商業(yè)銀行在打擊非法集資案件中的角色定位

時(shí)豪

一， 非法集資現(xiàn)狀綜述

近年來，非法集資違法犯罪活動(dòng)在全國范圍內(nèi)呈不斷上升之勢(shì)，案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，大案頻發(fā)。非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。2010年5月7日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2010]13號(hào)），明確指出：鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，參與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改組改制。自此以后，從事金融中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)越來越多，以合法經(jīng)營之名行非法集資之實(shí)的情況較為普遍。 截至2014年3月底，A區(qū)經(jīng)審批設(shè)立的投融資中介公司近118家。投融資中介公司在A區(qū)獲得飛速發(fā)展的原因主要有如下幾個(gè)方面：

市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低。目前成立投融資公司僅需在工商行政管理部門登記注冊(cè)即可，少數(shù)地方需經(jīng)當(dāng)?shù)亟鹑谵k審核通過。為進(jìn)一步促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，積極響應(yīng)中央關(guān)于下放審批權(quán)限、減少審批流程的號(hào)召，工商管理部門規(guī)定取消最低注冊(cè)資本3萬元限制、注冊(cè)資本由實(shí)繳登記制改為認(rèn)繳登記制、企業(yè)年檢制度改為年度報(bào)告制度，工商行政管理部門目前也沒有專門針對(duì)投融資中介公司制定特殊的準(zhǔn)入條件。綜上表明投融資中介公司市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻偏低。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：A區(qū)投融資公司注冊(cè)資本差異較大，最高1億人民幣，最低僅為200萬人民幣。

宏觀政策偏緊導(dǎo)致部分行業(yè)資金鏈緊張。十八大以來，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)班子繼續(xù)執(zhí)行中性偏緊的宏觀調(diào)控政策，致力于加速推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，逐步淘汰落后產(chǎn)能。部分產(chǎn)能過剩、資金密集型行業(yè)如房地產(chǎn)、鋼鐵行業(yè)資金鏈緊張，這部分企業(yè)在難以獲得銀行信貸支持的情況下，為維持正常生產(chǎn)經(jīng)營，逐步退出市場(chǎng)，不得不選擇通過金融中介公司高息集資茍延殘喘。

法治環(huán)境相對(duì)寬松。調(diào)研結(jié)果表明：在A區(qū)開設(shè)金融中介結(jié)構(gòu)的老板大多數(shù)來自周邊省市，這些老板輾轉(zhuǎn)多地，均因受到當(dāng)?shù)匦姓鞴懿块T的強(qiáng)力監(jiān)管而不得不選擇退出。而A區(qū)相對(duì)寬松的法治環(huán)境一方面有利于充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，廣泛吸引資金、技術(shù)投資，進(jìn)而提升經(jīng)濟(jì)增長活力，刺激多種經(jīng)濟(jì)增長方式；另一方面也給非法經(jīng)營主體以可乘之機(jī)，擾亂傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

集資手段多樣化，宣傳聲勢(shì)浩大。投融資中介公司充分利用名人效應(yīng)、傳銷模式、廣告宣傳，集合眾多優(yōu)點(diǎn)，為其擴(kuò)大集資規(guī)模營造廣泛的輿論氛圍。

隨著投融資中介公司迅速做大，考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)基本面日益偏緊，一些中介可能出現(xiàn)資金鏈斷裂，非法集資案件可能會(huì)頻繁出現(xiàn)。而非法融資之所以難以消除，其原因在于：一是形式多變難發(fā)現(xiàn)。國務(wù)院法制辦在2007年總結(jié)了非法集資四個(gè)大類、十二個(gè)種類的不同形式，如今，非法融資的形式發(fā)生了很大變化，從以前的以發(fā)展實(shí)業(yè)為名、直接吸收群眾資金變?yōu)橥顿Y理財(cái)、期貨交易、產(chǎn)品銷售等形式，具有很大的隱蔽性。二是民間融資難監(jiān)管。非法融資多是通過民間融資來完成，而現(xiàn)行的政策、法律對(duì)民間融資缺乏有效監(jiān)管，為非法融資的存在和發(fā)展提供了政策空間。三是引發(fā)矛盾難處置。非法融資往往具有跨區(qū)縣、跨時(shí)段、跨人群等特征，犯罪分子利用案發(fā)之前難以發(fā)現(xiàn)，待案發(fā)時(shí)，早已見大部分資金轉(zhuǎn)移、揮霍，公安機(jī)關(guān)查封扣押的資產(chǎn)與集資款額差距極大，難以補(bǔ)償群眾損失，極易引發(fā)群體性事件，難以快速有效處理。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)處理非法集資具體手段

商業(yè)銀行是地方金融市場(chǎng)的重要組成部分，掌握著大量的金融數(shù)據(jù)信息，包括個(gè)人和企業(yè)存貸款信息、身份信息、交易誠信記錄等，民間借貸和投融資中介公司的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行影響巨大。主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行時(shí)點(diǎn)存款穩(wěn)定性減弱；二是商業(yè)銀行形象受損。目前，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)處理非法集資行為時(shí)采取的手段主要包括以下幾點(diǎn)：

建立健全組織體系。按照監(jiān)管部門和上級(jí)行通知要求，及時(shí)組織召開動(dòng)員會(huì)，制定工作實(shí)施方案，明確責(zé)任界限。建立打擊非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組，由支行領(lǐng)導(dǎo)任組長，各部門負(fù)責(zé)人為小組成員，加強(qiáng)內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，為有效開展打擊非法集資工作做好組織準(zhǔn)備。

