我國(guó)信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀分析

孫良瑜

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，我國(guó)人民的生活節(jié)奏和生活態(tài)度發(fā)生了巨大的改變。信用卡具有方面、靈活等特點(diǎn)，在人民生活水平提高的今天得到了快速的發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮著重要的作用，正逐漸成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展的必要組成部分。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀不甚樂(lè)觀，信用卡消費(fèi)率尚有很大的提升空間。本文試通過(guò)我國(guó)信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀入手，分析影響我國(guó)信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀的因素及存在的問(wèn)題，從而提出促進(jìn)我國(guó)信用卡消費(fèi)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信用卡消費(fèi)；存在問(wèn)題；解決對(duì)策

信用卡消費(fèi)，即采用非現(xiàn)金交付的方式進(jìn)行一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付。信用卡消費(fèi)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，同時(shí)也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高的衡量標(biāo)準(zhǔn)和推動(dòng)手段。

信用卡作為一種先進(jìn)的消費(fèi)和支付手段，已經(jīng)與我國(guó)人民的日常生活消費(fèi)緊密地聯(lián)系起來(lái)，在方便持卡人消費(fèi)的同時(shí)，更能夠刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、我國(guó)信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀

信用卡消費(fèi)，具有操作靈活、實(shí)用方便等特點(diǎn)，是信用與消費(fèi)最佳結(jié)合的消費(fèi)方式。我國(guó)自1985年誕生第一張信用卡以來(lái)，信用卡的消費(fèi)功能經(jīng)歷了不同尋常的發(fā)展過(guò)程，不僅對(duì)我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用，更對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。

隨著《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》于1996年4月1日頒布實(shí)施，信用卡的透支功能被廣大國(guó)人所認(rèn)知并接受；1999年3月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》進(jìn)一步明確了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。

回顧我國(guó)信用卡發(fā)展的歷程，可以概括為四個(gè)發(fā)展階段。

1985年—1994年，是我國(guó)信用卡消費(fèi)發(fā)展的萌芽階段。這段時(shí)期內(nèi)，大部分國(guó)人的消費(fèi)意識(shí)處于保守層面，同時(shí)電子信息技術(shù)的落后等多方面因素導(dǎo)致我國(guó)信用卡消費(fèi)發(fā)展得相對(duì)緩慢，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1994年底，我國(guó)信用卡的累計(jì)發(fā)卡量?jī)H有800萬(wàn)張。

1995年—1999年，是我國(guó)信用卡消費(fèi)的停滯階段，五年時(shí)間，相比1994年，截至1999年底全國(guó)發(fā)卡量?jī)H為1800萬(wàn)張。

隨后2000年—2002年，我國(guó)信用卡消費(fèi)迎來(lái)了發(fā)展的啟動(dòng)期，中國(guó)銀聯(lián)的成立標(biāo)志著我國(guó)擁有了自己的銀行卡保障組織，避免了各大銀行的不良競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)電子信息技術(shù)的成熟和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，為信用卡市場(chǎng)的開(kāi)拓奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)一線城市人民生活水平的提高也使得他們對(duì)透支消費(fèi)有了更理性的理解和認(rèn)識(shí)，大大促進(jìn)了信用卡的發(fā)卡量。

從2003年發(fā)展至今，我國(guó)信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)的是“井噴式”的增長(zhǎng)。2003年也被銀行界業(yè)內(nèi)人士稱為我國(guó)“信用卡元年”。目前，我國(guó)信用卡市場(chǎng)額現(xiàn)狀概括為一下三點(diǎn)：

（一）信用卡發(fā)卡量逐年上升

隨著信用卡被廣大國(guó)人所熟知后，我國(guó)各大銀行紛紛利用各種手段和方式促銷本行信用卡，如辦卡免首年年費(fèi)、降低信用卡辦理的門檻等。據(jù)調(diào)查研究顯示：截至2011年底，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%，其中交易筆數(shù)28.5億筆，交易金額高達(dá)7.56億元；截至2012年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到3.31億張。根據(jù)銀行界業(yè)內(nèi)人士對(duì)我國(guó)信用卡用戶行為的調(diào)研結(jié)果預(yù)計(jì)：基于銀行對(duì)信用卡的推廣力度逐漸加強(qiáng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)信用卡用卡環(huán)境額逐步完善和規(guī)范以及我國(guó)人民對(duì)信用卡認(rèn)知度的不斷增強(qiáng)，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)信用卡的發(fā)卡量將繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)。

