我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險及對監(jiān)管產(chǎn)生的挑戰(zhàn)分析

□李谷震

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型銀行運作模式，這種模式下，銀行不依賴傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，而主要通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道為客戶提供服務(wù)。世界各國對網(wǎng)絡(luò)銀行均有定義。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式。從各國的實踐看，目前網(wǎng)絡(luò)銀行主要存在以下幾類形式:

1．傳統(tǒng)銀行的電子銀行模式。這類模式通常被稱為網(wǎng)上銀行，是指傳統(tǒng)銀行在已有實體銀行和業(yè)務(wù)的前提下，將業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)開展和實現(xiàn)。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)銀行都開通了此類網(wǎng)上銀行服務(wù)。

2．傳統(tǒng)銀行的子銀行模式。該模式下傳統(tǒng)銀行依靠母公司集團(tuán)，針對獨立的客戶群，建立獨立的子公司(或事業(yè)部)和子品牌，通過電子渠道進(jìn)行直接銷售，這是目前比較多見的直銷銀行模式。目前，國內(nèi)已有北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、包商銀行、上海銀行等7家銀行正式推出直銷銀行。

3．純網(wǎng)絡(luò)銀行模式。這種模式完全同傳統(tǒng)銀行分離，不與任一傳統(tǒng)銀行從屬于同一個主體，沒有實體網(wǎng)點，只通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，是純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行。該類模式也分為兩種，一是不依托于其他集團(tuán)企業(yè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，如全世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行;二是依托于大型集團(tuán)企業(yè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，如日本的樂天銀行和阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行。

目前，前兩類網(wǎng)絡(luò)銀行因?qū)賯鹘y(tǒng)銀行領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展，受到了較嚴(yán)格的監(jiān)管，所以風(fēng)險相對可控。對現(xiàn)有監(jiān)管體系挑戰(zhàn)最大的是純網(wǎng)絡(luò)銀行，加之我國首家民營純網(wǎng)絡(luò)銀行——浙江網(wǎng)商銀行已于2015年6月正式開業(yè)，對其監(jiān)管方式和監(jiān)管重點的確定已迫在眉睫，故本文將純網(wǎng)絡(luò)銀行作為主要研究對象。

(三)我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。我國發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行仍處起步階段，本文以浙江網(wǎng)商銀行為例，介紹純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特征。

1．初具商業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。一是有用戶基礎(chǔ)。阿里巴巴通過“平臺戰(zhàn)略”積累了大量“粘性”客戶，目前淘寶網(wǎng)擁有超過5億注冊用戶，支付寶擁有8億注冊用戶，余額寶用戶超過了1億，這給網(wǎng)絡(luò)銀行盡快跨越網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的臨界點、實現(xiàn)盈利提供了用戶基礎(chǔ)。二是有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。阿里巴巴作為我國最大的電子商務(wù)企業(yè)，已經(jīng)構(gòu)建了較為完整的獨立電子商務(wù)生態(tài)圈，其在不同領(lǐng)域幾乎壟斷的地位為網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。阿里平臺現(xiàn)已攢下了超過100PB已處理過的數(shù)據(jù)，相當(dāng)于4萬個西雅圖中央圖書館，580億本藏書的數(shù)據(jù)。三是有技術(shù)基礎(chǔ)。阿里小貸通過建立標(biāo)準(zhǔn)化模型，對海量客戶電子商務(wù)交易、資金流動等大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，有效地緩解了小額信貸信息不對稱問題，并積累了良好的風(fēng)控經(jīng)驗。

2．初步形成風(fēng)險保障制度。浙江網(wǎng)商銀行既是我國首家純網(wǎng)絡(luò)銀行，也是全國首批5家民營銀行試點行之一，在此次民營銀行試點方案中，已針對我國特有的金融制度環(huán)境和民營銀行的特定風(fēng)險進(jìn)行了一定的制度安排，其中包括銀行設(shè)立時必須有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排;遵循共同發(fā)起人原則;發(fā)起人承諾接受監(jiān)管;有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，實行有限牌照;制定“生前遺囑”等“五大標(biāo)準(zhǔn)”。

