太原市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶實(shí)際效用分析

吳月星

山西醫(yī)科大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院，山西太原030001

太原市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶實(shí)際效用分析

吳月星

山西醫(yī)科大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院，山西太原030001

目的了解太原市城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)狀況，通過(guò)對(duì)職工個(gè)體的分析，提出可行性建議。方法采用問(wèn)卷調(diào)查的方法對(duì)太原市職工進(jìn)行抽樣問(wèn)卷調(diào)查，并采用SPSS13.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。結(jié)果太原市職工醫(yī)保個(gè)人賬戶，約束作用弱，積累功能不足，個(gè)人認(rèn)知度極低，個(gè)人賬戶的實(shí)際效用低。結(jié)論應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人賬戶的認(rèn)知度，擴(kuò)大個(gè)人賬戶的支付范圍，設(shè)置個(gè)人賬戶累計(jì)限額。

城鎮(zhèn)職工；醫(yī)療保險(xiǎn)；個(gè)人賬戶

1998年我國(guó)建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，采用統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，在實(shí)施過(guò)程中，為保障城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療權(quán)益做出了一定的貢獻(xiàn)，對(duì)我國(guó)的醫(yī)療行業(yè)發(fā)展意義深遠(yuǎn)，對(duì)社會(huì)的和諧穩(wěn)定具有重要作用，但醫(yī)療個(gè)人賬戶的功能備受關(guān)注而一直存在各種爭(zhēng)議，作為城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要組成部分，對(duì)于發(fā)展指導(dǎo)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的科學(xué)理論及在實(shí)踐中正確推行制度具有重要意義。該文以太原市為例針對(duì)個(gè)人賬戶在運(yùn)行中的實(shí)際效用作出分析，提出對(duì)個(gè)人賬戶的建議。

1 資料與方法

1.1 一般資料

太原市企、事業(yè)單位城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保者。

1.2 調(diào)查內(nèi)容與方法

采用問(wèn)卷法對(duì)參保職工進(jìn)行調(diào)查，自行設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，內(nèi)容包括性別、年齡、身體狀況、工作性質(zhì)、文化程度、工齡、個(gè)人賬戶余額、醫(yī)?？ㄊ褂们闆r、參保職工的家庭情況、對(duì)個(gè)人賬戶的滿意度和了解等，該次共發(fā)放調(diào)查問(wèn)300份，回收300份，有效率100%。

1.3 統(tǒng)計(jì)方法

該研究所得數(shù)據(jù)用統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件SPSS 13.0進(jìn)行分析。

2 結(jié)果

2.1 調(diào)查對(duì)象的基本情況

該項(xiàng)接受調(diào)查的300人中男性56%，女性44%，年齡分布在21～76歲，其中40歲以下的占43%，40～60歲46.1%，60歲以上的占10.9%，身體狀況為健康的占71%，一般的19%，差的為9%，教育程度在初中—本科，月收人平均值為3 325元，家庭年總收人平均值為84 003元，家庭人口數(shù)平均值為4，工作性質(zhì)為公務(wù)員、事業(yè)、企業(yè)分別占33%，51%，16%。

對(duì)于有關(guān)企業(yè)人力資源管理工作的高素質(zhì)人才，要適當(dāng)進(jìn)行鼓勵(lì)。比如說(shuō)，對(duì)于高效率完成相關(guān)工作的工作人員，要適當(dāng)給予一定程度上的福利待遇，激勵(lì)員工更加努力有效地工作。另外，對(duì)于長(zhǎng)期處于壓力狀態(tài)下的企業(yè)部門(mén)，企業(yè)的人力資源管理部門(mén)應(yīng)組織相關(guān)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆潘伞＠?，可以組織相關(guān)人員進(jìn)行內(nèi)部聚餐，或者在工作告一段落之后，組織相關(guān)工作人員出去游玩，放松心情等等，都是企業(yè)人力資源部門(mén)應(yīng)該組織開(kāi)展的有效策略。

2.2 個(gè)人賬戶實(shí)際效用

2.2.1 個(gè)人賬戶的積累情況調(diào)查表明11%的人賬戶余額為空，33%的個(gè)人賬戶余額在1 000元內(nèi)，28%在2 000元內(nèi)，28%不知道自己賬戶余額。個(gè)人賬戶余額為零的11%中60歲以上的占80%。

