對互聯網金融監(jiān)管的思考

張麗娟+王鴻雁

摘 要：互聯網金融的出現為現有的金融模式帶來重大的影響，目前互聯網金融在發(fā)展的過程中產生了一些問題，如對個人類客戶利潤獲取方式保障性低；無法應對大規(guī)模資金提取風險；同質化嚴重；監(jiān)管措施欠缺等。政府應該從完善互聯網金融法律法規(guī)體系、建立有效的監(jiān)管體系、完善市場準入機制、加強網絡安全，保護消費者的合法權益等方面采取措施加強對互聯網金融業(yè)的監(jiān)督管理，以促進互聯網金融的健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯網金融；監(jiān)管；建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0103-02

近年來，一系列互聯網技術的迅速崛起，為現有的金融模式帶來了重大的影響。第三方支付、阿里貸、P2P、余額寶、網絡保險、移動支付等新名詞層出不窮，在未來一段時間內，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，稱之為“互聯網金融模式”。在互聯網金融模式下，借助技術的手段使得市場信息不對稱程度非常低，讓銀行、券商和交易所等傳統(tǒng)信息中介的地位受到嚴峻的挑戰(zhàn)。目前互聯網金融在發(fā)展的過程中產生了一些問題，我們應加強對互聯網金融的監(jiān)管，以控制互聯網金融的風險，使互聯網金融能健康發(fā)展。

一、目前互聯網金融存在的問題

1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監(jiān)管，所以易出現流動性風險?；ヂ摼W金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉存銀行，在這樣的情況下，如果出現集中性提取存款的行為，則會導致流動性風險。

2.互聯網金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應對大規(guī)模資金提取風險。

3.存在安全性問題。交易對象不清，網絡技術安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯網金融潛在的風險?；ヂ摼W金融作為第三方支付中介無法承擔相關責任，而銀行則有保障客戶安全的義務。同時，互聯網金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業(yè)務顯得有些無能為力，網絡上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯網金融安全性不夠的一方面。

4.同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯網金融發(fā)展較快，但眾多互聯網金融公司在金融產品和金融服務的研發(fā)以及管理經營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發(fā)出具有較強競爭性和特點的服務。長此以往，既不利于互聯網金融的發(fā)展，也有可能導致全局性的金融風險。

5.作為實體金融機構，銀行除了提供各項服務以外還承擔一部分支援經濟建設的社會責任，而互聯網金融不具備這樣的社會責任?；ヂ摼W金融表現的社會責任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動經濟發(fā)展，因此也會導致銀行與互聯網金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業(yè)務側重點可能更多針對企業(yè)和單位，而互聯網金融則會吸引更多的個人業(yè)務。雖然互聯網也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務領域，但這需要強有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。

6.部分互聯網金融機構的合法性以及他們所經營的業(yè)務的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現象存在。例如，有些互聯網金融企業(yè)開展的業(yè)務超過了自身的業(yè)務范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現象，侵害了消費者的權益。由于互聯網金融管理缺乏相應的法律法規(guī)，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯網金融機構的合法性，也無法了解互聯網金融機構的資質、信用度等情況，投資者的合法權益難以得到保障。

7.互聯網金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊伍缺失，但目前銀監(jiān)會正在出臺相關政策對互聯網金融進行監(jiān)管，規(guī)范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網絡金融理財產品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯網支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業(yè)務也會逐漸被互聯網金融所取代。

二、加強互聯網金融監(jiān)管的建議

近一段時間，政府加強了對互聯網金融的監(jiān)管，在兩會上，互聯網金融首入政府工作報告，加強互聯網金融的監(jiān)管已提上政府工作日程?；ヂ摼W金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國家有關管理部門的高度重視，加強對互聯網金融的監(jiān)管，也更加有益于整個行業(yè)的健康發(fā)展。

一是完善互聯網金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應的法律法規(guī)體系是互聯網金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現有法律中有涉及互聯網金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權益保護、社會體系構建、信息網絡安全維護等方面加快立法進程。

二是建立有效的監(jiān)管體系。正因為互聯網金融跨行業(yè)、跨地域的經營模式，中國應盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合，跨部門跨地域的多層次互聯網金融監(jiān)管體系。加強金融監(jiān)管部門的溝通與協調，推動金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯網金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網上互聯網金融監(jiān)管平臺，實時對互聯網金融實施監(jiān)管。

三是完善市場準入機制與互聯網金融監(jiān)管制度。首先，加強機構準入的監(jiān)管，可以根據不同類型的互聯網金融企業(yè)特點，進行分類管理，嚴格審查機構的資質、信用度等情況。其次，加強業(yè)務準入的監(jiān)管，實施有限牌照制度，對于互聯網金融產品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務范圍，進而損害消費者的權益。再次，加強資格準入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯網金融高管人員的道德風險。

四是加強網絡安全，保護消費者的合法權益。首先完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權益。第三建立互聯網金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務。第四可以建立金融風險投資預警平臺，對非法或者具有高風險的互聯網金融產品及時向參與者提出預警。

政府對互聯網金融的監(jiān)管和限制是必然的，這是由于銀行的行業(yè)特殊性決定的，銀行不僅僅是一個經營的企業(yè)，同時它還肩負維護整個經濟社會平穩(wěn)發(fā)展的重任，所以類似互聯網金融的出現，政府以及相關部門必然進行監(jiān)管，目的不是限制它發(fā)展，而是為了維護整個金融行業(yè)乃至整個社會經濟的健康發(fā)展。市場需要監(jiān)督，才可以進一步規(guī)避風險，只有不斷加強，才讓互聯網金融的安全性不斷提高，資金安全進一步得到保障，有利于促進宏觀經濟政策的安全實施，給企業(yè)帶來便捷，帶來效益，發(fā)展必須是有序的，健康的，才是可持續(xù)的。

參考文獻：

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