3．初顯與傳統(tǒng)銀行“互補雙贏”的發(fā)展趨勢。一是兩者合作大于競爭。隨著金融脫媒越來越嚴(yán)重，傳統(tǒng)銀行已加快對電子商務(wù)客戶的開發(fā)，而網(wǎng)絡(luò)銀行作為無物理網(wǎng)點的商業(yè)銀行，在眾多領(lǐng)域，如身份驗證、存取款等均需要依賴傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支持。二是目標(biāo)市場尚不重疊。傳統(tǒng)銀行的主要服務(wù)對象是大中型企業(yè)，現(xiàn)雖轉(zhuǎn)變定位開始拓展小微企業(yè)市場，但主要精力仍集中在戶均500萬的貸款規(guī)?？蛻羯?，即使是以專注服務(wù)小微、個體工商戶為代表的城市商業(yè)銀行，其客戶與網(wǎng)商銀行仍然還有一定的差異，以被溫家寶總理稱為“中國尤努斯”的浙江泰隆商業(yè)銀行為例，該行戶均貸款約為50萬元，而阿里小貸的戶均貸款僅為1．7萬元。三是模式差異易形成互動發(fā)展局面。輕資產(chǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行的共性特征，尤其以B2P 模式運營的微眾銀行為典型代表，微眾銀行將自身定位于一家銀行平臺與中介，向合作銀行提供客戶、渠道、科技、數(shù)據(jù)分析的支持，負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計和推廣創(chuàng)新，而合作銀行為雙方的產(chǎn)品提供資金，這使得兩者形成了一種緊密的資產(chǎn)端與負(fù)債端的無縫對接關(guān)系。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險分析

網(wǎng)絡(luò)銀行在防范傳統(tǒng)商業(yè)銀行各類風(fēng)險的同時，還應(yīng)對潛在特質(zhì)風(fēng)險予以重點關(guān)注，具體可從信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等方面予以分析。

(一)信用風(fēng)險。

1．身份驗證風(fēng)險。身份驗證是銀行開展業(yè)務(wù)的核心流程，現(xiàn)有管理制度下，銀行開戶必須借助物理網(wǎng)點進(jìn)行身份核實才能進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)銀行因無物理網(wǎng)點，所以只能借助原有第三方支付平臺或傳統(tǒng)銀行進(jìn)行實名認(rèn)證，但無論是在法律認(rèn)可度上還是潛在漏洞方面，此種開戶方式仍存在一定的風(fēng)險。

2．網(wǎng)絡(luò)信貸模式風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)分析網(wǎng)商客戶信用進(jìn)行放貸在提高審貸效率、降低成本等方面存在一定優(yōu)勢，但依據(jù)數(shù)據(jù)信息分析的方式只能判斷借款人還款能力，不能像傳統(tǒng)銀行一樣通過實地走訪的方式來反映和佐證借款人的還款意愿及行為品質(zhì)，這給其帶來較大的風(fēng)險隱患。此外，由于《物權(quán)法》對不動產(chǎn)抵押、部分動產(chǎn)的抵押以及權(quán)利質(zhì)押強(qiáng)制要求線下登記，純網(wǎng)絡(luò)銀行只能以信用貸款和保證貸款形式發(fā)放貸款，信用風(fēng)險相對較高，對異地客戶的貸后管理明顯高于傳統(tǒng)銀行。

3．適度規(guī)模風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行一方面要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的需求規(guī)模效應(yīng)，另一方面要應(yīng)付體量過大、發(fā)展過快給銀行經(jīng)營管理能力帶來的沖擊，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展既不能太慢，否則無法跨越網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的臨界點從而實現(xiàn)盈利;也不能太快，若無法抑制規(guī)模擴(kuò)張沖動，則極有可能風(fēng)險失控。

(二)操作風(fēng)險。

1．信息技術(shù)風(fēng)險。作為純網(wǎng)絡(luò)銀行，一切業(yè)務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)上開展，在信息網(wǎng)絡(luò)安全無法絕對保證的情況下，對信息技術(shù)的絕對依賴性將給網(wǎng)絡(luò)銀行操作帶來極大的風(fēng)險，也給員工的道德風(fēng)險控制帶來一定挑戰(zhàn)。

2．合規(guī)風(fēng)險。因現(xiàn)有法律法規(guī)絕大部分是針對傳統(tǒng)銀行所制定的，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展方式的特殊性造成其在信貸、信息披露、消費者權(quán)益保護(hù)、反洗錢、在線營銷等方面與傳統(tǒng)銀行均存在較大的差異，而未來法律法規(guī)的逐步完善，由其業(yè)務(wù)合規(guī)性帶來的風(fēng)險將逐漸顯露。

