了一定的操作空間，影響黑名單的有效監(jiān)控。

（八）銀保業(yè)務(wù)人員對銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高

目前財產(chǎn)保險公司銀保儲金類業(yè)務(wù)人員無論是中高級管理層還是一般人員沒有意識到銀保儲金類業(yè)務(wù)是財產(chǎn)保險公司的洗錢高風(fēng)險業(yè)務(wù)，銀保儲金類業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為銀保儲金類業(yè)務(wù)的客戶是銀行的客戶，投保的資金都是從銀行轉(zhuǎn)賬來的，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)相當(dāng)完善，銀行要求嚴(yán)格且銀行員工素質(zhì)高，銀行客戶身份識別肯定到位，客戶身份資料保存肯定齊全，大額由銀行報送，且銀行也進(jìn)行了可疑交易監(jiān)測，對客戶資金來源、用途都進(jìn)行了了解，銀行做了可疑交易監(jiān)測，財產(chǎn)保險公司再做監(jiān)測也是重復(fù)工作，銀保儲金類業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險較低。財產(chǎn)保險公司銀保業(yè)務(wù)人員沒有認(rèn)識到即使銀行對銀保儲金類業(yè)務(wù)進(jìn)行了可疑資金監(jiān)測，財產(chǎn)保險公司也必須對銀保儲金類業(yè)務(wù)資金進(jìn)行監(jiān)測，因為銀行業(yè)與保險業(yè)可疑交易監(jiān)測模型與指標(biāo)是不同的。同時銀保儲金類業(yè)務(wù)人員反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，重業(yè)務(wù)開拓，輕洗錢風(fēng)險控制，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高。

五、對策建議

（一）加強(qiáng)考核，強(qiáng)化制度執(zhí)行力

財產(chǎn)保險公司通過加大考核力度，將制度執(zhí)行情況與員工工資掛鉤，通過量化考核的獎懲措施來約束員工的行為，以實現(xiàn)制度的有效執(zhí)行。

（二）有效采集客戶職業(yè)信息

財產(chǎn)保險公司通過完善各類業(yè)務(wù)申請書或業(yè)務(wù)憑證及核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要素設(shè)計以及采取有效的措施采集客戶的職業(yè)信息，使采集的客戶職業(yè)信息能夠真實的反映客戶所處的行業(yè)、職務(wù)和職級信息，為客戶身份識別和可疑交易甄別分析提供有力的信息支持。

（三）采取有效措施核實保險標(biāo)的的真實性

通過核查保險標(biāo)的的有效證明文件及到相關(guān)主管部門核實等措施，加大在投保、退保、滿期給付等環(huán)節(jié)對保險標(biāo)的的真實性核實，防范客戶通過虛構(gòu)保險標(biāo)的進(jìn)行洗錢的風(fēng)險。

（四）強(qiáng)化客戶洗錢風(fēng)險等級劃分管理

完善客戶風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)和客戶風(fēng)險等級劃分系統(tǒng)，在系統(tǒng)劃分的基礎(chǔ)上，要有人工參與。對那些目前依靠銀行人員在投保時進(jìn)行客戶風(fēng)險等級劃分的財產(chǎn)保險公司，財產(chǎn)保險公司一定要對銀行人員劃分的客戶風(fēng)險等級進(jìn)行審核，對銀行劃分的不符合公司風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)的客戶洗錢風(fēng)險等級要及時調(diào)整，以提升客戶洗錢風(fēng)險等級劃分的有效性。

（五）采取有效措施了解客戶資金來源

財產(chǎn)保險公司應(yīng)采取切實有效的措施對投保金額大、觸及公司高風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)的客戶資金來源進(jìn)行了解，以防客戶通過銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行非法資金清洗。

（六）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，完善系統(tǒng)功能

完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和反洗錢系統(tǒng)功能，使反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有效對接，實現(xiàn)反洗錢系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)，確保反洗錢系統(tǒng)能夠抓取銀保儲金類業(yè)務(wù)可疑交易數(shù)據(jù)，堵塞資金監(jiān)測漏洞。

（七）加強(qiáng)黑名單監(jiān)控和管理

建立健全黑名單管理系統(tǒng)，使黑名單數(shù)據(jù)庫嵌入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以實現(xiàn)對黑名單的實時監(jiān)控和預(yù)警，提升黑名單監(jiān)控的有效性。

（八）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)

重點(diǎn)加強(qiáng)對銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險點(diǎn)和洗錢方式、洗錢手法方面以及客戶身份識別和客戶身份資料保存、可疑交易甄別分析等日常工作中的薄弱環(huán)節(jié)等方面的培訓(xùn)，不斷提升員工對銀保儲金類業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險的認(rèn)識和業(yè)務(wù)素質(zhì)，在日常工作中更加關(guān)注薄弱環(huán)節(jié)以消除薄弱環(huán)節(jié)的風(fēng)險隱患，進(jìn)而提升反洗錢工作的有效性。

作者簡介：蘭松山（1982-），男，畬族，江西全南人，研究生學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行西寧中心支行。