（二）信用卡在我國(guó)的總體滲透率偏低

雖然我國(guó)信用卡的總體發(fā)卡量在不斷上升，但是通過(guò)信用卡消費(fèi)的人群存在較大的差異。如在北京、上海、廣州等一線城市中，大多數(shù)居民目前都擁有信用卡，并能夠廣泛地通過(guò)信用卡進(jìn)行日常消費(fèi)活動(dòng)；而在偏遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)展的地區(qū)，信用卡的持有量普遍較低。因此，總體上分析，我國(guó)信用卡的總滲透率還處于較低的水平。

（三）我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在虧損現(xiàn)象

在國(guó)外，信用卡業(yè)務(wù)是銀行的盈利項(xiàng)目，也是銀行得以繼續(xù)發(fā)展的重要保障之一。而目前在我國(guó)，各大銀行在不斷擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模與提高信用卡信貸服務(wù)質(zhì)量之間無(wú)法完美契合，不容易找到結(jié)合點(diǎn)，因此我國(guó)信用卡市場(chǎng)目前存在虧損現(xiàn)象急需改善及解決。

二、我國(guó)信用卡消費(fèi)的障礙因素

我國(guó)信用卡的發(fā)展速度快且發(fā)展?jié)摿Υ?，但是與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的信用卡市場(chǎng)相比，還存在很大的差距。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示：從持信用卡消費(fèi)的比例來(lái)看，瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家的持信用卡消費(fèi)總額分別占社會(huì)商品零售總額比例的63%、55%、27%和35%，而我國(guó)的持卡消費(fèi)比例僅占4.6%。因此，分析影響我國(guó)信用卡消費(fèi)的因素顯得尤為重要和必要。

（一）消費(fèi)觀念因素

經(jīng)過(guò)幾千年的沉淀，我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)文化下所形成的大眾消費(fèi)心理屬于截至、內(nèi)控和適量的消費(fèi)類型，而信用卡消費(fèi)在本質(zhì)上無(wú)疑是一種超前的、有一定風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)，這種負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣與我國(guó)民眾普遍的消費(fèi)心理相悖。

同時(shí)，受我國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)文化的影響和熏陶，大多數(shù)中國(guó)人習(xí)慣于有具象和真實(shí)感的現(xiàn)金交易，而對(duì)接受信用卡這種消費(fèi)行為顯得有些較難接受。加上我國(guó)尚處在轉(zhuǎn)型期，社會(huì)保障體系等并不是十分健全，這也在觀念上阻礙了信用卡消費(fèi)的發(fā)展和壯大。

（二）社會(huì)環(huán)境因素

我國(guó)個(gè)人信用制度尚不十分完善，國(guó)人的信用意識(shí)有待提高，這是信用卡消費(fèi)的一大制約因素。同時(shí)，目前，處于轉(zhuǎn)型期的我國(guó)社會(huì)保障措施存在弊端和漏洞，醫(yī)療和保險(xiǎn)等社會(huì)基本的保障體系尚不十分成熟，也是信用卡提前消費(fèi)的制約因素。

從信用卡本身的特點(diǎn)來(lái)看，透支消費(fèi)只能是刷卡進(jìn)行而不能取現(xiàn)，這也是限制信用卡市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。

（三）消費(fèi)安全因素

隨著科技的進(jìn)步和電子信息技術(shù)的發(fā)展，信用卡犯罪事件的發(fā)生率也有所提高。從竊取、非法提供他人信用卡資料到制作偽造信用卡，信用卡犯罪給我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)的安定帶來(lái)的極大的危害，不安全的消費(fèi)環(huán)境直接影響了信用卡市場(chǎng)在我國(guó)的發(fā)展。

（四）市場(chǎng)營(yíng)銷因素

信用卡作為現(xiàn)代社會(huì)生活中人們必不可少的金融產(chǎn)品之一，在我國(guó)的市場(chǎng)營(yíng)銷方面存在一定的提升空間。更多的國(guó)人需要對(duì)信用卡的辦理流程、使用方法等有一個(gè)全面的、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和了解，只有在充分掌握和了解信用卡之后，信用卡市場(chǎng)額建立和發(fā)展才能得到根本的提高。

市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中手段的雷同也是制約信用卡市場(chǎng)發(fā)展的因素之一。不論在信用卡本身的產(chǎn)品服務(wù)方面，還是信用卡捆綁的增值服務(wù)方面，各大銀行推出的營(yíng)銷策略大致相同，給消費(fèi)者的感覺(jué)是“看起來(lái)都差不多”、“沒(méi)有什么大區(qū)別”，缺少市場(chǎng)營(yíng)銷中的合理組合和差異市場(chǎng)及受眾群體的定位以及針對(duì)性服務(wù)。

