對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式之下的小微企業(yè)融資問題分析

對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式之下的小微企業(yè)融資問題分析

陳丹

西南政法大學(xué)，重慶401120

摘要：本文圍繞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式之下小微企業(yè)融資的問題，分別就網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的實(shí)踐與應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資面臨的問題、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資的對(duì)策和建議三個(gè)方面展開分析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；小微企業(yè)；融資

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2015)14-0109-02

作者簡(jiǎn)介：陳丹(1993-)，女，漢族，重慶渝北人，西南政法大學(xué)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

近幾年隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的重視程度越來越高，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位，2008年金融危機(jī)后，小微企業(yè)的融資問題成為擺在小微企業(yè)面前的首要困擾。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，以第三方電子商務(wù)為中介的“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”日益興起，這為小微企業(yè)的融資提供了新的思路和平臺(tái)。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的實(shí)踐與應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)借貸在近幾年興起的背景原因有以下幾個(gè)方面：

(一)網(wǎng)絡(luò)融資的興起是建立的小微企業(yè)的快速發(fā)展之上的

在傳統(tǒng)的情況下，小微企業(yè)之前一直是以銀行信貸作為貸款的主要渠道，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行信貸的條件越來越苛刻，而且其推出的產(chǎn)品一般面向大型外企或者國(guó)企，不能滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求，所以小微企業(yè)在這種情況的限制下，在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款比較比較低，因此，便利快捷的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)成為小微企業(yè)融資的首選。

(二)電子商務(wù)技術(shù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)融資的興起提供的必要的物質(zhì)條件

經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為，電子商務(wù)是利用互聯(lián)網(wǎng)處理企業(yè)的日常業(yè)務(wù)，交易，也就是在供應(yīng)商、顧客等貿(mào)易伙伴之間進(jìn)行聯(lián)系，它使得商業(yè)交易和工作的流程變得自動(dòng)化和快捷化。特別是近幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子商務(wù)在飛速發(fā)展，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)市場(chǎng)的用戶量可以說已經(jīng)是全球第一，在這種背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方面可以解決小微企業(yè)融資難的情況，一方面可以解決民間資本沒有出路的情況，可以說為小微融資打開了心的融資渠道，所以說電子商務(wù)技術(shù)的快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)融資的興起提供了必要的物質(zhì)條件。

(三)網(wǎng)絡(luò)融資在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上，由于銀行業(yè)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的大力拓展使得其又得以發(fā)展

改革開放之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在自由經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小微企業(yè)的數(shù)量快速遞增，總的融資需求增加，針對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)行業(yè)顯現(xiàn)出它獨(dú)特的潛力和需求，為此，各個(gè)銀行業(yè)為了把握住小微企業(yè)這個(gè)龐大的客戶群體，推出了各個(gè)新類型的產(chǎn)品融資服務(wù)，比如工行將傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù)與現(xiàn)階段電子商務(wù)的平臺(tái)技術(shù)相結(jié)合，吸引了很多小微企業(yè)客戶將融資的工作放在工行。

二、小微企業(yè)融資在網(wǎng)絡(luò)借貸模式之下所面臨的問題

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管空白

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的融資方式，所以更需要對(duì)其進(jìn)行有效和嚴(yán)格的監(jiān)管，從國(guó)際角度來說，從早些年就已經(jīng)開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管嘗試，但是我國(guó)由于網(wǎng)絡(luò)借貸起步較晚，所以沒有明確規(guī)定監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，特別是在以前方面存在監(jiān)管空白的問題。

首先是平臺(tái)的成立方面，沒有明確的法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)登記做需要的條件，盈利方式限定和權(quán)力義務(wù)的解釋，最為嚴(yán)重的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)是不需要工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，這就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融融資方式處于無人監(jiān)督的情況。其次是平臺(tái)的運(yùn)作方面，大部分平臺(tái)的運(yùn)作還處于摸索階段，沒有相關(guān)部門進(jìn)行有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管和跟蹤措施，這樣就會(huì)導(dǎo)致一些有貸款融資業(yè)務(wù)變成私底下的吸收存款，發(fā)放貸款的非法金融平臺(tái)，也就是我們平常所說的非法集資，這樣的平臺(tái)存在會(huì)使得我國(guó)金融行業(yè)出現(xiàn)混亂。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)支持欠缺

