金融機(jī)構(gòu)客戶身份監(jiān)管須強(qiáng)化

楊忠

金融機(jī)構(gòu)客戶身份監(jiān)管須強(qiáng)化

楊忠

根據(jù)我國反洗錢法律制度，客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的一項(xiàng)基礎(chǔ)內(nèi)容，要求金融機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢法律規(guī)定識(shí)別客戶身份，核對客戶有效身份證件，登記客戶身份信息，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。同時(shí)，根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對。個(gè)人存款賬戶實(shí)名制和反洗錢客戶身份識(shí)別作為基礎(chǔ)的金融制度安排，有利于從源頭上遏制洗錢、金融詐騙、貪污受賄等違法犯罪活動(dòng)。從金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的角度講，沒有充分有效的實(shí)名制核查和客戶身份識(shí)別作為支撐，金融機(jī)構(gòu)也難以開展可疑資金監(jiān)測，難以判斷客戶所需的金融服務(wù)及其賬戶內(nèi)的資金流動(dòng)是否與其身份和業(yè)務(wù)性質(zhì)相符，其資金來源或用途是否存在可疑，從而難以降低或者避免自身被犯罪分子利用以洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在履行客戶身份識(shí)別義務(wù)中，還存在一些漏洞和不足，應(yīng)引起重視。從客觀條件上看，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在核查客戶身份證件方面仍然受到一些客觀條件的制約，主要是核查證件的相關(guān)系統(tǒng)和技術(shù)支持還不充分，而單純的肉眼識(shí)別有其天然的難以克服的局限性，這是在客戶身份識(shí)別工作上的一個(gè)難點(diǎn)。除此之外，包括銀行在內(nèi)的一些金融機(jī)構(gòu)在履行包括核查客戶身份證件在內(nèi)的客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，仍存在主管能動(dòng)性不足的情況，有些金融機(jī)構(gòu)不按規(guī)定的程序嚴(yán)格履行識(shí)別客戶身份的義務(wù)，不勤勉盡責(zé)了解客戶。基于此，提出如下監(jiān)管建議：

證件識(shí)別采取系統(tǒng)結(jié)合人工方式。目前對居民身份證的識(shí)別技術(shù)和手段較之軍官證、警官證、士兵證、護(hù)照、港澳臺(tái)來往內(nèi)地通行證更為成熟，我們也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)要盡量引導(dǎo)客戶使用居民身份證辦理業(yè)務(wù)（按照國家有關(guān)規(guī)定，公民達(dá)到16歲就應(yīng)申請辦理居民身份證，士兵當(dāng)兵入伍前已可以申領(lǐng)居民身份證，故無軍人身份證的士兵亦可用居民身份證辦理業(yè)務(wù)），或者補(bǔ)充證明文件。盡管如此，金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人身份證件的識(shí)別仍不能完全依賴系統(tǒng)或者儀器，還應(yīng)結(jié)合人工識(shí)別的經(jīng)驗(yàn)和技巧綜合進(jìn)行鑒別。

積累證件識(shí)別技巧和加強(qiáng)交流。對于除身份證以外的其他個(gè)人證件，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)人工識(shí)別技巧，比如可以收集積累各類真實(shí)證件的復(fù)印件和鑒別技巧，裝訂成冊，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)通過“對比識(shí)別”的方式對客戶提供的證件進(jìn)行鑒別。在采用技巧對各類證件進(jìn)行鑒別的同時(shí)，還要多通過與客戶的交流來驗(yàn)證信息，如根據(jù)身份證件上的有關(guān)信息提問客戶，驗(yàn)證客戶回答結(jié)果是否與證件信息一致，同時(shí)注意觀察客戶神態(tài)是否心虛緊張或根據(jù)客戶填寫的聯(lián)系方式，現(xiàn)場拔號(hào)，核對客戶身份等。

核查企業(yè)證件采取多種方式結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)在對企業(yè)證件進(jìn)行核查時(shí)，可以登陸工商局的相關(guān)網(wǎng)站對企業(yè)證件進(jìn)行查詢，或者通過電話、函件等方式請求工商機(jī)關(guān)協(xié)助核實(shí)有關(guān)證件信息。在辦理完開戶業(yè)務(wù)以后，還應(yīng)在短時(shí)間內(nèi)對證件有疑問的客戶進(jìn)行重新識(shí)別，采取實(shí)地查訪、到工商機(jī)關(guān)確認(rèn)信息、電話查證等多種方式核實(shí)客戶身份信息及其相關(guān)背景情況。

優(yōu)化客戶身份識(shí)別工作流程。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)和內(nèi)部組織架構(gòu)特點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化客戶身份識(shí)別工作流程，加強(qiáng)開戶過程中多環(huán)節(jié)多措施的身份審核驗(yàn)證。一是多詢問客戶，通過與客戶交談，觀察客戶的言行舉止是否存在異常，驗(yàn)證客戶的信息是否真實(shí)。二是注意結(jié)伴開卡、批量開卡、大量客戶留存同一聯(lián)系方式等高風(fēng)險(xiǎn)情形，并采取強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查措施。三是加強(qiáng)對客戶信息的有效性審查，通過電話回訪、調(diào)查走訪等合理方式確認(rèn)聯(lián)系方式能有效聯(lián)系到客戶本人，了解客戶的信息是否真實(shí)，交易目的是否合法。

加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)客戶盡職調(diào)查和資金監(jiān)測。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或者高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人，要加強(qiáng)對其資金來源、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息的了解，開展強(qiáng)化的盡職調(diào)查和持續(xù)的交易監(jiān)測。冒用他人名義開立的賬戶往往在后續(xù)資金交易上存在異常特征，要注意監(jiān)測尤其是在開戶開卡過程中存在異常情況而列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶的銀行卡交易。

人民銀行要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作監(jiān)督和指導(dǎo)。一方面，要通過對金融機(jī)構(gòu)證件識(shí)別工作專項(xiàng)檢查促進(jìn)金融完善相關(guān)工作機(jī)制，進(jìn)一步提高工作水平；另一方面，要及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)警示有關(guān)案例，加大與金融機(jī)構(gòu)信息溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞。

作者單位：中國人民銀行?？谥行闹?/p>