低碳經(jīng)濟(jì)下小額人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新策略探討

陸玉霞

（武進(jìn)開放大學(xué)，江蘇 常州 213161）

工業(yè)化生產(chǎn)、人類的頻繁活動(dòng)都對空氣、環(huán)境造成了影響，日益加重其污染問題。在此背景下，低碳經(jīng)濟(jì)理念被提出，并在全球范圍盛行，這既是為了給人類提供美好的生活環(huán)境，也是為了給后代子孫的生活與發(fā)展提供保障。在當(dāng)今時(shí)代中，低碳經(jīng)濟(jì)已然成為了發(fā)展的主要方向，對國家乃至個(gè)人都有所要求，要求國家節(jié)能減排，發(fā)展水平不同其節(jié)能減排要求也不同，而對于個(gè)人則要求其養(yǎng)成綠色環(huán)保的生活方式。總而言之，低碳經(jīng)濟(jì)對國家與個(gè)人，對各行各業(yè)都產(chǎn)生了一定的影響，小額人身保險(xiǎn)自然也不例外。在保險(xiǎn)行業(yè)中，小額人身保險(xiǎn)屬于新型業(yè)務(wù)，廣大的農(nóng)村地區(qū)是其適用的主要范圍，其推行能夠?qū)@一地區(qū)生活保障水平進(jìn)行改善，并對城鄉(xiāng)發(fā)展起到協(xié)調(diào)作用。

一、低碳經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展觀的推行與普及推動(dòng)了低碳經(jīng)濟(jì)理念的提出，要求在開發(fā)高新能源時(shí)積極應(yīng)用創(chuàng)新理念與技術(shù)，避免造成對資源的浪費(fèi)，全面實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益的雙向發(fā)展。

1.低碳能源的開發(fā)

對低碳能源進(jìn)行開發(fā)與利用，如太陽能、地?zé)崮芤约帮L(fēng)能，以能源為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供基礎(chǔ)，對二氧化碳的排放進(jìn)行有效的控制與減少，降低對環(huán)境造成的污染。開發(fā)與利用低碳能源需要不斷地創(chuàng)新技術(shù)手段，并積極對各類專業(yè)技術(shù)人才進(jìn)行培訓(xùn)或引進(jìn)，有效地推動(dòng)新興低碳能源的發(fā)展。

2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求將原本落后的工藝取締、改變，不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，若企業(yè)沒有履行其環(huán)保責(zé)任和產(chǎn)生高污染，需對其進(jìn)行處分，如警告、罰款等，給予低碳工業(yè)生產(chǎn)支持與鼓勵(lì)，使資源利用率得到優(yōu)化，最低限度地將環(huán)境受到來自社會(huì)化大生產(chǎn)的影響降低。

3.二次利用

低碳經(jīng)濟(jì)中二次利用資源也是一個(gè)重要部分。對資源進(jìn)行采集，接著做加工與生產(chǎn)，最后加以利用是工業(yè)化生產(chǎn)的具體過程。資源浪費(fèi)的現(xiàn)象在這一過程中非常常見，而浪費(fèi)資源則會(huì)使資源短缺的現(xiàn)狀加重。低碳經(jīng)濟(jì)要求回收利用資源，并在工業(yè)生產(chǎn)流程中重新投入，以形成系統(tǒng)的資源循環(huán)利用。

二、小額人身保險(xiǎn)的作用

2008年小額人身保險(xiǎn)在我國產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司在國家政策的調(diào)整之下獲準(zhǔn)對定價(jià)利率實(shí)行自行決定。隨著小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，其保險(xiǎn)金額不斷上漲，其覆蓋范圍也逐漸拓展，新農(nóng)村合作醫(yī)療也為其發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的積極影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.壯大保險(xiǎn)行業(yè)

保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展需要不斷地對產(chǎn)品內(nèi)涵進(jìn)行積極延伸，以及不斷地對自身的覆蓋范圍進(jìn)行拓展。但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在城鄉(xiāng)中存在差異的現(xiàn)象也影響了保險(xiǎn)覆蓋的范圍，而小額人身保險(xiǎn)的推行使廣大農(nóng)村地區(qū)也得到了有效的覆蓋，不但使保險(xiǎn)行業(yè)有了新的面貌，也對城鄉(xiāng)發(fā)展起到統(tǒng)籌的效果。以往保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展觀念較為狹隘，而農(nóng)村市場的拓展增加了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，其發(fā)展前景十分可觀。在農(nóng)村生活水平不斷提高的背景下，生活其間居民的保險(xiǎn)意識(shí)也得到了強(qiáng)化，向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展與滲透保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分必要，對業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改進(jìn)，采取創(chuàng)新機(jī)制，以小額人身保險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)覆蓋，使保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展壯大。