2.2.2 個(gè)人賬戶的使用情況問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，購(gòu)買的藥品類別中慢性病類藥品占55.2%，感冒類藥品占23.%，抗生素占10%，保健品類11.8%。有24.9%的調(diào)查對(duì)象承認(rèn)使用個(gè)人賬戶購(gòu)買其他生活用品。78%的職工與別人共用過(guò)醫(yī)?？?，共用醫(yī)?？▽?duì)象87%為直系親屬，7%與朋友共用過(guò)，6%選擇其他。但是按照醫(yī)保使用的相關(guān)規(guī)定，醫(yī)保卡有具體的使用要求，其使用范圍主要是在定點(diǎn)醫(yī)院購(gòu)買藥品和治病，然而數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)保卡濫用情況嚴(yán)重，日用品、化妝品等成為了主要的消費(fèi)對(duì)象，這種違規(guī)操作行為明顯是違背醫(yī)保精神的。調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象大多認(rèn)為建立醫(yī)保個(gè)人賬戶更為便利，而且在醫(yī)?？ǖ氖褂蒙洗嬖诓町?，并且這種差異性是以收入情況為劃分界限的，調(diào)查顯示，較低收入的家庭和個(gè)人對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶的使用率是比較低的。

2.2.3 對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶的認(rèn)知度和滿意度在被調(diào)查的職工中，88%的職工表示醫(yī)保個(gè)人賬戶的目的是僅是購(gòu)藥，不了解個(gè)人帳戶對(duì)自己的利益。65%的職工不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人賬戶余額去浪費(fèi)購(gòu)買非必須藥品，30%的職工會(huì)將余額花費(fèi)在保健品上，5%的職工不太明確。18%的職工對(duì)個(gè)人賬戶不滿意，資金不足，集中在年齡段60歲以上。85%的人不同意取消個(gè)人賬戶。70%的職工認(rèn)為個(gè)人賬戶積累較多的錢，自己用不完，也取不出，易貶值。

3 討論

3.1 職工對(duì)個(gè)人賬戶的責(zé)任意識(shí)不高

設(shè)立個(gè)人賬戶，個(gè)人的責(zé)任主要表現(xiàn)在:繳納一定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，合理使用衛(wèi)生資源，保持自身健康，有病早診治，發(fā)生住院費(fèi)用時(shí)自己承擔(dān)一定比例的費(fèi)用。就目前的調(diào)查結(jié)果而言，個(gè)人責(zé)任還有待強(qiáng)化。要向參保人闡明參加醫(yī)療保險(xiǎn)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，不僅僅是按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，享受醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)還要正確的對(duì)待醫(yī)療資源的使用。為了更好地預(yù)防疾病和治療疾病，參保人要努力維持健康，有病及時(shí)就醫(yī)，同時(shí)監(jiān)督醫(yī)療行為，切實(shí)維護(hù)自身利益?，F(xiàn)階段，職工對(duì)個(gè)人賬戶的責(zé)任意識(shí)還不是很強(qiáng)，不能合理使用醫(yī)療資源，這對(duì)我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)也造成了一定的影響。

