基層網(wǎng)點旺季柜面操作風險防范淺析

□郭靜

基層網(wǎng)點旺季柜面操作風險防范淺析

□郭靜

業(yè)務(wù)旺季，柜面操作風險防范至關(guān)重要。本文針對基層網(wǎng)點旺季柜面業(yè)務(wù)特點及操作風險點，從銀行內(nèi)部提出了規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴格流程管理；從外部提出了嚴防欺詐，確保安全營運的具體防范措施，對基層網(wǎng)點做好旺季工作具有現(xiàn)實指導作用。

一、基層網(wǎng)點旺季柜面業(yè)務(wù)特點及操作風險點

旺季期間，基層網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)量與發(fā)生額都顯著增加，現(xiàn)金收付量呈井噴之勢，外部欺詐案件也呈多發(fā)態(tài)勢，柜面支付結(jié)算和反欺詐風險防控的壓力劇增，基層網(wǎng)點部分柜員會將一些業(yè)務(wù)操作規(guī)程“打折”或“縮水”，出現(xiàn)省程序、略程序和違程序現(xiàn)象，從而造成旺季柜面業(yè)務(wù)操作的薄弱環(huán)節(jié)及風險點，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：客戶身份識別不到位、支付憑證審核不到位、印鑒核對不到位、大額支付審核不到位、出售重要空白憑證操作不規(guī)范、賬戶開戶、電子渠道簽約手續(xù)不合規(guī)、反假設(shè)備運用不充分、現(xiàn)金收付未一筆一清等等。

二、基層網(wǎng)點旺季柜面操作風險的防范措施

（一）規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴格流程管理。

1.把好客戶身份識別關(guān)。旺季期間基層網(wǎng)點柜面受理單位結(jié)算、個人資金往來業(yè)務(wù)量大增，尤其是代發(fā)工資、客戶無卡存現(xiàn)等業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，柜員對客戶本人辦理業(yè)務(wù)應(yīng)加強客戶身份識別和手續(xù)合規(guī)性審核，并進行人像比對，有疑問的要請客戶提供輔助證件、詢問客戶屬相、住址等相關(guān)信息進行輔助核查；對他人代為辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)對客戶意愿真實性進行判斷，必要時通過電話聯(lián)系等方式核實。

2.把好憑證審核關(guān)。柜員應(yīng)堅持“六看六核對”：一看真?zhèn)?，核對合法性，特別對大額票據(jù)，應(yīng)借助票據(jù)鑒別儀，有效識別票據(jù)的真?zhèn)?；二看日期，核對有效性，特別是2015年1月1日后簽發(fā)的票據(jù)，是票據(jù)簽發(fā)日期易出錯的高發(fā)時點；三看金額大小寫，核對一致性，防止記賬只看小寫金額而出現(xiàn)大小寫金額不相符的現(xiàn)象；四看印章與支付密碼，核對真實性，嚴格執(zhí)行電子驗印的換人復驗制度；五看收款人和背書，核對規(guī)范性，注意審查背書位置的規(guī)范性、簽章的清晰性等；六看賬號和戶名，核對一致性，防止因賬號、戶名不一致支付或入賬，造成串戶的風險。

3.把好印鑒審核關(guān)。建議基層網(wǎng)點對自動核印通過率低且發(fā)生頻繁的賬戶，進行印鑒重新建庫，提升自動驗印通過率；對新開戶、長期不動戶突然發(fā)生大額支付等可疑支付行為的，主動聯(lián)系客戶確認，及時化解支付風險。

4.把好單位賬戶管理關(guān)。網(wǎng)點應(yīng)按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法和實施細則》，認真把好開戶關(guān)、使用關(guān)、變更關(guān)和銷戶關(guān)。開戶業(yè)務(wù)，本地企業(yè)經(jīng)前臺客戶部門調(diào)查核實；跨省、市的異地企業(yè)更須從嚴審查，由上級行客戶部門調(diào)查核實。前臺客戶部門應(yīng)對開戶必備資料的完整性、真實性和合規(guī)性負責，可通過上門查詢、網(wǎng)上查詢、電話查詢等多種方式對開戶資料的真實性進行核實。電子渠道簽約不僅要核實客戶真實意愿，還要確認K寶持有人身份，關(guān)注網(wǎng)銀交易限額等。對賬簽約要約定對賬印鑒，核實聯(lián)系地址、聯(lián)系人員、聯(lián)系電話等對賬要素。做到各項業(yè)務(wù)從源頭上控制欺詐風險。

5.嚴格執(zhí)行主管坐班制?；鶎泳W(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)繁忙時，不能以任何借口放松對規(guī)章制度的嚴格執(zhí)行，運營主管應(yīng)堅持坐班，一是加強自身履職，按規(guī)定審核、審批相關(guān)業(yè)務(wù)，按頻次檢查柜員現(xiàn)金箱、自助設(shè)備鈔箱；二是加強柜面業(yè)務(wù)的事中督導，充分發(fā)揮運營主管現(xiàn)場監(jiān)督作用，對違規(guī)操作行為在第一時間及時制止，使風險隱患消除在萌芽狀態(tài)，確保旺季期間柜面業(yè)務(wù)安全、健康運營。

（二）嚴防外部欺詐，確保安全營運。

1.重視詐騙案件防控工作?；鶎泳W(wǎng)點應(yīng)正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)辦理效率與風險防控的關(guān)系，不能因為業(yè)務(wù)發(fā)展和提高業(yè)務(wù)處理效率而放松對異常賬戶、異常交易、熟人業(yè)務(wù)的風險審核把關(guān)，更不能將風險防控和各項規(guī)章認為是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的枷鎖，將其置于業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面。