2.社會(huì)的全面發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)有其社會(huì)職能，小額人身保險(xiǎn)能夠?qū)щy群眾起到幫扶的作用，有助于改善其生活困難問題，幫助管理與建設(shè)農(nóng)村系統(tǒng)，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，使其發(fā)展更為全面。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境在改革開發(fā)等政策的影響之下出現(xiàn)了很大的變化，也極大地影響了農(nóng)村和城市居民的生活條件。醫(yī)療合作制度以及相關(guān)的社會(huì)救濟(jì)有效地改善了受到重大災(zāi)害與自然災(zāi)害人群的窘迫境遇，但其作用并不全面，人身傷亡等風(fēng)險(xiǎn)損失較大。對于困難群眾來說，這些政策與措施并不能使之完全脫離窘境。小額人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使市場調(diào)節(jié)機(jī)制能夠得到較好的發(fā)揮，有助于低收入者將經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移，使其所受社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)降低，有利于社會(huì)發(fā)展的協(xié)調(diào)與全面。

3.保障系統(tǒng)的完善

救濟(jì)機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)等社會(huì)保障系統(tǒng)的建立是國家為了提高人們物質(zhì)生活水平，使公正和平市場環(huán)境得以建成而采取的措施。小額人身保險(xiǎn)其形式多樣且是自愿投保，是對國家惠民政策的積極響應(yīng)，能夠?qū)ω毟话l(fā)展差異起到調(diào)節(jié)作用，更重要的是完善了農(nóng)村社會(huì)保障系統(tǒng)。資金保障與經(jīng)濟(jì)發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)較為遲緩且不全面，對于居民生活生產(chǎn)中的困難不能提供及時(shí)有效的幫助，而小額人身保險(xiǎn)改善了這一長期存在的問題。農(nóng)村人口的保險(xiǎn)意識(shí)會(huì)因這一新的保險(xiǎn)形式而增強(qiáng)，其生活水平也會(huì)得到提高，符合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。

三、策略

1.對保險(xiǎn)資源進(jìn)行整合

進(jìn)行駐村辦的設(shè)立，使業(yè)務(wù)辦理能夠深入農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)對時(shí)間與資源的節(jié)省，實(shí)行低碳業(yè)務(wù)。不健全的信息與不便利的交通都增加了農(nóng)村居民理賠的難度，不但農(nóng)村居民的需求不能得到滿足，也使保險(xiǎn)業(yè)的形象大打折扣。在發(fā)生意外傷害時(shí)，除了上述因素造成理賠的不及時(shí)與難以實(shí)現(xiàn)外，在核保理賠中也存在問題，營銷人員面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等各式各樣的問題，導(dǎo)致較高的理賠成本。駐村辦的設(shè)立則克服了這些困難，使農(nóng)村居民的理賠能夠及時(shí)解決，也避免了道德風(fēng)險(xiǎn)等問題的發(fā)生。此外，還有助于了解這一地區(qū)居民的具體需求，從而進(jìn)行新市場的拓展，將理賠所用成本、所用時(shí)間大大減少，真正地貫徹低碳經(jīng)濟(jì)。

在理賠中加以使用一卡通，將業(yè)務(wù)操作程序簡化，使人力資源配置達(dá)到低碳。小額人身保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大需要投入大量的人力物力，以一卡通的形式有助于實(shí)現(xiàn)低碳業(yè)務(wù)辦理。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期培訓(xùn)營銷隊(duì)伍，不斷強(qiáng)化其專業(yè)知識(shí)，并加強(qiáng)小額人身保險(xiǎn)的講解，使其能夠高效率地工作。信用社以及銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村中的增加，有利于保險(xiǎn)的無紙化服務(wù)，以此為契機(jī)創(chuàng)新售后以及理賠服務(wù)，極大地實(shí)現(xiàn)對人力的節(jié)省。以江蘇地區(qū)為例，吉祥卡、全家福等針對農(nóng)村以及新農(nóng)合的保險(xiǎn)則是經(jīng)銀行卡實(shí)現(xiàn)理賠，江蘇地區(qū)有較好的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，較為全面的信用社、銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，增加了一卡通推行的便利，與銀行、信用社合作，保費(fèi)的繳納通過銀行卡進(jìn)行，可辦理存款、貸款以及理賠業(yè)務(wù)，十分方便簡捷。一卡通的方式既能增加銀行的業(yè)務(wù)量，也能將保險(xiǎn)公司收費(fèi)與理賠業(yè)務(wù)簡化，方便投保人日后的續(xù)保，有助于這一項(xiàng)目的長遠(yuǎn)發(fā)展，也是對低碳理念的積極貫徹。