3.2 個(gè)人賬戶未能很好地發(fā)揮醫(yī)療作用

3.3 個(gè)人賬戶的積累作用差

個(gè)人責(zé)任的弱化也導(dǎo)致了個(gè)人賬戶的積累無(wú)法體現(xiàn)，尤其是對(duì)于那些年老體弱、有慢性疾病的職工，個(gè)人賬戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足就診需要，面對(duì)高額的醫(yī)療消費(fèi)，這部分人群的個(gè)人賬戶處于空賬是常態(tài)，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的縱向作用不盡人意，近年來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的支出快速增長(zhǎng)，相比之下，個(gè)人賬戶本身要承擔(dān)門(mén)診費(fèi)用，起付線之下的自費(fèi)部分，加之賬戶中的資金數(shù)額太小，一旦發(fā)生大病和老年化的來(lái)臨，個(gè)人賬戶不足以應(yīng)對(duì)醫(yī)療支付風(fēng)險(xiǎn)，還須依靠社會(huì)統(tǒng)籌，這樣在一定程度上又刺激人們不斷向統(tǒng)籌沖刺。而對(duì)于固化到個(gè)人賬戶里的這部分資金，不僅降低了分散應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，且這部分資金按銀行利率計(jì)息，增值空間小，人們的觀念已不再以儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)姆绞?，面?duì)不斷上漲的各種物價(jià)，最終因個(gè)人帳戶利率永遠(yuǎn)低于醫(yī)療費(fèi)用的上漲指數(shù)，使個(gè)人賬戶實(shí)際上成為不斷貶值的醫(yī)學(xué)券。調(diào)查顯示，關(guān)于積累資金用于未來(lái)疾病治療，大部分人表示可行，但是他們同時(shí)也表示了擔(dān)心，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣貶值是否會(huì)影響醫(yī)療費(fèi)用成為現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題。由此可見(jiàn)，個(gè)人賬戶積累前景是光明的，但其實(shí)施仍有很長(zhǎng)的路要走，仍有很多的問(wèn)題需要解決。

4 個(gè)人賬戶使用的相關(guān)建議

現(xiàn)階段盡管個(gè)人賬戶運(yùn)行中存在諸多問(wèn)題，雖然積累資金作用微弱，但在突發(fā)事件面前使人們總有一些資金進(jìn)行醫(yī)療消費(fèi)，從職工接受的角度貿(mào)然取消個(gè)人賬戶將面臨巨大的壓力，在現(xiàn)行統(tǒng)賬結(jié)合的制度下，仍需真正發(fā)揮個(gè)人賬戶的約束和積累功能，應(yīng)基于這個(gè)目的對(duì)個(gè)人賬戶的管理進(jìn)行改善。

4.1 統(tǒng)一思想，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人賬戶的認(rèn)識(shí)和管理

統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的兩個(gè)必要方面，其設(shè)立的目的是通過(guò)醫(yī)療參保金的累積保證參保人就診的基本費(fèi)用，解決年老時(shí)看病的資金費(fèi)用問(wèn)題，輔助規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自我保障，應(yīng)該統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)到在我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人賬戶繼續(xù)存在正常運(yùn)行的必要性，相關(guān)的醫(yī)保管理機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施監(jiān)督定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以完善醫(yī)療服務(wù)，方便職工就醫(yī)購(gòu)藥；加大宣傳力度，加深參保者對(duì)個(gè)人賬戶的認(rèn)識(shí)，同時(shí)鼓勵(lì)他們做好配合工作；強(qiáng)化個(gè)人賬戶資金透明度，方便參保者及時(shí)準(zhǔn)確了解自己賬戶中資金，掌握消費(fèi)信息，加強(qiáng)自我管理工作[1]。

4.2 設(shè)定個(gè)人賬戶的最低和最高積累限額

參照新加坡的醫(yī)療儲(chǔ)蓄賬戶，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶設(shè)立最低和最高限額[2]，用最低落實(shí)個(gè)人賬戶制度設(shè)立的功效，即發(fā)揮個(gè)人賬戶的功能，用最高防止資金積累過(guò)多而加大貶值風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不同收入人群因個(gè)人賬戶導(dǎo)致的門(mén)診醫(yī)療服務(wù)分配的不公平，通過(guò)調(diào)整劃入個(gè)人賬戶的比例，減小不同收入間人群的不公平程度，提高個(gè)人賬戶的社會(huì)總體評(píng)價(jià)度。

4.3 擴(kuò)大個(gè)人賬戶的支付范圍

除疾病的診治外，個(gè)人賬戶基金可嘗試用于預(yù)防保健等公共項(xiàng)目，如疾病的早期預(yù)防和檢查，健康體檢等，也可以用來(lái)為自己或家庭成員購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)幫助減低基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)[3]。個(gè)人賬戶資金的靈活支配，多范圍支付，使人群重視個(gè)人賬戶資金的積累，自動(dòng)約束不合理支出，也可形成家庭共濟(jì)，使基金的互濟(jì)性得到體現(xiàn)。