3．企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險。金融的核心是風(fēng)控問題，互聯(lián)網(wǎng)的核心是創(chuàng)新問題，兩者存在一定的互斥性，從純網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立主體看，過度強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新，缺乏對金融業(yè)的理解和風(fēng)險把控經(jīng)驗將是其發(fā)展面臨的一個重要問題。先發(fā)優(yōu)勢、用戶體驗則是網(wǎng)絡(luò)銀行快速達(dá)到網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)零界點的關(guān)鍵之一，互聯(lián)網(wǎng)公司深諳此理，反映到具體運營過程中，則往往是為了搶占市場將存在風(fēng)險隱患的產(chǎn)品推向市場，或者為了提高用戶體驗性，減少風(fēng)控必要的操作步驟，這都將引發(fā)不同程度的風(fēng)險。

(三)流動性風(fēng)險。

1．資金來源風(fēng)險。由于純網(wǎng)絡(luò)銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)運作，不能實現(xiàn)紙質(zhì)支付結(jié)算工具，不能提供現(xiàn)金管理服務(wù)，加上網(wǎng)絡(luò)銀行信譽不如傳統(tǒng)銀行，是否可以提供穩(wěn)定、可持續(xù)的資金來源存在疑問。

2．?dāng)D兌風(fēng)險。無論是網(wǎng)絡(luò)謠言、特殊時間，還是發(fā)起人集團(tuán)的經(jīng)營情況都有可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的擠兌風(fēng)險，加之網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷性是把雙刃劍，其擠兌可能同時發(fā)生在數(shù)分鐘甚至數(shù)秒內(nèi)，所以其面臨的擠兌風(fēng)險一旦爆發(fā)，便幾乎無法控制。

表1 國際組織對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義匯總

三、網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)

由于網(wǎng)絡(luò)銀行獨特的網(wǎng)絡(luò)特性，其風(fēng)險具有擴(kuò)散速度快、交叉?zhèn)魅究赡苄源?、破壞力?qiáng)等特點，給傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度帶來了巨大的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下三個方面:

(一)屬地管理原則難以適用。目前的金融監(jiān)管基本按照屬地管理原則，是建立在有實體網(wǎng)點分布的基礎(chǔ)上，通過市場準(zhǔn)入和檢查等方式將風(fēng)險隔離在相對獨立的區(qū)域。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有地域網(wǎng)點的限制，各地客戶都可以通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生交易，傳統(tǒng)物理隔離的有效性大大減弱，不僅注冊地的監(jiān)管部門對跨區(qū)域業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在很大難度，異地監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍也會因為實體網(wǎng)點的限制難以界定，導(dǎo)致傳統(tǒng)的屬地管理模式面臨較大挑戰(zhàn)。

(二)傳統(tǒng)合規(guī)性監(jiān)管方式不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式。傳統(tǒng)監(jiān)管方式主要依賴于對紙質(zhì)憑證的核查、監(jiān)督，而對以電子交易為主的純網(wǎng)絡(luò)銀行難以做到全面、及時、準(zhǔn)確地獲取信息，不僅降低監(jiān)管效率，也使得風(fēng)險的擴(kuò)散速度和補救成本增加。

(三)風(fēng)控指標(biāo)需要重新設(shè)計。網(wǎng)上交易不僅加快了貨幣流通速度，提高了信用創(chuàng)造能力，也使其面臨的集中兌付的風(fēng)險要高于傳統(tǒng)銀行，風(fēng)險的蔓延和傳播速度加快。在此情況下，現(xiàn)有的備付金率、流動性比率以及應(yīng)急和恢復(fù)能力等的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)已不能有效匹配網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險程度。

四、國外網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管經(jīng)驗

自全球首家純網(wǎng)絡(luò)銀行1995年成立以來，國外先后成立了多家不同模式的網(wǎng)絡(luò)銀行，各國也采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施，其監(jiān)管經(jīng)驗可為我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行提供較好的借鑒。

(一)監(jiān)管依據(jù)以修訂、補充原有監(jiān)管制度為主。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行存在較多特質(zhì)風(fēng)險，但這些風(fēng)險大多數(shù)并非全新的，各國的監(jiān)管態(tài)度幾乎都認(rèn)為現(xiàn)有的銀行規(guī)范能夠監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行，只在監(jiān)管依據(jù)制定上有一定區(qū)別，其中可分為兩類:一類是以美國為代表的單獨立制，其在市場準(zhǔn)入、監(jiān)管檢查等方面均針對網(wǎng)絡(luò)銀行建立了獨立的制度。二是將原有監(jiān)管制度進(jìn)行修訂。大部分國家均是采取此種做法，如日本便將網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管融入已有的《對主要銀行綜合監(jiān)管指引》等。

