淺析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險管理

王超越

摘 要：信用卡業(yè)務(wù)是當前商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)項目之一，并且隨著消費觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人開始辦理和使用信用卡。目前我國針對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)出臺了一系列的政策法規(guī)，以規(guī)范信用卡市場。然而在信用卡業(yè)務(wù)中，仍然會存在一定的風險，需要加以防范和應(yīng)用?，F(xiàn)本文就主要對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風險管理進行研究分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風險；管理

目前我國辦理信用卡的人數(shù)正在不斷增加，這固然在一定程度上刺激了市場消費，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但是其中所隱藏的潛在風險卻也是不得忽視的。相對于儲蓄、貸款等業(yè)務(wù)來講，信用卡業(yè)務(wù)尚屬于一種新興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且信用卡交易屬于虛擬交易，其運行的關(guān)鍵在于各個當事人的信用，這些涉及到的當事人之間的法律關(guān)系較為復(fù)雜，隱藏一定風險，再加上業(yè)務(wù)辦理流程繁雜，需涉及到多個環(huán)節(jié)，而每個環(huán)節(jié)都具有一定的風險。所以，加強對信用卡業(yè)務(wù)的風險管理十分有必要。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要風險

一般來講，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)辦理和使用中所存在的風險可以按照其來源劃分為四大類，分別如下所示。

1.來源于持卡人的風險。就當前我國的商業(yè)銀行信用卡持卡人使用情況來看，有些不良持卡人會出現(xiàn)惡意透支、先掛失后大量透支、透支現(xiàn)金后發(fā)放高利貸等對發(fā)卡銀行極為不利的行為，從而給商業(yè)銀行帶來很大的風險。例如某些持卡人能夠進行大額透支，就大量的透支現(xiàn)金，并將這些現(xiàn)金用作放高利貸，這樣一來，其就能夠?qū)崿F(xiàn)“空手套白狼”的無成本買賣，從而獲取暴利。但這會造成銀行資金的大量占用，給銀行帶來經(jīng)濟損失。

2.來源于商家的風險。由于信用卡消費時需要商家的店員刷卡才能消費，在此過程中就可能存在一定的風險，例如刷卡的店員趁顧客不注意非法使用信用卡以獲取消費發(fā)票，或者利用網(wǎng)址引導(dǎo)消費者錯誤消費以獲取假的購貨發(fā)票向銀行索款等行為，這些都是信用卡在消費過程中的常見風險。

3.來源于第三方的風險。這里所指的第三方主要是指處了持卡人與商家以外的能夠利用信用卡消費的主體。例如持卡人的信用卡被盜以后，盜竊者進行非法消費交易，給持卡人帶來巨大經(jīng)濟損失。或者在使用信用卡時會被一些不法店員利用特殊裝置復(fù)制磁條信息而造成信息泄漏。還有些犯罪分子會采取一些特殊的高科技手段來獲取持卡人的相關(guān)信息，之后再偽造信用卡以此來進行不法消費行為。除此之外，還包括ATM欺詐、身份冒用以及虛假申報等在內(nèi)的行為都屬于第三方風險，都會給持卡人或發(fā)卡銀行帶來很大的經(jīng)濟風險。

4.來源于商業(yè)銀行的風險。這主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部人員所造成的風險。目前一些素質(zhì)偏低的銀行職工在利益的驅(qū)使下可能會以公謀私，利用自己的職權(quán)進行信用卡業(yè)務(wù)的不法操作，從而給銀行和客戶造成經(jīng)濟損失。例如不法員工通過更改客戶資料和存款信息，能夠盜取一定的現(xiàn)金?；蛘呤峭ㄟ^假信用卡冒充客戶不法消費，或者違規(guī)套現(xiàn)等等，這些都是不能忽視的信用卡業(yè)務(wù)風險。

二、信用卡業(yè)務(wù)風險成因及防范對策

由上述分析可以了解到，當前存在于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風險有很多種，且分布在信用卡應(yīng)用的所有環(huán)節(jié)中。而之所以會有這么多的風險漏洞存在，在很大程度上是因為當前我國對個人信用體系的建設(shè)水平還很低，信用卡使用的相關(guān)管理條例不夠規(guī)范。發(fā)卡銀行與持卡人之間、發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、不同的發(fā)卡銀行之間均存在著嚴重的信用信息不對稱問題，再加上不同授信額度的制度并不健全，這才導(dǎo)致了多種風險存在?；诖?，筆者認為，在今后的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中，應(yīng)該著重從以下幾方面入手防范。

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。結(jié)合我國基本國情可知，我國的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。其中針對個人信用卡風險，建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。對于信用卡業(yè)務(wù)的風險管理并不是一個人或者一個銀行就能夠完成的工作，這是一個龐大的系統(tǒng)工程，需要多個部門乃至全社會的配合。尤其是政府相關(guān)部門與各大銀行，更要加強信息管理，完善客戶的個人信用評價與管理。同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

三、結(jié)束語

總之，我國的商業(yè)銀行信用卡還屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，對個人和銀行的信用等級評價以及信用信息管理都還不是很完善，信用體系建設(shè)較為薄弱，這就在很大程度上影響了信用卡應(yīng)用的安全可靠。為了避免信用卡業(yè)務(wù)風險給持卡人或銀行帶來損失，我們必須要從多個層面入手加強信用卡的風險防范管理。

參考文獻：

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