4.4 取消退休人員的個(gè)人賬戶

職工一旦退休便不用再繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用，此時(shí)個(gè)人賬戶的資金積累完全憑借職工單位。然而，當(dāng)退休人員生病時(shí)，個(gè)人賬戶卻無(wú)法滿足就診費(fèi)用，可以說(shuō)退休人員的個(gè)人賬戶已經(jīng)發(fā)揮不了作用，其繼續(xù)存在只會(huì)加大醫(yī)療管理成本[4]。取消退休人員的個(gè)人賬戶以后，建議對(duì)于退休人員的門(mén)診和小病費(fèi)用，由社會(huì)統(tǒng)籌基金統(tǒng)一按人頭劃分到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)，由他們對(duì)退休職工進(jìn)行醫(yī)療護(hù)理工作，而關(guān)于住院和大病費(fèi)用，仍由統(tǒng)籌基金進(jìn)行支付。取消的這部分資金可以增加統(tǒng)籌功能，同時(shí)促進(jìn)老年保障工作。

4.5 將個(gè)人賬戶與公共衛(wèi)生相連接

重新定位和完善個(gè)人賬戶，將個(gè)人賬戶與公共衛(wèi)生工作結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)化個(gè)人賬戶在社區(qū)基本醫(yī)療和預(yù)防保健中支出功能[5]。根據(jù)世界衛(wèi)生組織對(duì)健康的定義，維護(hù)健康有一定的程序，先是預(yù)防保健的公共衛(wèi)生，接下來(lái)才是基本醫(yī)療服務(wù)，最后才是住院治療和大病服務(wù)，將公共衛(wèi)生和醫(yī)療保障結(jié)合起來(lái)，使有限的衛(wèi)生資源發(fā)揮最大效用[6]，從而降低醫(yī)療費(fèi)用。增強(qiáng)社區(qū)診療能力，可以靈活執(zhí)業(yè)醫(yī)師的執(zhí)業(yè)范圍，鼓勵(lì)二三級(jí)醫(yī)院的醫(yī)生走到基層或多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，或承包公立社區(qū)機(jī)構(gòu)，提高社區(qū)的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，保障居民健康，方便居民就診；同時(shí)可有效避免一窩蜂式的大醫(yī)院治療。通過(guò)完善分級(jí)診療制度實(shí)現(xiàn)對(duì)患者的引導(dǎo)和分流，對(duì)退休人員，門(mén)診、小病的費(fèi)用，可考慮將個(gè)人賬戶的資金作為對(duì)城鄉(xiāng)居民補(bǔ)貼，根據(jù)對(duì)社區(qū)注冊(cè)人員的服務(wù)量，統(tǒng)一劃分到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)，方便居民及時(shí)就診需求，大病和住院費(fèi)用仍由社會(huì)統(tǒng)籌基金直接負(fù)責(zé)。對(duì)于那些低保個(gè)人，可以適當(dāng)讓其去基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，這樣可以在保證醫(yī)療質(zhì)量的前提下顯著降低醫(yī)療費(fèi)用，減輕醫(yī)保資金的壓力，并實(shí)現(xiàn)在社區(qū)區(qū)域內(nèi)使個(gè)人賬戶的資金發(fā)揮共濟(jì)作用，同時(shí)有效緩解城鄉(xiāng)居民“看病貴”問(wèn)題；也能重建和諧有序的醫(yī)患關(guān)系。

[1]孔李慧，張瑩.淺析醫(yī)療保險(xiǎn)缺陷與對(duì)策[J].時(shí)代報(bào)告，2011(11):37.

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[3]孔祥金，李貞玉，李樅，等.中國(guó)與新加坡醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶制度比較及啟示[J].醫(yī)學(xué)與哲學(xué)，2012，33（450）：48.

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[5]朱頻.創(chuàng)新社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)真正落實(shí)醫(yī)保制度[J].江蘇衛(wèi)生事業(yè)管理，2013（5）:14-15.

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R197.3

A

1672-5654（2015）01（b）-0195-02

2014-10-20）

吳月星(1973-)，女，山西太原人，山西醫(yī)科大學(xué)碩士在讀，主治醫(yī)師，研究方向:醫(yī)療保障制度下的公共衛(wèi)生事業(yè)。