大力開展宣傳引導(dǎo)。制定相關(guān)宣傳方案，按照工作計(jì)劃和職責(zé)分工，采取多種形式深入開展打擊非法集資宣傳教育活動(dòng)。該文原載于中國社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第577期2014年第45期-----轉(zhuǎn)載須注名來源通過在各大網(wǎng)點(diǎn)拉橫幅、發(fā)傳單；協(xié)助分發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁非法投融資活動(dòng)加強(qiáng)金融監(jiān)管的通告》；利用LED和液晶電視滾動(dòng)播放標(biāo)語口號(hào)；在人流量大的商貿(mào)中心播放打擊非法集資專題教育片等方式，加強(qiáng)教育引導(dǎo)。

全面強(qiáng)化員工培訓(xùn)。定期組織員工開展防范和打擊非法集資工作專題培訓(xùn)會(huì)，全面深入學(xué)習(xí)防范打擊非法集資相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)員工充分認(rèn)識(shí)防范和打擊非法集資的重要性，掌握非法集資的特征、表現(xiàn)形式、常見手段等，全面提升商業(yè)銀行從業(yè)人員識(shí)別、防范、應(yīng)對(duì)非法集資的意識(shí)和能力。

三、商業(yè)銀行打擊非法集資急需突破的瓶頸分析

調(diào)研結(jié)果表明：商業(yè)銀行打擊非法集資熱情高漲，各機(jī)構(gòu)均投入了大量的人、財(cái)、物開展相關(guān)工作，但成效微弱，分析原因主要有以下幾點(diǎn)：

缺乏有效打擊手段。商業(yè)銀行不是行政機(jī)關(guān)，沒有憲法、法律法規(guī)賦予的行政處罰權(quán)、行政執(zhí)法權(quán)等公權(quán)力，對(duì)投融資體系中存在的非法集資現(xiàn)象只能“動(dòng)之以情、曉之以理”，通過宣傳教育、風(fēng)險(xiǎn)提示等方法讓群眾對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)有足夠的警惕和認(rèn)識(shí)。以上較為單一的打擊手段難以對(duì)非法集資構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的威懾，非法集資現(xiàn)象依然較為突出。

投融資體制存在缺陷。十八屆三中全會(huì)以來，我國金融體制改革縱深推進(jìn)，取得明顯效果。當(dāng)仍然存在較大程度的金融抑制。但無論是間接融資還是直接融資，在制度安排上往往向國有企業(yè)傾斜，中小企業(yè)融資仍然存在制度障礙，一半以上的小企業(yè)融資是通過民間借貸來完成的。統(tǒng)計(jì)顯示，我國的中小企業(yè)外部融資中民間資本所占的比重高達(dá) 50%，融資額達(dá) 1 萬億元。中小企業(yè)資金需求短、頻、急的特點(diǎn)給民間資本留下了很大的運(yùn)作空間。

監(jiān)管法規(guī)不健全。長期以來，我國金融監(jiān)管法規(guī)不健全，基礎(chǔ)性法律規(guī)范對(duì)融資活動(dòng)的規(guī)制力度不足。不僅民間融資的相關(guān)規(guī)定較為分散，條文內(nèi)容明顯滯后于現(xiàn)狀，而且有些融資制度缺乏可操作性與協(xié)調(diào)性。

溝通協(xié)作效率不高。受溝通協(xié)調(diào)機(jī)制不完善影響，商業(yè)銀行在配合各級(jí)黨政部門打擊非法集資的過程中，可能面臨多頭指揮的尷尬，難以真正整合有力資源，達(dá)到政策指令的預(yù)期效果。

四、商業(yè)銀行打擊非法集資的職責(zé)定位

商業(yè)銀行具有打擊非法集資犯罪的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)，受客觀條件的約束限制，商業(yè)銀行未來將從以下幾個(gè)方面做好打擊非法集資工作。

加快推進(jìn)金融創(chuàng)新。實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)：對(duì)資金需求者而言，部分企業(yè)尤其是中小微企業(yè)融資面臨的困境依然較為突出，集中表現(xiàn)在融資難、融資貴、期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新步伐緩慢，對(duì)貸款產(chǎn)品的期限、審貸流程、模式等沒有進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，難以適應(yīng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期；對(duì)投資者而言在正規(guī)金融市場(chǎng)上難以找到匹配的金融產(chǎn)品滿足其投資需求，投資品種稀少、投資渠道狹窄無法幫助實(shí)現(xiàn)其財(cái)富保值增值目標(biāo)。綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)該“修煉內(nèi)功”，加速推進(jìn)金融創(chuàng)新、改善金融服務(wù)以便有效滿足不同層次企業(yè)和個(gè)人客戶的投融資需求。

大力開展宣傳教育。繼續(xù)深入開展防范打擊非法集資宣教活動(dòng)，充分發(fā)揮媒體、互聯(lián)網(wǎng)、刊物、手機(jī)短信平臺(tái)的作用，結(jié)合法律法規(guī)和典型案例等，開展靈活多樣、生動(dòng)有效的防范和打擊非法集資新聞宣傳工作。

加強(qiáng)協(xié)作形成合力。商業(yè)銀行依靠其掌握的大量客戶資金往來交易信息，能夠?yàn)榈胤礁骷?jí)黨政部門、金融業(yè)監(jiān)管部門和上級(jí)行提供有關(guān)非法集資的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，為依法高效開展打擊非法集資犯罪提供有力證據(jù)。為維護(hù)區(qū)域性金融安全和社會(huì)穩(wěn)定做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院研究生院）endprint