小貸公司貸前法律風(fēng)險(xiǎn)防范
——以廣州市小貸公司為例

李艾穎

貴陽(yáng)醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院衛(wèi)校，貴州 凱里 556000

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小貸公司貸前法律風(fēng)險(xiǎn)防范
——以廣州市小貸公司為例

李艾穎

貴陽(yáng)醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院衛(wèi)校，貴州 凱里 556000

廣州的小貸公司比較多，介紹廣州的小貸公司貸前法律風(fēng)險(xiǎn)防范，目的是讓其他地區(qū)可以借鑒。本文從小貸公司貸前法律風(fēng)險(xiǎn)防范角度出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀以及小貸公司訴訟中常見(jiàn)的問(wèn)題，對(duì)小貸公司在日常運(yùn)營(yíng)中的貸前法律風(fēng)險(xiǎn)防范提出建議和意見(jiàn)，希望對(duì)小貸公司提高貸款質(zhì)量、保證信貸資產(chǎn)安全提供一些參考。

小貸公司；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。該《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，小貸公司以其快速、靈活的特點(diǎn)得到市場(chǎng)的青睞，迎來(lái)了自身發(fā)展的爆發(fā)增長(zhǎng)。但是，隨著時(shí)間推移，小貸公司信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯，貸款逾期的比例增加，風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。如何強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力已經(jīng)成為小貸公司謀取長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須面對(duì)與克服的難題。

筆者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)防范必須從貸前抓起，可以從以下三個(gè)方面對(duì)貸款的貸前法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范：第一：審查貸款申請(qǐng)人；第二：審查該筆貸款用途；第三：審查貸款申請(qǐng)人的還款來(lái)源。

一、審查貸款申請(qǐng)人

小貸公司的貸款對(duì)象可以是自然人，也可以是企業(yè)法人。對(duì)于提出貸款申請(qǐng)的對(duì)象，作為小貸公司的法律工作人員，首先要對(duì)貸款對(duì)象是否符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行審查。根據(jù)《廣東省小額貸款公司管理辦法》第二十八條的規(guī)定，小額貸款公司不得有以下的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)：(二)向本公司股東、董事及高級(jí)管理人員及其關(guān)聯(lián)方提供貸款；(四)跨縣域經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。因此，小貸公司貸款對(duì)象不能為本公司股東、董事及高級(jí)管理人員及其關(guān)聯(lián)方或跨縣域的貸款申請(qǐng)人。其次，落實(shí)貸款對(duì)象身份的真實(shí)性以及確定性。如果貸款對(duì)象為自然人，則要求其提供有效身份證、居住證(如有)及結(jié)婚證(如有)的原件，確認(rèn)其身份真實(shí)、證件有效后，復(fù)印證件留底以作為訴訟證據(jù)。如果貸款對(duì)象為企業(yè)，則需要其提供有效的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等，并到“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢(xún)?cè)撈髽I(yè)是否真實(shí)合法存在。

對(duì)貸款申請(qǐng)人的深入審查還應(yīng)區(qū)分自然人及企業(yè)法人進(jìn)行審查。

對(duì)自然人的審查應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。第一，個(gè)人應(yīng)當(dāng)具備申請(qǐng)貸款的條件，如滿18周歲、無(wú)涉及相關(guān)訴訟、無(wú)不良記錄證明、無(wú)吸毒賭博等不良嗜好、貸款用途真實(shí)可靠。第二，應(yīng)當(dāng)提供家庭及社會(huì)身份的資料，如家庭成員情況及相關(guān)證明，學(xué)歷證明、專(zhuān)業(yè)資格證明，職務(wù)證明、社會(huì)職位證明等。第三，考察該借款人的道德信用，如是否具有信用污點(diǎn)，并實(shí)地考察與其經(jīng)常接觸的人群對(duì)其評(píng)價(jià)。