三、我國(guó)信用卡消費(fèi)存在的問(wèn)題

我國(guó)信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展已取得了一定的進(jìn)展和成績(jī)，但在國(guó)民的人均持有率和消費(fèi)金額上仍然有較大的發(fā)展空間，在信用卡市場(chǎng)的推廣方面仍然存在一些不足和問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)信用卡消費(fèi)主要存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

（一）消費(fèi)群體的心理問(wèn)題

我國(guó)幾千年的文明和傳統(tǒng)促成了國(guó)人特殊的消費(fèi)價(jià)值觀，消費(fèi)支出總是小于收入。而根據(jù)國(guó)外銀行界業(yè)內(nèi)人士的總結(jié)，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶所具備的條件是在擁有穩(wěn)定的職業(yè)或收入前提下，樂(lè)于消費(fèi)并且能夠接受負(fù)債消費(fèi)，能夠接受透支而產(chǎn)生的利息。這也就形成了我國(guó)群眾在信用卡的辦理和使用上的心理短板問(wèn)題。

（二）對(duì)信用卡功能和服務(wù)的認(rèn)知程度不高

有研究者做過(guò)相關(guān)的調(diào)查研究，在被試中得出的調(diào)查結(jié)果顯示：只有8.5%的信用卡使用者表示很清楚信用卡的功能、利率以及透支還款的情況，而又2.6%的信用卡使用者表示根本不清楚所辦信用卡的功能以及相關(guān)提供的服務(wù)，其余信用卡使用者表示對(duì)信用卡的相關(guān)概念、功能等了解得模模糊糊。

通過(guò)調(diào)查可以預(yù)計(jì)，現(xiàn)實(shí)生活中，在我國(guó)所有信用卡持有人中，將有15%的人群對(duì)信用卡的認(rèn)知少之又少，他們很大可能選擇不辦理、不開(kāi)通信用卡，及時(shí)開(kāi)通信用卡，也勢(shì)必成為“睡眠卡”，從而增加了銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理成本。

（三）信用卡受理服務(wù)不到位

信用卡作為一種支出工具，只有在擁有良好的服務(wù)的基礎(chǔ)上才能真正被群眾所接受和使用。在ATM機(jī)方面，我國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，每百萬(wàn)人均擁有量相差甚遠(yuǎn)。有調(diào)查顯示，我國(guó)ATM機(jī)每百萬(wàn)人擁有40臺(tái)，而發(fā)達(dá)國(guó)家每百萬(wàn)人則擁有1100多臺(tái)。同時(shí)，在信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，偏側(cè)重于商場(chǎng)、酒店等消費(fèi)地帶，而在居民日常生活消費(fèi)區(qū)范圍內(nèi)的受理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置卻不盡如人意。信用卡持卡人在這樣的環(huán)境下，支付勢(shì)必出現(xiàn)障礙，導(dǎo)致信用卡的受理服務(wù)不盡人意。

（四）忽視個(gè)人信用記錄

有研究者的調(diào)查顯示，我國(guó)很大一部分信用卡持卡人對(duì)個(gè)人信用記錄的重要性不甚了解，甚至有持卡人忽視個(gè)人信用記錄。這也從另一個(gè)角度說(shuō)明了我國(guó)在信用卡普及過(guò)程中缺乏必要的知識(shí)教育普及工作，導(dǎo)致持卡人對(duì)信用卡的知識(shí)欠缺，也制約了我國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范、擴(kuò)大的發(fā)展。

（五）信用卡相關(guān)法律法規(guī)有待完善

信用卡市場(chǎng)的逐步建立健全的保障在于相關(guān)法律法規(guī)的配套和完善，如果信用卡配套的法律法規(guī)不健全，勢(shì)必將帶來(lái)一系列的問(wèn)題。我國(guó)1999年頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定了信用卡使用和管理的內(nèi)容，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在信用卡管理方面的法律法規(guī)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，完善監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管條例，避免在信用卡市場(chǎng)上出現(xiàn)的一些不穩(wěn)定的安全隱患。

四、我國(guó)信用卡消費(fèi)的建議

針對(duì)我國(guó)信用卡消費(fèi)中存在的問(wèn)題，以及影響我國(guó)信用卡消費(fèi)的制約因素，本文試從社會(huì)、銀行以及信用卡持有個(gè)人三個(gè)方面提出建議，從而提高我國(guó)信用卡消費(fèi)的質(zhì)量。