筆者收集和查閱的大量文獻(xiàn)和調(diào)研報(bào)告，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的黑客入侵，以及網(wǎng)絡(luò)的信息泄露是目前電子商務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展過程中面臨的最頭痛的問題。筆者總結(jié)了一下，之所以黑客入侵，網(wǎng)絡(luò)信息泄露最重要的問題還是技術(shù)欠缺的問題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)犯罪的主要特點(diǎn)有犯罪群體年輕化、犯罪手段多樣化和犯罪方式隱蔽化的特點(diǎn)。可以通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，所謂的“黑客“一般采用的手法是盜取客戶的用戶名和密碼，在平臺(tái)上進(jìn)行非法的操作，或者是破壞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款信息和檔案從而進(jìn)行所謂的非法轉(zhuǎn)賬，但是還有更為高級(jí)的就是利用傳播電腦的病毒，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)癱瘓，從而使得黑客可以借機(jī)進(jìn)行信息的獲取、非法編制程序，或者是截取貸款等操作。總而言之，想提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全性，就一定要從技術(shù)層面上進(jìn)行思考。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在以下幾點(diǎn)問題：信用評(píng)價(jià)信息的不完善，通過調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的起步較晚，所以信用的評(píng)估處于剛剛進(jìn)入計(jì)分卡階段，還沒有建立完善的有效數(shù)據(jù)評(píng)估信用的系統(tǒng)。信用評(píng)級(jí)信息的使用范圍有限，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)欠缺，所以其信用的評(píng)價(jià)信息由于是商業(yè)機(jī)密，所以現(xiàn)在其使用范圍有限，僅僅集中在金融機(jī)構(gòu)，需要想大規(guī)模的放開信息，就得提高其信息的保密技術(shù)，但是上文中也提到，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的技術(shù)相對(duì)不成熟。根據(jù)2013年出臺(tái)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，只有獲得審批的融資性擔(dān)保公司才有資質(zhì)做擔(dān)保。

(四)網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)濟(jì)困難

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的盈利主要依靠借款人貸款人的中介費(fèi)和管理費(fèi)用，但是由于我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式剛剛起步，所以大多數(shù)還都沒有盈利或者盈利較少。

(五)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與小微企業(yè)的信息不對(duì)稱

所謂的信息不對(duì)稱即缺乏相關(guān)平臺(tái)和信息交流渠道，使小微企業(yè)有融資困難，也找不到融資渠道，平臺(tái)有融資服務(wù)，卻無法把信息傳達(dá)給小微企業(yè)。

三、針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下小微企業(yè)融資的建議和對(duì)策

(一)加強(qiáng)國(guó)家立法強(qiáng)度

首先從法律的角度，要制定相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)來約束P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下的小微企業(yè)的融資問題，使其規(guī)范化、合理化和健康的發(fā)展。值得一提的是法律應(yīng)該重點(diǎn)對(duì)借貸款客戶的身份確證，借貸款的資格條件限制，特別是借貸糾紛的解決機(jī)制等問題上應(yīng)該有明確的法律條文。其次是從監(jiān)管部門角度，應(yīng)該指定具體的部門肩負(fù)起對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管工作。比如2014年出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》等法規(guī)，明確網(wǎng)絡(luò)借貸是國(guó)家金融體系的有效補(bǔ)充。

(二)完善配套措施，提高網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)虛擬的交易平臺(tái)，涉及到借貸款雙方的資金安全，所以要從自身防范措施和國(guó)家對(duì)打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪力度的角度出發(fā)，嚴(yán)格進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)的控制和客戶私密信息的保護(hù)等問題，大力進(jìn)行技術(shù)的開發(fā)和完善，從技術(shù)層面也就是從根本上解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)從政府等角度加大扶持力度

筆者結(jié)合相關(guān)資料，建議從國(guó)家層面建立國(guó)家級(jí)的網(wǎng)絡(luò)信貸專業(yè)的服務(wù)體系，比并且從政策角度進(jìn)行相關(guān)的扶持，加大支持對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸下小微企業(yè)進(jìn)行融資的政策支持。

(四)建立順暢的信息共享模式

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問題，可以利用上文提到的政府網(wǎng)絡(luò)信貸的服務(wù)體系加強(qiáng)平臺(tái)和小微企業(yè)的信息溝通。

四、總結(jié)

總而言之，小微企業(yè)作為政府近幾年扶持的重點(diǎn)，從網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)可以有效解決其融資難的問題，但是要解決其技術(shù)問題和信用問題。

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