對(duì)企業(yè)法人的審查應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。第一，對(duì)貸款申請(qǐng)人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本進(jìn)行調(diào)查，如檢查其驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、特殊行業(yè)的批文(如有)，關(guān)注企業(yè)法人是否涉及訴訟或者股權(quán)是否涉及質(zhì)押、被訴訟凍結(jié)等情況；第二，對(duì)貸款申請(qǐng)人的性質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，因?yàn)樾再|(zhì)不同，申請(qǐng)人承擔(dān)的民事責(zé)任不同；第三，對(duì)貸款申請(qǐng)人重大事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查，如：是否有違反《稅法》、《環(huán)保法》等法規(guī)的事項(xiàng)，是否有未決訴訟或者仲裁，是否有隱性債務(wù)，是否有重大的項(xiàng)目投資事項(xiàng)等。

最后，經(jīng)過(guò)上述的審查后，初步判斷該貸款申請(qǐng)人是否具有還款能力。貸款人的還款能力主要考察貸款人的資產(chǎn)是否能夠覆蓋其債務(wù)，拒絕向資不抵債的貸款申請(qǐng)人發(fā)放貸款。經(jīng)過(guò)上述調(diào)查了解貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)及負(fù)債后，還可要求貸款申請(qǐng)人提供中國(guó)人民銀行征信中心出具的信用報(bào)告，可幫助小貸公司印證貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)情況、負(fù)債情況以及信用情況，有助于排除潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、明確貸款的用途

根據(jù)《合同法》第一百九十七條的規(guī)定：借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。借款用途作為《借款合同》的必備條款，是相關(guān)法律工作人員必須了解清楚的。又根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第11條規(guī)定：“出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)?！币虼?，小貸公司在借出款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)該弄清楚借款人借款的真實(shí)用途，若發(fā)現(xiàn)借款人借款用于賭博、嫖娼、販毒、走私等非法活動(dòng)，應(yīng)予拒絕。

《貸款通則》還規(guī)定了對(duì)以下貸款用途的限制：(1)借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外；(2)借款人不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)；(3)除依法取得房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；(4)借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。小貸公司并非金融機(jī)構(gòu)，但屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，貸出款項(xiàng)時(shí)應(yīng)參照《貸款通則》對(duì)貸款用途的規(guī)定，有助于貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

實(shí)踐中，小貸公司有許多業(yè)務(wù)是借新還舊，過(guò)橋貸款，該類(lèi)貸款主要是因?yàn)橘J款申請(qǐng)人的銀行貸款到期，需要一次性還本，但其銀行貸款資金已經(jīng)沉淀在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，無(wú)法在銀行貸款到期日全部抽出貸款本金，所以通過(guò)向小貸公司融入部分或全部貸款額度的資金來(lái)歸還銀行貸款，等銀行續(xù)貸資金下來(lái)，再歸還小貸公司。[1]該類(lèi)型貸款額度大，時(shí)間短，非常受小貸公司青睞，但其潛在風(fēng)險(xiǎn)也非常大，因?yàn)樵摴P貸款還到銀行后，有可能因?yàn)殂y行收緊信貸額度而無(wú)法再貸出，小貸公司的這筆過(guò)橋貸款就有可能成為壞賬。

因此，小貸公司在貸出款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)該弄清楚借款人借款的真實(shí)用途，既要保證貸款關(guān)系合法有效，又要保證貸出資金的安全性。

三、審查貸款申請(qǐng)人的還款來(lái)源

實(shí)踐中，貸款人的還款來(lái)源多種多樣。總的來(lái)說(shuō)，根據(jù)還款來(lái)源的分類(lèi)，貸款申請(qǐng)人的還款來(lái)源分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。其中第一還款來(lái)源是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及與其相關(guān)的發(fā)展產(chǎn)生的直接用于歸還貸款方的現(xiàn)金流量總稱(chēng)。第二還款來(lái)源是指當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，融資人通過(guò)處理貸款擔(dān)保，即處置抵押物、質(zhì)押物或者對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追索所得到的款項(xiàng)。[1]第一還款來(lái)源的審查主要是貸款業(yè)務(wù)員或財(cái)務(wù)人員審查的范圍，第二還款來(lái)源的審查屬于法律風(fēng)險(xiǎn)防控的審查范圍。

