“四權”抵押貸款喚醒“沉睡的資本”—黑龍江省克山縣創(chuàng)新農(nóng)村金融服務

“四權”抵押貸款喚醒“沉睡的資本”—黑龍江省克山縣創(chuàng)新農(nóng)村金融服務

涉農(nóng)貸款風險較大，金融機構在開展農(nóng)村金融業(yè)務中較為謹慎。一邊是金融部門“想放不敢放”，一邊是經(jīng)營主體“想貸貸不到”，如何連通二者之間的“斷橋”，盤活土地這一沉睡的資本，是大家普遍關心的問題。黑龍江省齊齊哈爾市克山縣創(chuàng)新開展的以土地承包經(jīng)營權、預期收益權、農(nóng)民財產(chǎn)權和集體機動地經(jīng)營權為主要內(nèi)容的“四權”抵押貸款，為我們提供了參照樣本。

2010年，克山縣把解決規(guī)模經(jīng)營中資金需求量大和農(nóng)業(yè)貸款難的矛盾作為切入點，按照“政府做環(huán)境、銀行做產(chǎn)品”的思路，積極拓展金融資本順暢進入農(nóng)業(yè)的渠道，用農(nóng)村資本“撬活”了農(nóng)村金融市場。

政府主要在“做環(huán)境”上下工夫，充分發(fā)揮服務型政府職能，為經(jīng)營主體和金融機構穿針引線，搭橋建梁。一是出臺政策，強化保障。2010年以來，克山縣先后制定了土地承包經(jīng)營權、土地預期收益權、農(nóng)民財產(chǎn)權抵押貸款和集體機動地經(jīng)營權抵押擔保暫行管理辦法，出臺了支持農(nóng)民財產(chǎn)權益抵押貸款的實施意見，為開展“四權”抵押貸款和抵押擔保提供了政策支持。搭建了縣、鄉(xiāng)、村三級土地流轉(zhuǎn)服務體系，全面開展土地經(jīng)營權抵押融資登記業(yè)務，組建成立農(nóng)村土地金融服務中心，形成各級平臺分工合作、有機統(tǒng)一的規(guī)范流程管理機制，為農(nóng)民辦理“四權”抵押貸款提供方便。二是簡化程序，提高效率。農(nóng)民只需提供土地承包經(jīng)營權證，填寫貸款申請表，后續(xù)工作全部由縣、鄉(xiāng)、村三級土地流轉(zhuǎn)中心辦理，村核實相關信息，鄉(xiāng)進行土地評估并出具流轉(zhuǎn)指導基價，縣發(fā)放抵押權證，最后由金融機構發(fā)放貸款，全過程最快只需3天，且農(nóng)戶無須承擔任何費用。三是強化監(jiān)管，防范風險。成立縣、鄉(xiāng)、村三級監(jiān)管組織，對抵押評估、資金使用、作物收獲、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，防止出現(xiàn)逃貸、賴債行為。截至目前，克山縣尚未發(fā)生一筆不良貸款。

金融機構主要在“做產(chǎn)品”上下工夫，創(chuàng)新抵押貸款品種。在完成大規(guī)模土地確權頒證后，土地承包經(jīng)營權抵押貸款成為家庭經(jīng)營農(nóng)戶比較歡迎的抵押貸款方式。隨著規(guī)模經(jīng)營的擴大和對資金要求的不斷增長，金融機構又創(chuàng)造性開發(fā)了土地預期收益、農(nóng)民財產(chǎn)性權益抵押貸款產(chǎn)品，為新型經(jīng)營主體貸款創(chuàng)造便利。同時，為拓寬農(nóng)村貸款抵押擔保渠道，開展了機動地抵押擔保業(yè)務。

總結克山縣創(chuàng)新土地金融服務過程，有兩點啟示：

一是政府要在金融服務創(chuàng)新過程中有擔當，有創(chuàng)新，始終以農(nóng)民需求為導向，以金融機構為依托。“農(nóng)民手中有什么資源，金融產(chǎn)品就要有針對性地創(chuàng)新，條件不能滿足的，由政府來搭橋化解”。從建立三級土地流轉(zhuǎn)服務中心，到設置農(nóng)村金融服務中心，審核、簽證、鑒證、審批、監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)，政府始終沒有缺位。

二是有效防范金融風險，加強與金融機構的溝通。金融機構要求申請貸款的經(jīng)營主體必須做到“四有”，即有賬目、有農(nóng)業(yè)保險、有公積金留存、有農(nóng)機具折舊，確保貸款申請者具有較強的還貸能力和再融資能力，使得金融機構能夠有效規(guī)避信貸風險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體和金融機構的共贏。

克山縣通過政府、銀行兩手抓，有效解決了合作社、流轉(zhuǎn)大戶等農(nóng)村經(jīng)營主體貸款難、利息高、期限死等難題，實現(xiàn)經(jīng)營主體正常經(jīng)營基本“不差錢”。目前，克山縣已有7家金融機構為當?shù)剞r(nóng)民開展“四權”抵押貸款業(yè)務，累計提供貸款近10億元，年利率平均降低了42%，貸款期限也普遍延長了3～4個月，變“春貸秋還”為跨年結算，按約還款。同時，隨著經(jīng)營主體貸款信譽的提高，銀行也不斷提高貸款額度，單筆額度由300萬元提高到1500萬元。

克山縣探索的“四權”抵押貸款模式仍存在兩大問題：一是金融服務與農(nóng)民貸款需求不相適應。金融機構目前所開發(fā)的農(nóng)村金融產(chǎn)品相對較少，且品種單一，不能滿足不同農(nóng)戶的不同需求。迫切需要加強在金融產(chǎn)品供給上的頂層設計，讓主要金融機構都參與到農(nóng)村金融服務過程中。二是金融機構的涉農(nóng)貸款利率較高。商業(yè)化經(jīng)營模式使金融機構更加注重經(jīng)濟利益的增長，農(nóng)村金融貸款利率和浮動率都相對較高，一定程度上增加了農(nóng)民負擔。對此，來自克山縣農(nóng)經(jīng)總站的徐洪剛建議：金融機構應開發(fā)出更多更適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶和金融機構擁有更多的選擇；同時要設置農(nóng)村金融貸款利率浮動上限，降低利率，真正做到農(nóng)民貸款有渠道，用錢有保障，利息付得起。（田鳳 張偉賓 穆向麗）