(二)監(jiān)管態(tài)度以加強(qiáng)監(jiān)管頻率和力度為主。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行的高風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管頻度和力度成為各國對于網(wǎng)絡(luò)銀行的主要監(jiān)管態(tài)度。如美國明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行要更頻繁地接受考核和審查，美國全國性銀行必須在每12個月的周期內(nèi)接受一次全方位的現(xiàn)場考核，而貨幣監(jiān)理署對網(wǎng)絡(luò)銀行則是在進(jìn)行季度監(jiān)管項目審查的基礎(chǔ)上，決定不同網(wǎng)絡(luò)銀行接受監(jiān)管的特殊程度，同時規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行開展牌照申請時未設(shè)想到的業(yè)務(wù)必須得到監(jiān)管當(dāng)局的審批等。

(三)監(jiān)管重點以風(fēng)險點監(jiān)管為主。針對網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險點上的差異進(jìn)行重點監(jiān)管。一是加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管。制定專門的監(jiān)管規(guī)則對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行資格認(rèn)證和監(jiān)測評估，強(qiáng)制要求用防火墻及其他加密技術(shù)來確保安全等。二是加強(qiáng)身份驗證風(fēng)險監(jiān)管。雖然方式不一樣，可能是他行賬戶交叉驗證，也可能是身份信息查詢驗證方式，但無一例外，國外相關(guān)制度均明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行在開戶等過程中的身份驗證方式。三是其他主要風(fēng)險監(jiān)管。包括在消費者權(quán)益保護(hù)、反洗錢、廣告、內(nèi)控等方面均有明確的表述，如歐洲央行將“保護(hù)消費者權(quán)益”作為監(jiān)管的主要目標(biāo)之一。

五、對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的政策建議

(一)監(jiān)管原則。

1．適度監(jiān)管與審慎監(jiān)管相結(jié)合原則。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行是我國銀行業(yè)的一項重大創(chuàng)新，有助于豐富我國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，現(xiàn)階段發(fā)展的重點是培育和扶持，應(yīng)堅持適度監(jiān)管。監(jiān)管部門在確定監(jiān)管底線的基礎(chǔ)上，要給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。另一方面，基于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的擴(kuò)散速度快、交叉?zhèn)魅究赡苄源蟆⑵茐牧?qiáng)的特點，在試點初期實施相對嚴(yán)格的審慎性監(jiān)管，甚至可將其作為我國實施宏觀審慎監(jiān)管的試驗田，在其達(dá)到一定規(guī)模時，再作為系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)予以監(jiān)管。

2．趨同化監(jiān)管與差異化監(jiān)管相結(jié)合原則。一方面，對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)在原有監(jiān)管體系和框架基礎(chǔ)上進(jìn)行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是趨勢，將網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管融入到傳統(tǒng)監(jiān)管體系，構(gòu)建統(tǒng)一監(jiān)管口徑與標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)兩者監(jiān)管的趨同化將有助于構(gòu)筑兩者間公平的競爭環(huán)境。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行特質(zhì)較多，或者監(jiān)管重點差別較大，構(gòu)建適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的差異化監(jiān)管體系，將有助于最大限度降低網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管風(fēng)險。

3．銀行保護(hù)與消費者權(quán)益保護(hù)相結(jié)合的原則。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行不可避免與傳統(tǒng)銀行開展競爭，兩類銀行都存在采取“非常規(guī)”競爭手段的可能性，由此引發(fā)的不正當(dāng)競爭也會影響銀行經(jīng)營的穩(wěn)定和可持續(xù)性。另一方面，消費者在享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的方便快捷服務(wù)的同時，也面臨著賬號密碼被盜、數(shù)據(jù)資料被泄露等種種現(xiàn)實問題，同時，與銀行相比，金融消費者處于弱勢地位，其權(quán)益更易遭受侵害，這在未來網(wǎng)絡(luò)銀行的運行當(dāng)中將更為突出。