第二還款來(lái)源分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。

對(duì)于保證擔(dān)保。首先需要審查保證擔(dān)保人主體資格、信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、對(duì)外擔(dān)保情況、收入情況、經(jīng)營(yíng)情況、盈利能力等，以判斷其是否能夠履行代償責(zé)任。其次，需要協(xié)商保證方式。保證方式有一般保證及連帶責(zé)任保證。根據(jù)《擔(dān)保法》第十七條第二款的規(guī)定，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法》第十八條第二款規(guī)定，連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。因此，為了保證小貸公司債權(quán)的有效實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在合同中明確約定保證方式為連帶責(zé)任保證，以排除保證人的先訴抗辯權(quán)。再次，需要協(xié)商保證期間。根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。因此，小貸公司應(yīng)當(dāng)在保證合同中明確約定保證期間，并約定2年的最長(zhǎng)時(shí)間以維護(hù)自身的利益。最后，保證合同應(yīng)當(dāng)與主合同保持一致，即保證合同中被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，保證的期間等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)與主合同一致并合法有效。

對(duì)于抵押保證。首先應(yīng)當(dāng)審查抵押擔(dān)保人主體資格、信用狀況、抵押物類(lèi)型、抵押物坐落位置及周邊地理環(huán)境、抵押物價(jià)值、法律保障程度、處置變現(xiàn)難易程度，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)是否超出其抵押物的價(jià)值等。[2]其次，應(yīng)當(dāng)避開(kāi)法律規(guī)定不能抵押的資產(chǎn)。《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：(一)土地所有權(quán)；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；(六)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。最后，要對(duì)抵押合同簽訂的有效性進(jìn)行審查，一是審查抵押人是否有權(quán)利處分抵押物，避免越權(quán)代理或無(wú)權(quán)代理，抵押物權(quán)屬人為公司的，授權(quán)手續(xù)要規(guī)范有效。二是審查抵押合同的內(nèi)容及日期是否與主合同保持一致。

對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保。首先應(yīng)當(dāng)審查質(zhì)押擔(dān)保人主體資格、信用狀況、質(zhì)押物類(lèi)型、質(zhì)押物保管和保值難易程度、質(zhì)押物價(jià)值、處置變現(xiàn)難易程度等，分析質(zhì)押物是否能夠足額代償貸款等。[3]其次，要對(duì)質(zhì)押合同簽訂的有效性進(jìn)行審查，一是質(zhì)押人是否有權(quán)利處分質(zhì)押物，避免越權(quán)代理或無(wú)權(quán)代理，質(zhì)押物權(quán)屬人為公司的，授權(quán)手續(xù)要規(guī)范有效。二是審查質(zhì)押合同的內(nèi)容及日期是否與主合同保持一致。

綜上所述，小貸公司的健康發(fā)展需要全方位、多角度的推動(dòng)，貸前法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)小貸公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)起到防范于未然的作用，應(yīng)當(dāng)予以高度重視。筆者希望此文能對(duì)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施起到拋磚引玉的作用，以期對(duì)小貸公司提高貸款質(zhì)量、保證信貸資產(chǎn)安全盡綿薄之力。

[1]張澤偉.小額貸款客戶調(diào)查的實(shí)例分析[Z].2014.8.

[2]湯勁夫.貸款風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素——第一還款來(lái)源[J].湖北農(nóng)村金融研究，2001，1：35-36.

[3]豆丁網(wǎng).融資人還款來(lái)源審查[EB/OL].http：//www.docin.com/p-443446360.html.

D922.291.91；D

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2095-4379-(2015)32-0077-02

李艾穎(1969-)，女，湖南隆回人，大學(xué)本科，貴陽(yáng)醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院衛(wèi)校。