與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，將收益擴(kuò)大的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。低保費(fèi)是小額人身保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)，要達(dá)到盈利的目標(biāo)，一方面應(yīng)減少經(jīng)營成本，一方面需對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，避免逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。應(yīng)在規(guī)范詳細(xì)的體檢后與投保人建立合同關(guān)系，并在合同生效后定期體檢，減損防損的同時(shí)對企業(yè)形象的建立也十分有利，從而能夠?qū)撛陲L(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)處理，扼殺于萌芽，則可將賠付率降低。保險(xiǎn)公司通常有其體檢站，但受交通不方便以及農(nóng)村人口多等因素影響，需要大量的物力財(cái)力才能完成小額人身保險(xiǎn)投保人的體檢，對于投保人來說也比較費(fèi)時(shí)費(fèi)力。與醫(yī)療機(jī)構(gòu)或衛(wèi)生所建立合作關(guān)系，整合資源，投保人可在家門口體檢，免去了來回奔波，也避免了不必要的浪費(fèi)。

2.銷售模式的創(chuàng)新

在農(nóng)村地區(qū)，居民對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠充分，并且這一地區(qū)人口密集，要宣傳小額人身保險(xiǎn)需有一定的策略，否則以保單發(fā)放的方式挨家挨戶的宣傳是對紙張與人力的浪費(fèi)。若借助政府的扶植力量，以村委會(huì)為媒介將小額人身保險(xiǎn)向居民宣傳推薦，獲取村民的認(rèn)可，實(shí)施全村統(tǒng)保，集中符合條件者統(tǒng)一投保，不但能夠?qū)崿F(xiàn)高效宣傳，還能減少資源浪費(fèi)。一村一單的方式能夠節(jié)省的資源數(shù)量十分巨大。由村干部出面更易為村民所接受，承保面也能得到明顯的擴(kuò)大，有效地將風(fēng)險(xiǎn)降低。以廣東地區(qū)為例，廣東金融學(xué)院通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民不愿投保的原因中，21.69%為不信任保險(xiǎn)公司，34.94%為不了解保險(xiǎn)，不知道能買什么，20.10%是對保險(xiǎn)條款不了解，12.05%為理賠難，6.02%為購買不便，5.20%為無適合的險(xiǎn)種，以不了解與不信任居多。統(tǒng)一投保能夠節(jié)省大量的資源并獲得村民的信任，是十分有效的方法。

以小額貸款的成功為參照，保險(xiǎn)公司可與信用社、銀行進(jìn)一步合作，促進(jìn)小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展?，F(xiàn)今保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中銀保合作是一種重要方式，在農(nóng)村地區(qū)信用社、銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)較多，并擁有眾多的客戶群，農(nóng)村小額信貸也日趨成熟，銀保合作即利用其影響力與資源進(jìn)行客戶群的拓展。通過合作方式，業(yè)務(wù)的辦理有了固定的場所，潛在投保人可進(jìn)行咨詢，投保人可做理賠，對于工作人員對于客戶都是一種極大的便利。因小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)較低，成本的控制有助于增加獲利。

保險(xiǎn)公司應(yīng)對不同地區(qū)的具體情況進(jìn)行調(diào)查了解，并根據(jù)不同地區(qū)的不同需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在農(nóng)村中留守的問題較為突出，青壯年大多外出工作，留守者以老年人居多，針對這一情況可推行小額養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足其需求。保險(xiǎn)公司可通過參建農(nóng)村養(yǎng)老院的方式保證小額養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性，以資金、人力、物力投入的方式對養(yǎng)老院的衛(wèi)生、醫(yī)療、設(shè)施等進(jìn)行完善與改進(jìn)，改善留守老人的實(shí)際問題，建立良好的企業(yè)形象。此外，還可推行優(yōu)惠方案，投保人要到養(yǎng)老院養(yǎng)老可享受一定的折扣，對其投保熱情進(jìn)行激發(fā)，使小額人身保險(xiǎn)得以穩(wěn)健發(fā)展。

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