（一）倡導(dǎo)、普及科學(xué)的信用卡消費(fèi)觀念

信用卡消費(fèi)代表著一種超前的消費(fèi)方式，根本意義在于“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，這是一種先進(jìn)的生活態(tài)度。銀行應(yīng)在這一方面加強(qiáng)對(duì)大眾的理性引導(dǎo)，使用信用卡消費(fèi)是利國(guó)利民的好事、大事，對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。因此，應(yīng)該正確引導(dǎo)我國(guó)國(guó)民的消費(fèi)觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，使大眾接受負(fù)債消費(fèi)、提前消費(fèi)的觀念。

（二）持卡人自身應(yīng)提高理性使用信用卡的素質(zhì)

1.增強(qiáng)信用卡消費(fèi)意識(shí)

有效使用信用卡，不僅可以節(jié)省生活中的日常開(kāi)支，還可以培養(yǎng)日常消費(fèi)理財(cái)?shù)哪芰?。因此，持卡人?yīng)主動(dòng)了解信用卡的功能、熟悉信用卡各項(xiàng)功能，從而通過(guò)信用卡的功能給自己的生活帶來(lái)便利。

2.理性使用信用卡

信用卡消費(fèi)應(yīng)遵循合理和適度的原則，避免過(guò)度消費(fèi)、高消費(fèi)，更要避免及時(shí)享樂(lè)、揮霍浪費(fèi)等非理性消費(fèi)觀的形成。持卡人應(yīng)充分利用信用卡的便利優(yōu)勢(shì)的同時(shí)保證自己良好的信用記錄。

（三）優(yōu)化我國(guó)信用卡消費(fèi)的整體環(huán)境

“人人用卡、方便用卡”的社會(huì)環(huán)境的營(yíng)造和建立需要社會(huì)各界的共同努力，應(yīng)該發(fā)揮政府各有關(guān)部分的協(xié)調(diào)作用，通過(guò)法律法規(guī)明確信用卡的辦理、使用等一系列的相關(guān)要求。社會(huì)各界通力協(xié)作，努力營(yíng)造一個(gè)數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的信用卡消費(fèi)受理網(wǎng)點(diǎn)，為信用卡消費(fèi)提供支撐支持，凸顯信用卡消費(fèi)的便利性和科學(xué)性。

（四）強(qiáng)化我國(guó)信用卡消費(fèi)的配套管理

加強(qiáng)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理力度，規(guī)范相關(guān)商戶的服務(wù)內(nèi)容，從根本上改善我國(guó)信用卡消費(fèi)環(huán)境。

同時(shí)，利用日新月異的電子信息技術(shù)，統(tǒng)一我國(guó)金融電子化的技術(shù)規(guī)范，從根本上保障信用卡持卡人使用的安全與便利。

在信用卡消費(fèi)的營(yíng)銷方面，針對(duì)用戶群認(rèn)知水平的不同有針對(duì)性的制定營(yíng)銷策略，根據(jù)不同信用卡的特點(diǎn)和功能，通過(guò)創(chuàng)新的營(yíng)銷手段為大眾提供便利。從而達(dá)到信用卡的營(yíng)銷目的。

（五）完善個(gè)人信用體系

發(fā)展我國(guó)信用卡消費(fèi)，首先要構(gòu)建完善的個(gè)人信用體系。個(gè)人信用體系的建立，對(duì)我國(guó)信用卡消費(fèi)的發(fā)展能夠產(chǎn)生巨大的推進(jìn)作用，同時(shí)也能夠?yàn)槲覈?guó)信用社會(huì)的進(jìn)一步建設(shè)起到良好的奠基作用。

完善個(gè)人信用體系的具體措施包括：確立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用征信辦法和標(biāo)準(zhǔn)，從而建立科學(xué)、全面、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；建立個(gè)人信用記錄檔案，實(shí)現(xiàn)全國(guó)信用資源共享；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜集完整的信用資訊，從而進(jìn)行全面的信用管理，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（六）實(shí)現(xiàn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)化和獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)

科斯認(rèn)為：“產(chǎn)權(quán)的專有性能夠保證經(jīng)濟(jì)的高效性?！睂?duì)于我國(guó)信用卡消費(fèi)的發(fā)展也是同樣的道理，實(shí)現(xiàn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)化、獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)，能夠有效地提高我國(guó)信用卡的業(yè)務(wù)收益。

在行業(yè)管理上，產(chǎn)業(yè)化、獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)決定了政府的行政干預(yù)要適當(dāng)減少，變行政干預(yù)為市場(chǎng)化的監(jiān)管措施，維持和營(yíng)造我國(guó)信用卡市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而形成真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)化、獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)。

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