(二)監(jiān)管建議。

1．宏觀層面。構(gòu)建與完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系與制度。一是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管規(guī)則與監(jiān)管框架?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行跨區(qū)域、跨行業(yè)的特性，原有的機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念難以適應(yīng)其監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)從明確管理主體和方式、更新合規(guī)性監(jiān)管手段、調(diào)整銀行風(fēng)控指標(biāo)等方面入手重構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管框架和規(guī)則。二是完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī)，實現(xiàn)依法監(jiān)管。雖然我國于2004年出臺了《電子簽名法》，但對網(wǎng)絡(luò)金融交易稅務(wù)立法、網(wǎng)絡(luò)安全立法、消費者隱私權(quán)保護(hù)等方面的立法還存在空白。此外，網(wǎng)絡(luò)立法還應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，安全產(chǎn)品的生產(chǎn)與選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)和安全機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任，安全管理制度的建立與執(zhí)行等作出規(guī)定，將安全技術(shù)與安全管理的原則規(guī)范化，為網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行創(chuàng)造良好的環(huán)境。

2．中觀層面。加強(qiáng)行業(yè)層面的風(fēng)險防范和控制。一是明確監(jiān)管主體和職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)。在監(jiān)管方式上，繼續(xù)按照現(xiàn)行的商業(yè)銀行監(jiān)管模式，即主要由銀監(jiān)會監(jiān)管，人民銀行只在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，如金融消費者權(quán)益保護(hù)、金融穩(wěn)定、征信、反洗錢、支付結(jié)算、科技等方面對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理，但有必要進(jìn)一步明確人民銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)管邊界，建立協(xié)作機(jī)制。同時，設(shè)立由金融、法律和電子商務(wù)專家組成的研究小組，按照國家政策和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和監(jiān)管進(jìn)行前瞻性研究，為管理部門及時制定相應(yīng)政策提供參考。二是更新監(jiān)管理念，傳統(tǒng)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重。根據(jù)適當(dāng)監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新原則，應(yīng)盡量簡化審批程序，將現(xiàn)在正面清單式監(jiān)管向“底線思維”、“包容性”監(jiān)管過渡。從業(yè)務(wù)監(jiān)管內(nèi)容來看，目前，網(wǎng)絡(luò)銀行運行的業(yè)務(wù)主要還是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，這種狀況可能還將保持很長一段時期，因此，應(yīng)在加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，對其創(chuàng)新業(yè)務(wù)所蘊含的潛在風(fēng)險點加大監(jiān)管力度。三是加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，推進(jìn)監(jiān)管手段的現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的虛擬化使監(jiān)管數(shù)據(jù)和對象的不確定性增大，使以現(xiàn)場監(jiān)管為主的傳統(tǒng)監(jiān)管模式的可靠性大大減低。因此，應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管力度，依托現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警和自動報警系統(tǒng)，而網(wǎng)絡(luò)銀行在高新技術(shù)方面往往走在傳統(tǒng)銀行前面，浙江網(wǎng)商銀行核心系統(tǒng)甚至完全實現(xiàn)了基于金融云技術(shù)架構(gòu)的“去IOE”化，而傳統(tǒng)的監(jiān)管系統(tǒng)架構(gòu)與云平臺兼容性差，嚴(yán)重影響了非現(xiàn)場監(jiān)管的效果。從現(xiàn)實和趨勢發(fā)展來看，監(jiān)管系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型與升級是必然的，而高新技術(shù)使用廣泛的網(wǎng)絡(luò)銀行則是重構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)良好的試驗田。

3．微觀層面。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行特質(zhì)風(fēng)險的防范與控制。一是明確網(wǎng)絡(luò)銀行客戶身份驗證方式。探索并明確我國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶身份認(rèn)證的具體模式，包括利用多方信用信息數(shù)據(jù)交叉驗證客戶身份、確定三方認(rèn)證的流程和合法性，對其他平臺(第三方支付等)已有實名認(rèn)證客戶直接轉(zhuǎn)移或復(fù)核制度等。二是加強(qiáng)信貸模式風(fēng)險監(jiān)管。制定與網(wǎng)絡(luò)銀行信貸模式相對應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控制度，對傳統(tǒng)銀行風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)修正，監(jiān)管指標(biāo)的調(diào)整應(yīng)考慮網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險傳染性、過度依賴技術(shù)、聲譽潛在風(fēng)險較大等特征，調(diào)整風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)權(quán)重和方式。三是發(fā)展規(guī)模控制由緊向松轉(zhuǎn)變。在保證網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)可持續(xù)運營的基礎(chǔ)上，實行一定的貸款額度及分配管理，待模式相對成熟后，對其發(fā)展規(guī)?？蛇m度放松。