2.提高防控意識和能力。一是重點組織對員工反假知識、識假設(shè)備操作的培訓，保證會計憑證、業(yè)務(wù)操作流程合法合規(guī)，杜絕因業(yè)務(wù)知識缺失造成的有章不循、違章操作的現(xiàn)象，要根除因不能熟練操作反假設(shè)備而造成的風險隱患，增強臨柜人員鑒偽識假能力。二是強化案例教育和風險提示。通過對典型案例的認真剖析和學習，充分揭示全行各業(yè)務(wù)條線欺詐案件最新的作案手法，充分揭示新興業(yè)務(wù)風險，全面強化全員欺詐案件風險意識，提高全員欺詐案件風險防范能力。

3.嚴格防控柜面詐騙案件。一是嚴密大額資金支出手續(xù)。大額資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)復審無誤后方可辦理。通過鑒別儀器對證件、憑證進行真?zhèn)舞b別，不能僅靠肉眼識別、經(jīng)驗判斷，絕不能因為有集中授權(quán)而放松相關(guān)要素的真實性審查。各級監(jiān)管人員也應(yīng)重點關(guān)注大額資金劃轉(zhuǎn)預(yù)警，對符合洗錢、欺詐特征的可疑預(yù)警要及時發(fā)出督辦，督辦回復不清、疑點不能排除的，要一查到底，確保大額資金劃轉(zhuǎn)不出問題和風險。二是嚴格預(yù)留印鑒和重要空白憑證管理?；鶎泳W(wǎng)點日常應(yīng)妥善保管預(yù)留印鑒和重空憑證，嚴密交接流程，高度關(guān)注重空憑證的出售環(huán)節(jié)。柜面在出售支票等重要空白憑證時，柜員對經(jīng)辦人身份、印鑒真?zhèn)蔚冗M行初審后，運營主管應(yīng)進行嚴格復審，并在相關(guān)憑證上簽章確認。三是重視反假機具的使用。首先，各支行應(yīng)建立定期巡檢機制，對不能適應(yīng)當前防偽要求的機具及時升級或更換，可通過主動收集各種最新的識假、防假信息，研究識假、防假器材，持續(xù)提升外部欺詐風險的技防水平。其次，不折不扣使用電子驗印系統(tǒng)，柜面對公賬戶資金支出，未啟用電子支付密碼的必須進行電子驗印，不得以任何理由省略。再次，加大支付密碼推廣力度，新開戶企業(yè)原則上必須啟用支付密碼，已開戶企業(yè)仍要積極宣傳，對資金進出額大、發(fā)生頻繁的企業(yè)要全面使用支付密碼。同時建議各支行制定配套的獎勵措施，助推各網(wǎng)點大力營銷支付密碼器，建好、建牢安全“防火墻”。

4.強化柜面電信詐騙防控。一是筑牢大堂經(jīng)理“首問”、保安“巡查”、柜面工作人員“核對”的“三道防線”，實行“三問、二看、一核對”的工作流程。二是嚴格執(zhí)行無卡存款風險提示制度，柜員在辦理每一筆業(yè)務(wù)時都堅持要求客戶在風險提示承諾書上簽名，詢問收款人情況，并觀察客戶的行為是否異常，對客戶進行善意提示提醒避免受騙。三是加大反假防騙獎勵。建議各支行主動與公安部門溝通，對成功防范的人員積極申報見義勇為獎，由當?shù)毓膊块T予以獎勵，提高柜員、特別是保安、大堂經(jīng)理等人員對防范電信詐騙案件的積極性。

5.完善反欺詐工作機制。營業(yè)網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理要本著“了解你的客戶”的原則，善于識別異常人員、客戶，及時提示柜面人員防控可疑客戶、賬戶、資金交易；運營主管、柜員要善于識別異常賬戶、交易，及時提示營業(yè)網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理防控異常人員、客戶。

（三）做好投放回籠，杜絕現(xiàn)金差錯。

1.做好現(xiàn)金投放回籠工作。為確?，F(xiàn)金出納無差錯、安全運營無事故，建議各支行明確專人在旺季期間負責現(xiàn)金調(diào)撥管理工作，切實采取措施確保柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)不錯、不亂，杜絕現(xiàn)金差錯的發(fā)生,實現(xiàn)假幣“零容忍”和現(xiàn)金上解“零差錯”的目標。

2.堅持收支兩條線，嚴防假幣欺詐。基層網(wǎng)點支付的現(xiàn)金使用清分機記錄冠字號碼，未經(jīng)清分、記錄冠字號碼的現(xiàn)金不可直接調(diào)撥、加入自助設(shè)備或柜面對外支付；各基層網(wǎng)點嚴格按制度要求受理冠字號碼查詢涉假糾紛工作；對進入自助設(shè)備廢鈔箱的現(xiàn)金，要單獨清點，重點鑒別。

3.現(xiàn)金收付一筆一清。旺季期間柜面現(xiàn)金收付量巨增，在這種情況下，柜員更應(yīng)堅持現(xiàn)金收付一筆一清，避免現(xiàn)金差錯。同時授權(quán)主管也要加強對大額現(xiàn)金的復核卡把。

4.加強自助設(shè)備管理。旺季期間自助設(shè)備的利用率會隨之大幅提高，基層網(wǎng)點應(yīng)重視對自助設(shè)備的安全運行管理。對自助設(shè)備密鑰管理、加取鈔流程、吞沒卡保管等嚴格按照有關(guān)規(guī)定操作，密碼及時更換并在輸入時有效遮擋，加鈔結(jié)束及營業(yè)終了時PDA和鑰匙串等要嚴格按規(guī)定保管，通過有效堵塞管理漏洞，嚴防產(chǎn)生內(nèi)部操作風險。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行揚州分行）